30岁在美国如何投资理财

哈喽大家好我是投资菌

欢迎大家收看：20-70岁该如何投资理财系列，还没看过上期20岁内容的小伙伴，建议先去看那一期，因为本期会在上期内容的基础上做拓展。

希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，视频里提到的投资和策略，菌菌只挑重点讲。想要了解细节的小伙伴，可以到网站申请免费咨询，或者在视频下方给菌菌留言。

6个年龄段中：20岁和30岁的重点是积累，40岁和50岁的重点是完善，60岁和70岁的重点是提款。由于每个阶段的策略跟年龄有很大的关系，菌菌不建议大家连跳两级。

比如你是30多岁，你可以准备30岁和40岁视频里面提到的内容，但不要急着执行50岁视频里面的投资和策略，仅仅当科普就好，因为后面的策略也许还不适合你。

按照惯例，菌菌会在结尾，展示出30岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图~那我们开始30岁的内容！

投资理财的基本框架基本分为四部分

在急用框架里面，重点依然是emergency fund紧急资金和购房款。

由于生活成本的增加，每年要注意紧急资金的储备量，记得适量上调。

1. 投资型寿险（VUL）

增长方面，在20岁的时候，基本是靠Brokerage和退休账户。退休账户里面的金额，是为了60岁以后的花销，而Brokerage基本负责60岁之前。

但Brokerage作为一个交税严重的账户，负责跨度那么久的投资，会导致交很多不必要的税。所以在30岁时，除了Brokerage和退休账户，一个新的金融工具加入了——投资型寿险（VUL）。

我们可以从5个方面去对比它们三个：

用Brokerage投资，虽然交税多，但你买的是它的流动性。但如果资金放太久，在没那么要求资金流动性的情况下，交那么多税就不合算了。

用Retirement Account投资，省税福利满分，但有投放上限，而且要等到59.5岁以后才能取出，流动性太差。

VUL的出现，可以很好地填补Brokerage和Retirement Account的劣势，没有投放上限，却有省税福利，而且它的用途可以横跨增长和避险两大方面。

“投资型寿险为什么一定要是VUL呢？不能是IUL吗？”

表格中的前4点（省税福利，何时取款，投款上限，主要功能）：VUL和IUL是完全一样的，它们的的主要区别在于投资方法。

IUL的投资分为2种：利息和金融衍生品（index with cap&floor）。

VUL的投资分为3种：利息和金融衍生品（index with cap&floor）之外，还有基金。

因此，VUL在拥有IUL投资方法的基础之上，还有百种基金作为选择。Index with cap&floor是为了守护账户内的资金而用的，一般是在准备取出金额的前几年，会实施这个策略。由于20岁和30岁的重点是积累财富。年轻时选择基金投资，取钱之前再选择with cap&floor，才会让你收获更多的潜在回报。

2. 医疗储蓄账户 HSA

看过20岁那一期的小伙伴应该还记得HSA。如果你明年有生孩子的打算，请不要选择高自付额保险HDHP，而选择一个好点的保险。

比如2024年你是高自付额保险HDHP，然后开了HSA进行投资+省税。

然后准备在2025年生孩子，那就要为2025年选个好点的保险。HSA的账户可以保留，只是那一年不往里面存钱投资而已。

等身体稳定了，2026年又可以换成高自付额保险HDHP，那么就可以继续往HSA里面存钱投资啦。

对于HSA里面投资的增长，以下4个州（California, New Jersey, Tennessee , New Hampshire）需要交州税。对此的应对方法就是尽量不卖投资，持长期，且不买有分红的股票或基金。另外，California和New Jersey在州税方面，也没有投放额度的tax deduction。

菌菌知道住在这4个州的小伙伴，现在在纠结还有必要开HSA吗？还有必要的。虽然它剥夺了部分州税上的好处，但联邦税还是有3重省税的。由于联邦税才是税交的最多的地方，所以还是要能省既省。

3. 教育基金 College Fund

当你有孩子后，一旦孩子拿到社安号，教育基金就要开始筹备起来了。

这时你会得到各种人来自四面八方的推荐：有的人说用529或Coverdell，国家支持的教育专用账户最靠谱；有的人说以上2种账户会影响助学金的申请，且万一孩子没上大学，钱就白存了，所以用寿险更好，不但金额无用途限制，还能得到一份保障；还有的人说别搞那么复杂，用Roth IRA就得了；更有的人说直接用Brokerage最好了，想怎么用就怎么用，想什么时候用就什么时候用，没任何限制，就不会出任何错。

好家伙，百家争鸣，但说实话他们说的都对。但作为一个了解上述所有投资的人来讲，菌菌对它们当中谁更合适，心里还是有个排名的。

那就是：优先考虑Roth IRA （backdoor roth/mega backdoor roth) ，然后是 529 / Coverdell ，最后是投资型寿险（VUL > IUL）

这个排名基于：认为孩子上大学的几率较高，而且就算孩子不上大学，把钱留给孩子的孩子也心甘情愿。如果你也这么想，那么这个排名也适用于你。如果你有不同的想法，那么排名有所不同是很正常的。

Roth IRA排在榜首，来源于它本身有【无用途限制】的优势。Roth IRA放进去的本金是可以随时取出来的，除了backdoor roth和mega backdoor roth本金取出需要等5年。

在纠结529和coverdell先开哪个时，菌菌建议：

如果你居住在这16个州（Alaska, California, Delaware, Florida, Hawaii, Kentucky, Maine, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming），先开Coverdell，放满$2000。如果还有意存放，再存放进529。

如果你没有居住在那16个州，那么恭喜你，你的州对529的存放额度有省税福利！先开529，至少把tax deduction/tax credit好处都拿到。然后再开Coverdell，放满$2000，毕竟Coverdell的好处是比529的用途广，不仅可以用在大学，还可以用在小学初中高中。

把寿险放在最末，是因为它有一个门槛。想要用好它，你需要遇上一个很好很负责的advisor帮你设计最合适的保单。另外，无论是VUL还是IUL，都需要每年做review保证保单健康，而且在取款时，advisor需要根据保单的情况，对取款额度给出好的建议。切记不要DIY，而是让专业的人帮你做专业的事。

Brokerage完全没入选，因为它不配。Brokerage作为一个交税严重的账户，就像一个破洞的口袋，让你边赚钱边丢钱，所以完全没必要选择它。

1. 长期失能险 LT Disability Insurance

20岁那期，菌菌讲了Term insurance和LT Disability insurance，前者最好人手一份，而后者建议高收入人群人手一份。但到了30岁，你的赚钱能力已经提高很多了，现在是时候把LT disability insurance安排上了。

除了赚钱能力的原因，30岁的你或许已经变成上有老下有小的状态了。这一老一小和你自己，3代你都要照顾到，那你的收入就变得非常重要了。一旦不幸因伤残失去工作，断了收入，不但非常影响生活水平，而且你会发现攒了多年的积蓄，几年就会被耗尽，完全是毁灭性打击。花费1-3%的收入，来保证每个月有70%的收入进账，这波操作绝对物超所值。

2. 长期护理险 Long Term Care Insurance

另外一个会对你的积蓄造成毁灭性打击的，是长期护理费用。特别是父母也在美国的小伙伴，这段内容对你们来说非常重要。

长期护理的作用就是当一个人生活不能自理（无法自己做6个日常活动中的2个），人们可以找专门的护工帮忙照料，然后由此产生的费用由保险出。美国的人工有多贵，相信大家都体验过，而有专业执照的护工更是贵的出奇。长期护理的费用之高，使用率之高，各大医保都不怎么管。菌菌1月份的3个视频都是关于这个的，所以菌菌在这里就不多说了。

如果没有长期护理相关保险，高昂的护理费就要从你的积蓄里面出了。

从30岁开始，你会发现父母的身体，好像没有10年前那么健康了，那么一定要在出现更多健康问题之前，帮他们配备长期护理险（寿险+长期护理rider）。因为如果身体过于不健康，保险申请会被拒绝；而且年龄越大越贵，身体越不健康越贵，总之拖下去百害而无一利。这件事一定要尽早排上日程。

如果父母已经备好长期护理险，接下来你该考虑你自己是否也需要。

如果你生活在以上这些州，你要认真的考虑：交长期护理税合算，还是自己买保险合算。以上这12个州想要效仿并颁发华盛顿州的长期护理税，所有没有长期护理险的人，都要交这个税。关于这个菌菌已经专门做了一期内容，帮助大家抉择哪个更合算，这里就不赘述了。

3. 定期寿险 Term insurance 

寿险的目的就是当一个人不幸去世，家人可以得到一大笔赔偿金。

如果你还没有任何寿险，至少要配备一个便宜的Term Insurance

以下是20年期的寿险，每年的保费区别：

买一个100万20年期的寿险：一个35岁的男生，每年需要花$570；一个35岁的女生，每年需要花$475。这个数字只是个参考，每个公司会不一样。

不要小看这每天$1或$2的保费，当不幸发生，这100万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急，也可以为更远的以后做准备，比如：父母养老，房贷，或子女教育，等等。

如果你有学生贷款，为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款，去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer，creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样，贴在你的co-signer身上，所以为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处：

（1）term insurance是越年轻越健康，它就越便宜。以最便宜的价格，给家人一个巨型的保障，何乐而不为。

（2）当你有一个定期寿险，日后你可以将它的保额转成终身寿险。即便以后身体没那么健康，保险公司也会直接沿用：定期寿险中超棒的健康等级。

随着年龄的增长，人们不再满足于定期寿险，会想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房，想要买房一样，赔偿不再有期限限制，而是终身制。另外，终身寿险有很多定期寿险没有的好处，比如：可以做无税投资，拿来做养老金，支付长期护理费用，做遗产规划等等。

买任何寿险时，客户的身体越不健康，被收取的保费就越高。年轻人，大概率身体都是棒棒的，所以会申请到最好的健康等级，买到最便宜的寿险。因此，当你可以沿用定期寿险中，得到的最好的健康等级，公司会让你在终身寿险中，交最少的费用。

菌菌遇到过很多客人，在想配备终身寿险的时候，身体大不如从前，但好在他们年轻时买过定期寿险，所以他们依然可以以最低的价格，配备最合适的终身寿险。

说完不幸去世时如何保护家人，以及残疾时收入从何而来，我们讲讲传承。

你为投资理财做了这么多努力，尽全力的增加自己的资产，如果我说：去世后，你的钱可能会被政府瓜分一部分，然后剩下的资产，可能分配给了你不喜欢的人，你会做何感想？

如果你完全不care，那么本视频你看到这，就可以了。

如果你觉得这事真是离谱，那么菌菌给你2个方法，阻止这件事的发生。

1. 添加受益人 Add Beneficiary

第一个是简单快捷又免费，你自己就可以搞定的方法。如果你有下列账户，请马上登录进账户填写受益人。

• 银行账户 Checking & Savings Account
• 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
• 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
• 投资账户 Brokerage / Advisory Account
• 年金 Annuity
• 寿险 Life Insurance

2. 信托 Trust

如果你有些数额较大（10万+）的账户无法填受益人，或者你有房子，那么你需要找律师做一个信托。

这里菌菌想跟大家分享一个经历。菌菌曾遇到过一个20多岁的客人，在放满所有退休账户后，想搞一个投资型寿险VUL。检查过他的资产后，菌菌发现他的父母在美国，却没有任何LTC长期护理相关保险。菌菌虽指出了这个漏洞，但他觉得这东西用不到，而且目前父母非常健康，晚一些配备也可以。知道他不愿因避险而放弃增长，菌菌提出了个方案，就是把VUL要交的钱，对半分，一半用在VUL，一半用在父母的长期护理险上面。年轻人依然觉得年轻时投资增长比避险重要，所以只申请了一个VUL。

第一年市场很给力，账户涨了28%。尝到甜头后，年轻人更觉得增长重要，庆幸没把钱用在避险上面。第二年比第一年存了更多进去，打算乘胜追击。的确第二年也非常好，又得到了双位数的增长。

但就在第二年年末，年轻人的妈妈开始因病需要人照顾。年轻人不但把投资账户取空了，又从退休账户取钱，最后VUL也停交了。由于护工太昂贵，老婆停了工作在家照顾婆婆，又少了一部分收入不说，儿媳妇照顾婆婆，摩擦也是早晚的事。后来，他把父母送回了老家，请了位阿姨照料，赚美金花人民币，也算是最后的方法了。最后一次见到他，他坦言：如果当时听你的就好了，可惜这世上没有后悔药，后悔也没用了。菌菌对此感到很惋惜，但可以告诉大家，是这绝不是个例。

这个故事算是给大家敲个警钟了。如果资金有限，不必在投资和避险当中二选一，对半分，将两方面都涉及到才是上策。

照例到了结尾，菌菌在这里列出了大家该考虑到的投资理财工具，以及它们的优先级别。好啦！将30岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解40岁的投资理财。