如何选择最适合你的长期护理险？哪个最好？

哈喽大家好我是投资菌

上期已经讲了为什么长期护理（Long Term Care）在美国是最大的财富自由杀手。它有多么昂贵，使用率有多么高，使用时长有多么久，以及各种医保报销情况。还没看过的小伙伴，可以点击右上角先去看那个视频。本期菌菌将告诉大家，市面上那么多的长期护理险，哪个选择比较好，看完视频的你保准会明白自己最适合哪种。

选择长期护理险时，最重要的是考虑这5点：

在结尾，菌菌也会为各种长期护理险做一个排名，供大家参考。

（1）多少的长期护理保额才够用？

这个很简单，用这两个网站的数据，就可以帮助你用科学且合理的方式进行估算。你只需要估算你每个月需要多少的长期护理费用x希望有多少个月的赔偿=总保额了。不会用的小伙伴可以去看这个文章，有详细讲解。

（2）拨款式和报销式，哪种赔偿方式更好？

不同的长期护理险，有不同的赔偿方式，但整个行业只有两种赔偿方式：Indemnity拨款式和Reimbursement报销式，他们的区别如下：

比如你选择了一个长期护理险，每个月可以给你赔$2万。如果你的每月长期护理花销只有$1万。拨款式（Indemnity）会每月给你$2万支票，但是报销式（reimbursement）只会最多给你$1万。

为什么是最多给$1万呢？因为报销式的赔偿，需要你自己先花钱，然后留着各种receipt收据，发到保险公司，他们会核实应该报销哪个，不应该报销哪个。如果你在美国有尝试过向车保险索赔，你肯定懂得过程有多繁琐，来来回回打多少电话、发多少邮件，要花费多少精力。

想要更方便省事的小伙伴，可以选择拨款式（indemnity）。只需一个有执照的医疗工作者，开具证明，表示在过去的12个月中有90天生活无法自理，无法做6个日常活动中的2个，或有认知障碍，保险公司就会开始进行每月的拨款（90天的证明是美国国会提出的标准，但有的公司只需60天的证明）。

一旦开始拨款，你可以用在长期护理，也可以给家人，出去旅行，或者买房子，保险公司并不会管人们把钱花在了哪里。

长期护理险按大类分，一共就三种：

（3）如果没用到，或者没用完长期护理，你想退款吗？

想要有退款功能，你需要长期护理险有死亡赔偿功能（Death Benefit）或者退款功能（return of premium）。

比如你花了20万买了100万保额的长期护理，然后你很幸运，这辈子都没有生活不能自理的情况。那么去世后，100万的支票直接送到你的家人或者任何你选择的受益人手中，所以这个钱不会白白浪费掉。或者用了40万的长期护理，去世后，剩下的60万留给家人。这就是死亡赔偿的作用。

退款则是：如果花了20万买了100万保额的长期护理，如果没用到，去世时，当初你交的20万，会以支票形式会送到家人手中。

其实长期护理险按大类分，一共就三种：

（4）对于赔偿，你倾向于交税还是不交税？

（5）你的身体健康如何？（身体健康会影响申请）

不但保费与身体健康有关，是否能申请到心仪的长期护理险也跟身体健康有关。

相信看到这，大家对于哪个最合算已经有个概念了。

用拨款式的人寿保险+长期护理（life + LTC rider)是最划算的，毕竟没用到或没用完还能留给家人，而且各种不需要交税。但想要成功申请到这种，需要你的身体比较健康。如果有类似于心脏病，乙肝之类的慢性病会被拒绝投保。

即使是身体比较健康，健康也是分等级的，一般会有7-11个左右的等级。保险公司会给你做免费的血检和尿检，还会检查你在美国的所有医疗记录，如果你发现保险公司最后给了你最好的那一个健康等级，那就别犹豫了，保费会非常便宜。在身体健康的时候尽早购买，直接帮你锁住最便宜的保费。

然后是年金+长期护理（Annuity + LTC Rider），虽然大多是报销式，而且要交税，但至少你还可以选择是否加上死亡赔偿的功能。这种通常是因身体不好，寿险+长期护理的申请已经被拒的小伙伴，会来这里试试运气。如果这里依然被拒，那你就只能选择普通的长期护理险了。

这种普通长期护理险（Standalone LTC）已经很少人选了，因为处处都没有优势，但它的好处是申请被拒的几率非常低。如果身体不好，最多就是保费会非常贵。因此，选择它的人通常是身体非常不好，或者是没有继承人，不考虑死亡赔偿。

总结

下面这个图就是最佳长期护理险的排名！当然，这个排名不是绝对的，每个人情况不同，最适合的方案肯定也不同。欢迎小伙伴留言告诉菌菌，在选择长期护理险时，什么对你最重要？

看到这你应该了解哪种比较适合你了，你现在可能更想知道你喜爱的那一款，到底要花多少保费。

由于保费取决于你的性别，年龄，身体健康，保额，和交几年的保费，等等。因此，每个人都会不一样，没法给大家一个具体的数字。想知道配备最适合你的长期护理险，具体要花多少钱，大家可以到网站申请免费咨询。

下期菌菌会讲华盛顿州关于长期护理税的法案 Long-Term Care Act，它的好处和坏处，以及大家需要注意的几点。从2022年开始，华盛顿州将对无长期护理险的小伙伴征收长期护理税。想要不交这个税，则需要在2021年11月1日之前拥有长期护理险。对此还不了解的小伙伴，同样可以申请免费咨询，尽早做准备。

是否觉得意犹未尽，还想要更多干货，那就看看往期视频吧。