哈喽大家好我是投资菌
近期进入了报税季，很多小伙伴被会计师赶去开Traditional IRA，说是可以让今年少缴税。菌菌发现只要是从会计师那里听到开IRA的小伙伴，99.9%是开traditional IRA。实际上，IRA分两种，都能给你省税，但哪一种能给你省更多的税呢？今天菌菌就来揭秘两种IRA的区别，以及从专业的角度告诉你究竟哪个更合算？
IRA是什么？
它是一种让你用来投资的退休账户。既然是退休账户，那就跟你普通的投资账户不同。普通的投资账户随用随取，没有年龄限制。但是退休账户你需要等到59.5岁之后才能取出来用，这样才能发挥最大用处。过早取款会失去省税福利，而且还有额外罚金，得不偿失。
有些人公司里面就会提供退休账户，比如401K，SIMPLE IRA，SEP IRA之类的，但以上这些必须是公司提供，而IRA的好处是在外面自己就可以开户。
它的意义是什么？
两大意义！赚钱和省税！在美国这种税收严重的国家，人人皆知赚了钱就要交税。但是退休账户这种东西，可以做到纯粹的赚钱的同时，还能帮你省税。
谁可以开IRA？
任何人只要有earned income就可以开，且无年龄限制。也就是说，就算是小朋友，只要有收入就可以开IRA进行投资。
但这个收入仅限earned income主动收入！比如房租或者股票收入，此类不需要用时间换金钱的被动收入就不算。
IRA有什么限制？
（1）存放限制
毕竟IRS美国国税局永远不可能无限制的给你这种省税的好处，所以所有退休账户都有严格的存放上限。IRA的年度存放上限是6500，如果大于等于50岁上限变成7500. （2023年度的上限）
关于存放总额，你想开几个IRA、几种IRA都是可以的，但他们的存放总额不可以超过上限，即traditional+roth不能超过每年存放上限.
这时你的收入就很重要了。因为放入IRA的金额不可以大于你的主动收入。也就是说如果你的主动收入是2000，被动收入是1万，你的IRA也只能放2000，不可以放满.
- 2023年IRA存放上限：$6500；$7500（50岁开始）
- 2024年IRA存放上限：$7000；$8000（50岁开始）
（2）取出限制
退休账户里面的金额，需要等到59.5岁才能取出，否则需要缴税+10%罚金。
对于Traditional IRA，过早取出，本金和增长都会有缴税和罚金。
对于Roth，本金可以随时取出；但是增长，如果过早取出会有缴税和罚金。
（3）Roth 5-Year Rule
很多小伙伴反映：Roth的本金需要等账户满5年后才能取出，不然也会有税和罚金。但事实上，如果是你正常开的roth ira，正常往里面存款，本金取出并不需要等5年。只有从其他退休账户转进来的金额（比如401K或者Traditional IRA的账户转进Roth），或者遗产得来的Roth，里面的本金才需要等5年。
IRA的种类
IRA主要分为两种Traditional和Roth，两种IRA最本质的区别就是省税方法上的不同。
会计师让你去开Traditional IRA那是因为它能让你今年省税，但当59.5岁后，你开始取出时，无论是本金还是增长都需要缴税。一般来讲，人们去找会计师都是去报上一年的税，在上一年所有事情都尘埃落定的时候，去找会计师报税求省税，所以会计师通常会用存放traditional IRA的方式帮你在今年省一下税。
但事实上，从省税金额多少来看，开Roth也许会让你省更多的税。Roth与Traditional不同，Roth是在今年缴税，但是以后就再也不需要交税了，你没看错，你的增长将完全不需要缴税。
下面我们来举个例子，看看两者会差多少，更推荐哪个？
Trad/Roth 推荐用哪种？
对于选哪种更合算，最简单的答案是：
- 赚得多、年老、现在的税档比较高，选择traditional
- 赚的少、年轻、现在的税档比较低，选择Roth
如果你是赚得多的年轻人呢？那么Roth对你来说可能更合算，你来听听原因。
假如你今年30岁，每年都放进去6000进行投资，如果你的年均回报有10%（正常美股大盘S&P 500年均回报为10%）。30年后，账户里会有98万，其中18万本金，80万增长。
如果这个账户你开的Traditional IRA，那也就是每年放进去的本金帮你退税，也就是18万省税，但当你取出时，18万本金和80万增长都需要缴税。
但如果你的这个账户是Roth IRA，只是每年放进去的本金在缴税，也就是那18万需要交税，当你取出时，无论是18万本金还是80万增长都不需要缴税。
所以你问问自己，18万缴税和98万缴税，你想选哪个？
Roth的四大好处
除此之外，还有4个做Roth的好处。
（1）急用
Roth放进去的本金，可以任何时间拿出来急用，既不用交税，也没有罚金；但Traditional就没有这样的好处。但是注意！一旦本金取出，就放不回去了，你需要每年都严格遵循存放上限。因为放多了可是有罚金的！多放进去的金额和它产生的增长，每年都需要交6%的罚金，直到你将它们取出来。
（2）年龄限制较少
任何公司提供的退休账户（SEP IRAs、SIMPLE IRAs、401(k)、403(b)、457(b)、profit sharing plans，etc）以及Traditional IRA你只需记住72岁。在72岁开始你将必须变现取出一部分开始消费，不然会有罚金。
- 70.5岁的规则已在2020年废除：“70.5岁开始你将不可以再存放任何金额进去投资 ”
相反，Roth IRA没有这个年龄规则。如果你有其他的投资或者收入已经足够消费，不但可以继续存入进行投资，还可以将所有金额留在里面继续复利赚更多钱。你想想当你退休后，你的账户金额将会非常庞大了，比如100万，年收益9%就是9万。想要知道如何轻松获得年均9%的回报，还能将风险降到最低，可以看这个的视频。
（3）收入多样性
早早做资产配置的人将会在退休时有很多收入，到时交的税可能会有很多，所以合理分配些钱，投到以后不交税的账户是非常重要的。毕竟能做到合法不交税，永远是最舒服的。
（4）充分利用税法
2017年12月通过的Tax Cut and Jobs Act法案，有效的减少了每年大家要交的税！这个法案适用全部人！
到底减少了多少呢？这里菌菌给大家做一个对比，分别是当你赚5万、10万、20万、45万，在2017年和2018年分别要交多少税。
而这一栏是新的税法究竟帮大家省了多少税。也就是说，虽然大家选择现在缴税，而不是省税，在如今的税法下仍能帮你轻松省出来几千块！
这项省税的法案，有效期是2018年初到2025年末。当这项法案过期时，也就是从2026年1月我们就要回到2017年的高税收啦！因此，利用这项法案赶快开Roth IRA，趁少缴税的法案有效，现在交了税，以后退休取款时就再也不用交税啦！
这就是为什么身边年薪40万的小伙伴们，都在争着抢着利用Roth。尤其是趁Biden提高税率之前，先交税这波真的不亏！
收入太高？
“等等，听说收入太高没法开Roth IRA啊，上面赚40万的人是怎么用Roth的？”
没错，当你收入太高如下，就无法开Roth：
- 2023年：MAGI大于22.8万（夫妻合并报税）或大于15.3万（单身）
- 2024年：MAGI大于24万（夫妻合并报税）或大于16.1万（单身）
但是你不用担心！做backdoor Roth 就好了。如果你自己搞不懂，可以找专业人士来帮你做backdoor。实在喜欢DIY的小伙伴记得关注菌菌，以后菌菌会开视频讲解做backdoor roth的确切步骤。
如何管理IRA？
另外，菌菌发现很多小伙伴开了IRA之后就不知道怎么办了，不知如何管理，不知该怎么选购股票基金。这里有视频分享给大家:
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