记得菌菌在大学时的一节选修课，就学过credit score信用积分是什么，以及哪些因素对积分的影响最大。当时为了考试还专门背了因素和影响力占比，大概长成这样。但说实话，当时对 这种东西也是一知半解，只是纸上谈兵，并不知道如何实际应用。只知道只要有信用卡和贷款，加上每个月按时还款，就会涨信用分数。
本期菌菌就来回答一些大家常遇到的关于信用分的问题：
1）当Macy's/Nordstrom/Bloomingdale's/Nieman Marcus的柜姐问要不要开卡，可以享受积分以及打折的时候，开卡是否利大于弊？
2）家具店的信用卡，买家具提供2年0利率，值得开吗？
3）每年开信用卡和贷款不超过几次最好？
4）那些不常用的信用卡该如何处置？是不是该关掉？
5）如何将不常用的卡变废为宝？
6）每个月多还几次信用卡是好还是不好？
7） 开卡的时候是额度越高越好，还是够用就行？
8） 提高信用额vs额度低就少花，那种对分数更好？
9）每月只还最低额，除了会有利息，对分数会有影响吗？
以上问题，菌菌在本视频中都会解答，但在解答之前，我们先来看看最基础的：各种因素对信用积分的影响，以及影响力的占比。
它们分别是：
Payment History 还款历史，影响力为40%
Credit History 信用历史，占21%
Credit Usage 使用率，占20%
Total Balances 使用额度，占11%
Credit Check 查询次数，占5%
Available Credit 可用额度，占3%
菌菌先来讲讲这六个影响因素是什么意思，怎样做算比较好, 或者不好。
第一个还款历史
指的是无论信用卡还是贷款，你是否每个月都及时还清额度。对于信用卡，只要你每个月都还款，无论是还清还是还最低额。只要没有late pay逾期，就不会对积分有影响。
而且如果你忘了还款，银行会向你要late fee。有罚金和利息不说，一旦超过30天，你的信用报告上就会被记上一笔，并且被挂7-10年才会消除。
总的来讲，最好是每月都将余额还清。因为信用卡的利息很高，高达19%-36%，你做任何投资短期都无法保证有如此高的回报。
对于还款历史的评判，有0次逾期是最好的，1次也不错，2-3次一般，4次以上是非常不好。因此，最好的方法，就是将你的银行卡与贷款或信用卡挂在一起，设置每月自动还款。这样最能有效避开逾期这个大坑。
对了，如果你是第一次不小心忘记还款，刚过了due date 2-3天而产生了late fee，可以给银行打电话说明情况，一般来讲第一次他们会帮你消除掉late fee，当做无事发生。菌菌之前不知道可以打电话，刚过了due date 1天就产生了late fee，由于当时不懂，还是乖乖交了钱。但还好不是超过30天没还，否则肯定会在信用报告上记上一笔，所以大家千万记得设置自动还款。
据菌菌所知，Chase和Bank of America的信用卡，都可以在手机上设置每月自动还清信用卡。其中Chase的设置方法极其简单，但BOA的老年app设置起来就麻烦很多。不会设置的小伙伴，可以在评论区问菌菌如何设置。
第二个信用历史
这个指的是你的信贷中，最早申请的那一个已经开了多久了，反正时间越久越好。换而言之，就是尽早开信用卡！如果你有孩子，一旦年满18岁就可以给ta开信用卡了！
菌菌是20岁有的第一张信用卡，在BOA开的cash reward，由于当时主要把它当饭卡，就把它设置成了吃饭返现3%。早点接触个人理财这些东西，早早就让菌菌学会了物尽其用，aka薅羊毛。
但早早开始薅羊毛也是对信用积分有好处的，如果你的信用历史大于25年是最好的，8-24年是不错，5-7年一般，小于4年不好。
有的小伙伴可能7-8年没申请过任何信用卡或者贷款，然后看完视频发现越早开越好，立马跑去开了3张信用卡，加1个车贷。Nonononono，千万别... 这就让菌菌不得不赶快讲下一个因素了。
第三个是信用查询次数
这个查询指的不是你在银行app或者credit karma上看信用积分，那个分数怎么看都没有事的，你随便看。
信用查询指的是，你每次申请信用卡或者贷款的时候，商家去查询你的整个信用报告。所以这个查询次数，基本就等于你申请信用卡或者贷款的次数。
那么这时候会有小伙伴问了：每年开信用卡或者贷款不超过几次最好？答案是：最好每年1-2次，尽量不要超过这个，而且最好不要在同一时间开，应该每隔半年开一个。对于查询次数，每年0次最好，1-2次不错，3-5次一般，6次以上不好。
从刚刚菌菌举的例子，一次性申请3张信用卡加1个车贷，不但会让你信用评分很大程度上的受损，公司也很难给你贷款，或者给你的信用卡很好的deal。因为对于公司来讲，如果客户突然同时借这么多钱，会不会是遇上了financial hardship，是不是要破产了，会不会无力还款。这时公司就会驳回贷款，或者将贷款或信用卡利息调高。
因此，虽然建议大家尽早开卡，但最好在控制好次数的情况下慢慢来。
最后三个因素一起讲解
细心的小伙伴应该发现了，最后三个是互相联系的。
credit usage 信用使用率 = total balance 使用额度/available credit 信用可用额
就比如一个人有1万的信用卡额度，如果用了5000，那么credit usage就是50%。这个available credit=总信用额度-你花了多少或未还完额度。
还是刚刚的例子，1万的额度，如果他花了5000，只还了4000，还差1000没还，那么他的available credit就变成了9000。如果他都按时还清，available credit就等于那1万的总额度。
其实这个credit usage使用率就是说，每月应该用多少额度比较好？我们的目标是credit usage越低越好，你只用不到总额度的10%是最好的，10-30%不错，31-60%一般，60%以上不好。
举个不完全还清的例子：小明有5000的额度，用了1500，因为手头紧只还了500，还剩1000下个月还。其实这样不会对信用造成损害。首先它的credit usage只用了30%（1500/5000）是不错的范围。
其次，当下个月他的available credit 变成4000，如果下个月他只花400，在credit usage上看仍是很棒的，因为没超过10%（400/4000）。虽然从信用评分角度，不会造成影响；但是从银行角度，那$1000会产生利息。
如果你想要降低credit usage，只有两种方法：要么少用点额度，要么增加总信用额度，那么这两种方法哪个更好呢？
少用点额度 VS 增加总信用额度
举一个按时还清的例子：小明只有一张额度为5000的信用卡，他每个月花4500还款4500，每个月都还清。虽然每月都还清了挺不错，但由于他的credit usage高达90%，还是对他的credit score不好。他如果想要涨积分，5000的信用卡他最好每月只花不超过1500。
但即使他每月花少于1500，把分数弄好看，但在贷款的时候，贷款方也不会很愿意给他好的deal，因为他的报告会写着他只有5000的信用额度，四舍五入等于没有。他的历史，不足以证明他有能力偿还大额贷款，对贷款方来说依然是高风险客户。
因此，增加信用总额比降低使用额度，更能帮助你得到更好的贷款，申请到更好的信用卡。
“说到增加信用额度，Macy‘s那种信用卡，Homedepot或家具店的信用卡会提高available credit 吗？这种卡建议开吗？”
开这些卡的确会增加available credit，但菌菌不太建议开这些卡，原因有5点。
（1）这些卡没有银行的信用卡用途广，他们没法去超市买菜或者在餐厅使用。尤其是那些家具店的卡，2年0利息的分期付款看着不错，但当你付清家具后，这基本就是废卡一张。当你24个月不使用，他会自动关卡，你的分数还是会啪的掉下来。
（2）申请的时候，商家会查你的信用积分，从而让你的积分下降。健康的申请频率是每半年一次，你觉得好不容易折损点积分，申请了张卡，只用2年就关掉，真的合算吗？
（3）开新卡会减少平均卡龄，影响积分。
（4）很多时候这些卡无法设置每月自动付款，需要你去网站手动付款或者写支票。一旦不小心错过交款日期，在你的信用报告上会被写上一笔，要7-10年才能消除。
（5）其实家具是可以讲价的，如果你出现金，折扣力度会更大；申请免息信用卡卡，折扣力度反而有限。
因此，菌菌会避免开那些很少用的信用卡，或者知道开卡后2年内就会关掉的卡，菌菌基本不会申请。而且很多时候你在银行开的信用卡，也时常会推出0利息的活动，灵活运用那些用途广的信用卡，总比新开无用的卡要好很多。
对于department store的信用卡，如果你经常光顾那些店，觉得用卡可以打折，自己又可以保证每月不会忘记还款，那就没问题。
不常用的卡该如何处置？
如果你已经有些不常用的卡放在抽屉里，你可以有两个选择。
第一个是放弃它：你可以打电话给信用卡公司，问问还有没有未还的余额，只要都还清即可。然后，你可以选择直接告诉他关卡，或者直接仍在抽屉里，只要你24个月不用，它会自动关卡。
第二个是变废为宝，继续使用：如果他是某银行的卡，你可以到银行让他们帮你免费做升级或者降级，换一个对你有益或你可能会常用的卡。无论是从无年费换成有年费的卡，还是有年费到无年费的卡都可以，搞不好它就可以变废为宝。
变废为宝：转卡指南
在同一家银行，有年费的卡和无年费的卡可以互相转换。
比如有些小伙伴为了旅行，办了Chase Sapphire Preferred这种有年费的卡，结果由于COVID一直都没能出去旅行。如果他想的话，其实可以把这张有年费的卡转换成Chase Freedom Flex，无年费，又能把它当买菜卡得到5%的积分。等COVID一过，再改成 Chase Sapphire Preferred 旅行卡也可以~ 总之每次转卡后，再等上一年就又可以转卡了。
COVID期间，银行的旅行卡会有很丰厚的开卡奖励，比如前些时候 Chase Sapphire Preferred 提供了6万-10万分（相当于$750-$1250 Travel Reward）的开卡奖励+免第一年的年费。如果想薅羊毛，可以选择在这种奖励丰厚的时候开卡，然后一年之后再换成自己喜欢的无年费卡。
变废为宝：继续使用
如果他是商店的信用卡，你真的不常用，但由于此卡开的很早，可以帮你在卡龄上增加信用积分。那么最好的办法是每年用一次，无论怎么花，即便是给Amazon充$1，或者Starbucks充$10都可以。
看看开头菌菌抛出的几个问题，只剩一个没有作答了：
每个月多还几次信用卡，是好还是不好？
其实是没有问题的！尤其是像小明这样的同学，信用卡总额只有5000。如果碰上一个月要花7000，无论你是否能还清，都千万不要直接花7000把卡刷爆。把卡刷爆对评分的影响非常大。每花1500就还清一下，一个月还款几次倒是没问题。
菌菌在做research的时候发现：关于credit usage，不同的信用评分公司的判定标准不同。有的说每张卡usage不超过30%就是不错，有的说所有卡合起来不超过30%就是不错。有的时候我们不免会更偏爱某张卡，刷的就多点，有的卡就刷的少点。
其实在菌菌看来用哪家的评判标准都没所谓。这就像是大家从不同的高中申请大学，有的人GPA3.8，有的人GPA4.0，最后都能进同一所大学。商家看信用积分也是一样，报告上会有几个不同的FICO score，虽然有区别，但区别不大，都能让你得到一个好的deal。
如果视频对你有帮助的话，记得给菌菌点个赞。如果你还有其它疑问，可以在评论区留言。
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