哈喽大家好我是投资菌！
在一家大公司工作的好处之一，就是有资格享受雇主提供的员工福利！从健康保险，到401K之类的退休账户，再到各种失能或人寿保险等等。
有员工福利是好事，但大多数人在选择和注册福利时也会各种不安。毕竟面对着一堆陌生术语，实在令人头大。即使费半天的劲搞懂了术语，也不知道自己选的是不是最划算、最适合自己的。然后拖延症袭来，将这事一拖再拖，直到deadline的前两天，看看同事都选了什么，你也随便选选就提交了。
如果你也是这种情况，需要专业顾问讲解各种术语，或者根据你的情况，帮你选择最适合你的选项，菌菌都可以为你提供帮助哦。由于每年你的员工福利都会有些许调整，完全不管它，让明年继续沿用今年的选项，可不是个明智的选择。
本期菌菌就列举一些关键步骤，以确保你能充分利用好你的福利！
注意：每年open enrollment这段期间，你所调整的大部分福利，都是在明年年初开始生效，而有很大一部分福利，一经提交，新一年的福利就不可再更改了。因此，在做选择之前，你要粗略预设一下明年的情况。
一、退休账户
无论你的雇主提供的是哪种retirement account退休账户（401K、SIMPLE IRA、SEP IRA、403B…），每年你都可以随时更改放入退休账户内的工资百分比。
但最最重要的是了解你的公司的match，至少拿到所有的match。
Match算是公司的一种奖励。比如：如果你往退休账户里面放了工资的5%，公司会再帮你放5%。这不就相当于公司白给了你5%的工资吗？不要白不要嘛。
以上只是举例，每个公司给的match不一样，你记得要去问清楚。
如果你是第一次存入退休账户，你会发现他会问你选择开户Traditional还是Roth？
它们两个仅仅是缴税上的区别：
- Traditional是本金帮你退税（也就是没交税），增长期间无税，但当你退休后取出，账户里面的金额都是要交税的。
- Roth是本金交税，增长期间无税，且当你退休后取出，账户里面的金额都不用交税。
两者该选择哪个，一句话的答案是：如果你是年轻人，可以无脑入Roth。
原因主要有两个：
- 目前我们在低税收的法案中，而这个法案在2026年过期，所以从2026年开始，我们就要回到高税收了。既然知道现在税交的少，以后交的多，当然是选择现在交税，所以Roth胜出。
- 当你二三十岁就开始准备60岁以后的退休金，你的增长会比你放进去的本金多得多，所以当然是避免让增长交税，而将较少的本金交税更合算。Roth再次胜出。
注意：退休账户属于长期投资，要等到59.5岁才能取出，不然会有罚税+10%罚金。
当你选好存入退休账户的百分比后，你会发现它会给你一堆基金选择，如果你什么都不做，系统会根据你的年龄自动给你选择一个Target fund。这个Target fund简单说就是年龄越大，分到的投资越保守，毕竟快要退休取钱的时候，是经不起市场有大的浮动的。
但是呢，菌菌建议年轻人避开Target fund，首先它的管理费真的不便宜，其次菌菌很少见到Target Fund的长期回报率喜人的。如果你实在懒得研究，简单粗暴，直接选择个管理费低的S&P 500 的基金就好了！
由于每家公司通过不同的券商提供退休账户，里面的基金也有很大的区别。有些公司提供的基金真的很不错！如果你不想错过好的基金，却自己又不知道选什么，可以在菌菌的网站预约咨询。会有专业的投资顾问，根据你的风险承受能力，目前的经济周期，和基金的好坏，为你提供投资组合建议。
二、医疗保险
你和家人的医疗需求是否发生变化？明年是否会增加医疗花销？明年是否有生孩子的打算？如果是，选择好一点的医疗保险。如果不是，可以选择普通，甚至高自付额保险HDHP（这个很重要，等下单独讲讲这个）。
先仔细看看你的雇主提供了哪些医疗保险，再看看他们自上一年以来有什么变化。
因为一般来讲每年的医疗保险的保费，都会发生变化，今年保费最划算的公司，可能在明年就不是最划算的公司了。
是不是最划算的，不但要看每月要交的保费Premium。还要对比deductible，coinsurance、copay，和out-of-pocket maximum：
- deductible代表每年你要付多少钱之后，保险公司才会介入。比如deductible是$1000，当你看病N次，花了$1000之后，保险公司才开始帮你付钱，那么保险公司帮你付多少呢？这取决于Coinsurance。
- Coinsurance是当保险公司介入后，你需要付的部分。比如coinsurance是20%。接着上面的例子，当你付满了deductible $1000之后，之后出现的任何医疗花销，你需要付20%，保险公司付80%。
- Copayment是一个固定的费用，通常是门诊费。每次你去看专科specialist，你都需要交这个co-pay。通常copay不算进deductible里面。
- Out-of-pocket maximum这个是去除保费之外，每年你最多需要为医疗付多少钱。比如你的Out-of-pocket maximum是$5000，把刚刚说的deductible，coinsurance，copay都加起来，当你付了$5000，你的保险就全包了。
当这些你都搞懂了之后，你会发现保险还分HMO和PPO，两者的主要区别在于：
- 用HMO，每次你想看个专科，必须先去看你的家庭/全科医生primary doctor，必须要他给你refer到一个专科医生，你才可以去预约问诊。即使你知道某个医生很牛，直接去看那个专科医生还行不通，不但需要提前refer，还需要专科医生必须在你所在的医疗网里面。这一道道的工序不但麻烦得很，等到你打电话预约问诊时，你发现最早的预约可能是几个月之后，所以HMO总被网友调侃“等排到我看病，我的病都好了”。总的来讲，HMO的主要好处就是保费便宜。
- 用PPO，如果你知道某个好的专科医生，你可以绕过你的全科医生，直接去预约问诊。如果那个专科医生在你的医疗网里面，费用会便宜一些；如果不在你的医疗网里面，费用会高一些。虽然有些非常专业的专科（比如肾科），也需要全科医生的refer，但PPO比HMO在医生选择方面会灵活很多，所以保费也会高，有时保费可能比HMO贵一倍。因此，如果年龄较大，或者经常看病，看专科，不如就选PPO。
三、FSA vs HSA
这两种都属于医疗方面的储蓄账户，它们最大的好处就是能边省税，边为医疗花销做储蓄。存进去的钱都是pre-tax contribution，也就是没交税。只要你将金额用在医疗花销上面（无论是deductible、copay、coinsurance、qualified medical expense都可以），就全程无需交税。
两者最大的区别是：
- HSA（Health savings account）：只有你选择了HDHP高自付额保险，你才可以参加HSA。里面的金额，可以买股票基金进行投资，以此帮你建立免税储蓄，以便日后支付医疗费用。
- FSA（Flexible spending account）：不管你选择什么医疗保险，都可以参加这个。但坏处是里面的金额不能逐年滚动叠加，你需要在年初到来之前，绞尽脑汁把里面的钱都用光。
以下为FSA在2023年的额度限制：
- 2023年FSA存放上限$3050
- FSA Rollover为$610（仅部分公司提供这个选项，即未用完的金额可滚动到下一年再用）
FSA和HSA如何选？总的来讲：
- 如果你知道明年的医疗花销大，一年内能花完，选择FSA。
- 如果你现在还不想用，主要是为了退休后的医疗做打算，选HSA。
- 菌菌个人比较倾向于HSA，毕竟一年内没花完，钱不会消失，总归是好事。
另外，FSA必须要通过雇主才可以拥有。HSA即使雇主不提供，你也可以在外面自己开，跟IRA的操作一样。又或者你不喜欢公司提供的HSA，你也可以在外面自己找券商，开HSA。如果你想知道谁家的HSA最好，可以在评论区看菌菌总结出来的排名哦。
接下来着重讲一下HSA和HDHP。当你选择医疗保险时，会看到高自付额保险HDHP（High deductible Health Plan），顾名思义就是自付额比较高，但它有两大好处：一是保费低，二是有了它，即可参加HSA （Health Savings Account）
以下为2023年HDHP的自付额，以及HSA存放上限：
人们通常调侃，HDHP最适合的人群是the healthy and the wealthy，原因是因为自付额比较高，所以更适合少看病的健康人群。如果你只是每年例行体检，抽血验尿；简单看个专科，拿个药，HDHP没啥问题；但如果你要生孩子，或者做大手术，还是选好一点的plan为妙。
另外，选择该plan的人群大多数是为了参加HSA，在里面存钱投资。如果你觉得你的401K和IRA的双重省税够好了，那你应该了解一下HSA的三重省税！
- HSA存钱是pre-tax contribution，也就是存的钱没交税。
- 买了投资后的增长期间，任何增长都是延税处理，也就是随便买卖交易都不会触发交税。
- 最后，只要你将HSA里面的金额用在医疗上面，就完全不需要交税！
看吧！从头到尾不交一分税。
但如果你将金额用在非医疗用途，它就有说法了。
如果你是大于等于65岁，将金额用在非医疗用途，取出来的部分就需要交税，相当于二重省税，跟Traditional 401K和IRA一样。
如果你是小于65岁，将金额用在非医疗用途，不但取出的部分要交税，还会有20%的罚税。因此，作为医疗储蓄账户，用在医疗保健上面才能将它的利益最大化。
另外，有些雇主会给HSA提供match，你一定要去问清楚相关细则，毕竟这白给的钱，不要白不要嘛。
注意：一般来讲，你无法同时往FSA和HSA里面储蓄，除非你选择的FSA是limited purpose FSA，这里面的金额一般是用在非医疗花销上面的，比如眼科和牙科方面。
四、牙科和眼科的保险
通常这两种保险价格都比较合理，但在选择plan时最好阅读一下都覆盖什么服务，如果你真的用不到，也可以不买这两种保险。一般来讲牙科保险会免费包括2次检查和洗牙，其他的服务最多cover一两千。如果出现emergency，到头来你可能会发现，还是你自己在交大部分的金额。另外，许多牙医会接受自费洗牙，而这种费用可能比你支付的保险费还要少。
以上牙科保险的情况，也同样适用于眼科保险。对于牙齿，我们还会每年做个常规洗牙这种维护，但对于眼睛，如果你的视力良好，眼睛好像没什么必做的常规护理，这种情况下眼科保险好像就没什么必要了。总之每个人的情况有不同，在选择牙科和眼科保险之前，看看他们覆盖的项目有没有你需要的，再对比价格，就很好抉择了。
五、失能险（disability insurance）
当你因疾病、受伤或事故而无法工作时，该保险会给你提供部分收入，这个可谓员工福利中最容易被忽视的一项。根据社会安全局的数据，在20岁以上的人群中，每四人中就有一人，会遇到需要休养一年以上的伤残事件。同时，每年平均有5.6%的人会因为疾病、受伤或怀孕而经历6个月以下的短期失能。
好消息是，短期失能险（Short-term disability insurance）大多数雇主会免费提供，这种会覆盖3-6个月的短期失能，拨款40-70%的收入。
但如果你要它支付6个月以上的长期失能，你就要自己自行购买长期失能险（Long Term Disability insurance）。长期失能险，一般会提供60%-80%的收入，保费一般是工资的1%-3%，至于拨款多久，取决于你的选择，你可以选择5年、10年、20年，甚至到退休。
在选择长期失能险时，你就需要做一个对比了，有时候公司提供的未必比直接跟保险公司购买更划算。如果你想在购买之前货比三家，想选择一个更适合自己的，或者单纯想要对比一下，都可以在菌菌的网站咨询哦。
六、人寿保险（life insurance）
人寿保险的主要作用，就是当员工不幸去世，员工的家属会得到赔偿金。你的雇主可能会免费的为你提供少量的人寿保险，一般来讲福利是你年薪的1-3倍。
如果你觉得1倍的年薪有点少，想增加赔付，你可以选择购买额外的人寿险。但一般来讲，人们不会通过雇主买人寿险。主要原因有两点：第一是当你离职，人寿险会终止。第二是通过雇主购买的人寿险，价格和功能上面都非常有局限性。
市面上的保险公司所提供的人寿险，不但不会因离职而终止，且在价格上更公道，还可以增加额外功能，比如：可以做无税投资，拿来做养老金，支付长期护理费用，或者做遗产规划等等。如果你想知道在寿险上面，你还有什么更好的选择，也可以预约咨询哦。
七、其他福利
你的公司或许还提供其他福利，包括dependent care FSA 家属护理FSA，student-loan repayment programs 学生贷款偿还计划, public transit assistance 公共交通援助, and long-term-care insurance 长期护理保险，Pet Insurance宠物保险。
这些选项每年都会有些许变化，如果你不确定他们都是什么，或者市面上是否有更好的选择，想要比对一下，都可以在菌菌的网站预约咨询。
Open Enrollment的时间很紧，通常也就2周到4周不等。
不但时间紧张，弄清楚下一步该做什么，绞尽脑汁选出更好的选项，都令人头疼。但如果你想让整个过程不那么痛苦，就尽快的寻求专业的帮助吧，无论是求助公司的福利部门，还是与菌菌咨询，都要抓紧时间喽。菌菌可以一站式帮你选出最优解，免费咨询空位有限，先到先得哦。
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