哈喽大家好我是投资菌，今天我们来讲讲401K
首先恭喜你入职了一家很棒的公司，毕竟小公司是不会提供401K的，所以提供401K的公司福利和前景肯定都是不错哒。
401K是什么？
401K是一种retirement account退休账户，俗称养老金。它是你的公司自费跟投资公司合作，给员工提供的一种福利。具体操作就是你把工资里的一部分钱，存放在401K里面，根据你选择的基金，投资公司帮你管理，等到你退休的时候里面的金额你就可以随意支配了。
“等等，我已经开了brokerage投资账户炒美股了，何必再开401k？”
好问题。
很多人在brokerage开户时，如果用别人的referral code可以一次性拿到免费的股票或者现金。但401K更厉害，它有match，让你每个月都有免费的钱拿，而且金额还不小。
打个比方：有些match是你存多少，公司就免费给你额外存多少，直到存满年薪的3%。假如你的年薪是6万，只要你一年中能至少存放1800，公司就再给你存1800。白白给你1800，你确定不想要吗？
另外，美国国税局IRS为了鼓励民众赚钱时想着存钱投资，专门给retirement account设立了省税机制。
先给大家一个直观的感受：
- 假如你每年投资19500，坚持30年，如果年增长有8%，税率在25%。那么你的brokerage在30年后会有153万，而401K会有221万，整整多出来68万！这就是省税与否的区别。
因此，用brokerage投资账户投资是没有省税好处的，就跟工资一样，赚多少钱就交多少钱的税。除非你将投资持有超过一年，可以少交一点税，仅此而已。
但是，401K这样的retirement account就不一样了！它的省税机制不光可以帮你省下不少税钱，更能让你多赚不少钱！当然，这样的好事IRS不会让大家无限量的拥有，它每年是有严格的存放上限的，且几乎每年都在变。
- 2023年：每度最多可以放$22500，如果你已满50岁可以再多放$7500。
- 2024年：年度最多可以放$23000，如果你已满50岁可以再多放$7500。
而这个省税机制分为两种，一种叫traditional，一种叫roth，他们两个只是缴税方式不同而已，但一定要选择适合自己的才能赚到更多钱！
另外，由于它是retirement account，所以是要等到你59.5岁以后取钱，才能发挥它的最大用处。如果在59.5岁之前取钱，不但取消省税福利，所有金额缴税，还有额外10%罚金。
Traditional和roth 的401K到底有什么区别？哪一个赚的更多？
- Traditional就是用税前的钱去投资，等退休（59.5岁以后）取钱的时候，每一分钱（本金+增长）都需要缴税
- Roth就是用税后的钱去投资，等退休取钱的时候，一分钱都不需要缴税。
税前和税后的钱是什么意思？
举个简单例子：
- 一个人收入1000，在401k存入100，还剩900之后缴税，最后到手工资675，这就是traditional 401k的pre-tax contribution税前供款
- 反之，一个人收入1000直接缴税，还剩750，这时才往401K存入100，最后到手工资650，这就是roth 401k的after-tax contribution税后供款
至于何时用何种，最标准的答案是：如果你的首要目的是今年少缴税就选traditional，否则选roth更合算。因为如果等到59.5岁以后取钱，roth的gain从头到尾都不需要缴税。
但菌菌建议所有年轻人，考虑一下roth，原因有3：
（1）2017年12月通过的Tax
Cut and Jobs Act法案：有效的减少了每年大家要交的税！但这项法案有效期是2018~2025，如果没有意外，我们要2026年1月才开始回到2017年般的高税收！所以现在赶快利用这项法案开Roth，现在交了税，以后退休取款时就再也不用交税啦！
（2）随着年龄增长，你以后肯定会越赚越多，现在赚的少，税交的少，所以现在交税更合算。
（3）因为年轻，有很久的时间让钱增长，所以复利会让你的增长非常可观，远远高于你放进去的本金。因此，由于roth的增长不用交税，所以当然是roth更合算！
另外有一点大家要注意，你是可以选择同时存入traditional和roth的，只不过他们两个合起来的额度不能超过年存放上限22500，并不是说每个都有22500。<<<该额度为2023年上限
2024年上限：23,000
开通账号后，如何选择里面的金牌基金？
好啦，选择好账户种类，设定好存放额度%之后，就是选择基金了。如果你不做选择，系统会根据你的年龄自动给你选择一个Target fund。这个Target fund简单说就是年龄越大，分到的投资越保守，毕竟快要退休取钱的时候，是经不起市场有大的浮动的。
但是呢，菌菌建议年轻人避开Target fund，首先它的管理费真的不便宜，然后是大家只要花个几分钟就能选到更好的fund，何乐而不为。而选择更好的基金们，基本只需要2个rules：
（1）选择exp ratio管理费低的
（2）选择performance回报率高的。
还想更深入了解每个基金的小伙伴，可以去看菌菌之前的视频《如何看一个基金是否值得购买》，里面有详细解答以及好用的分析网站。
如果你实在懒得研究，简单粗暴，直接选择个管理费低的S&P 500 的基金就好了！
好了，就这么简单。
从专业角度告诉你：开401K真的有必要吗？
回答是肯定的！
因为纵观美国各种投资方法，能做到100%资金用在投资，又有省税福利，还利于增长的投资方法真的是没有几个。
因为刨除公司提供的其他retirement account，就只有IRA了，任何人只要有收入都可以自己开IRA，包括有401K的你，但IRA的年供款上限更低：
- 2023年只有6500，满50岁可以多放1000，但没有match。
- 2024年只有7000，满50岁可以多放1000，但没有match。
- 如果IRA想要match可以用robinhood开户，会给1%match。每月$5升级成会员，可以获得3%match。点击这里开户还会额外获得一枚股票
而所有这些retirement account能做到的就是：让你的本金帮你赚钱，利息帮你赚钱，增长在帮你赚钱，省下来的税也在帮你赚钱。
因此，请大家搞清楚自己公司的match，手头紧的小伙伴至少把公司提供的免费match拿到，毕竟哪有白给的钱不要的道理，而有条件的小伙伴则可以放满401k。
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