离职后，你的401K会何去何从？你该怎么做？

哈喽大家好，我是投资菌

上期讲了刚入职的你，需要知道的，关于401K的全攻略

那么本期菌菌来分享：要离职你的，需要知道的401K的全攻略！

其包括：

1. 你的401K会何去何从？
2. 你都有哪些选择？
3. 不同情况下，最好的选择是什么？
4. 你可以拿走多少金额？（关于vesting）

第一个问题：你的401K会何去何从？

首先菌菌要给大家打一支强心针。无论你是离职，换工作，还是公司倒闭，被合并或被收购，根据联邦法律，你的401K它永远是你的，它既不属于公司，也不属于基金公司，更不属于政府，所以它不会就那么没了，这个你大可放心。

下面我们来看看大家都有哪些选择：

很简单，其实你的401K只有四种选择：

1. 放在原公司不管
2. 将原公司的401K转到新公司的retirement
   account（401K，SIMPLE IRA， SEP IRA等等）
3. 将原公司的401K转到自己在外面开的rollover
   IRA
4. 完全变现取出

下面菌菌将把4个选项逐一分析，告诉你不同情况下，最好的选择是什么？

A. 放在原公司不管

看起来是最省事的方法，但是随着时间的推移，你会发现这个方法真的是后患无穷。因为大家一辈子只换这么一次工作的几率实在是太小，所以当你换了5、6次工作之后，你会发现你有5、6个账号需要管理，到时你会发现：它真的很麻烦，很难管理。

除非：你原来的公司选的基金公司不错，里面有很多好基金

否则，为了省去以后不必要的麻烦，劝大家还是选别的方法吧！

B．将原公司的401K转到新公司的任何retirement account（401K、SIMPLE IRA、SEP IRA等等）

也就是说，即使你的新公司提供的不是401K，你也可以转。

这里放上IRS官方发出来的图表，看看哪些账号可以互相转，并且有哪些限制。鉴于我们现在在讲401K，我帮大家把401K圈出来。我们可以看到，唯一有限制的就是traditional 401K转到SIMPLE IRA，需要等上2年。

比如你在2019年1月1日开了traditional 401K，即使你是在2020年6月离职，你如果想要把旧的401K转到新公司的SIMPLE IRA，最早的日期是2021年1月2日。在那之前，你可以把旧的401K就留在原公司。

选择这个B选项有如下几个原因：

首要的就是新老账户合并，好管理。

另外，如果新公司也是401K：（1）然后他们的基金又很不错，那么B也是个好选项。另外（2）如果新公司提供401K
loan的话，这也是个好选择。

如果你看了菌菌的上期视频，应该还记得，如果在59.5岁之前把钱从retirement
account里面硬取出来，是要完全缴税，且交10%罚金的。而且每年它还有严格的存放上限，不可能让你随便硬取出来3万，等明年有钱了再把3万放回去。

但是，如果你的新公司提供401K
loan的话就不一样了！当你有需要的时候，你可以在59.5岁之前，以贷款的方式取出来，不用交税也没有罚金，而且等有钱了还能放回去。由于能借多少不是凭空想象，而是取决于你账号里的金额，所以2个401K合起来的金额会更多，能取出来的金额也能更多。这样，你在困难的时候，除了银行之外，就给自己多了一个选择。

C. 将原公司的401K转到自己在外面开的rollover IRA

可以说这个方法是最常用的，因为这个账户，可以将你所有的旧retirement
account金额，都放在一起管理。另外，任何结尾叫IRA的retirement
account，都有更灵活的投资选择。

打个比方：如果说401K是做选择题，那么IRA就是做填空题。401K通常会给你10-20个基金供你选择，你可以选择一个，也可以选择多个。而IRA直接给你个搜索框，你可以选择买股票，债券，基金，等等一系列的投资。所以当你有了IRA，你可以选择自己做research，设计出自己的投资组合，也可以请投资顾问，帮你做其他更高级的投资。

D. 完全变现取出

这是一个大家尽量避免的选择。除非你想离开美国，从此再也不回来，否则尽量不要选择变现。主要原因就是如果你在59.5岁之前强硬变现，需要缴税不说，还有10%罚金。与此同时，你还失去了一个有省税福利的长期投资

好啦，以上就是4个选择的红与黑，他们没有绝对的对错，你只需要根据你自身的情况，选择对你最有利的就好啦！

最后，我们来到小伙伴们最关心的话题：我到底能拿走多少金额？

大家不要怕，你自己存放进去的金额，你是全部都可以拿走的。但是账户里公司给你存入的match可就有说法了。

还记得上一期菌菌讲的：开401K账户之后的头等大事，就搞清楚公司的match吗？

这一期菌菌告诉你：在离开之前，你可能需要搞清楚公司的vesting！白给的Match的确是瞬间到账没错，但是这个Vesting
Schedule决定了你能拿走多少match！

其实vesting
schedule就是想留住员工的一种方法，而不同公司有自己的vesting设定，以下3种是比较常见的：

1 Immediate vesting立即式

这个对员工来讲最棒，也展现了公司的豁达。因为这个设定是无论员工在公司待几年，都是100% vested。也就是说无论员工何时离开，都是可以带着全部match离开。

2. Graded vesting schedule阶梯式

一般如下： 如果员工只待了1年就离开，他只能拿走自己存进去的金额，而带不走任何match。如果员工待了2年后离开，他除了拿走自己存进去的金额，还能带走20%的match，以此类推。因此，员工起码要待满6年，员工才能带走所有公司白给的match。

（以上数字为举例，每个公司 虽然方式差不多 ，但数字会不太一样，你要自己问清楚）

3. Cliff Vesting Schedule断崖式

一般如下：断崖式需要员工待满3年，才能拿到所有match，否则一分白给的match都拿不到。

（以上数字为举例，每个公司 虽然方式差不多 ，但数字会不太一样，你要自己问清楚）

其实当你去意已决的时候，搞懂这个vesting已然是没什么用的。毕竟当新的机会来临时，或者觉得这一行根本不适合你自己的时候，就应该当机立断的离开，而不是多待一年拿到更多match，沉迷于sunk
cost沉没成本。

菌菌只是希望大家知道：当你离职时，你的401K价值可能没你看到账户里的那么多，所以给大家提个醒。

好啦，以上就是本期全部内容啦！希望内容能对大家有所帮助，我们下期再见！

热心网友提问&答疑

“ 如果每过几年就离职一下的话，最灵活的操作就是开个自己的IRA账户把原公司401K里的钱转进这个IRA里对吗？这个操作过程会涉及到税务问题吗？ ” —— Benson

如果想要不涉及税务问题，最好且最简单的方法就是做direct rollover，从公司的账号直接转到自己的账号，而不是cash out变现之后才存到自己账号。

“请问是不是开Roth IRA是不是更好？之前公司里401K的钱转IRA转多少有限制吗？转到Roth IRA的话是不是要交税？ ” —— Benson

并没有转多少钱的限制，只是旧401K转到IRA一年只能做一次。如果是年轻人，用roth肯定更好，但前提是你公司的401K是traditional还是roth。如果本身也是Roth 401K，直接转到roth ira不需要缴税。如果本身是traditional 401k，转到roth ira就需要缴税了。如果今年收入不是很多，趁今年转到roth把税缴了，也是个不错的选择

”人离开美国以后 还可以把钱留在IRA里面操作吗？ 到六十岁再拿出来可以吗？ 还是说没这个必要？” —— Tan

理论上来说是可以。因为所有券商都可以从网站和app操作，无论你在哪里。如果想要避免缴税和10%的税罚，这样操作完全可以。但如果是我，我可能会选择拿出来，原因有三：（1）当你不是美国居民，在国内用美国券商做美股投资，填一个w8ben表格，收益不用交税，而且还可以随时往里面放更多钱投资，随时取出来，不用等59.5岁。（2）放在这的IRA，当你没有在美国赚收入，IRA里面不能再放钱进去。感觉这么一个小额账号还要总记得账号密码，不时还要过来操作一下，等到59.5岁之后才能取，管理上很麻烦。所以不如就趁现在没有太多增长的时候取出来，以外国人身份投美股更自由，放在一起还好管理。（3）20，30年之后，中美关系和政策，也是个挑战。

“ 请教一下这个Vesting， 比如“Vesting period of 2 years, 25% after year one, 100% after year two. ” 那第三年以后是怎么算？是从第三年开始，每年都是100%, 还是第三年又是25%，依此类推？ ”——Zhou

只要你能待满2年，就是100% vested。所以从第三年开始，每年都是100%