中美潜在医疗风险有不同？
由于中美的国情和政策不同，让人们一夜回到解放前的潜在风险也不同。比如在中国，大家也许比较怕进ICU或者癌症化疗等等，因为医疗保险只能报销一部分。在美国，ICU和癌症化疗的确也很贵，但是大家的医疗保险有Out-of-pocket maximum（最高自付额）。虽然不同保险的最高自付额是不一样的，但是在2021年任何保险的最高自付额不会超过$8550（个人）或$17100（家庭），也就是说就算遇到天价医疗账单，自付额都不会超过这两个数字。(每年最高自付额会进行向上微调）
官方数据：Why health insurance is important - Protection from high medical costs
由于中美的国情和政策不同，让人们一夜回到解放前的潜在风险也不同。比如在中国，大家也许比较怕进ICU或者癌症化疗等等，因为医疗保险只能报销一部分。在美国，ICU和癌症化疗的确也很贵，但是大家的医疗保险有Out-of-pocket maximum（最高自付额）。虽然不同保险的最高自付额是不一样的，但是在2021年任何保险的最高自付额不会超过$8550（个人）或$17100（家庭），也就是说就算遇到天价医疗账单，自付额都不会超过这两个数字。(每年最高自付额会进行向上微调）
美国的医疗护理风险？
那么在美国，会让人们破财的风险是什么呢？答案就是长期护理费用。什么是长期护理，谁需要用长期护理呢？在美国对此是一个定义的。由于疾病、伤残和功能衰退等因素的影响，当一个人无法做6个日常活动中的2个，又或者是有认知障碍（阿兹海默症：又称老年痴呆），就需要长期护理。而这6个日常活动分别是：吃饭，穿衣，洗澡，行动，如厕，控制大小便。
其实看完这个定义，大家应该就理解了，其实就是长期生活不能自理，需要人照顾。
为什么说它是一个很大的破财风险呢？主要有3大原因，分别是：
（1）使用率高
（2）价格高
（3）报销金额九牛一毛
我们接下来分别看一下这3个因素。已经准备好长期护理费用的同学，可以看看自己准备的到底够不够。还没做过这方面准备的同学，可以看一下需要做什么样的准备。
第一：使用率
为了确保数据的公正性，我们来看看美国政府的官方网站longtermcare.gov是怎么说的。（注意！在美国，网站后面是.gov为后缀的，都是美国政府的官方网站，所以数据是最具有权威性的）
由于美国社会对于长期护理的不了解，以及对于其高昂费用的忽视，长期护理在美国已经逐渐成为了社会性问题，人们从全职有薪上班到全职无薪看护，长期护理已经拖累了无数个家庭，所以这个官网就是政府用来呼吁大家正视这个问题的。
官方数据：How Much Care Will You Need?
从美国官方的数据来看：65岁以上的人群，需要使用长期护理的几率高达70%。而且女性平均需要3.7年的护理，相比男性平均需要2.2年的护理。综合来看，在使用长期护理的人群中，有20%的人需要5年以上的护理。所以这个长期护理不光是使用率很高，一旦费用开始拖累家庭，还会变成一个长期的拖累。
第二：价格
到了这个网站后，我们在上面点击cost of care，然后点击这个available，你就能看到全美每个地区不同的长期护理价格。
比如我们拿洛杉矶做例子，然后点击monthly，下面显示的就是每月的长期护理费用，基本是每月$5000到$1万不等。这些价钱只是一个平均大概，毕竟不同机构肯定价格是不同的。就像是大学学费，同样是加州的大学，USC和UCLA每年的学费是不同的，而社区大学肯定更便宜。因此，想要高质量护理的小伙伴，可以试想更高的价格。接下来菌菌来给大家解读一下，每个框代表的是什么。
现在你看到的这些都是2020年的价格，而这些价格会随着时间推移越来越贵。比如一个人今年30岁，他想准备好70岁时的长期护理费用，那么他可以将时间轴拉到40年后，看看2020年和预计的2060年，每月价格的区别。我们可以看到2060年长期护理的每月价格在$1.7万到$3.5万不等。
还记得上一段我们说人们通常需要多久长期护理吗？现在你基本可以选择好你喜欢的看护方式，然后把它的价格，乘以可能会用到的时长，最终的数字：就是你至少需要为长期护理准备多少钱。
比如你想要在2060年，在洛杉矶得到最高级别的单间医疗看护，则需要：每月$3.5万*12月*5年=$210万。如果是夫妻二人就是420万。如果你税后工资能有20万，则需要不吃不喝工作21年。
欢迎小伙伴留言告诉菌菌，你所在的城市每年的长期护理需要花多少钱？
普通人这样一点点的攒出这个钱是很可怕的，但其实为了让民众在晚年能有尊严的享受高质量的生活，美国提供了很多不同种类的长期护理险，只要选择了最适合自己的长期护理险就安心了，根本不用惧怕这个费用。
数据显示：大多数人开始配备长期护理险是在55-60岁。
第三：报销方式
那我们就来讲讲这三种医保，一句话的剧透就是：结果会让你大失所望。
Medicaid （低收入医疗保险）
此种医保常被人们称为白卡（因为在加州它是一张白色的卡） ，想要成为低收入的条件比较苛刻。除了一套自住房和一台车，你名下的资产不可以超过$2000。在华盛顿州要求会更苛刻，那一套自住房的价值还不能超过$50万。
你可能会想等老了的时候，把资产都转移给儿女，自己拿白卡岂不是妙哉。但请记得，你要将财产全部转移后，等上60个月，才能申请白卡。在加州的小伙伴，则需要等30个月。
说实话，Medicaid报销是最多的。当人们将收入（社保之类的）全部花在长期护理之后，Medicaid就会开始帮付。但当人们去世后，政府会从死者的遗产（房子和车子）里面拿回当初帮付的金额。所以羊毛还是出在羊身上，你以为政府免费给你补贴，其实补贴来源于你的车子和房子。这个叫做Medicaid Estate Recovery Program，有兴趣的小伙伴可以去了解一下。
好啦，现在你知道为什么长期护理是财富自由路上最大的杀手了，那么如何最高效的备好长期护理费用呢？市面上的长期护理险那么多，哪一种最好、最适合你呢？下周菌菌会回答以上问题，等不急的小伙伴可以直接在网站进行免费咨询，根据你的情况选择出最适合你的那种。
尤其是华盛顿州的小伙伴，要格外注意了！从2022年开始，华盛顿州将对无长期护理险的小伙伴征收长期护理税。想要不交这个税，则需要在2021年11月1日之前拥有长期护理险。对此还不了解的小伙伴，同样可以申请免费咨询，尽早做准备
是否意犹未尽，还想要更多干货，那就看看往期视频吧
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