Traditional vs Roth 该怎么选？Roth！
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为什么？
🤩因为赚钱不交税
什么时候用它最划算？
😆当赚的比存的还多
假如你30年内每年存1万，选择s&p500，30年后401k里会有165万。
🙋🏻提问：你愿意哪部分交税，30万还是135万？
✅如果你选择30万交税，135万无税，Roth就能帮你达成～
一些反驳Roth的声音
1）会计师推荐我traditional
事实是大多数会计师自己都在用Roth。
他们推荐给客户traditional不是为了误导谁，而是当一个客户去找会计师，目的就是今年报税能减税越多越好，而能立刻达成这个目标的唯一方法就是存traditional。会计师的推荐没毛病。
但当你不盯着一棵树，往后退退，看整片森林时，你会很容易发现Roth的好处。
总之，你想现在少交税用traditional，想以后少交税用Roth。
2）你这是误导人！退休后人们不上班了，收入会更低，会交更少的税，上班时税交的多应该用traditional做退税。
这里有两个误区：
1）如果你早早就开始了投资理财规划，有各种投资理财账户，就不要觉得你退休时收入会很低。相反，你的收入会真的不少，那么你的税也不会少。
2）美国的投资理财账户绝大多数都是取出时要交税的，取出时不交税的账户只有6种，其中3种还不是谁都能用的（有时间菌菌盘点一下这6种无税账户，敬请期待）。
然而你将唯一的几个无税账户都给推开了，那么退休时满手都是要交税的账户，你交的税还会少吗？
如果你依然在纠结选择哪个，至少在这两年该存Roth
为什么2024和2025是Roth年？
tcja法案有效期为2018-2025年，该法案让全民少交税。当法案在2026年过期，全民将交更多的税。因此，这两年存Roth，存进去的钱交税，换来以后增长无税。
如果你想做roth conversion（将traditional转成roth），或者mega/backdoor roth（富人专用），最好尽快在这两年行动。
如果你是如下情况，traditional可能更好
如果你从50岁才开始存，每年存少量traditional只为了减税，里面金额一直也没管，也没指望账户里面能有什么赚头，那么选traditional是正确的。
假如一个人从50岁开始存，每年存7千直到60岁，入s&p500，60岁时401K内也仅有11万。其中7万是自己存的，只有4万增长。
这种情况下增长并没有多少，或许存traditional更划算一些。
401K该存多少？10%！
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为什么？
1.能拿走所有match
2.除非你手头很富裕，否则不适合存超过15%
1️⃣拿走所有match
match就是公司白给你的钱，哪有白给不要的道理？
大多数公司的match在工资的3-10%，也就是说如果你能拿走全部match，就相当于今年工资涨了3-10%，这不香吗？
虽然每个公司对于你存多少才能拿到这个3-10%的规定不一样，但是99.9%的公司，只要你能存10%，就能拿走全部match。
当你觉得存10%对生活没任何影响，想存更多时可以调节成15%。但如果再往上加，你先等等！
2️⃣除非你手头很富裕，否则不适合存超过15%
你可能会经常看到人们说“401K应该直接拉满”。没错，手头富裕想怎么拉满都行。
但你要知道401K是超级长期投资，不到60岁不能取。那你从现在到60岁不可能不花钱啊。
想组成一个高效的赚钱机器，你需要有4种不同期限的储蓄：
- 长期：60岁以后才能取
- 中期：10年以后再取
- 短期：3-5年再取
- 超级短期：应急资金
每一个期限的储蓄都有能令你高效赚钱的策略，401K只是其中一种。你需要的是四个不同期限的储蓄齐飞！在那之后再把401k逐渐拉满也不迟！
❌常见误区
绝大多数人的资金都在超级短期里面，然后尽最大努力往长期里面存。
忽略了中期和短期，这可不是浪费了时间和复利赚不到钱这么简单，而是通胀都抵不过。
现在的1万，十年后购买力只有6千。放到中期期限的储蓄里面，十年后会变成2.6万。你更想要哪个？
如果在60岁之前从401K里面取钱，不但全部交税，还有额外10%罚金。这么急着给IRS送钱，你图啥啊？
因此，当你存到10-15%时，想进一步拉满之前，不要让中期和短期闲着，赚钱机器高效运转的前提是四个齐飞！
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😣如果储蓄10%令你生活压力倍增
先去搞清楚公司的401K存多少能拿走全部match，然后先存那么多！
或许是3-6%，总之不会有10%那么多
401K怎么选基金？S&P 500！
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每家公司选的合作券商都不同，所以每个公司的401K里面的基金也都不同。但不要紧！你只需要遵循2个原则！
1️⃣target fund纯纯智商税
为防止大家存钱后不知道怎么投资，把资金放着让通胀慢慢吃掉，by the law，你的钱会自动购买target fund。
target fund的选择完全根据你的年龄。看看你距离60岁还有多少年。离60岁越远，股本越多债券越少。离60岁越近，债券越多股本越少。
看起来很合理，但它有两个问题：
1）太保守
2）费用高到离谱
保守：target fund总会有债券，债券越多你的回报越少。s&p 500美股大盘年均10%，而债券越多，你的回报率越会低于大盘。401K作为一个退休账户，不到60岁不能取，还有好几十年的增长期限，完全没有必要那么保守。
费用高：调查发现target fund的平均年费在0.52%。很难想象这么傻的全自动基金要收这么高的费用。一边收获着更低的回报，一边交着更高的年费，我们图啥？
❌所以远离target fund是第一步！
2️⃣直接选s&p 500
你常听到“美国大盘今天涨了xx/跌了xx”，那个美国大盘指的就是s&p 500: 美国最大的500家上市公司。上市公司千千万，能被选入s&p 500的都是美国严选。能力不行的会被踢出去，能力好的会被加进来。总的来讲，它的长期年均回报率为10%。
你的401K fund里面一定会有1-2个写着s&p 500的，选其中那个expense ratio费用低的就好，通常费用不超0.15%，还有0.01%的。
看好科技股？
除了s&p 500，如果你很看好未来的科技，那么可以选择fund里面有Nasdaq或者technology或者growth字样的。费用同样是越低越好，最好不超0.3%。科技股的长期潜在回报高于s&p500，但风险也更高一些，账户浮动会更大。
如果选科技fund时很难抉择，看看10年年均的historical return，大概回报率在12-14%。对比回报率和费用，选更物超所值的那个就好。
总之你可以随便选比例
- 100% s&p 500
- 80% s&p500 + 20% tech
- 50% s&p500 + 50% tech
最后一句箴言
切勿弄得花里胡哨，less is more。
作为外行人，不懂market rotation和business cycle，不知什么时候该卖出换别的基金，搞一堆不同的基金只会交更多智商税。
利用大盘获得稳定的回报+充足的时间复利就是最棒的！
㊗️大家的401K从此进入起飞模式，几百万的账户即将唾手可得✌️～
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