你是否需要一个财富顾问？
最简短的回答：是的。
什么是财富顾问？
一个专业的财富顾问可以帮助你做个人策略制定，其包括：投资规划，教育规划，风险管理（保险），税收规划，退休养老规划，房地产规划，财富保值策略，财产分配及传承规划。
通过分析和评估个人，家庭，企业而提供可行的理财方案，使客户不断的提高生活品质，就算年老体弱不再赚钱或者意外来临的时候也能保持预设的生活水平。
一句话就是：We analyze your current financial situation and make improvement.
很多人对财富顾问不了解或有疑问
这篇文章帮你真正了解财富顾问以下是大众常见问题和想法：
- “哇！看起来好高级，可惜我没那么多钱让他做这么多规划…溜了溜了”
- “我还太年轻，离退休好遥远，我目前的目标是多赚点钱…”
- “我去哪里找有年均6%还是8%这么不现实的投资？”
- “08年的金融危机跌到人们跳楼，股票那玩意不能碰”
- “据说你们投资都有门槛的，不收我们这种没钱人”
- “据说他们咨询费好贵的”
- “我是金融专业的，我可以自己管钱”
- “都是会计师帮我管钱，我先跟他/她商量商量”
- “我觉得我all set了，已经规划的很好了，不需要投资顾问了”
- “我已经有financial advisor了”
- “我需要个头发白而稀，经验足的财富顾问”
下面废话不多说 我们开始回答问题
1、“哇！看起来好高级，可惜我没那么多钱让他做这么多规划…溜了溜了”
Relax，不是所有的财富顾问都只接几百万几千万的大单子。
恰恰相反，美国的财富顾问最普遍的手法是和客户建立起友好关系。因为每个普通的客户在未来都会有无尽的潜力。而且钱的多少和该不该做规划完全是两回事。
初级阶段可能只是教你怎么减少开支，正确使用credit card，开个brokerage account，刚进入职场401k上需要帮忙，怎样在外面开IRA账户，教你traditional 401k、IRA和Roth的区别，教你如何利用不同的投资省税。
如果客户自己开公司，财富顾问还可以帮公司员工制定员工福利。
所以啊！做财富规划都需要先收集信息再给出相应推荐，无关目前钱多钱少。
2、“我还太年轻，离退休好遥远，我目前的目标是多赚点钱…”
刚刚步入职场的00后90后往往会进入这样的误区，
但世界第八大奇迹power of compounding（复利）让你can’t afford to wait！
我来举个例子：
小绿和小红同样25岁领着同样的薪水，她们一起约见财富顾问咨询投资。
投资顾问告诉她们：
从现在开始25岁到65岁这40年间，每月存放$1040进行投资，按照6%年均回报率的增长，等到你们65岁时每个人账号里应该都有$206万。
回家后两个小伙伴产生了各自不同的想法：
（1）行动派小绿立马开设了账号每月自动向投资账号转钱，开始了投资。
（2）拖延派小红觉得自己还很年轻，再等等，想以后赚更多钱了再说。
等35岁时小红觉得自己终于做好投资准备了，她又去找了当年的财富顾问。
却被财富顾问告知：如果小红想要在65岁时和小绿一样投资账户里至少拥有$206万（同样6%年均回报率的增长），小红需要在35岁到65岁这30年间，每月存放$2027，所需存放金额几乎多了一倍！
而今后的日子，为了达成目标，在小绿每月存放$1040时，小红每个月都要存放$2027。
为何有这么大的区别？
（1）时间越久复利效果越惊人，而小红却浪费了10年可复利时间
（2）小红比小绿少存放了那前10年的12万5。
如果小伙伴觉得每月$1000负担太重，那我们来看每月$300会发生什么：
如果从20岁每月投资$300，如40年的年均回报率为8%，那么60岁时账户至少有100万。
但如果你等到了30岁才开始，60岁时账户里面只有44万左右。虽然你只错过了10年少存放了3万6，却使你错失了56万的收益。
因此，要么早点开始利用时间让复利滚起来，要么推迟晚一点但要多放好多好多钱，你更喜欢哪一种？
所以月光族的小伙伴们，你们每个月的花销里面真的每一笔都是刚需吗？
3、“好啊，我知道越早开始越好了，可是我去哪里找有年均6%还是8%这么不现实的投资？”
让我告诉你6%和8%并不是不可实现
Legg Mason报告显示：S&P 500 index从1937年到2017年年均增长率为10.4%。
4、“08年的金融危机跌到人们跳楼，股票那玩意不能碰”
但小伙伴们可以去查查Yahoo Finance：从08年的情人节到19年的情人节S&P 500年均增长率依然是9.4%，所以以上举的例子并不是胡说八道哦。
其实股票市场最好的策略就是分散投资后长期持有。不要一跌就恐慌着抛售，高买低卖，他不赔钱天理不容。
根据MFS/BTN报告显示，2009年3月抛售后再也没进入股市的人，从2009年3月到2019年3月，十年间总共错失了411%的收益，也就是每年17.8%的涨幅啊（S&P 500）。所以跌了没关系，就放在那，如果有钱就继续买点。You will be fine.
Past performance is no guarantee of future results
过往数据无法保证未来结果
5、“据说你们投资都有门槛的，不收我们这种没钱人”
某些投资的确有门槛，但是财富顾问会为你量身定做切·实·可·行的理财方案。
而且市面上有非常多不同种类的金融工具，都可以用来达成你的财务需求。
他们不会只扔给你一句“您没达到我们门槛的高度，请回吧” ，所以千万不要怂！
6、“据说你们咨询费好贵的”
并不是所有财富顾问都收咨询费！（敲黑板 划重点）
理财顾问按收费标准分为两种：
fee-only和commission-based
Fee-only的会向客人收取咨询费（按小时计算）或者收取资产管理费（按百分比算）
commission-based的会向客人免费提供咨询，如果客人对建议满意并且购买了理财产品，投资公司会给你的财富顾问发工资哒。
但无论是通过上面哪种财富顾问购买金融产品，价格上都与你直接和投资/保险公司买产品价格相同。产品不会因为你通过财富顾问买而更贵，所以这个大家可以放心，没有什么中间商赚差价之说（无奈）。
更重要的是：财富顾问的价值在于咨询，不在产品，所以他推荐的不单是产品种类和细节，还有金融公司的选择。
因为金融产品数量数不胜数，而且来自不同的保险/投资公司。因此找一个居行业前沿的大公司旗下的财富顾问也很重要，这样的公司会有一个强大的合作关系网，而你可以通过你的这个财富顾问投资于成千上百家公司的产品和服务。
所以有时后者commission-based的财富顾问会很悲剧，毕竟免费提供咨询之后客人跑掉继续shop around或者直接跟推荐的投资公司购买产品的几率也是有的，那就说明金主爸爸是真的不喜欢这位财富顾问or误以为财富顾问是中间商在赚差价（汗）。
但值得一提的是，客户和财富顾问间一定要保持一个长期的友好关系，因为随着时间变化，方案需要不断修正才能满足客户长期不断变化的财务需求，所以找一个你喜欢的易沟通的财富顾问也是很重要的。
7、“我是金融专业的，我可以自己管钱”
投资菌上学时主修数量经济辅修金融，而且大学中100%必修都关于国家和企业的经济和金融，教你如何在公司里面找到那个投资回报最大的项目。
直到临近毕业前的一个学期机缘巧合拿了选修课personal finance，课程里面学到了个人理财的那些事：
什么credit card的利息猛如虎啊
银行到底怎么赚钱啊不要被他们骗了啊
FICO score是个啥啊
咋样快速攒信用积分啊
房屋贷款要不要以多还一点的方式省钱啊（不要，因为实在是有太多比这个回报率多的投资）
买车合算还是租车合算（应该买经济适用车而租豪车，因为豪车折旧狠到让人吐血，几乎每两年折旧一半…but有钱人请随意）
美国总股市过去90年平均回报率10%你确定不要来一发吗
股神巴菲特的最爱：世界第8大奇迹power of compounding 之投资是越早越好…
个人理财课程作为选修内容有用但浅显（摊手），必修大部分又都是企业金融，所以金融专业毕业并不能直接约等于财富顾问。
另外，财富顾问每天被各种投资公司和资产管理经理铺天盖地的research，insight，outlook所覆盖。
普通大众就算每天花费大量时间阅读Wall Street Journal，SeekingAlpha，stock newsletters信息量还是有限的，而且内容比较局限在股票选择方面，而不是规划。
俗话说隔行如隔山，买房子需要房产经纪，买车需要汽车销售员，买保险需要保险经纪，就是因为他们持必要license并且掌握内部信息源。
财富顾问必须至少持3个licenses：人寿&医疗保险执照，Series 66，和Series 7。
如果你的财富顾问只教你如何做投资和合理避税，却没好好给你讲讲既可以投资 又可以合理避税 且有风险管理用处的人寿保险，那他也是没有做好他的工作（摊手）。
另外，近来很多人寿保险经纪因为可以卖指数投资型保险就把理财挂到自己title上面，但他们和真正的理财顾问是有很大区别的！因为他们往往只有一个保险执照，而缺少另外两个执照。或许他们是个靠谱的保险经纪，却完全没有资格给你做一个全面的理财规划。
要看你的财富顾问够不够资格，就拿小本本记下他的名字，公司，zip code去FINRA查一查吧！
送上传送门》》》 https://brokercheck.finra.org/
如果查无此人，哪也不需要我多说什么了吧。
相反，如果他是Registered Investment Advisor+Broker，那说明他们对你有fiduciary duty（信托责任），也就是和律师一样只为委托人工作，把客户的需求放在第一位。
因为注册过的advisor受管制于SEC（美国证券交易委员会）或者State Securities Regulators（州证券监管机构），而这些机构就是为了确保投资人的利益，所以这些投资理财顾问必须遵守更高的行业标准。
8、“都是会计师帮我管钱，我先跟他/她商量商量”
经典误区就是找会计师商量投资。
会计师主要是追踪过去一年财务，在现已发生事件的基础上去报税和合理省税。
一些经验充足的会计师可能会有关于房屋地税，贷款，及教育基金上面的经验，但细节上他们懂的不会比专业的财富顾问还多。
相反，财富顾问的工作是规划未来，告诉你现在该怎样做可以在未来达到增值和省税的目。
当然，最理想化的就是由会计，财务规划，和法律专家组成顾问小组来给你提供最全面的规划策略啦。
所以在不放心的情况下，更有效的方法是让会计师也来参加会面，而不是和会计师单独商量该不该做投资。
9、“我觉得我已经all set了，规划的很好了，不需要投资顾问了”
普通投资者会在没有专业人士规划的情况下购买一系列不相关的产品进行理财，误以为这就是个合理的portfolio了。
其实朋友和金融刊物推荐的金融产品未必适合你的目标。这就像是先买了家具，后买房子，尺寸和风格未必和房子吻合。就算很幸运的成就了当时的目标，随着时间的变化和不断变化的需求，找专业的理财顾问做适当的修正也是非常有必要的。
就像是当你搬到了200万的豪宅中时，会把过去apartment里面在宜家和沃尔玛买的小桌子小落地灯都搬过去吗？
其次，You don’t know what you don’t know （你也不知道你不知道什么）。
自己觉得all set了不如让专业的人看看你是否真的如你想象的一般的all set。
还是那句话，隔行如隔山，找个专业人士花半个小时看看你的财务现状提点建议总是靠谱一些。
10、“我已经有理财顾问了”
A second opinion never hurts.
人人都喜欢货比三家，就是想要看看还有没有更好的选择。
虽然你已经有了理财顾问了，但是不一样的人专精的地方也是大不一样。如果他人真的看出了什么问题做了更改，你会受益更多。毕竟帮助更多，省的更多，收益更多，绝对不是坏事。
11、“我需要个头发白而稀，经验足的财富顾问”
根据Cerulli Associates 2018年的调查，在美投资顾问平均年龄是51岁，其中38%的顾问将会在未来10年内退休。
因此现在想找个头发花白的投资顾问很容易。
但请想想10年后当你想咨询该怎样合理的从投资账户拿出钱来花的时候你的投资顾问已经退休了，然后你的退休/投资账户早已成了orphan account（指无人管的孤儿账号）。等到那时公司会把你分配给一个年轻的投资顾问，然后他还要花时间重新熟悉你的一切。
如果你很幸运的被分配到个年老的投资顾问，那么恭喜你，10年后你又会有个新的顾问，重新磨合。Have fun with that~
年轻的90后80后财富顾问的最大优势在于他们有更大几率会outlive you。他们不但可以take care你到退休养老时的咨询，还可以帮你做传承规划take care到你孩子的那一辈。
就算你的孩子不喜欢你现在的财富顾问，至少所有资产都在有很好的管理，等到孩子要换掉你的财富顾问时也可以做到无缝连接，资产管理过程中不会有Big Gap（缺口）。
然而，你最该怕的就是你辛苦了一辈子好不容易把财富传承下去，结果子女拿到巨额财产后不知如何规划导致没过多久就全挥霍光，又或者有病乱投医的买很多不相干的金融产品而忽略了策略。
在手上有巨额财产的当下找财富顾问，无疑会有好多个顾问挤破头来为他们服务，offer喊的一个比一个高，所以可能会更难找到一个high ethical standards的顾问。
以上难道还不值得你找一个年轻的财富顾问吗！
plus，经验方面：财富顾问从不是一个人在战斗，是后面一整个团队在运作！
团队中总是有资深的顾问和你的顾问一起分析你的财务状况和做推荐，而整个公司的所有部门也会随时可以给你的顾问提供帮助，毕竟没有人知道所有的答案。
不同方面的专家在不同的部门服务，而且他们不会直接和客户接触，所以你的财富顾问才是你一站式解决投资理财问题的那个人啊！
结语
找财富顾问要趁早，不要在给自己找借口了！你已经在努力赚钱了，现在你需要让你的钱学会自己赚钱了！不要过度依赖在银行里上班的你三姨家的小舅子和上学时会炒股的小同学啦！
财富顾问必然要找专业的，不光要拥有广泛的金融知识培训，每日接受经济和股市指标的狂轰滥炸，背后还要有强大的团队和资源充足的公司，这样的人才有资格为你提供全面的规划！
种一棵树最好的时间是十年前，其次就是现在啊！
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