但是在美投资是分很多种的，为了最大化利润率，我们要把资金用在刀刃上
本期菌菌就来分享美国的22种投资，以及如何用？怎么用？
首先我们都知道投资就是赚钱，但投资管理 在于这个管理
这样呢？投资就分为：保值、增值和避险
因为我们的目标是：赚钱的同时也要保住自己的财富。不然就变成土豪的游泳馆老板了，一边注水一边放水
保值的投资方法
首先是保值的投资方法
基本是离不开银行的产品
其包括：
支票账户
支票账户checking account
随用随取但不给利息
储蓄账户
储蓄账户Savings account
通常限定每月只能取出来6次，但会给你一丢丢利息，之前是1%左右，但现在由于美联储降息，现在的利息是0.01%，四舍五入等于没有
当你随时都可能要用钱，那就最好把它存放在以上两种账号里面
因为既安全，又有很高的流动性
货币市场账户
另外一种叫做Money Market account 货币市场账户
它基本与savings account差不多，但需要你存的额度更大，然后有机会得到更高的利息
定存CD
如果你知道一笔钱，半年后需要用到，或者一年后需要用到，你就可以把它放进定存CD里面
如果你开的是1年期，就1年都不能动这个钱，然后银行会给你相对savings account更高一些的利息
如果你半路把钱取出来，本金不会受损，你只是得不到利息而已
通常来讲：时间越长利息越高
黄金
最后一种方式更极端一些
当你觉得银行系统和纸币都靠不住，你就可以买黄金了，那种可以拿在手里的金条，存在保险箱中
以上就是保值所能运用到的金融工具
增值的投资方法
下面来到增值部分
增值分为2种：
第一种流动性强 但缴税多
第二种流动性弱 但有各种省税福利
1 、流动性强
流动性强的包括：Brokerage Account 普通的投资账户和Advisory Account咨询账户
投资账户
如果你知道该购买什么股票或投资，可以自己开Brokerage account
在网上5分钟就能开户，随时在电脑或手机app上面买卖，加上去年年末券商行业基本实行免手续交易，你大可感受什么叫做纯利润交易
咨询账户
如果你不知道买什么也懒得管，就可以开Advisory Account
这个不是免费的，因为有专门的投资顾问和基金团队，在后面帮你管理账户，作为报酬你只需交个1%左右的年费即可
比如账号里面有5万 ，每年交500
有费用和没费用，就看大家自己是如何取舍的了
Brokerage vs Advisory
如果你只是坚持买大盘指数基金和一些自己喜欢的公司的股票，那么DIY基本没有太大问题
如果你听取的意见大部分来自亲戚朋友，油管上分析股票的高中生，或不知主业是什么的博主，那就不如选择交1%的年费
至少你可以知道，给你意见的是拥有多个金融执照的人，他们会从风险、资产类别和税方面，多重考虑该如何为你管理资金
很多人认为这种托管的账户，会有很高的门槛
其实这取决于你选择的是哪家公司，但一般来讲，资金门槛是3万起步
如果你觉得门槛仍然很高，则可以选择无门槛0.25%年费的
robo advisor智能顾投
说好听点是人工智能托管，不好听就是机器人托管
现在智能顾投或使用投资顾问的争议很大，各方说自己的好处，吵得不可开交，大家可以在网上先做做功课再决定
2、可合法少缴税
下面来到流动性弱
但是有五花八门省税福利的金融工具了
教育基金
首先是教育基金：529或者Coverdell ESA
就是给孩子准备的上学用的钱，因为有省税福利，所以年存放额度有上限，然后用里面的金额购买基金
2020年年存放上限：
529：每年1.5万
coverdell：每年2千
退休账号
然后是公司提供的retirement account退休账号
既然他是退休账号就要等到59.5岁之后取钱才能发挥它的最大能力
公司提供的通常是：401K、SIMPLE IRA、SEP IRA、403B之类的
退休账号里面的钱，不是单纯存着的，而是让你买基金实现增长的
公司不提供退休账号的小伙伴也不要失望，无论公司是否提供退休账号，你都可以自己在外面再开个IRA！
基本原理与公司提供的退休账号是一样的，只是每年存放额度annual contribution会少一些
2020年年存放上限：
401K：1.95万
IRA：6千
关于401K和IRA的细节，菌菌以后专门开一个视频讲
等不及要快点开IRA的小伙伴，点击这里，菌菌手把手教你如何开IRA
细心的小伙伴可能已经发现了，以上方法，无论是教育基金还是退休账号，每年都有严格的存放上限
如果你想放更多钱进去，可以用以下两种方法，Annuity年金和Life Insurance寿险
年金
Annuity年金也是要等到59.5岁以后才能取出，但它与401K和IRA之类的retirement account不同的是：它有个可以选择添加的额外功能
那就是guaranteed lifetime income
因为正常来讲，如果账号里面有50万，取出50万就没了
但有了guaranteed lifetime income，你就不用怕你会花光，因为即便你已经领完50万，你还可以一直领到资金直到去世
投资型寿险
如果你想要放更多钱进去，又觉得等到59.5岁才能取钱太遥远，你可以选择投资型寿险
此种寿险在国内从未有过，所以请勿对号入座
寿险主要分4种：Term、Whole life、IUL、和VUL
说到投资型寿险，基本讲的就是VUL
因为它实际上是在做基金投资，但有了寿险的外衣，就可以实现：无论是活着的时候支配，还是去世后让下一代继承，都有无税的好处
以上就是全部用来增长的金融工具
避险
下面来到避险
身外之物的车保险
房屋保险、商业保险等等就不说了
我们只说说关于人们自己的吧
这就包括：
残障险、寿险、和长期护理险
残障险
Disability insurance残障险
通常来讲短期伤残公司都是有给保的
人们需要担心的是：当人们因长期残障，无法工作没有收入
这时保险公司就会每个月拨给保险者一部分收入，通常是60%-80%的收入，拨款时长取决于你保的时候选择的是多久：2年、5年还是10年
寿险
寿险就是如果被保人去世
受益人会得到一大笔钱
寿险+长期护理险
现在寿险还可以加长期护理
可以做到：被保人如果生病需要护理，保险公司会拨款，如果额度没有用完，等被保人去世，可以让受益人直接继承
好啦，以上就是避险所需的金融工具
这些就是所有你能开通，用来投资理财的账号，开通账号之后，下一步就非常简单了，就是来购买金融产品，就是所谓的投资本身
金融工具
金融产品按风险程度分：
最下面较为安全的就是：bond债券和indexETF指数ETF
然后是股票ETF和Mutual Fund基金
再往上风险高的是Structured Notes和Leveraged或者inverse ETF
最后风险较高的就是options期权、futures期货和crypto虚拟货币
至于哪种账户可以购买哪种投资，我已经在视频上给大家列出来了
鉴于这只是一个初学者特辑，菌菌就不深入聊了，以后会单独开视频讲：大家需要知道的细节以及如何避坑
欢迎小伙伴在视频下方留言：你最想深入了解哪种账号或哪种投资，菌菌出视频时可以优先考虑
最后，催更的小伙伴，可以点击视频下方的大拇指，每人限催更一次
好啦那我们下期再见
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