哈喽大家好我是投资菌!
有什么比Marcus的利息还好?
想必大家都认识Marcus by Goldman Sachs了,作为纯网上银行,提供的活期储蓄和定存CD的利率相当高。
截止2023年12月03日,Marcus的活期储蓄savings account年利率为4.4%,1年定存CD利率为5.3%。当它家做活动时,每拉来一位小伙伴开户入金,你的活期储蓄savings account就可以在未来3个月多1%利息,即5.4%。最多拉来5位小伙伴,就是享受多1%的利息长达15个月。
为此,大家在社交平台上争相发refer code,目的就是获得更高的年利率,锁利更久。
事实上,有一种理财产品,能让你轻松获得好几年高达6.0%的利率,并不需要你费尽心思拉人入伙,而且还有IRS国税局特许的省税福利,让你留住更多利润。
它就是MYGA(multi-year guaranteed annuity)多年锁利固定利息年金,Fixed Annuity的一种。
MYGA是什么?
Fixed Annuity(固定利息年金)有两个分支:MYGA和Traditional两种,它们只是利息固定的多久有不同。
- MYGA(multi-year guaranteed annuity),作为多年锁利固定利息年金,是整个期间利息固定。比如你买了7年期5.5%的MYGA,整个7年的利率都锁定为5.5%。
- Traditional Fixed Annuity 传统/普通固定利息年金,是利息只固定几年而已。比如你买了7年期5.5%的普通fixed annuity ,可能只有前两年是5.5%利息,后面5年不一定是高是低,主要按照市场和公司情况浮动。
- 当美联储利率高时,fixed annuity利率也会较高。
- 如果你想在利率高时,锁定未来几年都是高利率,那就选择MYGA。
- 如果目前利率一般,但觉得未来几年利率会更高,就选择Traditional Fixed Annuity。
MYGA与CD的区别
MYGA被称为“CD Type Annuity”,就是因为它们有很大的相似之处:无费用,提供本金保护,并保证在几年内获得一个无风险的固定利息。
但区别是…
- CD由银行发行,破产保护来自于联邦FDIC。MYGA由保险公司发行,破产保护来自于每个州State Guaranty Associations。
- CD的利率没有MYGA高。
- CD的收益需每年交税。MYGA作为年金,有国税局允许的合法避税功能,即增长在取出之前都不需要交税。只要金额在年金账户中,就无须为收益纳税,这样你的收益会得到更快的复利,有助于获得比CD更多的增长。
- MYGA属于退休理财,有避税功能,所以想要无罚金的取出,需要59.5岁以后。CD属于普通理财,无避税功能,所以取钱更灵活。
- CD在到期之前取出,会损失部分利息。MYGA在到期之前取出,会损失账户总值的一个百分比。注:大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值,如有需要,记得与你的顾问确认。
MYGA与CD细节上的比拼
产品 | MYGA | CD |
---|---|---|
发行 | 保险公司 | 银行 |
期限 | 2年-20年 | 3个月-7年 |
固定利息 | 比CD高 | 比MYGA低 |
保护本金 | 是 | 是 |
会赔钱吗 | 不会 | 不会 |
有费用吗 | 无 | 无 |
到期后资金的流动性 | 100% | 100% |
省税福利 | 有,收益延税 | 无,每年交税 |
破产保护 | State Guaranty Associations | FDIC |
接受现金 | 是 | 是 |
接受IRA、401K、等退休账户 | 是 | 否 |
CD与MYGA利率对比
👇12/03/2023:CD目前最高利率为1年期5.3%;MYGA目前利率最高的是7年期6.05%。
CD(拿高利率的Marcus举例)(12/03/2023) | |||||
---|---|---|---|---|---|
1年期 | 2年期 | 3年期 | 4年期 | 5年期 | 6年期 |
5.3% | 4.85% | 4.4% | 4.2% | 4.1% | 4.0% |
MYGA(12/03/2023) | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
2年期 | 3年期 | 4年期 | 5年期 | 6年期 | 7年期 | 10年期 | 20年期 |
5.05% | 6.0% | 5.85% | 6.0% | 6.0% | 6.05% | 6.0% | 4.715% |
👇1/8/2023:CD目前最高利率为2年期4.35%;MYGA目前利率最高的是7年期5.5%。
CD(拿高利率的Marcus举例)(1/08/2023) | |||||
---|---|---|---|---|---|
1年期 | 2年期 | 3年期 | 4年期 | 5年期 | 6年期 |
4.3% | 4.35% | 4% | 4% | 3.8% | 3.7% |
MYGA(1/08/2023) | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|
2年期 | 3年期 | 4年期 | 5年期 | 6年期 | 7年期 | 10年期 | 20年期 |
4.3% | 5% | 5.15% | 5.4% | 5.45% | 5.5% | 5.15% | 4.75% |
MYGA和CD怎么选
如果你的投资期限为2年以内:选择CD。
如果你的投资期限为2年以上:能等到59.5岁以后才取的资金,选MYGA。等不了那么久的,选CD。
投资10万:MYGA与CD回报的区别
高利率 + 避税福利 = 非常可观回报

了解MYGA会为你获得多少收益?
MYGA常问问题
跟CD一样,无费用。比如:你看到5.5%利息的MYGA,开户放进去10万本金,你的整个10万本金都会得到5.5%的利息。从头到尾,既无开户费,也无年费。
大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值。不同的产品,这个百分比也会有差别,如有需要,记得提前与你的顾问确认。
但如果你在合同到期之前,换年金产品或完全取出,保险公司收取的违约金将会是“账户总值”的一个百分比,并不像CD只损失利息。
不少违约金都高达10%,越早取出罚金越多,但随着时间推移,每年会依次递减。比如放进去10万,买的第一年就把钱都取走,账户总值的10%会作为罚金,你只能拿走9万。
注:每种产品早取违约金都不同。有的会随着时间逐渐递减,有的全程都是同一个百分比。如有需要,请提前与顾问确认。
不建议。由于年金有国税局特许的省税福利,如果59.5岁之前取出,不但所有收益按收入交税,还有10%罚税。
注:换年金产品是没问题的,因为资金的交接会通过公司完成,并不通过你,所以不会有IRS的罚金。
可以。大多年金都有10-30天free look period(反悔期)。在此期间反悔,保险公司会全额退款。
如有需要,请提前咨询反悔期具体为几天,每个州都会不同。
各公司产品有差别,但大多数年龄限制是不超过85岁,也就是从0岁到85岁,都可以购买。
你的受益人会直接获得你的MYGA年金中的账户总值。即使合同还未到期,受益人也无需交违约金(surrender charge)。
另外,如果你购买了额外的死亡赔偿,你的受益人获得的金额将会是,账户总值或者死亡赔偿,两者间更高的那个金额。
MYGA到期后有什么选择
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