发布日期:December 14, 2022
更新日期:February 14, 2024

哈喽大家好我是投资菌!

有什么比Marcus的利息还好?

想必大家都认识Marcus by Goldman Sachs了,作为纯网上银行,提供的活期储蓄和定存CD的利率相当高。

截止2023年12月03日,Marcus的活期储蓄savings account年利率为4.4%,1年定存CD利率为5.3%。当它家做活动时,每拉来一位小伙伴开户入金,你的活期储蓄savings account就可以在未来3个月多1%利息,即5.4%。最多拉来5位小伙伴,就是享受多1%的利息长达15个月。

为此,大家在社交平台上争相发refer code,目的就是获得更高的年利率,锁利更久。

事实上,有一种理财产品,能让你轻松获得好几年高达6.0%的利率,并不需要你费尽心思拉人入伙,而且还有IRS国税局特许的省税福利,让你留住更多利润。

它就是MYGA(multi-year guaranteed annuity)多年锁利固定利息年金,Fixed Annuity的一种。

MYGA是什么?

Fixed Annuity(固定利息年金)有两个分支:MYGA和Traditional两种,它们只是利息固定的多久有不同。

  • MYGA(multi-year guaranteed annuity),作为多年锁利固定利息年金,是整个期间利息固定。比如你买了7年期5.5%的MYGA,整个7年的利率都锁定为5.5%。
  • Traditional Fixed Annuity 传统/普通固定利息年金,是利息只固定几年而已。比如你买了7年期5.5%的普通fixed annuity ,可能只有前两年是5.5%利息,后面5年不一定是高是低,主要按照市场和公司情况浮动。
选购小贴士:
  • 当美联储利率高时,fixed annuity利率也会较高。
  • 如果你想在利率高时,锁定未来几年都是高利率,那就选择MYGA。
  • 如果目前利率一般,但觉得未来几年利率会更高,就选择Traditional Fixed Annuity。

MYGA与CD的区别

MYGA被称为“CD Type Annuity”,就是因为它们有很大的相似之处:无费用,提供本金保护,并保证在几年内获得一个无风险的固定利息。

但区别是…

  • CD由银行发行,破产保护来自于联邦FDIC。MYGA由保险公司发行,破产保护来自于每个州State Guaranty Associations。
  • CD的利率没有MYGA高。
  • CD的收益需每年交税。MYGA作为年金,有国税局允许的合法避税功能,即增长在取出之前都不需要交税。只要金额在年金账户中,就无须为收益纳税,这样你的收益会得到更快的复利,有助于获得比CD更多的增长。
  • MYGA属于退休理财,有避税功能,所以想要无罚金的取出,需要59.5岁以后。CD属于普通理财,无避税功能,所以取钱更灵活。
  • CD在到期之前取出,会损失部分利息。MYGA在到期之前取出,会损失账户总值的一个百分比。注:大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值,如有需要,记得与你的顾问确认。

MYGA与CD细节上的比拼

产品

MYGA

CD

发行

保险公司

银行

期限

2年-20年

3个月-7年

固定利息

比CD高

比MYGA低

保护本金

会赔钱吗

不会

不会

有费用吗

到期后资金的流动性

100%

100%

省税福利

有,收益延税

无,每年交税

破产保护

State Guaranty Associations

FDIC

接受现金

接受IRA、401K、等退休账户

  • 当使用退休账户购买年金,年金的交税方式将与退休账户同步。比如:用Roth账户购买年金,就是用Roth的方式交税。即增长延税,59.5岁后取出,整个账户都无税。

CD与MYGA利率对比 

👇12/03/2023:CD目前最高利率为1年期5.3%;MYGA目前利率最高的是7年期6.05%。

CD(拿高利率的Marcus举例)(12/03/2023)

1年期

2年期

3年期

4年期

5年期

6年期

5.3%

4.85%

4.4%

4.2%

4.1%

4.0%

MYGA(12/03/2023)

2年期

3年期

4年期

5年期

6年期

7年期

10年期

20年期

5.05%

6.0%

5.85%

6.0%

6.0%

6.05%

6.0%

4.715%


👇1/8/2023:CD目前最高利率为2年期4.35%;MYGA目前利率最高的是7年期5.5%。

CD(拿高利率的Marcus举例)(1/08/2023)

1年期

2年期

3年期

4年期

5年期

6年期

4.3%

4.35%

4%

4%

3.8%

3.7%

MYGA(1/08/2023)

2年期

3年期

4年期

5年期

6年期

7年期

10年期

20年期

4.3%

5%

5.15%

5.4%

5.45%

5.5%

5.15%

4.75%

MYGA和CD怎么选

如果你的投资期限为2年以内:选择CD。

如果你的投资期限为2年以上:能等到59.5岁以后才取的资金,选MYGA。等不了那么久的,选CD。

投资10万:MYGA与CD回报的区别

高利率 + 避税福利 = 非常可观回报

了解MYGA会为你获得多少收益?

MYGA常问问题

银行开CD没有费用,保险公司开MYGA或者fixed annuity账户,有什么费用吗?

跟CD一样,无费用。比如:你看到5.5%利息的MYGA,开户放进去10万本金,你的整个10万本金都会得到5.5%的利息。从头到尾,既无开户费,也无年费。

银行的CD如果到期前把钱都取出来,罚金是损失几个月的利息。保险公司开MYGA或者fixed annuity账户,到期前取出有什么罚金吗?

大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值。不同的产品,这个百分比也会有差别,如有需要,记得提前与你的顾问确认。

但如果你在合同到期之前,换年金产品或完全取出,保险公司收取的违约金将会是“账户总值”的一个百分比,并不像CD只损失利息。

不少违约金都高达10%,越早取出罚金越多,但随着时间推移,每年会依次递减。比如放进去10万,买的第一年就把钱都取走,账户总值的10%会作为罚金,你只能拿走9万。

注:每种产品早取违约金都不同。有的会随着时间逐渐递减,有的全程都是同一个百分比。如有需要,请提前与顾问确认。

年金作为退休理财,可以在退休前把钱取出来花吗?

不建议。由于年金有国税局特许的省税福利,如果59.5岁之前取出,不但所有收益按收入交税,还有10%罚税。 

注:换年金产品是没问题的,因为资金的交接会通过公司完成,并不通过你,所以不会有IRS的罚金。

买了年金,还能反悔吗?

可以。大多年金都有10-30天free look period(反悔期)。在此期间反悔,保险公司会全额退款。

如有需要,请提前咨询反悔期具体为几天,每个州都会不同。

买MYGA有年龄限制吗?

各公司产品有差别,但大多数年龄限制是不超过85岁,也就是从0岁到85岁,都可以购买。

如果在合同到期前去世了,我的年金怎么办?

你的受益人会直接获得你的MYGA年金中的账户总值。即使合同还未到期,受益人也无需交违约金(surrender charge)。

另外,如果你购买了额外的死亡赔偿,你的受益人获得的金额将会是,账户总值或者死亡赔偿,两者间更高的那个金额。

MYGA到期后有什么选择

你有4种选择:

  • Change 更新产品/更换公司如果你发现提供的新利率不错,可以选择新利息和期限,在里面继续赚钱。如果利率一般,你可以看该公司或其他公司有没有更好的产品。哪怕换成index或者variable annuity都可以,即使投资方式完全不同,只要是annuity产品间就可以换。注意:无论换成什么annuity,都不用担心交税问题,因为钱不会通过你,是两家公司/产品对接。
  • Do nothing 什么都不做:很很多产品,如果到期后什么都不做,会自动renew。 注意!自动renew会导致新的合同期(surrender schedule)生效。假如你的产品有10年合同期,只有10年完全到期才是零罚金,提早取走,公司会收取违约金。但如果碰上自动renew,你通常有30天时间反悔,在此期间不会有违约金。
  • Annuitize 以年金方式取出把金额转换成终身收入。如果你想要大额收入,还可以选择只收取几年的收入,比如5年到10年以上,随你选。
  • Redeem 取走全部:一次性把所有钱取走,自己自由分配。存在银行慢慢花,还贷款,买房子,买其它理财产品,随你便啦。
  • 每种产品到期后,选项可能会有所不同。在购买年金时,提前与你的顾问讨论你有哪些选项。
  • 最后两种选项(Annuitize和Redeem)建议在59.5岁之后再这样操作,不然会有IRS 10%罚税+所有增长交普通收入税。

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