哈喽大家好我是投资菌
欢迎大家收看：20-70岁在美国该如何投资理财系列。
希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长限制，视频里只会讲重点，并不是全貌。如果你想获得专业金融顾问定制的规划，可以到菌菌的网站预约咨询哦。
按照惯例，菌菌会在结尾总结50岁理财的优先级，方便大家截图，那我们开始50岁的内容！
50岁的投资理财框架分为四部分
急用
1. Emergency Fund 紧急资金
在任何时候，都要备好紧急资金。至少可以让没有工作的你生活6-12个月的资金。如果你觉得6-12个月太少，可以适量上调至一个你安心的数字。
2. Payoff all debt 无债一身轻
在退休前最好实现无债一身轻。从贷款利息最高的那个开始偿还。
但在那之前，你需要了解还贷款的底层逻辑：
在有贷款的情况下，做任何理财，无非就是左口袋进钱（理财回报），右口袋丢钱（贷款利息）。如果你发现进的钱还不如丢的钱多，那么你应该停止做理财，转过头用做理财的本金去偿还贷款。相反，如果你能通过理财获得比贷款利息更高的回报，就可以用这笔钱继续做理财。
增长
退休收入的黄金三角=最大化收益的投资+风险管理的投资+终身收入
很多50岁以上的高收入人群，由于不知如何规划多出来的现金，或者由于年龄越大越不想承受风险，所以可能会把现金堆在银行账户里面。虽然准备充分的紧急资金很重要，但是太多的现金堆在银行，只会让你的钱越来越不值钱，让你与坐拥有足够退休金的目标越来越远。
实际上，不承受任何风险，就是最大的风险。风险管理才是对退休最大的保障。
【Risk Management Investment 管理风险的投资】
实施方法简单，那就是从参与股市的账户里面，分配一部分资金去做有保护机制的投资。在退休后，如果碰到股市上涨，就在完全参与股市的账户中取钱；如果碰上股市下跌，就在有保护机制的账户中取钱。有保护机制的投资可以在许多不同的账户中购买，不同的账户存在不同的省税机制，能帮你达成事半功倍的效果。
其中投资型年金和投资型寿险里都有上述的投资选项。
现在是考虑年金的绝佳时期，因为国税局的规定是年金要60岁之后才能取款。现在投资年金，享受着国税局允许的专属省税福利，加上10年间获得满满的收益，这笔养老金将会相当丰厚。
对于投资型寿险，60岁前买是最后极其划算的节点了。毕竟年龄和身体健康对费用有很大的影响，从60岁开始会变昂贵，保险相关费用会对你拿去投资的金额进行压榨，导致收益大打折扣。因此，如果你想考虑投资型寿险，50岁是个绝佳时机。
增值和保守增值珠联璧合确实不错，但它弱在有钱花光的风险。想要让你的资产形成坚不可摧的三角形，你还需另外一员猛将，终身收入，来保证你这辈子一直有钱花。
【Lifetime Income 终身收入】
它跟美国的社保金social securities benefit一样，只要活着就能领钱。美国的社保金不太多，差不多能领到30%的收入，前提是你的收入少于16万，高于这个数字，可领不到30%的收入那么多。而收入型年金，就是专门为帮你提高终身收入的百分比而生。想知道不同年龄能领到多少钱，在菌菌的网站即可获取免费quote哦！
如果你也是年龄越大越不愿承受风险，银行账户里存放大量现金，那么菌菌建议你：现在是时候与一个有信托责任的金融顾问聊聊了。他会全面的了解你的财务状况，然后推荐你应该为目标储蓄多少资金，且投资在哪里。一个有信托责任的金融顾问，会完全从你的角度出发提供最最佳的建议。相反，如果你的顾问没有信托责任（fiduciary duty），他在帮你做金融规划时，有权利选择赚更多佣金的投资，而不是更适合你的投资。
注：鉴别你的顾问是否有信托责任fiduciary duty，他必须有Series 66这个执照（或同时有Series 63+65）
说完了这个黄金三角，再补充3个各有所长的投资方式。
1. HSA 医疗储蓄账户
在美国，退休后的3大支出巨头，分别是住房，交通，和医疗。目前医疗方面的规划越来越重要，因为人们的寿命越来越长，而医疗的通货膨胀率大大超过普通通胀率。此外，如果你想在65岁之前退休，那么你要做好自己购买医疗保险的准备。因为你要等到65岁才能拥有Medicare。
自己购买医疗保险很贵吗？跟公司提供的相差多少？
如果你是个人，公司会帮你付大约73%，你付余下的27%；如果你是家庭，公司会帮你付大约83%，你付余下的17%。所以你可以大致感受一下，如果你自己要付100%的医疗保险，每月要交多少钱。
你以为65岁以后，得到Medicare就万事大吉了？No No No... 虽然有医保，但当年纪越来越大，去医院的次数越来越多，你要交的自付额可能也越来越多。
据Fidelity估算，在2021年，65岁的普通退休夫妇，可能需要大约30万美元的税后积蓄，来支付退休后的医疗费用。
想要为以后的医疗费用做准备，一个最有效的方法就是HSA。因为它可以让你享受三重省税，也就是从头到尾都不交一分税。
医疗储蓄账户 HSA | ||
|---|---|---|
本金 | 增长期间 | 65岁后取出用在医疗 |
无税 | 无税 | 无税 |
这么好的东西，肯定不可能让你无限制的拥有。它主要有两个限制：
（1）需要你拥有高自付额保险High Deductible Health Plan，才可以开HSA并往里面投放金额。
（2）每年投放金额有上限，2024年额度如下：
2024年，$4150个人，$8300家庭。满55岁，$5150个人，$9350家庭
希望大家珍惜自己的身体，以及身体好的时光，尽早利用HSA建立好自己的医疗小金库。
2. Retirement Account 退休账户
好消息，只要年满50岁，你的退休账户可以放更多金额！50岁可以说是大多数人赚钱能力的巅峰时期，只要有能力，建议大家放满退休账户。除了公司提供的退休账户（401K、403B、457B、SIMPLE IRA，etc），自己还可以在外面再开一个IRA。
如果你在纠结使用Traditional还是Roth账户，这个年龄菌菌会建议用Traditional账户。
你一定在疑惑，一直主张使用Roth的菌菌，为什么在这个视频中建议大家在50岁开始利用Traditional 账户。
Traditional：本金无税，增长期间无税，取出交税
Roth： 本金交税，增长期间无税，取出无税。
原因有两个：
（1）50多岁这个时期，一般是薪水最高的时期了。这时交的税一般也是最高的，所以利用Traditional来有效降低每年要交的税，是最划算的。
（2）由于离退休很近，50岁以后放进去的金额，即使经过10多年的增长，增长大于本金的几率也越来越小。如果本金大于增长，不如选择Traditional，将金额更多的本金用作减税，也许更划算。
以下是常见的Retirement account在2024年的个人投放上限：
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3. Brokerage Account 投资账户
由于50岁的你会有很高的薪水，放满了以上各种有省税福利的账户后，可能仍有很多的剩余金额不知如何投资，这时你可以选择Brokerage投资账户。它虽然没有什么省税福利，但它的好处是有很高的流动性，变现是随时的，不会有罚金或者罚税。
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注意！
无论是投资账户（Brokerage），退休账户（IRA），还是医疗储蓄账户（HSA），菌菌推荐大家在Fidelity开户。
它不仅是美国很靠谱的主流券商之一，还为闲置资金提供高达4.97%的利息（2024年9月数据）。
*什么是闲置资金？就是账户中，未买任何股票基金等投资的纯现金。
**查看现在闲置资金给多少利息？（点这里，看中间绿色的利息）
避险
1. Adjust spending and save more today 调整开支多存钱
面对突然裁员找不到工作，现在的你应该开始调整你的开支，每天多存点钱，利用额外的储蓄来提供财务上的灵活性。如果你很幸运没有遇到裁员，那么这部分额外的储蓄可以当做额外的养老金。
2. LT Disability Insurance 长期失能险
面对突如其来的伤病导致无法上班，中断收入，被迫提前退休，你要确定你有足够的长期失能险LT Disability Insurance。为了保证你从现在直到退休，收入不断，建议直接购买到退休期限的长期失能险。用3%的年薪，换来保证你有60-80%的年收入进账，直到退休。
3. LTC Insurance 长期护理险
为了保证家庭成员在突发重疾时，有专业的护工照料，你要确定全家有长期护理险Long Term Care Insurance，这样可以有效地帮你保住工作和储蓄。因为雇用护工在美国极其的昂贵，几乎每年要花8万到16万不等，而且一旦生活不能自理，少则3-5年，长则10年以上。这对养老储蓄完全是毁灭性打击。如果你不想使用储蓄，而选择亲自照顾，你可能面临着减少工作量或完全辞职的选择，这样无疑会对你的收入造成巨大影响，完全是身心俱疲。
避险无非就是假设最坏的情况。如果面对最坏的情况，你都有方法化险为夷，那么你的理财之路只会更加平坦。
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4. Term Conversion 定期转终身
如果你在30多岁，买过20年的定期寿险，也许你的定期寿险快要过期了。别让它过期，在那前，它仍有3大利用空间！
- 如果你还没买过长期护理险，或者觉得买过的长期护理险保额已经不太够（通货膨胀/提高生活质量），你可以用Term insurance的保额和健康等级，让你申请到非常物超所值的长期护理险。
- 如果你想在去世后给家人留下一笔无税的巨额支票，也可以用定期寿险的保额和健康等级，去转换成终身寿险（Permanent Life Insuarnce）。
- 如果你想为退休再添一笔更稳妥的无税退休金，可以用定期寿险转换成一个投资型的寿险（VUL或IUL）。结合菌菌刚刚讲的的风险管理方法，来构建一个更有效的退休金规划。
5. Access Parents' Financial 了解父母财务状况
你很幸运在这个年纪还有父母相伴。但在这个时期，他们也需要更多的关怀和照顾。现在是时候与父母、兄弟姐妹和另一半聊聊，该如何照顾年迈的父母了。
你会在经济上照顾你的父母吗？在美国，疗养院和护工护理极其昂贵。如果你的父母在美国养老，请尽早申请长期护理险或重疾险。因为一般来讲此类保险会拒绝年龄较大的申请者，很多保险会拒绝75岁-80岁以上的申请。无论是使用保险还是储蓄，如果你的父母没有能力支付，你、你的配偶、或你的兄弟姐妹是否准备好承担这个费用？几个人来共同分担无疑是最好的选择，但每个家庭的情况都不一样。如果你有意支持父母的晚年生活，尽早规划这方面的事，才能不破坏你自己的退休计划。
你会减少工时或辞职来照顾父母吗？这对你会产生直接的经济影响，因为你将减少或失去收入来源。有些人宁愿自己或近亲来照顾年迈的父母，而不是请陌生人。但有些老人为了保证晚年的尊严，不想孩子看到他们生活不能自理的样子，宁愿请护工也不想儿女亲自照顾。为了给父母一个高质量的护理和晚年生活，舒适程度和当事人的意愿等都要作为必要因素考虑进去。
传承
1. Gifting 赠予
传承不一定要等到去世后，才把资产转移给受益人。活着的时候就可以利用每年的赠予豁免额，赠予给你指定的人。在2024年，你可以给每个人赠予价值$1.8万的资产，夫妻可以赠予$3.6万。它可以是现金，房产，车，股票，基金，等等。
如果你还想进一步的做到省税，建议赠予非现金类的东西。比如某股票，你在$50买了200股，现在已经涨到$100，你可以将180股送给你的孩子，共计价值$1.8万。送出去的东西，不用你来交税。只有当你的孩子卖掉股票时，你的孩子才交税。
最后，只要你愿意，夫妻两人可以给任何你的亲朋好友每个人价值$3.6万的东西。比如：过年时，发挥创意给家人包股票红包，儿子$3.6万，女儿$3.6万，以此类推。但是注意不要给同一个人超过$3.6万，一旦超过，多出来的额度会降低遗产税豁免额，就弄巧成拙了。
2. Estate Planning 遗产规划
你知道吗？如果你不做遗产规划。法院可能会乱分配你的遗产，你的孩子可能拿不到遗产，要等上2年遗产才被取消冻结，以及法院和律师要分一杯羹，拿走你3-4%的遗产。
但是如果你做完以下三个动作，你指定的受益人能立刻拿到你想让他们拿走的遗产。
（1）如果你有如下账户，记得填写受益人，2分钟自己就能免费搞定。
（2）如果你有大额账户，比如10万+，无法填写受益人，或者有房子，记得找律师做一个living trust，大概花费$2000～3500。或者你也可以在网上自己做，更便宜。目前比较受欢迎的是Legalzoom，它就像报税届的TurboTax，做个living trust只需$399～649。
（3）如果你的资产过于庞大，需要交遗产税，即高于遗产税豁免额【超过1361万（个人）或2722万（夫妻），以上为2024年额度】。有两个方法可以做到遗产税减免：一个是做ILIT，用里面的巨额死亡赔偿金交遗产税。另一个是富人避遗产税的后门，用CRAT或CRT。这两种遗产税减免的方法都需要专业的金融顾问配合律师帮你操作。
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总结
天呀！你竟然有耐心看完，50岁的你已经强的可怕啦！只需加上一点点的行动力，资产成倍增加指日可待！
总的来讲，50岁是一个重要的节点，因为你将马上步入退休，找一个金融顾问帮你做个全面的规划，确保你所有的金钱都在高效的帮你赚更多钱的同时，正确的把控风险。如果你已经有长期合作的金融顾问，现在就跟他约个时间做review。如果没有，菌菌的金融顾问可以帮你优化视频中所提到的全部内容哦！
好啦！这就是50岁理财的的优先级别，方便大家查缺补漏。
将50岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解60岁的投资理财。
