30岁在美国如何投资理财【20-70岁如何在美投资理财】

哈喽大家好我是投资菌

欢迎收看20-70岁投资理财系列。希望本系列内容可以给你一个参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，菌菌只挑重点讲，想要了解细节的小伙伴可以到网站申请免费咨询，获得订制规划哦。

6个年龄段中：20岁和30岁的重点是积累，40岁和50岁的重点是完善，60岁和70岁的重点是提款。

按照惯例，菌菌会在结尾展示出30岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图

30岁的投资理财基本分为四部分：：急用、增长、避险、传承。

首先是急用资金，重点是紧急资金和购房款。

紧急资金大概为6个月的花销，但随着生活成本的增加，每年都需要适量上调资金的储备量。以下是存放这些资金的2种不错的选择：

1. 通过Fidelity或Robinhood（会员版）开户Brokerage account：两个券商的活期利息高达5%，随时取无罚金，但转回银行需要5个工作日。如果存购房款，Fidelity更好：因为Fidelity取款（wire transfer）无费用，Robinhood取款限制每天5万无费用，超过这个数字有$25手续费。
   1. 具体操作：（1）开户Brokerage account （2）从银行转资金进入Brokerage Account （3）完成！什么都不用操作，每月进利息
2. 银行账户：选择checking或者savings账户，虽然没有利息，但可以随时取用。

对了，现在Robinhood有开户奖励，通过这个链接开户获得免费股票。

接下来是增长框架，主要以投资为主。

• 基础版：投资账户+退休账户
• 进阶版：投资型年金+投资型寿险

1. 投资型年金（RILA）

当你把退休账户都放满了之后，想要更多省税福利，可以考虑RILA。它跟退休账户很像，要59.5岁之后才能取款，这是国税局的规定。

但它比退休账户好的地方是没有存放上限，想投资多少都可以。具体的省税福利是，税后金额存入，增长期间无税，取出交税。在60岁取出之前，你可以随意更换投资：从无增值上限的基金、到帮你承受部分下跌的基金、再到锁利多年利息（通常比CD利率好），总之它的投资种类比401K精彩多了。

最后，它的优点是费用低，甚至有完全无费用的选择。适合讨厌费用的小伙伴。

2. 投资型寿险 （VUL）

如果你说等到60岁太久了，想要流动性好的。并且想要像Roth一样增长期间无税，取出也无税的账户，你可以考虑VUL。既然它能兼顾流动性和省税，那它必定会有不小的费用。

总的来说，VUL是富人避税的后门，简单说就是在寿险的外壳下面，购买各种基金，比如S&P 500或科技基金等等，有百种基金供你选择。只要有这层寿险的外衣，所有基金的收益就可以在增长期间和取出时无税。但当它失去了寿险的外衣，就会跟普通投资账户一样，取出时交税。

这层寿险的外衣实际上就是身故赔偿，赔偿越高，你所能不交税的收益就越多。就像是房东想要收租的前提，是比房客付出更高的成本，事先买一个房子；而且房子越大，能收到的租金越多。

对于流动性，VUL主要负责15年之后的支出。但作为富人的避税后门，有钱能使鬼推磨，只要加钱添加liquidity rider即可增加流动性，让你在第二年就能开始取款。

“投资型寿险一定要是VUL吗？可以是别的种类的寿险吗？比如IUL或者whole life？”

其实这些寿险的主要区别，在于你所能购买的投资种类&回报率：

• whole life对应你买cd定存或者债券，风险小回报低，长期预期年化1-3.5%。
• IUL可以参与股市买基金，但无需你承担风险，因为公司会帮你承受所有下跌，代价就是大涨后公司只会给你部分回报，长期预期年化为4-6%。
• VUL跟你的401K差不多，有百种基金供你选择，长期预期年化为4-6%。同时也包含了IUL和whole life里面的投资方法。年轻时选择像401K里面的基金，在退休取钱之前，换成参与股市却不会下跌的投资方法，这样的策略会让你获得多且稳的潜在回报。

因此，选择什么种类的寿险跟你的风险承受能力有关。但你只需知道：选择VUL能让你向下兼容，获得VUL、IUL、whole life的投资选项。但选择IUL或者whole life，不能让你向上兼容，你无法获得VUL的投资选项。

3. 医疗储蓄账户 HSA

它是最高效的攒医疗储蓄的账户。只要你有HDHP高自付额医疗保险，就可以开户HSA，并往里面存钱投资获得收益，然后花在医疗上面。

但是如果你计划明年生孩子，请不要选择高自付额保险，选个好点的保险。HSA的账户可以保留，也可以继续投资，只是那一年不能往里存钱。等身体恢复好了，你可以重新选择HDHP，就可以继续往HSA里面存钱啦。

对了，以下4个州（California, New Jersey, Tennessee, New Hampshire），需要对HSA的收益交州税。如果你住在这4个州可能会纠结：那还有必要开HSA吗？

答案是有必要。虽然它取消了节省州税，但联邦税依然是3重省税。由于联邦税才是税最多的，所以依然很划算。另外，如果你住在这4个州，尽量不卖投资，持长期，以及不买有股息的股票基金，就是最好的应对方法。

3. 教育基金 College Fund

当你有了孩子，一旦孩子拿到社安号，就要开始筹备教育基金了。因为时间紧迫，最多也就20年的复利增长时间。攒教育基金最高效的3个方法分别是：Roth IRA，529/Coverdell，或投资型寿险。优先考虑Roth IRA，其次是529和Coverdell，最后是投资型寿险。具体原因可以看菌菌的这个内容。

如果你住在以下13个州（Alaska, California, Florida, Hawaii, Kentucky, New Hampshire, Nevada, North Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming），先开Coverdell，再存529。如果不在这13个州，先开529，再开Coverdell。

点这了解：每个州有什么529省税福利。

投资型寿险适合有钱的中产。需要专业的顾问来优化投资组合，制定最佳存款和取款方案，定期帮你做审查和优化，缺一不可。总之你不用太操心，顾问会帮你算好最优的取款时机和金额。因为对于教育基金，孩子一上学就开始取款，可能不是最好策略。

1. 长期失能险 LT Disability Insurance

30岁时，你的赚钱能力更高了，应该考虑长期失能险。万一因伤残失去工作，这个保险可以保证每月有70%的收入进账。

除了赚钱能力的原因，30岁的你或许已经变成上有老下有小的状态了。这一老一小和你自己，3代你都要照顾到，那你的收入就变得尤其重要了。一旦不幸因伤残失去工作，断了收入，不但非常影响生活水平，而且你会发现攒了多年的积蓄，几年就会被耗尽，完全是毁灭性打击。因此，花费1-3%的收入，为全家备好救生艇，这波操作绝对物超所值。

2. 长期护理险 Long Term Care Insurance

另一个会对你的积蓄造成毁灭性打击的是长期护理，尤其是对父母也在美国的小伙伴们来说，它极其重要。据美国统计，65岁以上的老人，10个有7个会用到长期护理。

长期护理的目的是在一个人生活不能自理时（特指无法独立完成6项日常活动中的2项，包括：吃饭、洗澡、穿衣、如厕、行动、控制大小便），你可以请专业护工或送到疗养中心照料，而由此产生的费用由长期护理保险来支付。

美国的人工成本非常高，特别是护工都是注册护士，其费用更是惊人。以洛杉矶为例：

• 2023年，居家护工费用大约为每年8万美元，疗养中心的单人间费用则高达每年16万美元。
• 到2053年，预计居家护工费用将上升到每年19万美元，而疗养中心单人间的费用将达到每年38万美元。

如果没有长期护理保险，这些费用就需要从你的积蓄中支付。

30岁开始，你可能会注意到父母的身体健康状况不如十年前那么好了，因此在他们还没有更多健康问题之前，为他们配备长期护理险是绝对的明智之举。目前，市场上最受欢迎的是附带长期护理福利的终身寿险（Life+LTC rider），因为拨款简单防扯皮，而且假如父母没用到，儿女能以支票形式收到返还的保额，不用担心买后浪费。它是市面上很受欢迎的一款，同时也比较难申请。健康状况越差，保险申请越容易被拒绝，年龄越大保费也越高，所以拖延只会让你花更多钱。因此，尽早了解报价锁住保费很重要。

如果父母已经备好长期护理险，接下来你需要考虑自己是否也需要。需要特别注意的是，以上这些州准备效仿华盛顿州，向没有长期护理险的员工收取长期护理税。因此，你需要尽早考虑是交长期护理税合算，还是自己买保险更划算。一般来说，年薪10万以上的人群，自己购买长期护理保险会更有利。关于这个菌菌已经做了很多内容，这里就不赘述了。

如果你生活在以上这些州，你要认真的考虑：交长期护理税合算，还是自己买保险合算。以上这12个州想要效仿并颁发华盛顿州的长期护理税，所有没有长期护理险的人，都要交这个税。关于这个菌菌已经专门做了N期内容，这里就不赘述了。

3. 定期寿险 Term insurance 

寿险的目的就是当一个人不幸去世，家人可以得到一大笔赔偿金。

如果你还没有任何寿险，至少要配备一个便宜的Term Insurance

以下是20年期的寿险，每年的保费区别：

买一个100万20年期的寿险：一个35岁的男生，每年需要花$450；一个35岁的女生，每年需要花$380。这个数字只是个参考，每个公司会不一样。

不要小看这每天$1或$2的保费，当不幸发生，这100万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急，也可以为更远的以后做准备，比如：父母养老，房贷，或子女教育，等等。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处：

1. 年轻时购买，保费更低。以最便宜的价格，可以给家人巨大的保障。

2. 当你有了定期寿险，以后可以将保额转换为终身寿险。即使以后身体健康状况不如从前，依然可以沿用定期寿险的健康等级，获得最低保额。

随着年龄的增长，人们不再满足于定期寿险，会想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房，想要买房一样，因为终身寿险的赔偿是终身的，不再有特定期限。另外，终身寿险有很多定期寿险没有的好处，比如：做无税投资，当养老金，支付长期护理费用，做遗产规划等等。

菌菌遇到过很多客户，在想购买终身寿险的时候，发现身体状况大不如从前。但幸运的是，他们年轻时购买了定期寿险，所以依然可以以最优惠的价格，获得最划算的终身寿险。这说明，在年轻时购买一份定期寿险，不仅可以提供即时保障，还能为未来的保障打下基础。

说完不幸去世时如何保护家人，以及残疾时收入从何而来，我们讲讲传承。

你为投资理财做了这么多努力，尽全力的增加自己的资产，如果我说：去世后，你的钱可能会被政府瓜分一部分，然后剩下的资产，可能分配给了你不喜欢的人，你会做何感想？

如果你完全不care，那么本视频你看到这，就可以了。

如果你觉得这事真是离谱，那么菌菌给你2个方法，阻止这件事的发生。

1. 添加受益人 Add Beneficiary

第一个是简单快捷又免费，你自己2分钟就可以搞定的方法。如果你有下列账户，请马上登录进账户填写受益人。

• 银行账户 Checking & Savings Account
• 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
• 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
• 投资账户 Brokerage / Advisory Account
• 年金 Annuity
• 寿险 Life Insurance

2. 信托 Trust

如果你有些数额较大，比如10万+的账户无法填受益人，或者你有房子，那么你需要找律师做一个信托。一般来讲是生前信托（living Trust），价格在550到3500美金不等。

菌菌遇到过一个30出头的客户K，在放满所有退休账户后，想搞一个投资型寿险VUL。菌菌发现他的爸妈都在美国，却没有任何长期护理相关保险。虽提醒了他这个风险，但K觉得父母身体很硬朗，暂时用不上。最后他只申请了一个VUL。

第一年股市大涨，K的VUL账户一下涨了28%，尝到甜头的他更加坚定投资至上。第二年又实现了20%的增长。

但好景不长，在第二年年末，K的妈妈突然病倒，需要专人照料。K把投资账户取空，VUL也停交了，最后不得已从退休账户取钱。护工太昂贵，他的太太只好辞职在家照顾婆婆，结果又失去了一份收入。最后K只能把父母送回国，请了个阿姨照看。见到他时，他很懊悔地说：“真该听你的建议，可惜现在后悔也于事无补了。”菌菌对此也只能感到惋惜。

这个故事给大家敲个警钟。如果资金有限，不必在投资和避险当中二选一，对半分，将两方面都照顾到才是上策。毕竟有句话说得好：“预则立，不预则废。”希望大家引以为鉴，提早做好准备，别等风险来了再后悔就晚啦！

天呀，你竟然耐心看完啦，30岁的你已经强的可怕啦！现在你已经获得30岁的理财技巧了，但站在岸边你是不会学会游泳的。只需加上一点点的行动力，你就会轻松变有钱啦！如果你需要定制的理财规划，菌菌的理财顾问可以帮忙哦！

好啦！以下就是30岁理财的优先级别，方便大家查缺补漏哦。

将30岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解40岁的投资理财。