发布日期:June 13, 2024
更新日期:July 12, 2024

哈喽大家好我是投资菌

菌菌开了一个:20-70岁该如何投资理财系列。希望本系列内容可以给你一个参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因,菌菌只挑重点讲,想要了解细节的小伙伴可以到网站申请免费咨询,获得订制规划。

6个年龄段中:20岁和30岁的重点是积累,40岁和50岁的重点是完善,60岁和70岁的重点是提款。

按照惯例,菌菌会在结尾展示出20岁时要考虑到的投资理财工具,以及他们的优先级别,方便大家截图

20岁的投资理财基本分为四部分

急用

1. 紧急资金 Emergency Fund 

当你突然需要一笔钱急用,就要使用这里的资金了。

关于紧急资金该存多少,一般来讲可以支撑没收入的你生活3-6个月。数字随你调整,选择一个能让你安心的金额就好。

有些小伙伴发现自己没有任何紧急资金,所以每个月把所有能省下的钱,全都先用来攒紧急资金。这样也可以,但如果你的工作较为稳定,建议存储和投资同时进行。

将每月税后工资的20%用来存储,其它部分进行投资。这样会对你日后资产的扩大有很大的益处。

2. 购房款

建议1到2年内有买房意愿的小伙伴,将买房款也作为重点保护对象,保护起来。虽然可以拿它做理财,但记得2个要点:(1)保护本金 (2)可随时取出。

千万不要做有风险的投资,拿这笔钱富贵险中求,真的不值得。

在急用框架里面的资金,一般有三种资金停放的方法:银行账户、活期利息和CD定存。

(1)银行账户包括checking和savings account:没利息,但可以随用随取。

(2)活期利息包括Robinhood(会员版)和Fidelity的brokerage账户:目前有5%的利息,但转到银行需要5个工作日,好处是随时转无罚金。如果存购房款Fidelity更好:因为Fidelity取款更方便(无上限),Robinhood取款限制每天5万。

(3)目前CD定存没任何吸引力,因为提前取款有罚金,利息还没活期利息高,不推荐。

Header

Checking/Savings Account

Brokerage Account

闲置资金(活期利息)

CD (半年-2年期)

利息

5% (Robinhood 会员每月$5)

4.95% (Fidelity)

2.5-3.0% *

4.2-5.15% **

取出

随时无罚金

随时无罚金

- 到期取出:本金+全部利息 

- 未到期取出:本金+部分利息

(早取罚金为3个月-1年的利息)

*有实体银行(ex:Chase, BOA)

**无实体银行(ex:Marcus by Goldman Sachs)

【2024年7月数据】

注:目前美联储升息已到顶,各种理财利率是最好的时候。当美联储降息几率升高,各理财利率将集体下降。

增长

接下来是激动人心的增长部分,以投资为主

1. 投资账户 Brokerage

首先,你可以开一个brokerage投资账户,它是你获得被动收入门槛最低但最高效的方法。

一个投资账户可以让你买股票,基金,ETF,期权,或比特币之类的虚拟货币。建议一开始先不要碰options期权,也不要借钱投资,等上2年再做这些也不迟。

早早开投资账户开始投资,有两大好处:

(1)start early永远是你的优势。投资回报的多少,主要靠三样东西:时间,本金,和回报率。这三样东西的数值越大,你获得的回报就越高。增加回报率,会提高风险。增加本金,需要你有一定的财力。唯有增加投资时长是最简单的。时间最公平,人人都有属于自己的20岁,区别在于有些人好好利用了时间带给他的优势,有些人却没有。

(2)一开始可以选择小额投资,放进去50或100,感受一段时间完全没问题。目前全美的券商都没有手续费,能让你感受什么叫纯利润投资,而且不买一整股也没问题。比如现在VOO 每股490,你买100的也没问题。当VOO涨20%到588,你的100也会涨20%到120。纯赚20%,不用担心手续费吃利润的问题。

你会发现刚开始投资的两年,你会得到非常多宝贵的经验。毫不夸张的说:想要在美股中持续赚钱,心态比技术还重要。而前三年,你都在熟悉美股运作,训练你的心态。 毕竟美国是金融强国,它总是不断地创新高,你习惯了就好。美股很适合懒人赚钱,越懒越容易赚钱。因此,越早接触,对你越有好处。

”用什么软件开投资账户啊?“

菌菌非常推荐年轻人用Robinhood,只要远离毛股和day trade,Robinhood真的没毛病。界面简洁,对年轻人和新手友好,最重要的是它真的会让你爱上投资,让你知道投资就是那么简单。如果你还想探索其他券商,可以点这里,可以看到美国10大主流券商对比。

想要免费得到一只股票的小伙伴,可以点这里找到开户链接,在Robinhood得到一只股票。

“可是我不知道该投什么啊?”

很简单,3个窍门:

(1)买你用过并且觉得好用的公司,或者直接入Mag seven(美国最大的7个公司,大而不倒且难超越的龙头企业),或者可以借鉴菌菌每月发布的美股推荐

(2)买S&P 500 ETF,这是一种基金,买入美国最大最好的500家公司,它的回报率就是这500家公司的综合表现,比如VOO(这个是基金代码)。

(3)买你认为未来会有优势的行业。即使你不懂经济,如果你觉得科技会改变生活,未来需要科技推动,就可以买科技行业ETF,比如VGT。

接下来,如果你有工作,注意以下两个东西:退休账户+医疗储蓄账户。

2. 退休账户 Retirement Account

(1)雇主提供的

对于公司的退休账户,无论提供以下哪种(401K,Solo 401K,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...),记得一定要参加,并至少拿到所有的match。

Match算是公司的一种奖励。比如:如果你往退休账户里面放了工资的5%,公司会再帮你放5%。这不就相当于你的工资涨了5%嘛!哪有白给不要的道理!

以上只是举例,每个公司给的match不一样,你记得要去问清楚。

(2)自己外面开的

然后无论你工作的地方是否提供退休账户,你都可以在外面再开一个IRA:

  • 2024年IRA的存放上限为7000(满50岁,存放上限为8000)

你可能会发现:公司的退休账户和自己在外面开的IRA,会问你选择开户Traditional还是Roth?

它们两个仅仅是缴税上的区别:

  • Traditional是本金帮你退税(也就是没交税),增长期间无税,但当你退休后取出,账户里面的金额都是要交税的。
  • Roth是本金交税,增长期间无税,且当你退休后取出,账户里面的金额都不用交税。
Header

Traditional

Roth

存放期间

√ 本金退税

× 本金交税

增长期间

√ 无税

√ 无税

取出期间

(本金+增长)

× 交税

√ 无税

两者该选择哪个,一句话的答案是:20多岁的你,可以无脑入Roth。

原因主要有两个:

(1)目前我们在低税收的法案中,而这个法案在2026年过期,所以从2026年开始,我们就要回到高税收了。既然知道现在税交的少,以后交的多,当然是选择现在交税,所以Roth胜出。

(2)当你20多岁就开始准备60岁以后的退休金,退休后你的资产会有很多,利用无税收益可以轻松降低退休后的税率。Roth再次胜出。

注意:退休账户(包括IRA)属于超级长期投资,要等到59.5岁才能取出,不然会有罚税+10%罚金。

3. 医疗储蓄账户 HSA

在选择医疗保险时,会有很多不同的plan(Bronze, Silver, Gold, and Platinum),总之plan越好,每个月的保费越贵,但是在医疗上自费额就越少。如果你每年只是例行体检,很少看病,那么可以选择高自付额保险High Deductible Plan。

高自付额医疗保险名字通常是:XXX Bronze HDHP,或者 XXX Bronze HDHP/HSA

选择它的主要原因是:只要那一年你是高自付额保险HDHP,就可以投放金额到医疗储蓄账户Health Savings Account (HSA)

如果你觉得退休账户的2重省税已经够好了,那么一定不要错过HSA的3重省税,它才是省税天花板的存在。

它的正确用法是:每年存放进去的金额可以帮你退税,金额像投资账户一样可以买股票基金,只要等到65岁以后将金额用于医疗,账户里面所有金额都不用交税,所以从头到尾都没交过一分税。

医疗储蓄账户 HSA
Health Savings Account

本金

增长期间

65岁后取出用在医疗

无税

无税

无税

  • 2024年HSA的存放上限为4150(单身),8300(家庭)。(满55岁,可多放1000)

另外,HSA和上面的IRA都可以在外面自己开户,推荐用综合能力最强的Fidelity开户。而且每年的存放截止日期是下一年报税之前4/15,不是年底。也就是说,只要在4/15/2025之前,你都可以存放2024年的额度。

注意:HDHP高自付额保险只适合身体非常健康,很少去看病的小伙伴。如果你明年有生孩子的打算,建议选一个好点的plan,不然可能会得不偿失。

注意!

无论是投资账户(Brokerage),退休账户(IRA),还是医疗储蓄账户(HSA),菌菌推荐大家在Fidelity开户。

它不仅是美国很靠谱的主流券商之一,还为闲置资金提供高达4.96%的利息(2024年6月数据)

*什么是闲置资金?就是账户中,未买任何股票基金的纯现金。

**查看现在闲置资金给多少利息?(点这里,看中间绿色的利息)

4. 教育基金 College Fund

说到孩子,最好在孩子一出生就准备教育基金。毕竟教育基金的投资期限最多也就是20年左右,在这有限的时间内,更是要争分夺秒。

有些小伙伴会纠结教育基金的存在,会影响以后孩子拿助学奖。但说实话,你这么早就开始研究投资理财了,20年以后还能进入贫困线吗?

别想了,不可能的。

关于教育基金,我们在30岁那期细讲。现在来看看避险。

避险

第三部分是大多数人会忽略的避险。在20多岁的时候,避险主要考虑两方面:

1. 定期寿险 Term insurance 

寿险的目的就是当一个人不幸去世,家人可以得到一大笔赔偿金。

调查显示:年轻人们愿意每月花$718来确保家人有经济保障,但仅有53%的人有寿险,而定期寿险每天可能只花$1。

以下是20年期的寿险,每年的保费区别:

20年Term Insurance

(25岁的价格)


男生

女生

$100万

$400/年

$300/年

$200万

$700/年

$520/年

买一个200万20年期的寿险:一个25岁的男生,每年需要花$700;一个25岁的女生,每年需要花$520。这个数字只是个参考,每个公司会不一样。

不要小看这每天$1或$2的保费,当不幸发生,这100万或200万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急,也可以为更远的以后做准备,比如:父母养老,房贷,或子女教育,等等。

如果你有学生贷款,为了保护你的co-signer,也要准备一个Term insurance。因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款,去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer,creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样,贴在你的co-signer身上,所以为了保护你的co-signer,也要准备一个Term insurance。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处:

(1)term insurance是越年轻越健康,它就越便宜。以最便宜的价格,可以给家人一个巨型的保障。

(2)当你有一个定期寿险,日后你可以将它的保额转成终身寿险。即便以后身体没那么健康,依然可以沿用Term超棒的健康等级,获得最低保额。

随着年龄的增长,人们不再满足于定期寿险,想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房,想要买房一样,赔偿不再有期限限制,而是终身制。另外,终身寿险有很多定期寿险没有的好处,比如:可以做无税投资,拿来做养老金,支付长期护理费用,做遗产规划等等。

菌菌遇到过很多客户,在想配备终身寿险的时候,身体大不如从前,但好在他们年轻时买过定期寿险,所以他们依然可以以最低的价格,配备最划算的终身寿险。

2. 长期失能险 LT Disability Insurance

不知大家有没有听说过,郎朗给自己的手买了上亿保险。因为作为钢琴家,手是最重要的,稍微受到一点伤,都会对弹奏产生影响。手关乎着一个钢琴家的未来。

这个长期失能险的作用,与给手上保险也差不多。

如果你的收入很高,记得买长期失能险(Long Term Disability insurance)。美国CDC数据表示:美国失能人口占美国总人口的26%,也就是每4个人就有一个变残疾。此险的作用是当人们因意外或疾病不幸变残疾,此险会保证人们部分收入。比如:某人年薪十万,买了个10年拨款60%的失能险,当残疾时,此险会每年拨6万,拨款10年。

“我记得公司已经给我保了失能险,我还用再保吗?”

公司给员工保的是Short Term Disability insurance 短期失能险。短期和长期的区别如下:

短期保13-26周,拨款40-70%的收入。长期会保5、10、20年,甚至到退休年龄,拨款60-80%的收入。长期的价格通常是每年收入的1-3%,也是性价比比较高的。

通常来讲大公司都会给保寿险和失能险,但额度较少,并且离职等于断保。建议先了解一下公司给保多少,如果够了就不用买,如果不够可稍作补充。

传承

说完怎么赚钱、怎么保护收入,最后我们讲讲传承。

你为投资理财做了这么多努力,如果我说,去世后:

  1. 你的钱可能会被政府、法院、律师各瓜分一部分,总资产至少蒸发4%
  2. 剩下的资产,可能分配给了你不喜欢的人
  3. 分配期间你的资产还会被冻结2年,此期间家人拿不到一分钱

你会做何感想?

  • 如果你完全不care,那么本文你看到这,就可以了。
  • 如果你觉得这事真是离谱,那么菌菌给你2个方法,轻松把上面3条变成这样:你的钱不会被冻结+100%资产立刻丝滑传给你喜欢的人
1. 添加受益人 Add Beneficiary

这是个简单快捷又免费,你自己2分钟就可以搞定的方法。如果你有下列账户,请马上登录进账户填写受益人。

  • 银行账户 Checking & Savings Account
  • 退休账户 Retirement Account (401K,Solo 401K,IRA,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...)
  • 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
  • 投资账户 Brokerage / Advisory Account
  • 年金 Annuity
  • 寿险 Life Insurance
2. 生前信托 Living Trust

如果你有数额较大,比如10多万的账户无法填受益人,或者你有房子,那么你需要找律师做一个信托,通常价格在550到3500美金不等。

跟这个价格一比,上面免费加受益人的方式是不是棒多了?赶快行动吧!

总结

天啊,你竟然能有耐心看完,20岁的你,已经强的可怕啦!

现在你已经获得20岁的理财技巧了,只要加上一点点行动力,未来的小富婆小富豪就是你啦!如果你还需要任何帮助,或者需要定制的理财规划,点击这里预约咨询,菌菌的理财顾问都可以帮忙哦。

以下就是20岁理财的优先级别,方便大家查缺补漏。

将20岁都规划的很好的小伙伴,我们下期再见,带你了解30岁的投资理财。

投资理财规划咨询

投资 | 保险 | 省税 | 教育 | 退休 | 公司

(每周仅有限量免费名额)

免费领取股票

随机领取一枚股票

(通过Robinhood开户)

>
Verified by MonsterInsights