哈喽大家好我是投资菌
菌菌开了一个：20-70岁该如何投资理财系列。希望本系列内容可以给你一个参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，菌菌只挑重点讲，想要了解细节的小伙伴可以到网站申请免费咨询，获得订制规划。
6个年龄段中：20岁和30岁的重点是积累，40岁和50岁的重点是完善，60岁和70岁的重点是提款。
按照惯例，菌菌会在结尾展示出20岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图
20岁的投资理财基本分为四部分
急用
1. 紧急资金 Emergency Fund
当你突然需要一笔钱急用，就要使用这里的资金了。
关于紧急资金该存多少，一般来讲可以支撑没收入的你生活3-6个月。数字随你调整，选择一个能让你安心的金额就好。
有些小伙伴发现自己没有任何紧急资金，所以每个月把所有能省下的钱，全都先用来攒紧急资金。这样也可以，但如果你的工作较为稳定，建议存储和投资同时进行。
将每月税后工资的20%用来存储，其它部分进行投资。这样会对你日后资产的扩大有很大的益处。
2. 购房款
建议1到2年内有买房意愿的小伙伴，将买房款也作为重点保护对象，保护起来。虽然可以拿它做理财，但记得2个要点：（1）保护本金 （2）可随时取出。
千万不要做有风险的投资，拿这笔钱富贵险中求，真的不值得。
在急用框架里面的资金，一般有三种资金停放的方法：银行账户、活期利息和CD定存。
（1）银行账户包括checking和savings account：没利息，但可以随用随取。
（2）活期利息包括Robinhood（会员版）和Fidelity的brokerage账户：目前有5%的利息，但转到银行需要5个工作日，好处是随时转无罚金。如果存购房款，Fidelity更好：因为Fidelity取款（wire transfer）无费用，Robinhood取款限制每天5万无费用，超过这个数字有$25手续费。
（3）目前CD定存没任何吸引力，因为提前取款有罚金，利息还没活期利息高，不推荐。
Header | Checking/Savings Account | Brokerage Account 闲置资金（活期利息） | CD （半年-2年期） |
|---|---|---|---|
利息 | 无 | 5% （Robinhood 会员每月$5） 4.95% （Fidelity） | 2.5-3.0% * 4.2-5.15% ** |
取出 | 随时无罚金 | 随时无罚金 | - 到期取出：本金+全部利息 - 未到期取出：本金+部分利息 （早取罚金为3个月-1年的利息） |
*有实体银行（ex：Chase, BOA） **无实体银行（ex：Marcus by Goldman Sachs） 【2024年7月数据】 | |||
注：目前美联储升息已到顶，各种理财利率是最好的时候。当美联储降息几率升高，各理财利率将集体下降。
增长
1. 投资账户 Brokerage
首先，你可以开一个brokerage投资账户，它是你获得被动收入门槛最低但最高效的方法。
一个投资账户可以让你买股票，基金，ETF，期权，或比特币之类的虚拟货币。建议一开始先不要碰options期权，也不要借钱投资，等上2年再做这些也不迟。
早早开投资账户开始投资，有两大好处：
（1）start early永远是你的优势。投资回报的多少，主要靠三样东西：时间，本金，和回报率。这三样东西的数值越大，你获得的回报就越高。增加回报率，会提高风险。增加本金，需要你有一定的财力。唯有增加投资时长是最简单的。时间最公平，人人都有属于自己的20岁，区别在于有些人好好利用了时间带给他的优势，有些人却没有。
（2）一开始可以选择小额投资，放进去50或100，感受一段时间完全没问题。目前全美的券商都没有手续费，能让你感受什么叫纯利润投资，而且不买一整股也没问题。比如现在VOO 每股490，你买100的也没问题。当VOO涨20%到588，你的100也会涨20%到120。纯赚20%，不用担心手续费吃利润的问题。
你会发现刚开始投资的两年，你会得到非常多宝贵的经验。毫不夸张的说：想要在美股中持续赚钱，心态比技术还重要。而前三年，你都在熟悉美股运作，训练你的心态。 毕竟美国是金融强国，它总是不断地创新高，你习惯了就好。美股很适合懒人赚钱，越懒越容易赚钱。因此，越早接触，对你越有好处。
”用什么软件开投资账户啊？“
菌菌非常推荐年轻人用Robinhood，只要远离毛股和day trade，Robinhood真的没毛病。界面简洁，对年轻人和新手友好，最重要的是它真的会让你爱上投资，让你知道投资就是那么简单。如果你还想探索其他券商，可以点这里，可以看到美国10大主流券商对比。
想要免费得到一只股票的小伙伴，可以点这里找到开户链接，在Robinhood得到一只股票。
“可是我不知道该投什么啊？”
很简单，3个窍门：
（1）买你用过并且觉得好用的公司，或者直接入Mag seven（美国最大的7个公司，大而不倒且难超越的龙头企业），或者可以借鉴菌菌每月发布的美股推荐。
（2）买S&P 500 ETF，这是一种基金，买入美国最大最好的500家公司，它的回报率就是这500家公司的综合表现，比如VOO（这个是基金代码）。
（3）买你认为未来会有优势的行业。即使你不懂经济，如果你觉得科技会改变生活，未来需要科技推动，就可以买科技行业ETF，比如VGT。
接下来，如果你有工作，注意以下两个东西：退休账户+医疗储蓄账户。
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2. 退休账户 Retirement Account
（1）雇主提供的
对于公司的退休账户，无论提供以下哪种（401K，Solo 401K，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...），记得一定要参加，并至少拿到所有的match。
Match算是公司的一种奖励。比如：如果你往退休账户里面放了工资的5%，公司会再帮你放5%。这不就相当于你的工资涨了5%嘛！哪有白给不要的道理！
以上只是举例，每个公司给的match不一样，你记得要去问清楚。
（2）自己外面开的
然后无论你工作的地方是否提供退休账户，你都可以在外面再开一个IRA:
- 2024年IRA的存放上限为7000（满50岁，存放上限为8000）
你可能会发现：公司的退休账户和自己在外面开的IRA，会问你选择开户Traditional还是Roth？
它们两个仅仅是缴税上的区别：
- Traditional是本金帮你退税（也就是没交税），增长期间无税，但当你退休后取出，账户里面的金额都是要交税的。
- Roth是本金交税，增长期间无税，且当你退休后取出，账户里面的金额都不用交税。
Header | Traditional | Roth |
|---|---|---|
存放期间 | √ 本金退税 | × 本金交税 |
增长期间 | √ 无税 | √ 无税 |
取出期间 （本金+增长） | × 交税 | √ 无税 |
两者该选择哪个，一句话的答案是：20多岁的你，可以无脑入Roth。
原因主要有两个：
（1）目前我们在低税收的法案中，而这个法案在2026年过期，所以从2026年开始，我们就要回到高税收了。既然知道现在税交的少，以后交的多，当然是选择现在交税，所以Roth胜出。
（2）当你20多岁就开始准备60岁以后的退休金，退休后你的资产会有很多，利用无税收益可以轻松降低退休后的税率。Roth再次胜出。
注意：退休账户（包括IRA）属于超级长期投资，要等到59.5岁才能取出，不然会有罚税+10%罚金。
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3. 医疗储蓄账户 HSA
在选择医疗保险时，会有很多不同的plan（Bronze, Silver, Gold, and Platinum)，总之plan越好，每个月的保费越贵，但是在医疗上自费额就越少。如果你每年只是例行体检，很少看病，那么可以选择高自付额保险High Deductible Plan。
高自付额医疗保险名字通常是：XXX Bronze HDHP，或者 XXX Bronze HDHP/HSA
选择它的主要原因是：只要那一年你是高自付额保险HDHP，就可以投放金额到医疗储蓄账户Health Savings Account （HSA）。
如果你觉得退休账户的2重省税已经够好了，那么一定不要错过HSA的3重省税，它才是省税天花板的存在。
它的正确用法是：每年存放进去的金额可以帮你退税，金额像投资账户一样可以买股票基金，只要等到65岁以后将金额用于医疗，账户里面所有金额都不用交税，所以从头到尾都没交过一分税。
医疗储蓄账户 HSA | ||
|---|---|---|
本金 | 增长期间 | 65岁后取出用在医疗 |
无税 | 无税 | 无税 |
- 2024年HSA的存放上限为4150（单身），8300（家庭）。（满55岁，可多放1000）
另外，HSA和上面的IRA都可以在外面自己开户，推荐用综合能力最强的Fidelity开户。而且每年的存放截止日期是下一年报税之前4/15，不是年底。也就是说，只要在4/15/2025之前，你都可以存放2024年的额度。
注意：HDHP高自付额保险只适合身体非常健康，很少去看病的小伙伴。如果你明年有生孩子的打算，建议选一个好点的plan，不然可能会得不偿失。
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注意！
无论是投资账户（Brokerage），退休账户（IRA），还是医疗储蓄账户（HSA），菌菌推荐大家在Fidelity开户。
它不仅是美国很靠谱的主流券商之一，还为闲置资金提供高达4.97%的利息（2024年9月数据）。
*什么是闲置资金？就是账户中，未买任何股票基金的纯现金。
**查看现在闲置资金给多少利息？（点这里，看中间绿色的利息）
4. 教育基金 College Fund
说到孩子，最好在孩子一出生就准备教育基金。毕竟教育基金的投资期限最多也就是20年左右，在这有限的时间内，更是要争分夺秒。
有些小伙伴会纠结教育基金的存在，会影响以后孩子拿助学奖。但说实话，你这么早就开始研究投资理财了，20年以后还能进入贫困线吗？
别想了，不可能的。
关于教育基金，我们在30岁那期细讲。现在来看看避险。
避险
第三部分是大多数人会忽略的避险。在20多岁的时候，避险主要考虑两方面：
1. 定期寿险 Term insurance
寿险的目的就是当一个人不幸去世，家人可以得到一大笔赔偿金。
调查显示：年轻人们愿意每月花$718来确保家人有经济保障，但仅有53%的人有寿险，而定期寿险每天可能只花$1。
以下是20年期的寿险，每年的保费区别：
20年Term Insurance （25岁的价格） | ||
|---|---|---|
男生 | 女生 | |
$100万 | $400/年 | $300/年 |
$200万 | $700/年 | $520/年 |
买一个200万20年期的寿险：一个25岁的男生，每年需要花$700；一个25岁的女生，每年需要花$520。这个数字只是个参考，每个公司会不一样。
不要小看这每天$1或$2的保费，当不幸发生，这100万或200万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急，也可以为更远的以后做准备，比如：父母养老，房贷，或子女教育，等等。
如果你有学生贷款，为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款，去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer，creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样，贴在你的co-signer身上，所以为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。
年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处：
（1）term insurance是越年轻越健康，它就越便宜。以最便宜的价格，可以给家人一个巨型的保障。
（2）当你有一个定期寿险，日后你可以将它的保额转成终身寿险。即便以后身体没那么健康，依然可以沿用Term超棒的健康等级，获得最低保额。
随着年龄的增长，人们不再满足于定期寿险，想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房，想要买房一样，赔偿不再有期限限制，而是终身制。另外，终身寿险有很多定期寿险没有的好处，比如：可以做无税投资，拿来做养老金，支付长期护理费用，做遗产规划等等。
菌菌遇到过很多客户，在想配备终身寿险的时候，身体大不如从前，但好在他们年轻时买过定期寿险，所以他们依然可以以最低的价格，配备最划算的终身寿险。
2. 长期失能险 LT Disability Insurance
不知大家有没有听说过，郎朗给自己的手买了上亿保险。因为作为钢琴家，手是最重要的，稍微受到一点伤，都会对弹奏产生影响。手关乎着一个钢琴家的未来。
这个长期失能险的作用，与给手上保险也差不多。
如果你的收入很高，记得买长期失能险（Long Term Disability insurance）。美国CDC数据表示：美国失能人口占美国总人口的26%，也就是每4个人就有一个变残疾。此险的作用是当人们因意外或疾病不幸变残疾，此险会保证人们部分收入。比如：某人年薪十万，买了个10年拨款60%的失能险，当残疾时，此险会每年拨6万，拨款10年。
“我记得公司已经给我保了失能险，我还用再保吗？”
公司给员工保的是Short Term Disability insurance 短期失能险。短期和长期的区别如下：
短期保13-26周，拨款40-70%的收入。长期会保5、10、20年，甚至到退休年龄，拨款60-80%的收入。长期的价格通常是每年收入的1-3%，也是性价比比较高的。
通常来讲大公司都会给保寿险和失能险，但额度较少，并且离职等于断保。建议先了解一下公司给保多少，如果够了就不用买，如果不够可稍作补充。
传承
说完怎么赚钱、怎么保护收入，最后我们讲讲传承。
你为投资理财做了这么多努力，如果我说，去世后：
- 你的钱可能会被政府、法院、律师各瓜分一部分，总资产至少蒸发4%
- 剩下的资产，可能分配给了你不喜欢的人
- 分配期间你的资产还会被冻结2年，此期间家人拿不到一分钱
你会做何感想？
- 如果你完全不care，那么本文你看到这，就可以了。
- 如果你觉得这事真是离谱，那么菌菌给你2个方法，轻松把上面3条变成这样：你的钱不会被冻结+100%资产立刻丝滑传给你喜欢的人
1. 添加受益人 Add Beneficiary
这是个简单快捷又免费，你自己2分钟就可以搞定的方法。如果你有下列账户，请马上登录进账户填写受益人。
- 银行账户 Checking & Savings Account
- 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
- 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
- 投资账户 Brokerage / Advisory Account
- 年金 Annuity
- 寿险 Life Insurance
2. 生前信托 Living Trust
如果你有数额较大，比如10多万的账户无法填受益人，或者你有房子，那么你需要找律师做一个信托，通常价格在550到3500美金不等。
跟这个价格一比，上面免费加受益人的方式是不是棒多了？赶快行动吧！
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总结
天啊，你竟然能有耐心看完，20岁的你，已经强的可怕啦！
现在你已经获得20岁的理财技巧了，只要加上一点点行动力，未来的小富婆小富豪就是你啦！如果你还需要任何帮助，或者需要定制的理财规划，点击这里预约咨询，菌菌的理财顾问都可以帮忙哦。
以下就是20岁理财的优先级别，方便大家查缺补漏。
将20岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解30岁的投资理财。
