哈喽大家好我是投资菌！
本期我们来看看HSA与FSA有什么区别。
HSA Health Savings Account 和 FSA Flexible Spending Account 都能帮你一边省税，一边为未来的医疗花销存钱。这个医疗相关费用可以说非常广泛，比如以下这些。
但HSA和FSA两者也有着很大的区别！
FSA vs HSA 直观比较
一般来讲，FSA在选择计划时，你就要选择这一年要存多少钱。这部分金额会有IRS特许的省税福利，就是这笔钱直接存到了FSA，不用交税。但值得注意的是存入的这笔金额，必须在本年度用完，如果没用完它会消失。这就是为什么大家叫它”use it or lose it”账户。
相反，HSA是个长期账户。只要你在某年度持有HDHP高自付额保险，你就可以在那一年存入HSA。HSA里面的金额会永远跟随你，即使你在某年没有选择HDHP保险，HSA的金额也不会消失，你只是在那一年不能往里面存钱而已。由于HSA是长期账户，里面的金额还可以买股票基金之类的投资实现增长，而这个增长也有IRS特许的省税福利。想了解HSA是如何帮你省税的，可以看右上角的视频，了解HSA的三重省税福利。
HSA与FSA更多细致区别：
（1）账户所有权
FSA永远跟着你的雇主。因此，只有你的雇主提供FSA，你才可以使用。另外，如果你离开公司，FSA带不走，会直接属于雇主，所以记得在离开公司之前，把FSA金额用光。FSA也不是只有看病时才能使用，你可以在Amazon上面搜FSA eligible的商品，就可以用FSA报销。
相反，HSA永远跟着你。即使你的雇主不提供HSA，只要你有HDHP保险，你可以自己在外面开HSA账户。又或者是雇主提供的HSA不够好，不管是费用高还是不能投资，你都有权利自己在外面开一个更好的HSA账户。当你离职后，雇主的HSA金额也不会丢，只需一个电话，即可把雇主的HSA账户金额转到自己在外面开的HSA账户。
（2）账户开户条件
对于FSA，只要你的公司提供FSA，你就有权利参加。无关你用着哪种医疗保险，哪怕没有医疗保险都可以参加。
对于HSA，只要你有HDHP保险，你就有权利参加，无论你的公司是否提供HSA账户。
（3）金额是否会消失
HSA的金额永远不会无故消失，你想现在用，还是退休后用，都可以。
FSA的金额会在你离职或者本年度结束时消失，除非你的雇主允许你有一部分资金滚动到下一年使用。
（4）是否能投资
由于FSA只有一年的寿命，它没有投资的选项。
相反HSA作为一个长期账户，它可以投资，并且投资回报也有省税福利。
（5）报销时间
只要留住发票，HSA可以在任何时候报销，哪怕是N年后也可以。FSA必须要在每年截止日期之前上传并报销。
它们两个都有个共性，无论是FSA还是HSA，当医疗花销产生时，如果账户里不足医疗费的金额也没关系。比如2月你的账户里只有$500，却产生了$1000医疗花销，也完全没关系。FSA是在年底报销截止日期前有$1000就可以完成报销，HSA在N年后有$1000，那时你再报销即可。
（6）更改存放额度
HSA在本年度的任何时候都可以更改存放额度。
但FSA在本年度参加时就要设置好存放额度，之后将无法更改。
（7）存放上限
HSA
2023年额度：$3850（个人）， $7750（家庭）
2024年额度：$4150（个人）， $8300（家庭）
满55岁，个人可以追加$1000
FSA
2023年额度：$3050（个人）
2024年额度：$3200（个人）
如果公司允许未用完的额度滚动到下一年，2024年最多可以滚动$640到2025年。
（8）存款要求
HSA能存放多少，跟你在这一年有几个月是HDHP保险有关，这个叫prorated rule。比如你半路换了工作，在10月开始才拥有HDHP保险，那么你可以存放的额度就是总额乘以12分之3。又或者你在本年度的12月份是HDHP，并且可以保证下一年的一整年都是HDHP保险，那么你就可以在本年度放满额。
FSA没有prorated rule，不管你何时参加，都有权利放满。
（9）是否可以同时拥有HSA和FSA
可以，但有要求。如果你的FSA是limited purpose FSA，这种只报销牙科和眼科花销；或者dependent care FSA，只报销儿童医疗花销。如果是如上这两种，你就可以同时拥有FSA和HSA。但你无法同时拥有标准的Health FSA和HSA。因此，参加时注意区分FSA的种类。
HRA
最后提一下HRA，全名为Health Reimbursement Arrangement。它跟HSA和FSA差不多，最大的区别就是HRA只能雇主帮你存，虽然没用完也不会消失，但每年能滚动多少资金到下一年，以及能覆盖哪些医疗完全由雇主决定。因此，当你离职，账户会留给雇主，你将无权使用。
FSA vs HSA怎么选？
Tip #1
鉴于FSA和HSA都可能有match，如果你的雇主提供match，请把match全部拿到手。
Tip #2
如果要在FSA和HSA中选择，选择HSA更好，毕竟里面的金额永远跟着你不会消失，而且还能进行投资，能赚到更多无税利润。
Tips #3
如果你想同时拥有FSA和HSA，注意选择正确的FSA种类，limited purpose FSA或者dependent care FSA。然后在FSA里面只存入本年度你可能会花到的金额，尽量不要多存。想要存更多，请存到HSA里面。因为，当年末时如果你的FSA还有不少金额没用完，大几率你会在网上买一堆没用的东西。相反，如果你的HSA里面还有不少金额，你可以从容不迫的将它们进行投资。在长期投资里面，HSA的优先级别可以跟401K和IRA一样，而且用好了，你会发现它比401K和IRA还好用！
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