哈喽大家好我是投资菌

欢迎收看20-70岁投资理财系列。

希望本系列能为大家在美国的投资理财提供一个参考。菌菌会尽量把内容做得贴合大多数人的需求。由于时长限制,视频里只会讲重点,并非全貌。如果你想让专业金融顾问优化你的理财规划,可以到菌菌的网站预约咨询哦。

20岁和30岁是积累财富的关键时期,40岁和50岁是完善策略的时候,而60岁和70岁则是聪明提款的阶段。菌菌会在结尾总结40岁理财的优先级,方便大家截图保存.

40岁的投资理财基本分为四部分::急用、增长、避险、传承。

急用

1. 紧急资金

至少备好可以供不上班的你生活6-12个月的资金。如果嫌太少,就选择一个能令你安心的数字,但这个金额也不要太高,毕竟通胀会让你的这笔钱越来越不值钱。

这笔资金可以存放在3个地方:

  1. 银行账户:没利息,但随用随花
  2. Robinhood(会员版)或Fidelity的brokerage:5%利息,随用随取无罚金,但转到银行需要5个工作日。如果存购房款,Fidelity更好因为Fidelity取款(wire transfer)无费用,Robinhood取款限制每天5万无费用,超过这个数字有$25手续费。
    1. 具体操作:(1)开户Brokerage account (2)从银行转资金进入Brokerage Account (3)完成!什么都不用操作,每月进利息
  3. CD定存:利息没有第二种高,到期前取有罚金,但好处是锁住利率。假如你买了3年4.15%利率,但美联储开始降息且降的很猛,2年降到0利率。那么买CD会让你锁住4.15%的利率长达3年,但第二种方法的活期利率将会在2年内从5%降到0%,还没到第三年可能就已经0利息了。


2.无债一身轻

贷款我们优先偿还利息高的。底层逻辑是:如果一笔钱,你能通过投资理财得到比贷款利息更高的回报,就做投资理财,如果不能得到更高的回报,就还贷款。

2024年贷款利率从高到低的排名大致如下,你的情况或许与上面不同,要按照自己的实际情况为准。

如果你是在前几年利息极低的环境下贷了款,利息仅为2~3%,倒是不用急着还房贷,长期通过投资理财赚到的钱,远比房贷利息多,用赚来的钱不但可以还房贷,还能给你额外的收入。目前2024年7月,房贷利息大概在7%,如果你能找到比这个高的理财当然好,但如果找不到,就先还房贷。

你可能会听到老一辈催你还房贷,其实是因为他们那一代的美国人,在1980年房贷利息高达18.45%,跟我们现在的信用卡贷差不多,所以他们那个时候是建议尽早还房贷。由于利息环境总在变,我们的策略也要结合眼下金融环境而定。

增长

很多人觉得到了这个年龄,应该把投资从攻转为守,其实不然。好消息是:时间依然是你最好的朋友,所以无需太早的变保守。一般会建议在要取出金额之前的5~6年,再转攻为守。

这主要与美国历史上经历过的熊市有关,平均来讲熊市从高点掉到底需要2.7年,一个完整的周期(从高点掉到底,再回原先的高点)需要5年。因此,为了防止熊市给账户带来严重的损失,取出金额的前5~6年,需要分配一些金额做一些较稳,或者能防止下跌的投资。如果5~6年后的你还不需要从各种账户取钱,那么目前你的财务健康才是重点。

现在是时候找一个金融顾问,帮你做一些计算,看看如果还是按照现在这个方式投资理财,多少岁可以退休,以及退休后每个月可以取出多少钱来生活。如果你对这个数字并不满意,然后既不想延后退休,也不想退休后降低生活水平,现在就是做调整的最佳时机了。打个比方:如果你现在40岁,想在65岁时再添100万,按照7%的回报率,你需要每年存1.5万去投资。如果你等到50岁才开始这个念头,你需要每年存3.75万去投资。

0.提高收入
提一个很颠覆的概念,那就是,钱是赚出来的,不是攒出来的。有100万的人,只需10%的回报就能得到10万。有10万的人,需要100%的回报才能得到10万,因此你的收入非常重要。

现在如果你对收入不满意,是时候提出升职加薪了,你的经验和老练已足够在职场更上一层楼;或者可以跳槽,来得到更高的收入和更好的公司福利。

如果你觉得目前的公司待遇不错,另一个增加收入的方式是开展副业。收1099工资的副业,会比W2的员工收入有更大的省税空间,这样你就能把更多钱留在自己口袋,而不是交税。更赞的是,收1099可以让你成为老板,开设属于自己的高额退休账户(SEP IRA或Solo 401K),来享受更多无税投资。公司一个401K,自己还有一个401K,那你的避税额度就翻倍啦!

尽量提高收入后,就是尽量提高投资额度了。增长方面你有6个选择,他们各自有不同的省税福利,所以最终到手金额也不同,大家可以按照这个表格选择喜欢的投资方式。
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投资账户
Brokerage

退休账户
Retirement Account

投资型年金
RILA

投资型寿险
VUL

省税福利

0重省税

持一年以上可少交税

2重省税

Trad./Roth

1重省税

增长期间无税

2重省税
如Roth

何时取款

随时

59.5岁以后

59.5岁以后

(最好)10年以上

投款上限

每年有上限

主要功能

投资

投资

投资

投资+死亡赔偿

投资种类

股票 基金 衍生品

401K 基金

IRA 股票 基金 衍生品

利息 基金 衍生品

利息 基金 衍生品


1. Retirement Account 退休账户

目前最重要的就是放满所有的退休账户。无论是公司提供的退休账户,还是自己在外面开的IRA,都记得放满。如果你开展了副业,还额外开了SEP IRA或Solo 401K,也要记得放满。

2. Brokerage Account 投资账户

你觉得10年内会用到的钱,可以放到Brokerage里面进行投资。如果金额高于10万,想结合其他投资策略,可以让投资顾问帮忙管理,年费大概在1.2%左右。

目前投资账户里面的闲置现金可以获得5%的利息。你没看错,把钱存进去不用买任何股票基金,仅仅是把钱放着,就有5%的年利率,而且是每月到账。也就是说你存进去24万,每个月就能获得1000的利息。在洛杉矶当房东,出租一个主卧也能每月获得1000,但在洛杉矶24万你可买不到房子,所以这是个相当好的利息收入了。

目前闲置现金能获得5%利息的券商是Fidelity和Robinhood。Fidelity免费版就能获得4.95%的利息。Robinhood需要你每月花5刀,变成会员,才能获得5%的高利息。另外,Robinhood现在有开户奖励,点击右上角的链接开户,即可获得免费股票。

这个5%的高利息会随着美联储的政策而变化,也就是说一旦美联储开始降息,利息也会跟着降。但别急,有一个方法,即使在美联储降息后,哪怕降到0,你都能持续获得5%以上的利息,并保持7年!它就是Annuity!

3. Annuity 年金

你可以把它想象成一个无存放上限的退休账户。具体省税模式如下:税后金额买入,增长期间无税,取款缴税。

说到年金,你可能想到像social security美国社保的那种收入型年金,一旦开始取款,无关账户内有多少钱,你能一直领钱直到去世,但这个只是年金中的一种,比较适合55岁后甚至在退休后才考虑的年金种类。

在40岁比较年轻的年龄,受欢迎的是RILA和MYGA这两种年金。

RILA

RILA属于投资型年金,它与股市挂钩。它的好处是费用极低,甚至无费用的同时,能让你从中低风险中获得高收益。

比如同样都是买科技ETF,你获得20%,但RILA能获得25%,即收益率乘以125%,且无增长上限。当科技ETF下跌20%,RILA只下跌5%,即公司帮你承担15%下跌。总之它的优势就是减少风险的同时,放大收益率。

除此之外,它还有0费用的选项,虽不能放大收益率,但依然能帮你承担10%或20%的下跌,依然比直接购买科技ETF更吸引人。

总体来讲,购买科技ETF的收益会比S&P 500更高,但人们怕的就是它的高风险,现如今RILA能帮你降低风险,还附加省税福利,无疑是最高效的稳定提升资产的方式之一。

MYGA

如果你觉得自己的股市投资已经够多了,想要来点稳定的利息收入,不要错过高利息环境下的MYGA。什么CD定存,和闲置资金获5%,统统都要为它让路!

MYGA的好处是时常能获得比CD更高的利率,而且锁利时间比CD更久。比如现在比较高的CD Marcus是1年5.15%,锁利越久利率越低,比如3年4.15%,6年3.9%。

目前MYGA,5.65%可以锁利7年。锁利的好处是假如美联储降息,比如比较激进2年降到0利率。那么在0利率的环境下,银行或定存就几乎都是0利息,但你的MYGA仍可以享受5.65%的利息,长达7年。如果你想要锁住高利息,就要快点行动了,比如去年这个7年的可以锁利6-7%的利息,越等下去越低。现在无论3年5年6年7年,几乎都能锁5.5%的利息。

注意:以上都是RILA和MYGA近期offer,随着美联储降息的几率越来越大,好offer也会逐渐被下调,每两周offer会更新一次,所以感兴趣请尽快咨询锁利。毕竟美联储平均每8-10年经历一个大的涨息降息的周期,未来10年都不会再有这么高的offer了。抓住经济周期赚钱,卡住一个正确节点,会轻松带你进入资产上升的正循环。

4. VUL 投资型寿险

如果放满了退休账户,还想要更多像Roth一样的省税福利,可以考虑VUL。它的正确使用方法是:一开始选择基金投资来最大化收益,在退休前后再将投资增加保底机制,即可均衡风险获得最大化收益。投资型寿险的主要好处是不但没有存放额度限制,且收益无税,又有巨额赔偿金保护家人。

总的来讲,VUL是富人避税的后门。简单说就是在寿险的外壳下,购买各种基金,比如s&P 500或科技基金等等,百种基金供你选择。只要有这层寿险的外壳,所有基金的收益就可以在增长期间和取出时无税。但当它失去了寿险的外衣,就会跟普通投资账户一样,取出时交税。

这层寿险的外壳实际上就是身故赔偿,赔偿越高,你所能不交税的收益就越多。因此VUL是有门槛的,需要你有能力购买寿险的外壳。就像房东想要收租就要比租客有经济实力,事先买个房子,至少要有首付的本钱;然而房子越大,租金收入就越多。

VUL有着退休账户的省税福利,却有更好的流动性,所以VUL主要负责15年之后的花销。但作为富人的避税后门,有钱能使鬼推磨,只要花点小钱加个liquidity rider即可增加流动性,让你在第二年就能开始取款。

如果你已有VUL,现在是时候让你的顾问给你一个取款金预期了。看看如果还是交这么多保费,按照已获收益率,在退休时或N年后能取出多少钱来花。如果远超预期,你可以选择少交些保费;如果未及预期,你需要知道多交多少保费可以到达预期。又或者你对退休生活提高了标准,想获得更多退休金,那么你是否需要考虑另一个投资型寿险。

可以确定的是,越早开始着手准备另一个投资型寿险,你的费用就越少,所能积累到的无税增长额度也就越庞大。毕竟寿险的费用永远关联着年龄和身体健康状况,人没了,公司可要赔付大额赔偿金的。

5. HSA 医疗储蓄账户

趁身体还非常健康的时候,选择高自付额保险HDHP,可以有机会开户并储存金额到医疗储蓄账户HSA。该账户是少有能享受三重省税的账户。本金退税,增长期间无税,将金额用在医疗也完全无税。想为自己今后的医疗做储蓄,它就是最好的方法,没有之一。

不少人在55岁之后身体开始出现大小毛病,那时就要选更好的保险,基本就要跟高自付额保险说再见了。所以趁你还年轻,身体不错,选择HDHP并存满HSA就是最好的策略。

注意!

无论是投资账户(Brokerage),退休账户(IRA),还是医疗储蓄账户(HSA),菌菌推荐大家在Fidelity开户。

它不仅是美国很靠谱的主流券商之一,还为闲置资金提供高达4.97%的利息(2024年9月数据)

*什么是闲置资金?就是账户中,未买任何股票基金等投资的纯现金。

**查看现在闲置资金给多少利息?(点这里,看中间绿色的利息)

6. College Fund 教育基金

在这个年龄段,你的孩子可能要开始上大学了。在开始需要教育基金的前两三年,最好将资金转去做较为保守的投资了。此举主要是为了保护金额,不被突如其来的熊市造成不可逆的伤害。

由于教育基金的用途有限制,没必要攒太多。如果钱太多,除了转给亲朋好友的孩子,用处不大。好在从2024年开始,529没用完的金额可以转进Roth IRA当养老金,但最多只能转3万5。

另外,由于2019年通过了SECURE ACT法案,529可以用来交学生贷款(Coverdell不可以)。因此,如果529在使用前不幸遇到熊市,在熊市时取钱会对账户产生极大的损害。可以找个金融顾问,分析一下你都有哪些选择,也许等529从熊市回归后,再用它还学生贷款更合算呢?计算一下,了解各种选项的优缺点,总不会有坏处。

避险

1. 长期失能险 LT Disability Insurance

想一想如果在赚钱能力最佳的时期,不幸因病或意外导致伤残,从现在到退休这段时间的收入从何而来?是否要提前取出退休金了?

这个长期失能险就是为了失能无法上班的时候,保险公司可以拨给你60%-80%的年收入。如果在40岁考虑长期失能险,建议考虑购买拨款期限一直到退休年龄的,通常价格在年收入的3%左右。

2. 寿险(Life Insurance)

如果你在年轻时买过Term insurance定期寿险,比如在20多岁时买过20年的定期寿险。现在是时候在它过期前,把它转换成永久寿险了。好处是你可以把定期寿险的额度,和当时非常好的健康等级,直接沿用在你的终身寿险中。寿险的基本用途就是在去世后,可以给家人留下巨额赔偿金。无论是用在父母养老,孩子教育,还是偿还房贷等,而且受益人对获得的大额赔偿无需缴税。

2. 长期护理险 Long Term Care Insurance

长期护理险就是当人生活不能自理,无法做6个日常活动中的2个(即吃饭、穿衣、洗澡、行动、如厕、控制大小便),或有认知障碍(即阿兹海默症),那么养老院和护工看护的费用可以由保险出。

在美国,65岁以上的人群中,每4个人中就有一人需要为长期护理每年自费5万以上,每10个人就有一人要为此花费25万以上。由于美国特殊的国情,长期护理险的重要等级,可以说是排在美国理财避险中数一数二的位置。

如果你有未到期的定期寿险,却还没配备长期护理险,建议把定期寿险转换成带有长期护理功能的终身寿险。因为寿险+长期护理险的门槛较高,需要你非常健康才能拿到最便宜的保费,而且身体稍有不健康,会被拒绝申请长期护理险。因此,将定期寿险的超棒健康等级,用在这个上面也是巨划算。

即使你没有定期寿险,现在也是时候准备长期护理险了(推荐:寿险+长期护理rider)。在50岁左右,或者说45岁到55岁购买长期护理险是非常好的时机。因为在这个年龄段身体还是非常健康的,价格非常合理,几乎超过5倍赔偿。比如总共交20万,能获100万赔偿。这只是个例子,具体数字会有差异,预约咨询即可免费拿到属于你的报价哦!

4. 了解父母的金融状况

了解父母的金融状况,并做好理财规划。不仅可以帮助他们在退休后有更高的生活质量,更可以早早地为日后的高昂医疗和护理费用做准备,从而保护你的财产不被冲击到。

比如说父母有没有长期护理险?如果没有,一定要赶快尝试申请。因为70多岁可能是最后的申请机会了,大部分保险公司会拒绝75岁以上的投保。因此,一定要抓紧寻找可以接受投保的公司。

再比如父母会不会担心养老金不够花?怎样才能在退休后,不断的有收入进账,直到去世?这时为父母配备前面说的收入年金,即可保证终身都有每月的退休金可拿。

在了解父母的金融状况后,找金融顾问一起做一个规划。不但可以给父母一个更高质量的晚年生活,更可以给自己的财务一个保障,一个放心。

传承

传承不仅仅是将你的资产传给孩子,也包括你的父母将资产传承给你,这里的重点为两点:

第一、如果父母的资产很庞大,可能会涉及遗产税。你作为受益人需要交大额遗产税之后,才能得到遗产。

第二、如果父母的遗产既没有写受益人,也没有放在信托里面。到时去法院跑得焦头烂额,起码耗时1~2年,外加交各种费用的也会是你。

事实上,以上两点都是可以轻松避免的。

1. 如何合法减少遗产税

目前我们在TCJA法案中,遗产庞大到1361万(个人)或2722万(夫妻)都不会涉及遗产税问题。但当法案在2026年过期,以上的遗产税豁免额可能要缩减一半,就加大了要交遗产税的几率,而且遗产税非常之高,极容易交高达40%的税。

解决遗产税问题很简单,主要就是3步:

(1)尽量减少父母的遗产,现在就以各种方法把资产慢慢转移。比如2024年,每人每年可以转移价值1.8万的资产。父母两人就可以给每个孩子3.6万的资产。

(2)设立ILIT,一种包裹着寿险的信托,寿险的死亡赔偿可以用来交遗产税。

(3)富人的避遗产税后门:CRAT和CRT

第一个自己操作就可以,后两个你需要专业的金融顾问帮你操作。

2. 如何避免遗产认证probate

如果资产并没超过遗产税豁免额,也不要放松!因为接下来这个无论资产为多少,都会受到影响,它就是遗产认证probate。简单说遗产认证就是法院帮人分遗产。整个过程需要1~2年,法院和律师会收费总遗产额的3~4%,分配结果可能还不是你想要的。因此,为了防止去法院跑得焦头烂额以及交各种不必要的费用,带着父母做一个living trust,把资产和受益人都列好即可。注意!!!遗嘱(Will)不能避开遗产认证

另外,如果家人有以下账户,只要在账户信息内填好受益人即可轻松避开probate,不用做信托。

  • 银行账户 Checking & Savings Account
  • 退休账户 Retirement Account (401K,Solo 401K,IRA,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...)
  • 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
  • 投资账户 Brokerage / Advisory Account
  • 年金 Annuity
  • 寿险 Life Insurance

但如果有些数额较大,10万+的账户,无法填受益人,或者父母有房子,那么你必须找律师做一个信托。

信托那里做?

找律师:在google或者google map搜索living trust attorney或者estate planning attorney,找个附近价格便宜的即可。通常找律师做living trust的价格在2000~3000不等,后续更新资产要500多。

自己网上搞定:会更便宜。目前比较受欢迎的是Legalzoom,它就像报税届的TurboTax,做个living trust只需399~649美金。

当你将这些都做好,在如何将自己的资产传承给孩子方面,也必定会更得心应手。

总结

天呀!你竟然有耐心看完,40岁的你已经强的可怕啦!只需加上一点点的行动力,资产成倍增加指日可待!

总的来讲,40岁的你是时候找一个金融顾问帮你做个全面的规划了,确保你所有的金钱都在高效的帮你赚更多钱。如果你已经有长期合作的金融顾问,现在就跟他约个时间做review,如果没有,菌菌的金融顾问可以帮你优化视频中所提到的全部内容哦!

好啦!这就是40岁理财的的优先级别,方便大家查缺补漏。

将40岁都规划的很好的小伙伴,我们下期再见,带你了解50岁的投资理财。

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