发布日期:April 17, 2023
更新日期:January 6, 2024

哈喽大家好我是投资菌!

在上期视频中,菌菌教大家了如何使用HSA实现三重省税,以及如何用HSA给自己发工资。今天,我们来探讨一下哪家HSA平台最优秀。

首先,既然是决定要从雇主的HSA转到外面更灵活的HSA里面进行投资,那菌菌先来回答一些关于转账户的3大问题。

如果你对这些问题不感兴趣,可以直接跳到本期视频的重点:哪家HSA平台最优秀!

HSA转账户3大问题

雇主那里有一个HSA账户,我还可以在外面开一个吗?

答案是可以。同时有几个账户都没关系,只要投放总额不超过年度上限即可。比如如果2024年你的HSA存放上限为$4150,就是两个账户合起来存放不可以超过4150,并不是每个账户都能放4150。

怎样从雇主的HSA转到自己的HSA?

你可以直接联系雇主提供的HSA公司,并选择以下两种方式之一:Transfer或者Rollover。

在此强烈推荐第一种方式,全名为trustee-to-trustee transfer。因为Transfer不需要你参与,直接由两家公司对接,非常方便。

第二种Rollover方式,是公司把钱以支票形式发给你,你需要在60天内将支票存入新的HSA账户中。

Rollover有四个麻烦之处:

  1. 12个月内只能进行一次
  2. 超过60天未存入新账户,就需要交税和20%的罚款,所以一定要在60天内存入新账户
  3. 它会邮寄Form1099-SA表格给你,需要在报税时额外处理
  4. 存入新账户时,注意注明它是60 days rollover,将它与contribution分开来,否则你的年度存款上限会减少。

因此,建议直接选择trustee to trustee transfer,最安全便捷!

未离职,可以转吗?

答案是可以。

但是,有一点需要注意的是,当你还在职的时候,公司直接将工资存入HSA账户,可以省下社保税和医疗保险税。因此,如果你仍在职,建议拥有两个账户。不要急着关闭公司提供的账户,通过工资投资可以多省一些税,这也可以算作是“第四重省税”。

自律性很强的小伙伴,可以把在外面开的HSA主要用作投资使用。每年选个时间把雇主的HSA金额转到外面的HSA里面进行投资。

2023年最强HSA平台是哪家?

好啦,一切准备就绪,我们来看看哪家HSA平台最强!

菌菌会详细介绍Lively、Fidelity、Bank of America、和Optum Bank。

Lively

在过去两年,Lively曾被评为最优秀的HSA平台之一,而在2023年,它在菌菌心中仍然是综合能力最强的平台之一。Lively平台的优点主要在于费用极低,几乎没有费用,界面简洁易用,报销医疗费用或者刷卡体验也非常出色,同时客服服务也非常棒。

但是,在投资方面,Lively略显逊色。它提供两种投资方式,一种是选择预设的基金进行投资,另一种是自行管理账户。其中预设账户每年收取0.5%的费用,虽然一直保持这个价格,但在行业中仍略高。至于自行管理的账户,过去两年中,没有最低投资额的限制,但最近,Lively对此进行了更改,现在至少需要投入3000美元,否则需要支付24美元的年费。

另外,如果您想进行自己的股票、基金交易等投资,需要通过Lively在Charles Schwab开立账户并进行交易,而不是直接在Lively平台上操作。

总的来说,Lively平台唯二的缺点就是低于投资门槛需要缴年费,和需要借助其它券商平台才能投资。不过,Lively平台的低费用和极为简洁舒适的手机和网页界面,以及追踪医疗费用、上传并储存发票等多种功能都非常强大。虽然这个公司比较新,但备受用户欢迎,可以说是HSA领域的Robinhood。

最后总结一下Lively:

Lively平台的重点在于追踪医疗费用、帮助用户储存发票,以及优秀的报销和刷卡体验和客服服务。在投资方面,它与券商Charles Schwab合作,提供更好的用户投资体验。如果你既注重医疗费用报销,又关心投资,且账户余额高于3000美元,并且习惯将专业事务交给专业人士,那么Lively平台将非常适合你!

Fidelity

和Lively一样,Fidelity也是费用极低的选择,唯一稍欠缺的地方是有25美元的转平台费用。如果你将Fidelity HSA中的金额转移到其他平台,就需要支付这笔费用。除此之外,就真的没什么费用了。

作为一家券商,Fidelity是一个投资平台,不像Lively还需要依赖Charles Schwab提供投资服务。Fidelity的HSA可以在自己的平台上随意交易股票、ETF、债券、CD、超过万种基金等,同样也是零手续费。

此外,Fidelity在投资方面还有3个优点:

  • 它没有最低额,不管你账户里有多少现金,都可以以无年费的形式开始投资。
  • 即使你不投资,闲置资金也可以获得4.49%的利息,因为Fidelity会自动将你的闲置现金购买货币市场基金。这个利率会随着美联储的涨息和降息而变化,不是一成不变的。相比之下,Lively的闲置现金只能获得0.1%的利息,而如果将资金转移到Charles Schwab账户中,可以获得4.34%的利息。
  • Fidelity拥有一个智能托管账户,称为Fidelity Go HSA。它会自动根据你的需求和风险承受能力自动匹配投资,无需你自己管理。当你的金额不超过2.5万美元时,它不收年费;当超过2.5万美元时,会收取0.35%的年费。在我看来,这比Lively要交0.5%年费的预设基金组合好得多。

接下来说说Fidelity的弊端,那就是Fidelity的HSA账户看起来就像是一个投资交易页面,与HSA没有多大关系。尽管它也提供HSA Debit Card,并且报销起来也很简单,直接设置账户转账即可。但它并没有HSA账户的医疗相关功能,如追踪医疗花销、上传发票等。总之,这方面它稍有欠缺。

最后总结一下Fidelity:

它的重心在投资。如果你的重心也在投资,目的是想要制造更多利润,那么Fidelity是个不错的选择。如果你在Fidelity有其他的账户,在他们家开户HSA,一起投资和管理,会很方便。如果你还没到要报销医疗花销的阶段,不需要它记录总结医疗花销,也不需要云端发票储蓄功能,Fidelity的缺点就不值一提。别误会,菌菌并不是说它在医疗报销或划卡时很麻烦,相反它一点都不麻烦。它甚至都不问你医疗发票,你想从HSA转账多少就转多少。但你自己私下要储存好发票,以便报税和查税时作为有效证据。

总之,Fidelity作为一家知名的投资平台,它的HSA可以提供多样化的投资选择和零手续费交易,还有一个智能托管账户,但它不像其他HSA账户那样提供医疗相关的功能。如果你更关注投资利润而非医疗花销管理,那么Fidelity是个不错的选择。

Bank of America

有些小伙伴喜欢传统银行,当遇到疑问时,希望走进银行大厅有专人协助。BOA作为全美第二大行,在HSA领域脱颖而出。

BOA的HSA功能十分完善,其中包括:存储发票、图文并茂地追踪医疗开支、多种医疗报销方式,如HSA借记卡、网上支付医疗机构费用、后续报销等。

然而,在投资方面,BOA属于劣势。首先它需要你至少有1000美元才能开始投资,其次,投资选项仅有39个基金可供选择,而且每月还需要支付2.5美元的账户费。此外,闲置资金目前也只能获得0.3%的利息,对于银行的利息你懂的,总是少得可怜。

总结一下Bank of America:

如果你喜欢传统银行,HSA选它是最好的选择了。HSA方面的功能性不错,不会操作可以到银行寻求帮助。但银行拥有许多实体分行,成本较高,因此可能会有一些费用和投资门槛。如果你已经在BOA开设了账户,那么在同一家银行开设HSA账户也是一个不错的选择,方便管理。

Optum Bank

Optum Bank是全美最大的两个HSA平台之一,但它之所以能做到这么大主要是因为它备受雇主的喜爱。如果你的公司提供HSA,很大几率是Optum Bank。

然而,Optum Bank也存在一些问题:

首先,它有很多琐碎的费用。账户费用为每月$3.75,通常由雇主支付,但如果你离开公司,你就必须自己承担每月费用,而且Optum Bank的各种费用是HSA行业中最高的。两年前,账户费用还是$2.75,现在已经涨价了。每次在ATM取款时,还需要支付$2.5的手续费。如果你想将资金从Optum Bank转移到其他HSA平台,还需要支付$20的费用。此外,如果需要账户报告,每份报告的费用是$1.5。

其次,必须在账户内至少拥有$2000才能开始投资。但好在与两年前相比,它已经取消了投资费用,之前每个月还需要支付$3的投资费用呢。

投资方面,Optum Bank提供了三种:一种是与401K类似,从提供的基金中进行选择,大概有56个;第二种是通过Betterment平台进行AI人工智能托管,类似于Fidelity Go,但坏处是只能进行托管,自己不能按照意愿购买个股或基金之类的,而且需要支付年费。第三种是与Lively相似,通过Charles Schwab开设经纪账户,进行更自由的投资。

在HSA方面,Optum Bank的功能十分完善。可以追踪医疗花销,存储收据,甚至提供了HSA商城,提供一些HSA可以报销的商品,时不时还会提供额外折扣。但是,这个Optum商城是任何人都可以使用的,不仅限于Optum客户。

总结一下Optum Bank:

Optum Bank的HSA功能完善,但是费用较高,投资门槛也较高。如果你自己开户,没有必要选择它。如果你的公司提供Optum Bank,公司会帮你支付账户费用,但当你离职后,你就需要自己支付账户费用,因此记得将账户转移。

四家HSA对比:

  • Lively:综合能力最强!
  • Fidelity:投资方面最强!
  • Bank of America:HSA方面功能完善,但投资方面表现中规中矩,但的确是实体银行中最好的HSA平台。
  • Optum Bank:费用偏高,如果是雇主提供就使用,自行开户则请避开。

对了,如果你是第一次在Fidelity开户,通过这个链接,只需存入$50,即可获得$100的开户奖励。这个奖励跟菌菌没什么关系,是个限时奖励,不一定什么时候就结束了,大家快冲吧!

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