20岁在美国如何投资理财

菌菌开了一个新的系列，叫做20-70岁该如何投资理财。每期一个年龄段，6期搞定。希望本系列的内容，可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因，视频里提到的投资和策略，菌菌只挑重点讲，想要了解细节的小伙伴可以到网站申请免费咨询，或者在视频下方给菌菌留言。

6个年龄段中：20岁和30岁的重点是积累，40岁和50岁的重点是完善，60岁和70岁的重点是提款。由于每个阶段的策略跟年龄有很大的关系，菌菌不建议大家连跳两级。

比如你是20多岁，你可以准备20岁和30岁视频里面提到的内容，但不要急着执行50岁视频里面的投资和策略，仅仅当科普就好，因为后面的策略也许还不适合你。

按照惯例，菌菌会在结尾展示出20岁时要考虑到的投资理财工具，以及他们的优先级别，方便大家截图

那我们开始20岁的内容~

投资理财的基本框架基本分为四部分

1. 紧急资金 Emergency Fund 

当你突然需要一笔钱急用，就要使用这里的资金了——Emergency Fund 紧急资金

关于紧急资金该存多少，一般来讲可以支撑没收入的你生活3-6个月。数字随你调整，选择一个能让你安心的金额就好。

有些小伙伴发现自己没有任何紧急资金，所以每个月把所有能省下的钱，全都先用来攒紧急资金。这样也可以，但如果你的工作较为稳定，建议存储和投资同时进行。

将每月税后工资的20%用来存储，其它部分，酌情进行投资。如此，会对你日后资产的扩大有很大的益处。

2. 购房款

另外，建议1—2年内有买房意愿的小伙伴，将买房款也作为重点保护对象，保护起来。虽然可以拿它做理财，但记得2个要点：（1）会保护本金 （2）可以随时取出。

不要做有风险的投资，拿这笔钱富贵险中求，真的不值得。

在急用框架里面的资金，一般有三种资金停放的方法：Checking account, savings account, CD（Certificate of Deposit）

现在（2024年3月）放在fidelity内的闲置资金可以获得4.96%利息（无论是投资账户brokerage还是退休账户IRA）。

它们的区别如下：

注：美联储降息，利息少。美联储升息，利息多。

一般来讲数额较小，选checking和savings account，数额较大可以选择拿一部分买CD。

1. 投资账户 Brokerage

首先，你可以开一个brokerage account，投资账户。

一个投资账户可以让你买股票，基金，ETF，期权，或比特币之类的虚拟货币，等等。建议一开始先不要碰options期权，也不要借钱投资，等上2年再做这些也不迟。

早早开brokerage account开始投资，有两大好处：

（1）start early永远是你的优势。投资回报的多少，主要靠三样东西：时间，本金，和回报率。这三样东西的数值越大，你获得的回报就越高。增加回报率，会增高风险。增加本金，需要你有一定的财力。唯有增加投资时长是最简单的。时间是最公平的，人人都有属于自己的20岁，区别在于有些人好好利用了时间带给他的优势，有些人却没有。

（2）一开始可以选择小额投资，放进去$50或$100，感受一段时间完全没问题。美国买股票基金可以一次性只买1股，或者有很多平台可以买fractional shares。某股票可能是$300一股，但如果你只想买$5或$30的也没问题。而且全美大多数的券商，交易都是没有手续费的，所以如果某股涨了$10，你就真的是赚了$10，不用担心手续费吃利润的问题。

你会发现刚开始投资的两年，你会得到非常多宝贵的经验。毫不夸张的说：想要在美股中赚钱，心态或许比技术还重要。而前三年，你都在熟悉美股运作，且训练你的心态。 因此，越早接触，对你越有好处。

”用什么软件开投资账户啊？“

菌菌非常推荐年轻人用Robinhood，只要远离毛股和day trade，Robinhood真的没毛病。界面简洁，对年轻人和新手友好，最重要的是它真的会让你爱上投资，让你知道投资就是那么简单。如果你还想探索其他券商，可以点这里，可以看到美国10大主流券商对比。

想要免费得到一只股票的小伙伴，可以点这里找到开户链接，在Robinhood得到一只股票。

“可是我不知道该投什么啊？”

很简单，3个tips：

（1）买你用过并且觉得好用的公司，或者可以借鉴菌菌发布的美股推荐。

（2）买S&P 500 ETF，这是一种基金，把美国最大的500家公司全部打包，它的回报率就是这500家公司的综合表现，比如VOO（这个是基金代码）。

（3）买你认为未来会有优势的行业。即使你不懂经济，如果你觉得科技会改变生活，未来需要科技推动，就可以买科技行业ETF，比如VGT（这个是基金代码）。

接下来，如果你有工作，注意以下两个东西：退休账户+医疗储蓄账户。

2. 退休账户 Retirement Account

（1）雇主提供的

对于公司的退休账户，无论提供以下哪种（401K，Solo 401K，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...），记得一定要参加，并至少拿到所有的match。

Match算是公司的一种奖励。比如：如果你往退休账户里面放了工资的5%，公司会再帮你放5%。这不就相当于你的工资涨了5%嘛！哪有白给不要的道理！

以上只是举例，每个公司给的match不一样，你记得要去问清楚。

（2）自己外面开的

然后无论你工作的地方是否提供退休账户，你都可以在外面再开一个IRA:

• 2023年IRA的存放上限为6500（满50岁，存放上限为7500）
• 2024年IRA的存放上限为7000（满50岁，存放上限为8000）

你可能会发现：公司的退休账户和自己在外面开的IRA，会问你选择开户Traditional还是Roth？

它们两个仅仅是缴税上的区别：

• Traditional是本金帮你退税（也就是没交税），增长期间无税，但当你退休后取出，账户里面的金额都是要交税的。
• Roth是本金交税，增长期间无税，且当你退休后取出，账户里面的金额都不用交税。

两者该选择哪个，一句话的答案是：20多岁的你，可以无脑入Roth。

原因主要有两个：

（1）目前我们在低税收的法案中，而这个法案在2026年过期，所以从2026年开始，我们就要回到高税收了。既然知道现在税交的少，以后交的多，当然是选择现在交税，所以Roth胜出。

（2）当你20多岁就开始准备60岁以后的退休金，你的增长会比你放进去的本金多得多，所以当然是避免让增长交税，而将较少的本金交税更合算。Roth再次胜出。

注意：退休账户（包括IRA）属于长期投资，要等到59.5岁才能取出，不然会有罚税+10%罚金。

3. 医疗储蓄账户 HSA

在选择医疗保险时，会有很多不同的plan（Bronze, Silver, Gold, and Platinum)，总之plan越好，每个月的保费越贵，但是在医疗上自费额就越少。如果你每年只是例行体检，很少看病，那么可以选择高自付额保险High Deductible Plan。

选择它的主要原因是：只要那一年你是高自付额保险HDHP，就可以投放金额到医疗储蓄账户Health Savings Account （HSA）。

如果你觉得退休账户的2重省税已经够好了，那么一定不要错过HSA的3重省税，它才是省税天花板的存在。

它的正确用法是：每年存放进去的金额可以帮你退税，金额像投资账户一样可以买股票基金，只要等到65岁以后将金额用于医疗，账户里面所有金额都不用交税，所以从头到尾都没交过一分税。

• 2023年HSA的存放上限为3850（单身），7750（家庭）。（满55岁，可多放1000）
• 2024年HSA的存放上限为4150（单身），8300（家庭）。（满55岁，可多放1000）

另外，IRA和HSA都可以在外面自己开户，而且每年的存放截止日期不是每年年底12/31，而是下一年报税之前4/15。也就是说，虽然现在是2024年，只要在报税截止日期前，你依然有时间存放2023年的额度。

注意：HDHP高自付额保险只适合身体非常健康，很少去看病的小伙伴。如果你明年有生孩子的打算，建议选一个好点的plan，不然可能会得不偿失。

4. 教育基金 College Fund

说到孩子，最好在孩子一出生就准备教育基金。毕竟教育基金的投资期限最多也就是18年左右，在这有限的时间内，更是要争分夺秒。

有些小伙伴会纠结教育基金的存在，会影响以后孩子拿助学奖。但说实话，你这么早就开始研究投资理财了，18年以后还能是贫困户吗？别想了，不可能的。

关于教育基金，我们在30岁那期细讲。现在来看看避险。

在20多岁的时候，避险主要考虑两方面：

1. 定期寿险 Term insurance 

寿险的目的就是当一个人不幸去世，家人可以得到一大笔赔偿金。

调查显示：年轻人们愿意每月花$718来确保家人有经济保障，但仅有53%的人有寿险，而定期寿险每天可能只花$1。

以下是20年期的寿险，每年的保费区别：

买一个200万20年期的寿险：一个25岁的男生，每年需要花$630；一个25岁的女生，每年需要花$450。这个数字只是个参考，每个公司会不一样。

不要小看这每天$1或$2的保费，当不幸发生，这100万或200万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急，也可以为更远的以后做准备，比如：父母养老，房贷，或子女教育，等等。

如果你有学生贷款，为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款，去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer，creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样，贴在你的co-signer身上，所以为了保护你的co-signer，也要准备一个Term insurance。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处：

（1）term insurance是越年轻越健康，它就越便宜。以最便宜的价格，给家人一个巨型的保障，何乐而不为。

（2）当你有一个定期寿险，日后你可以将它的保额转成终身寿险。即便以后身体没那么健康，保险公司也会直接沿用：定期寿险中超棒的健康等级。

随着年龄的增长，人们不再满足于定期寿险，会想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房，想要买房一样，赔偿不再有期限限制，而是终身制。另外，终身寿险有很多定期寿险没有的好处，比如：可以做无税投资，拿来做养老金，支付长期护理费用，做遗产规划等等。

买任何寿险时，客户的身体越不健康，被收取的保费就越高。年轻人，大概率身体都是棒棒的，所以会申请到最好的健康等级，买到最便宜的寿险。因此，当你可以沿用定期寿险中，得到的最好的健康等级，公司会让你在终身寿险中，交最少的费用。

菌菌遇到过很多客人，在想配备终身寿险的时候，身体大不如从前，但好在他们年轻时买过定期寿险，所以他们依然可以以最低的价格，配备最合适的终身寿险。

2. 长期失能险 LT Disability Insurance

不知大家有没有听说过，郎朗给自己的手买了上亿保险。因为作为钢琴家，手是最重要的，稍微受到一点伤，都会对弹奏产生影响。手关乎着一个钢琴家的未来。

这个长期失能险的作用，与给手上保险也差不多。

如果你的收入很高，记得买长期失能险（Long Term Disability insurance）。美国CDC数据表示：美国失能人口占美国总人口的26%，也就是每4个人就有一个残疾人。此险的作用是当人们因意外或疾病不幸变残疾，此险会保证人们部分收入。比如：某人年薪十万，买了个10年拨款60%的失能险，当残疾时，此险会每年拨6万，拨款10年。

“我记得公司已经给我保了失能险，我还用再保吗？”

公司给员工保的是Short Term Disability insurance 短期失能险。短期和长期的区别如下：

短期保13-26周，拨款40-70%的收入。长期会保5,10, 20年，甚至到退休年龄，拨款60-80%的收入。此险的价格通常是每年收入的1-3%，也是性价比比较高的。

另外，当你离开公司，你会失去公司为你的投保的失能险和寿险。

说完不幸去世时如何保护家人，以及残疾时收入从何而来，我们讲讲传承。

你为投资理财做了这么多努力，尽全力的增加自己的资产，如果我说：去世后，你的钱可能会被政府瓜分一部分，然后剩下的资产，可能分配给了你不喜欢的人，你会做何感想？

如果你完全不care，那么本文你看到这，就可以了。

如果你觉得这事真是离谱，那么菌菌给你2个方法，阻止这件事的发生。

1. 添加受益人 Add Beneficiary

第一个是简单快捷又免费，你自己就可以搞定的方法。如果你有下列账户，请马上登录进账户填写受益人。

• 银行账户 Checking & Savings Account
• 退休账户 Retirement Account （401K，Solo 401K，IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA，403B，457B...)
• 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
• 投资账户 Brokerage / Advisory Account
• 年金 Annuity
• 寿险 Life Insurance

2. 信托 Trust

如果你有些数额较大（10万+）的账户无法填受益人，或者你有房子，那么你需要找律师做一个信托。

好啦！这些就是20岁时投资理财的一些参考。菌菌把它们的优先级别列出来，方便大家查缺补漏。

将20岁都规划的很好的小伙伴，我们下期再见，带你了解30岁的投资理财。