发布日期:January 31, 2022
更新日期:January 6, 2024

菌菌开了一个新的系列,叫做20-70岁该如何投资理财。每期一个年龄段,6期搞定。希望本系列的内容,可以给大家提供一个在美投资理财的参考。菌菌尽量把它做的贴合大多数人的需求。由于时长原因,视频里提到的投资和策略,菌菌只挑重点讲,想要了解细节的小伙伴可以到网站申请免费咨询,或者在视频下方给菌菌留言。

6个年龄段中:20岁和30岁的重点是积累,40岁和50岁的重点是完善,60岁和70岁的重点是提款。由于每个阶段的策略跟年龄有很大的关系,菌菌不建议大家连跳两级。

比如你是20多岁,你可以准备20岁和30岁视频里面提到的内容,但不要急着执行50岁视频里面的投资和策略,仅仅当科普就好,因为后面的策略也许还不适合你。

按照惯例,菌菌会在结尾展示出20岁时要考虑到的投资理财工具,以及他们的优先级别,方便大家截图

那我们开始20岁的内容~

投资理财的基本框架基本分为四部分

急用

1. 紧急资金 Emergency Fund 

当你突然需要一笔钱急用,就要使用这里的资金了——Emergency Fund 紧急资金

关于紧急资金该存多少,一般来讲可以支撑没收入的你生活3-6个月。数字随你调整,选择一个能让你安心的金额就好。

有些小伙伴发现自己没有任何紧急资金,所以每个月把所有能省下的钱,全都先用来攒紧急资金。这样也可以,但如果你的工作较为稳定,建议存储和投资同时进行。

将每月税后工资的20%用来存储,其它部分,酌情进行投资。如此,会对你日后资产的扩大有很大的益处。

2. 购房款

另外,建议1—2年内有买房意愿的小伙伴,将买房款也作为重点保护对象,保护起来。虽然可以拿它做理财,但记得2个要点:(1)会保护本金 (2)可以随时取出。

不要做有风险的投资,拿这笔钱富贵险中求,真的不值得。

在急用框架里面的资金,一般有三种资金停放的方法:Checking account, savings account, CD(Certificate of Deposit)

它们的区别如下:

Header

Checking Account

Savings Account

CD (半年-2年期)

利息

0.01%*

4.5%**

3-4.5% *

5.25-4.85% **

取出

随时

每月6次

- 到期取出:本金+利息 

- 未到期取出:本金

*有实体银行(ex:Chase, BOA)

**无实体银行(ex:Marcus by Goldman Sachs)

【2024年1月数据】

注:美联储降息,利息少。美联储升息,利息多。

一般来讲数额较小,选checking和savings account,数额较大可以选择拿一部分买CD。

增长

接下来进入增长框架,以投资为主。

1. 投资账户 Brokerage

首先,你可以开一个brokerage account,投资账户

一个投资账户可以让你买股票,基金,ETF,期权,或比特币之类的虚拟货币,等等。建议一开始先不要碰options期权,也不要借钱投资,等上2年再做这些也不迟。

早早开brokerage account开始投资,有两大好处:

(1)start early永远是你的优势。投资回报的多少,主要靠三样东西:时间,本金,和回报率。这三样东西的数值越大,你获得的回报就越高。增加回报率,会增高风险。增加本金,需要你有一定的财力。唯有增加投资时长是最简单的。时间是最公平的,人人都有属于自己的20岁,区别在于有些人好好利用了时间带给他的优势,有些人却没有。

(2)一开始可以选择小额投资,放进去$50或$100,感受一段时间完全没问题。美国买股票基金可以一次性只买1股,或者有很多平台可以买fractional shares。某股票可能是$300一股,但如果你只想买$5或$30的也没问题。而且全美大多数的券商,交易都是没有手续费的,所以如果某股涨了$10,你就真的是赚了$10,不用担心手续费吃利润的问题。

你会发现刚开始投资的两年,你会得到非常多宝贵的经验。毫不夸张的说:想要在美股中赚钱,心态或许比技术还重要。而前三年,你都在熟悉美股运作,且训练你的心态。 因此,越早接触,对你越有好处。

”用什么软件开投资账户啊?“

菌菌非常推荐年轻人用Robinhood,只要远离毛股和day trade,Robinhood真的没毛病。界面简洁,对年轻人和新手友好,最重要的是它真的会让你爱上投资,让你知道投资就是那么简单。如果你还想探索其他券商,可以点这里,可以看到美国10大主流券商对比。

想要免费得到一只股票的小伙伴,可以点这里找到开户链接,在Robinhood得到一只股票。

“可是我不知道该投什么啊?”

很简单,3个tips:

(1)买你用过并且觉得好用的公司,或者可以借鉴菌菌发布的美股推荐

(2)买S&P 500 ETF,这是一种基金,把美国最大的500家公司全部打包,它的回报率就是这500家公司的综合表现,比如VOO(这个是基金代码)。

(3)买你认为未来会有优势的行业。即使你不懂经济,如果你觉得科技会改变生活,未来需要科技推动,就可以买科技行业ETF,比如VGT(这个是基金代码)。

接下来,如果你有工作,注意以下两个东西:退休账户+医疗储蓄账户。

2. 退休账户 Retirement Account

对于退休账户,无论你拥有的是以下哪种(401K,Solo 401K,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...),记得一定要参加,并至少拿到所有的match。

Match算是公司的一种奖励。比如:如果你往退休账户里面放了工资的5%,公司会再帮你放5%。这不就相当于公司白给了你5%的工资吗?不要白不要嘛。

以上只是举例,每个公司给的match不一样,你记得要去问清楚。

然后无论你工作的地方是否提供退休账户,你都可以在外面再开一个IRA:

  • 2023年IRA的存放上限为6500(满50岁,存放上限为7500)
  • 2024年IRA的存放上限为7000(满50岁,存放上限为8000)

你可能会发现:公司的退休账户和自己在外面开的IRA,会问你选择开户Traditional还是Roth?

它们两个仅仅是缴税上的区别:

  • Traditional是本金帮你退税(也就是没交税),增长期间无税,但当你退休后取出,账户里面的金额都是要交税的。
  • Roth是本金交税,增长期间无税,且当你退休后取出,账户里面的金额都不用交税。

两者该选择哪个,一句话的答案是:20多岁的你,可以无脑入Roth。

原因主要有两个:

(1)目前我们在低税收的法案中,而这个法案在2026年过期,所以从2026年开始,我们就要回到高税收了。既然知道现在税交的少,以后交的多,当然是选择现在交税,所以Roth胜出。

(2)当你20多岁就开始准备60岁以后的退休金,你的增长会比你放进去的本金多得多,所以当然是避免让增长交税,而将较少的本金交税更合算。Roth再次胜出。

注意:退休账户(包括IRA)属于长期投资,要等到59.5岁才能取出,不然会有罚税+10%罚金。

3. 医疗储蓄账户 HSA

在选择医疗保险时,会有很多不同的plan(Bronze, Silver, Gold, and Platinum),总之plan越好,每个月的保费越贵,但是在医疗上自费额就越少。如果你每年只是例行体检,很少看病,那么可以选择高自付额保险High Deductible Plan。

选择它的主要原因是:只要那一年你是高自付额保险HDHP,就可以投放金额到医疗储蓄账户Health Savings Account (HSA)

如果你觉得退休账户的2重省税已经够好了,那么一定不要错过HSA的3重省税,它才是省税天花板的存在。

它的正确用法是:每年存放进去的金额可以帮你退税,金额像投资账户一样可以买股票基金,只要等到65岁以后将金额用于医疗,账户里面所有金额都不用交税,所以从头到尾都没交过一分税。

医疗储蓄账户 HSA
Health Savings Account

本金

增长期间

65岁后取出用在医疗

无税

无税

无税

  • 2023年HSA的存放上限为3850(单身),7750(家庭)。(满55岁,可多放1000)
  • 2024年HSA的存放上限为4150(单身),8300(家庭)。(满55岁,可多放1000)

另外,IRA和HSA都可以在外面自己开户,而且每年的存放截止日期不是每年年底12/31,而是下一年报税之前4/15。也就是说,虽然现在是2024年,只要在报税截止日期前,你依然有时间存放2023年的额度。

注意:HDHP高自付额保险只适合身体非常健康,很少去看病的小伙伴。如果你明年有生孩子的打算,建议选一个好点的plan,不然可能会得不偿失。

注意!

无论是投资账户(Brokerage),退休账户(IRA),还是医疗储蓄账户(HSA),菌菌推荐大家在Fidelity开户。

它不仅是美国很靠谱的主流券商之一,还为闲置资金提供高达4.99%的利息(2024年1月数据)

*什么是闲置资金?就是账户中,未买任何股票基金等投资的纯现金。

**查看现在闲置资金给多少利息?(点这里,看中间绿色的利息)

4. 教育基金 College Fund

说到孩子,最好在孩子一出生就准备教育基金。毕竟教育基金的投资期限最多也就是18年左右,在这有限的时间内,更是要争分夺秒。

有些小伙伴会纠结教育基金的存在,会影响以后孩子拿助学奖。但说实话,你这么早就开始研究投资理财了,18年以后还能是贫困户吗?别想了,不可能的。

关于教育基金,我们在30岁那期细讲。现在来看看避险。

避险

在20多岁的时候,避险主要考虑两方面:

1. 定期寿险 Term insurance 

寿险的目的就是当一个人不幸去世,家人可以得到一大笔赔偿金。

调查显示:年轻人们愿意每月花$718来确保家人有经济保障,但仅有53%的人有寿险,而定期寿险每天可能只花$1。

以下是20年期的寿险,每年的保费区别:

20年Term Insurance

(25岁的价格)


男生

女生

$100万

$360/年

$270/年

$200万

$630/年

$450/年

买一个200万20年期的寿险:一个25岁的男生,每年需要花$630;一个25岁的女生,每年需要花$450。这个数字只是个参考,每个公司会不一样。

不要小看这每天$1或$2的保费,当不幸发生,这100万或200万的赔偿金不仅可以为家人解燃眉之急,也可以为更远的以后做准备,比如:父母养老,房贷,或子女教育,等等。

如果你有学生贷款,为了保护你的co-signer,也要准备一个Term insurance。因为学生贷款是即使你申请破产都无法抹掉的贷款,去世后creditor也会来取你的遗产来偿还学生贷款。而如果你有co-signer,creditor会向co-signer索取资产来付学生贷款。学生贷款会像一个狗皮膏药一样,贴在你的co-signer身上,所以为了保护你的co-signer,也要准备一个Term insurance。

年轻的时候配备一个Term Insurance主要有两大好处:

(1)term insurance是越年轻越健康,它就越便宜。以最便宜的价格,给家人一个巨型的保障,何乐而不为。

(2)当你有一个定期寿险,日后你可以将它的保额转成终身寿险。即便以后身体没那么健康,保险公司也会直接沿用:定期寿险中超棒的健康等级。

随着年龄的增长,人们不再满足于定期寿险,会想要配备终身寿险。就像是厌倦了租房,想要买房一样,赔偿不再有期限限制,而是终身制。另外,终身寿险有很多定期寿险没有的好处,比如:可以做无税投资,拿来做养老金,支付长期护理费用,做遗产规划等等。

买任何寿险时,客户的身体越不健康,被收取的保费就越高。年轻人,大概率身体都是棒棒的,所以会申请到最好的健康等级,买到最便宜的寿险。因此,当你可以沿用定期寿险中,得到的最好的健康等级,公司会让你在终身寿险中,交最少的费用。

菌菌遇到过很多客人,在想配备终身寿险的时候,身体大不如从前,但好在他们年轻时买过定期寿险,所以他们依然可以以最低的价格,配备最合适的终身寿险。

2. 长期失能险 LT Disability Insurance

不知大家有没有听说过,郎朗给自己的手买了上亿保险。因为作为钢琴家,手是最重要的,稍微受到一点伤,都会对弹奏产生影响。手关乎着一个钢琴家的未来。

这个长期失能险的作用,与给手上保险也差不多。

如果你的收入很高,记得买长期失能险(Long Term Disability insurance)。美国CDC数据表示:美国失能人口占美国总人口的26%,也就是每4个人就有一个残疾人。此险的作用是当人们因意外或疾病不幸变残疾,此险会保证人们部分收入。比如:某人年薪十万,买了个10年拨款60%的失能险,当残疾时,此险会每年拨6万,拨款10年。

“我记得公司已经给我保了失能险,我还用再保吗?”

公司给员工保的是Short Term Disability insurance 短期失能险。短期和长期的区别如下:

短期保13-26周,拨款40-70%的收入。长期会保5,10, 20年,甚至到退休年龄,拨款60-80%的收入。此险的价格通常是每年收入的1-3%,也是性价比比较高的。

传承

说完不幸去世时如何保护家人,以及残疾时收入从何而来,我们讲讲传承。

你为投资理财做了这么多努力,尽全力的增加自己的资产,如果我说:去世后,你的钱可能会被政府瓜分一部分,然后剩下的资产,可能分配给了你不喜欢的人,你会做何感想?

如果你完全不care,那么本文你看到这,就可以了。

如果你觉得这事真是离谱,那么菌菌给你2个方法,阻止这件事的发生。

1. 添加受益人 Add Beneficiary

第一个是简单快捷又免费,你自己就可以搞定的方法。如果你有下列账户,请马上登录进账户填写受益人。

  • 银行账户 Checking & Savings Account
  • 退休账户 Retirement Account (401K,Solo 401K,IRA,SIMPLE IRA,SEP IRA,403B,457B...)
  • 医疗储蓄账户 Health Savings Account (HSA)
  • 投资账户 Brokerage / Advisory Account
  • 年金 Annuity
  • 寿险 Life Insurance
2. 信托 Trust

如果你有些数额较大(10万+)的账户无法填受益人,或者你有房子,那么你需要找律师做一个信托。

总结

好啦!这些就是20岁时投资理财的一些参考。菌菌把它们的优先级别列出来,方便大家查缺补漏。

将20岁都规划的很好的小伙伴,我们下期再见,带你了解30岁的投资理财。

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