想换工作，还有必要交401K、SIMPLE IRA吗？

更新于2022年1月

小伙伴肯定遇到过不喜欢现在的公司，想换工作。

然后遇到各种疑惑：

1. 如果换公司了，我交的401K怎么办？
2. 等跑到公司B了，还可以用公司A的401k账户吗？还是要再新开账户？
3. 又或者是原来的公司A倒闭了，影不影响他帮我开的401k账户？

一、401K是什么？

401k其实是retirement account退休投资账号的一种，放进去的金额其实是在按照你的选择，参与股市投资（你如果没选过投资，就会给你自动分配到默认的一个基金），它的目的是让人们在年老退休的时候有钱花，所以年纪轻轻（59岁半之前）取出就要交罚税+10%罚金。

二、SIMPLE IRA是什么？和401K有什么区别？

SIMPLE IRA跟401K一样也是retirement account退休投资账号的一种。通常规模小一点的公司会选择SIMPLE IRA，而不是401K。主要的区别在于SIMPLE IRA的年供款上限少一些，2021年是1.35万，2022年是1.4万。而不像401K每年最多可交1.95万（2021），or 2.05万（2022）。（50岁开始，以上两种都可以在此基础上存放更多额度，SIMPLE IRA可额外追加$3000，401K可额外追加$6500）

但SIMPLE IRA也有401K没有的好处！

（1）SIMPLE IRA投资选择多，既可以买基金，也可以买股票。401K只能买基金。

（2）SIMPLE IRA公司给的match立即归个人所有。401K有vesting schedule，match虽到账，但至于之后有多少金额属于你，什么时候属于你，你的公司有一个特殊的计算方法。

三、“如果换公司了，401K、SIMPLE IRA会怎么样？”

你401k、SIMPLE IRA里面的钱，不是公司的、不是基金公司的、也不是政府的，按法律规定都是属于你个人。

四、如果你离职换了另一家公司：

401K，你有4种选择：

1️⃣ 放在公司A不管，金额依然会按照原来的投资方式增长。只不过你不在公司A了，没有工资了，所以不会再有新的金额注入到旧的401k。（用方法1的理由是：原来的公司选的基金公司不错，里面有很多好基金

2️⃣ 把公司A的401K转到公司B的401K，或者任何公司B提供的retirement account。（用方法2的理由通常是：合在一起好管理；旧的401k投资选择不太好，或者比较贵

3️⃣ 把公司A的401K金额转到自己在外面开的Rollover IRA。（用方法3的理由是：好管理；有更多投资选择，可以买个股 )

4️⃣ 全拿出来变现（如果不是因为以后将要离开美国，再也不回来了，不要选择这个。全部缴税+10%罚金，不合算）

内行人的建议：

如果离开公司，最好的方法是方法3️⃣：转到Rollover IRA，省的以后的麻烦事，钱在只有自己知道的投资账户最方便

如果你喜欢做选择题，不喜欢做填空题，觉得没有买个股的需求，那就用第2️⃣种方法：把旧401K转到公司B的401K。

另外，如果你的公司A提供401K，公司B提供SIMPLE IRA，那么你也是最好选择方法3️⃣

SIMPLE IRA，你有4种选择：

1️⃣ 如果你在开户2年之内就离职，就只能把公司A的SIMPLE IRA转到公司B的SIMPLE IRA这么一种选择。如果不喜欢，可以离职后等满2年，再用下面方法转移

2️⃣ 如果你已经开户超过2年，就可以把公司A的SIMPLE IRA金额转到公司B的retirement account（包括 401K ，SIMPLE IRA，SEP IRA，403b，457b）。

3️⃣ 同样开户超过2年，还可以转到自己在外面开的IRA。

4️⃣ 全拿出来变现（如果不是因为以后将要离开美国，再也不回来了，不要选择这个。全部缴税+10%罚金，不合算。尤其是开户2年内就开始取钱，SIMPLE IRA的罚金是25%！）

这个没有什么建议，就是根据情况找自己方便的方法就好了。

五、“公司A倒闭了，我的留在公司的旧retirement account有什么影响？”

就算是公司A倒闭了，或者是被别的公司收购或合并了，401k、SIMPLE IRA里面该是你的钱，还是你的钱，不会随公司没有的。

另外，你可能会遇到能拿走的钱只是401k里面一部分金额，不是全部。

放心，只要是你自己放进去的，你全部都能拿走，你没能拿走的那部分，将会是公司的match。

（SIMPLE IRA在给你match的当下就立马是你的钱，所以不用存在疑虑。）

六、“401K我能拿走多少match？”

因为每个公司有自己设定的Vesting Schedule，它决定了你走时能拿走多少公司给的match。

以下是几个比较常见的vesting schedule：

因此，想知道自己走时能拿走多少钱，要搞清楚你公司的Vesting Schedule是怎样的。