【小白理财三部曲 – 最终章】
看完前2弹，你应该了解了理财陷阱【第1弹】，以及如何正确分割理财资金【第2弹】。
没看过的小伙伴，点字立即传送。
今天我们来回答超人气的问题： “401K、IRA的回报率是多少？”
上一期教了大家在投资前，该如何按照自己的目标来分割理财资金。
百分比如何分配完全取决于你，因为每个人的短中长期目标都不同。
作为顾问，我的工作是告诉你如何利用不同的金融工具，用最有效的方式完成你的理财目标。
什么是最有效的方式呢？
小白理财最终章，也是最重要的一章，关于税。
因为中美文化不同，很多华人没想到税对投资的影响。但你要知道：税对投资的影响是非常巨大的！
“税都是会计师在做，我啥也不懂，这篇文章我铁定看不懂，我先走了…”
别急着走，我会用白话2分钟让你了解连你CPA都未必知道的：税对不同投资的影响。
在这之前，先科普一下：
科普1
科普2
什么是税前投资pre-tax contribution？
比如你年薪5万，如果1万放在税前投资，国税局就当作你今年赚了4万，不是5万，所以会退税给你。
什么是税后投资after-tax contribution？
比如你年薪5万，如果1万放在税后投资，国税局还是当作你今年赚了5万。
美国国税局IRS规定，无论你用什么金融工具投资，你交税的方法就4种。
任何投资都逃不掉的4种税收方式：
第一种
代表性投资：你的支票账户，储蓄账户，CD，brokerage account
例子：用税后的钱买定期CD；每年增长要交税；等到期时还要交那年的利息/增值的税。
是的，3种时候你都在交税，一点都没省税。
第二种
代表性投资：年金，房产
例子：用税后的钱买房，房子增值不用交税，卖房子时交税。
只交了2次税，中间的增值税你省下来了！
第三种
代表性投资：traditional 401k，traditional IRA
例子：用税前的钱投资，增值不用交税，取出来时交税。
只交了1次税！既可以拿税前收入投资，又能省下来中间的增值税！
第四种
代表性投资：Roth 401k， Roth IRA，投资型寿险
例子：用税后的钱投资，增值不用交税，拿出来也不需要交税。
也是只交1次税！税后的钱投进去之后，再也不需要交税了。
4种交税方法能差多少呢？
一样的情况，每年投资1万，6%增长，28%的税，30年后一次性全拿出来。
很显然是第三种和第四种赚得多，但哪个更合算呢？
是最后两个吗？不一定。完全取决于你的需求是什么。
后两个省税的前提是你要做长期投资，所以如果错把短期要用的钱，放到了最后两种里面，取出来时则需要交各种手续费和罚金，最后拿出来的金额，可能还不如放到第一种里面好。
注意：这四种只是账户，并不是投资本身。
账户就像是个箱子，回报率取决于你箱子里面放了什么东西。如果在四个账户里面买一样的投资，那么四个账户的回报率就是相同的。账户们最大的区别就是：在不同账户里面的投资，它们被扣税的方式不同。
下面就来看看
4种缴税方法对应着哪些账号！
菌菌结语：
恭喜你完成了第三章，从专业理财101毕业了！希望【小白理财三部曲】可以让对理财毫无头绪的你，开始使用正确的方法理财，少走弯路。
最重要的是：用最有效的方法投资，而不是浪费时间和金钱在错误的投资上。因为你最不愿意见到的，就是当理财目标并未实现时，你发现你的时间和金钱也都付之东流，全然丢失了。
因此，在理财上的每一个决定，都伴随着opportunity cost（机会成本）。
同样惧怕未来金融危机的两个人，一个投在了银行 2%的CD上面，一个投在了11%回报上限+20%下跌缓冲的structure notes里面。2019年这一年时间过去，S&P 500大盘上涨31%，前者回报率为2%，后者为11%。
因此你的决定很重要。
对此还是满脸疑惑？
这里为你准备了：
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