哈喽大家好我是投资菌！
你有没有想过，用HSA健康储蓄账户来给自己发工资？没错，你没听错！利用HSA的优势，不仅可以享受灵活投资和三重省税的福利，还可以把医疗账户变成你的“私房钱”！今天，菌菌就来教你如何用HSA给自己发工资，让你的钱包鼓起来！
一、HSA的使用方法
当使用HSA中的资金用于医疗开销时，通常有两种方式：一是使用券商提供的HSA debit card，直接划卡支付费用；二是先自己支付费用，保留发票，再从券商那报销。
而如果要使用HSA账户给自己“发工资”，则需要采用后一种方式：先自己出钱，然后报销。
二、HSA的重要规则
首先你要知道一个很重要的HSA规则：HSA账户不仅可以报销本年度的医疗花销，还可以报销几年前的花销！例如，如果你在2015年开了HSA账户，那么自2015年以来所有的医疗费用，只要你有发票，都可以报销。但是在开设HSA账户之前产生的医疗费用不算。
我们来举个具体的例子。
例如某年你手头比较紧，不论是因为收入不好，还是因为想买房或开公司缺少资金。如果你发现在过去几年里因看病产生了2万的费用，当时都是自己支付的，而且都有发票。那么你就可以从HSA账户中取出2万并转入银行账户。没错，就这么简单！你的银行账户将多出2万的可支配资金，你可以将它随心所欲地支配！
三、兑现的重点
关于这个兑现操作，你需要了解以下几点：
第一、发票的作用
当你从HSA账户转出2万现金时，券商不会询问你的发票。但是在报税时，你需要申报提款金额和提款对应的医疗费用。发票的作用是如果遇到国税局查税，你可以提供发票作为报销的证明。
第二、税收
如果你的年薪是10万，经过这个HSA兑现操作后，虽然你的银行账户多了2万可支配收入，但你只需要为10万的收入交税，而不是12万，所以无税这点非常棒！
第三、菌菌的建议
建议大家养成保留医疗费用发票的习惯。虽然你可能觉得金额不大，或者没有报销的想法，但未来你可能突然需要一笔资金，这时你就可以把这些发票的金额加起来，从HSA里面取出这些金额作为可支配收入。
因此，现在养成留发票的习惯，就是在为自己的未来做一个紧急资金储备。发票不一定是纸质的，你可以拍照片存到电脑或云端。此外，菌菌建议大家不要保留纸质发票，因为随着时间的流逝，上面的字迹会逐渐消失，拍照片保存更为可靠。
第四、发票的留存期限
由于国税局在查税时，会查3年内的税，如果发现很大的疑点，它们有权利查近6年的税。因此，菌菌建议大家把所有报税相关的东西都至少保存6年。关于发票，未使用的发票需要一直保存，以备以后兑现。但当你通过HSA兑现后，这些发票你需要至少保留6年。比如在2023年，你用HSA兑现了2015年到2023年的发票金额，那么2015年到2023年的那些发票你还需要至少保留6年。
四、HSA的合规医疗费用
许多人不知道HSA可以用于支付哪些符合条件的医疗费用，实际上HSA的qualified medical expense范围非常广泛。这里有一个链接，方便大家对照，你可以直接从"What Medical Expenses Are Includible?"开始查看。
这里列举一些我们比较常用到的例子，包括：
- 针灸和正骨治疗（Acupuncture、Chiropractic）
- 一些预防性医疗费用，处方药和手术费用。
- 生育相关：绝育手术，绝育逆转手术，试管婴儿以及精子和卵子储存的费用。
- 眼科费用：眼镜、隐形眼镜、视力矫正手术，例如激光和ICL手术。
- 牙科费用：洗牙（不包括美白）、治疗口腔疾病，例如X光检查、补牙、矫正牙齿、拔牙和假牙。
一些常见的不符合条件的医疗费用，包括医疗美容和植发
需要注意的是，如果你的医疗费用不符合条件，属于non-qualified medical expense，你不仅要正常缴税，还要支付额外的20%罚金。如果你年满65岁，你无需担心额外的20%罚款，但不符合条件的费用部分仍需要正常缴税。因此，在报销前，请对照国税局的符合条件医疗费用清单，只报销合格的费用。
五、HSA的王炸规则
为了感谢各位小伙伴看到这，菌菌再告诉你一个更王炸的HSA规则！
因为，HSA的灵活性远不止于此！
有效的医疗发票不仅限于你自己，还包括你的亲戚！只要你的亲戚在接受治疗或支付医疗账单时符合以下状态之一，并且你帮助他们支付了符合条件的医疗账单，这些医疗发票就可以作为HSA兑现的证据：
- 已婚配偶
- 被扶养人（dependent）
- 直系亲属：子女、父母、祖父母、兄弟姐妹。
- 非直系亲属：表亲、堂亲、舅舅姨妈、侄子侄女、女婿、儿媳、岳父母、兄弟姐妹的配偶、以及其他和你一起合法居住一整年，但不是你配偶的人。
以下为合格被抚养人的要求，要求缺一不可：
- 被抚养人总收入（gross income）:
- 不超过$4700 (2023年）
- 不超过$5050（2024年）
- 被抚养人的报税状态不可以是夫妻合并报税
- 你或你的配偶（如果是夫妻合并报税）不可以是被抚养人
也就是说，只要你为以上这些属于被抚养人的亲人的医疗账单缴过费，这些医疗发票也可以作为HSA兑现的证据！
举例来说，如果你在过去几年中保留了有效的医疗账单，自己有1万美元，父母有2万美元，表哥有2万美元，那么只要你愿意，就可以从你的HSA账户中兑现，将共计5万美元的可支配收入转入你的银行账户中，而且无需缴税！
当然，前提是在兑现时你的HSA账户中有5万美元，并且这5万美元全部符合医疗费用的条件。
六、更多赚钱技巧
了解了如何通过HSA给自己发工资，你可能会想知道更多关于个人财务规划的技巧。我们的投资顾问团队不仅了解如何利用各种小技巧来让你的钱包变得更鼓，还熟悉各种理财工具和投资策略。如果你想要为你的财务自由打造基础，可以在网站右上角申请免费咨询，我们会根据你的实际情况，为你推荐最适合你的方案。
七、如何最好的利用HSA？
此外你可能有疑问，这样从HSA兑现真的划算吗？如何最大程度地利用HSA呢？以下是菌菌为大家准备的排名：
（1）最明智的选择是等到65岁后用在养老医疗上。这是因为复利增长会让你的金额更大，而且年纪越大，在医疗上需要的费用也会越高。
（2）其次是本视频中介绍的，在你真正需要的时候，做一个大额兑现，将钱用于重要的支出或者急需之处。
（3）最后是用HSA Debit Card，在还有收入时，边存边用。菌菌并不提倡这样做，因为你会将金额早早挥霍光，这样就错过了HSA三重省税的增长优势了。
总之，越早开户HSA，以及养成保留发票的好习惯，就对你越有利！下期，菌菌会做一个HSA开户平台大比拼，看看哪家平台最好？
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