发布日期:January 28, 2021
更新日期:January 6, 2024

越来越多的人在使用Health Savings Account(HSA),截止2017年1月已经有2180万人开设了HSA,相比2016年增加了9%的参与率。因为大家发现HSA不光可以节省医疗费用,更可以增添你的退休储蓄。

刚开始菌菌以为HSA是个什么老年人才会用到的保健卡之类的东西,跟年轻人完全不沾边。当我懂了该如何利用后,惊叹之余赶紧给自己开了一个这个神仙账户。

HSA的目的很简单,当你身体健康,给自己选择了保费较便宜的医疗保险,通常这种叫做High Deductible Health Plan(HDHP高自付额医疗保险:医疗自费额很高,前期一直自费,直到达到某个金额后保险才介入帮你付钱)。这时你可以适当的存一些钱在Health Savings Account (HSA)账号里面,用这个钱去交看病的自费额。

什么算HDHP高自付额医保?

2024年:

  • Minimum Deductibles 最低自付额,高于$1600(个人),或高于$3200(家庭)
  • Maximum Out of pocket amounts 最高自付额,低于 $8050(个人),或低于$16100(家庭)

如你所见,这种 HDHP并不适合所有人,如果你在吃药,有慢性疾病,或者比较年老,需要经常去见医生,用HDHP反而会让你多交很多钱。还不如多交点保费,选择低自付额的保险!因此,HDHP只适合年轻又健康,很少去看医生的人。

当你发现HDHP适合你,你再考虑开HSA。

什么算HDHP高自付额医保?

2024年:

  • Minimum Deductibles 最低自付额,高于$1600(个人),或高于$3200(家庭)
  • Maximum Out of pocket amounts 最高自付额,低于 $8050(个人),或低于$16100(家庭)

如你所见,这种 HDHP并不适合所有人,如果你在吃药,有慢性疾病,或者比较年老,需要经常去见医生,用HDHP反而会让你多交很多钱。还不如多交点保费,选择低自付额的保险!因此,HDHP只适合年轻又健康,很少去看医生的人。

当你发现HDHP适合你,你再考虑开HSA。

三重省税魔力

HSA更好的原因是它有三重省税魔力

如果你看过菌菌过往的文章,应该知道任何投资只有三种时候可能需要缴税:放入时,增长时,取出时。

就算是最省税的投资方法,比如roth IRA、投资型寿险也只有二重省税(在某一时刻它要交一次税)。但菌菌告诉你,如果你正确利用HSA,你会发现它在这三种时候都不用交税。

HSA的三重省税 = never缴税

  1. 放入时,这笔钱可以抵税。与Traditional 401k一样,自动从工资转到账户里,会对应减少你的应纳税收入(taxable income)。【省税达成
  2. 增长时,这笔钱免税。没错,这笔钱不仅仅是静止放在那里,你可以用他来购买各种基金,其所带来的任何利息和增长都是免税的 。【省税达成】 HSA与你的401k不同,并不一定要选择雇主所提供的HSA公司。因此,货比三家选择HSA平台就很重要,因为这将决定了你HSA的费用和投资选择。
  3. 取出时,如果将其用于符合医疗条件的医疗费用,这笔钱免税。 【省税达成】 在IRS官网你可以找到符合条件的费用清单,你会发现它的范围真的很广,其中包括:co-payment、流感疫苗、x光检查费、物理治疗,甚至连牙科和眼科相关的也被视为合格的医疗费用,比如牙套、清洗牙齿以及购买隐形眼镜。

因此,只要确保你的用途仅限医疗,基本可以达成三重省税。

如果你用HSA的资金用在非医疗,你将面临20%的罚款。除非你超过65岁,可以提款用以支付非医疗费用,虽然免除20%的罚款,但使用额度将按你的收入税率进行征税,也就是没能拿到三重省税,与401k和IRA一样只有二重省税福利啦。

缴税分联邦税和州税:所有州的联邦税都是这样三重省税,大部分州税也是同理。但除了以下这些州,州税有变化

  • California 和 New Jersey:州税方面,没有投放额度的tax deduction,并且增长、利息和分红需要缴税。如果你在这两个州,少缴税的方法就是尽量不卖你的投资,持长期。
  • Tennessee 和 New Hampshire:在州税方面,只有分红和利息达到某一个程度,才需要缴税。
    • Tennessee:个人分红和利息超过$1400需要缴税,家庭超过$2500需要缴税。
    • New Hampshire:个人分红和利息超过$2400需要缴税,家庭超过$4800需要缴税。
  • 以下无税州 Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming:由于没有州税,投放额度没有tax deduction。

(详情请咨询本州专业会计师,很多时候HSA客服都不懂税方面的事。)

该网站对各个州的HSA省税还挺了解的

年度供款上限

IRS不会允许你有无限制的好东西的,所以每年有供款上限。

在2024年,HSA供款限额为每年$4150(单身)或$8300(夫妻合并报税)。
如果年满55岁,可以再追加$1000。

在2023年,HSA供款限额为每年$3850(单身)或$7750(夫妻合并报税)。
如果年满55岁,可以再追加$1000。

HSA投放截止日期

好消息~ HSA与IRA一样,年度投放截止日期在4月15日报税前,不是12月31日。也就是说,虽然现在是2024年1月,你还有机会投放进2023年的额度。尽量先把2023年的额度放满,再往2024年度投放哦!

三重省税到底能省多少?

比如你们夫妻俩共同开了个HSA,每年在HSA放入 $6900,未放满,但坚持放了10年。按照每年7%的增长,你的账号里会有$95,334。

第一重省税:你放进去的$69,000省了你$15,180的税(按照22%的税算)。

第二重省税:如果你取出来的钱是用在符合医疗条件的医疗费用(据统计,退休夫妇通常需要花$245,000在医疗费上),你取出来的金额就完全无需交税,包括利息和增长。

第三重省税:假设你每年取出$10,000用在医疗上,至少可以取13年(因为未取出的钱仍在增长),这部分的钱将省税$29,597(按照22%的税算)。

三重省税一共让你额外多了$44,777的收入, 4万多美金买点什么不香吗?

我该用HSA作为退休储蓄吗?

在用HSA之前,记得先利用公司提供的401K,把公司给的match都拿到,再考虑HSA。

另外,从投资选择上,如果选对了HSA平台,HSA可以像你的brokerage账号一样买卖股票、债券、基金!如果选错了平台,不但有乱七八糟的费用,更有要超过最低额才能开始投资的限制,还会遇到非常少投资选择的情况。 有时间菌菌会写一篇提供HSA的平台攻略给大家,大家敬请期待~

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  • 谢谢菌菌,请问这个账户是只能自掏腰包付High Deductible医疗保险费的人群开设是吗?如果医保费是政府或者公司在付那就并不符合?

    • 无论是自己,政府还是公司都有可能提供High deductible医疗保险,这是一个医疗保险种类,并不是谁付的问题。有很多人在公司选择的High deductible医疗保险,但公司也帮他付了一部分~

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