很多小伙伴留言跟菌菌说：美国赚点钱全交税了，避税太难了。不是合法避税太难，而是你没有找对方法！美国赚钱不交税的账户汇总都在这里啦！
金牌规划师，熬夜整理，倾囊相授！IRS不想让你知道的避税账户都在这里了！
（1）Roth 401K（403b、457…）
高效准备退休金
交税细节
- ❌存钱：税后
- ✅增长期间：无税
- ✅59.5岁后取钱：无税
优缺点：
- ✅能买基金
- ✅大多公司给match（公司也帮你存点）
- ✅不限制取现用途
- ❌只有雇主提供，你才能存
- ❌每年有存放上限，不是想存多少存多少 （2024年最多能存2.3万，满50岁能多存7500）
- ❌限制取现年龄：要等到59.5岁之后才能取款，否则全部交税+10%罚金
（2）529或者Coverdell
高效准备孩子的教育基金
交税细节
- ❌存钱：税后（有些州是税前）
- ✅增长期间：无税
- ✅取钱用于教育：无税
优缺点：
- ✅能买基金
- ✅一些州存钱能抵税
- ✅不限制取现年龄
- ❌限制取现用途：只能用在孩子的教育上面
- ❌每年有存放上限，不是想存多少存多少
（3）Health savings account（HSA）
高效准备医疗储蓄金
交税细节
- ✅存钱：税前
- ✅增长期间：无税（有些州有税）
- ✅取钱用于医疗：无税
优缺点：
- ✅能买股票基金
- ✅三重省税=从头到尾不交税
- ✅公司不提供你可以在外面自己开户
- ✅不限制取现年龄
- ❌你需要拥有高自付额保险High deductible health insurance才能存HSA
- ❌每年存放有上限，不是想存多少存多少（2024年存放上限：个人存4150，家庭存8300；满55岁能多存1000）
- ❌限制取现用途：必须花在医疗相关费用上，否则有罚金
上面3个的门槛较特殊
- 🙉要么需要公司提供
- 🙉要么需要有孩子
- 🙉要么需要你拥有高自付额保险
接下来3个无门槛，更灵活～
（4） Roth IRA
为退休金做准备
交税细节
- ❌存钱：税后
- ✅增长期间：无税
- ✅59.5岁后取钱：无税
优缺点：
- ✅无需雇主提供，自己可以在外面开户
- ✅投资种类全面：股票基金、债券、CD、年金等等，应有尽有。
- ✅存进去的钱可以随时取出来（但不能取增长）
- ✅不限制取现用途
- ❌本金一旦取出，将放不回去，每年都有严格的存放上限。
- ❌每年存放有上限，不是想存多少存多少（2024年存放上限7000，满50岁能多存1000）
- ❌要等到59.5岁之后取出，否则全部交税+10%罚金
（5）投资型寿险
在寿险保单里面投资基金
交税细节
- ❌存钱：税后
- ✅增长期间：无税
- ✅取钱：无税
优缺点：
- ✅想买多少买多少
- ✅可以投资基金
- ✅不限制取现用途
- ✅不限制取现年龄
- ✅附加高额死亡赔偿
- ❌有费用
- ❌必须保证寿险不失效。一旦寿险失效，它将变成普通投资账户，赚钱交税。
- ❌必须通过投资顾问购买（保险经纪没有咨询权限）
想了解投资型寿险如何助你一臂之力？选个时间与投资顾问咨询一下吧！请在此选择一个你方便的时间
（6）Municipal Bond市政债券
它不是账户，而是个债券，利息无需交联邦税。如果你买的是自己州发行的，利息也无需交州税；但如果你买的是别州发行的，利息要交本州州税。比如：住在加州，买加州市政债券，所得利息无需交联邦和加州州税。住在加州买纽约州市政债券，利息只能免联邦税。
通常是“税率很高的富人”在brokerage里面买一些。它不适合在IRA和401K此类赚钱不交税的账户内购买。
交税细节
- ❌存钱：税后
- ✅增长期间：无税
- ✅取钱：无税
优缺点：
- ✅它不是个账户，而是一个债券，可以随时买
- ✅想买多少买多少
- ✅加州和纽约州的利息会高一些
- ✅不限制取现用途
- ✅不限制取现年龄
- ❌虽然什么rate都有，但是长期回报率很低，据统计长期只有2%左右。
总结
- Roth 401K: 需雇主提供
- 529/Coverdell：只能用在教育花销
- HSA：只能用在医疗花销
- Roth IRA：每年能存的较少
- 投资型寿险：需通过投资顾问购买
- 市政债券：长期回报较低
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