发布日期:August 15, 2022
更新日期:February 13, 2024

哈喽大家好我是投资菌!

自雇的你是否一边享受着灵活的工作时间,一边跟朋友大吐苦水?收入不稳定,税要自己交,又没人给提供退休账户,还没有免费match可拿。

但回过头来,自雇的快乐,只有你自己懂得!你就是自己的Boss,没人能告诉你该做什么,所有的决定权都在你自己手中。小小苦水多为自嘲,心里却美得很。每天都极其自由,真的不要太快乐!

虽然没人给提供退休账户,但你作为你自己的Boss,可以给自己开退休账户啊!

即使作为一个没有员工的自雇,依然选择繁多,主要包括4种:Traditional或Roth IRA、SEP IRA、Solo 401K和Defined Benefit Plan,选择最适合你的账户即可!

Traditional或Roth IRA就不用赘述了,请看这两期~

这两个是最基本的,当你将它们存满之后,再想剩余的3种(SEP IRA、Solo 401K和Defined Benefit Plan)哪种更适合你?因为你不可以在一年中,同时向这三种账户存入金额,所以只能选择一个。

菌菌本期主要讲SEP IRA。

SEP IRA是什么?

SEP为Simplified Employee Pension的简称,也就是一个简单管理的退休账户,适用于各种self-employed自雇人员,无论是有员工还是没有员工,有无公司,或者自由职业者。

谁可以参加SEP IRA?

一般来讲雇主(自雇自己)是唯一的参与者。无员工的自雇最适合SEP IRA。

如果雇主有员工,情况会非常复杂,本视频将不会讲解这种情况,建议直接申请咨询。如果雇主与员工非亲非故,不建议开SEP IRA。

SEP IRA的年存放上限

自雇年存放上限:25%的net 自雇收入,且不得超过6.1万。

Net这个词很重要,它代表的是减掉各种可扣除的商业花销(deductible business expense),再减掉一半的自雇税(15.3%/2=7.65%)之后的收入。

举个例子:如果收入扣除完各种deductible,还剩20万;再减掉一半的自雇税,就是20万*(100%-7.65%)= $184,700;最后将这个数字乘以25%等于$46,175,这就是你所能存放的额度。

没错,计算稍复杂,但会计师或者TurboTax会给你确切的数字。这也间接说明了你是直到报税时,才确切知道最多能存入多少。

这也就是为什么,SEP IRA的存放截止日期与每年报税截止日期,是同一天。

SEP IRA开户与存放截止日期

如果你想存入2023年额度:

SEP IRA开户窗口为:1/1/2023 - 4/15/2024

如果你想存入2024年额度:

SEP IRA存放窗口为:1/1/2024 - 4/14/2025

取出规则

过早取出(59.5岁之前取出,算early withdraw)

不但取出金额完全按照普通收入收税,IRS还会收取额外10%的罚税。

仅有部分特殊情况可以免除罚税,比如:

  • 首次购房(最多1万)
  • 孩子出生或收养(最多5千)
  • 转到其它退休账户,IRA,HSA
  • IRS特定的高等教育费用
  • IRS特定的医疗费用
  • 失业期间的医保保费
  • 在账户持有人去世后,受益人提取的金额
正常取出(59.5岁之后取出)

所取出的金额(无论是自己存放的本金,还是收益所得),全部按照普通收入收税。

从59.5岁到71岁,你有权利不从账户中取钱,让它继续享受复利增长。

但当你满72岁后,第一个4月1日,开始有RMD,即强制你取出部分金额。在那之后,RMD必须在年底前取出。

账户持有人去世后

IRA账户内价值会被算进遗产总额。如总计遗产过高,需要扣除遗产税后,才传给受益人。

如果受益人写的是非配偶,所得税和遗产税会严重减少留给受益人的金额。

现在总结一下它的好处与坏处。

SEP IRA的好处

  1. 开户极简单,几分钟搞定,简单程度跟IRA一样。
  2. 无费用。目前大多平台的SEP IRA都实现了无费用,等下菌菌会细讲哪里开户更好。
  3. 存放额度的上限高于IRA。
  4. 想存就存,不想存就不存。

SEP IRA的坏处

  1. 无Roth。只有普通的选项,跟Traditional IRA一样,存入的时候省税,增长延税,取出时全部交税。
  2. 无catch-up contribution。大多数退休账户对年满50岁的人群有增额福利,也就是可以放更多金额,但SEP IRA没有这个福利。
  3. 有RMD。就像是Traditional IRA和401K一样,年满72岁开始有强制取出部分额度的规定。
  4. 无loan。跟所有IRA一样,它不可以临时贷款出来。只有401K有loan这个功能。

SEP IRA的投资选择

跟其它IRA一样,SEP IRA的投资种类繁多,包括:股票,债券,共同基金(mutual fund),ETF,等等。一般来讲SEP IRA的投资选择比401K或者403B要多,但投资种类主要还是取决于你选择的券商平台。

哪里开户更好?

菌菌会提到5家主流券商平台,将它们分为3类:

  1. 费用低+自己管
  2. 有费用+懒得管
  3. 踩大雷,快跑!

第一种费用低+自己管的平台:

首选Fidelity或者Charles Schwab。这两家的关键字都是无账户最低额,也没有任何费用,界面简洁好用,投资种类超级多,客服也赞。

菌菌用过不少券商,最后将所有的账户包括Brokerage,IRA和其它退休账户都整合进了Fidelity。菌菌也建议大家尽量在同一个平台开户,真的很好管理。

第二种虽有费用但适合懒得管的人群:

首选Betterment或Wealthfront。他们两家属于智能顾投,不用你去管理、选择或买卖投资。它是人工智能托管,自然会需要少量管理费。

Betterment无账户最低额,费用为每年0.25%或0.40%。如果你选择标准plan就是每年0.25%的费用,等账户总额大于10万可以升级为高级plan,每年0.40%的费用。菌菌觉得标准的plan就非常够用了。

Wealthfront需要保持$500的账户最低额,每年管理费为0.25%。

智能顾投背后的原理其实就是按照你的年龄,风险承受能力,以及退休年龄,流水线式作业,创造出一个投资组合。不会考虑市场情况,经济情况,或者你的特殊情况。

由于这两家风头最盛的智能顾投公司均创建于2008年,究竟是智能顾投,还是人工智障,还需要更多数据,有待考证。菌菌目前没有用过这两家,如果你有用过,可以在评论区分享你的经验哦!

第三种踩大雷的平台:

实在太多了,但菌菌双手推出来Vanguard,因为太多人偏爱他们家了。菌菌懂大家在Vanguard开户,是看上了他家的基金好,值得信赖。但是在任何平台你都可以买到他们家的基金,真的没必要在他们家开户。

除非你纯买Vanguard家的Mutual Fund,那在他们家开户是合理的,毕竟能便宜个83%呢!

但是!菌菌就没见过哪个个人投资者会买Mutual Fund。你是否分得清A share,B share,C share?哪个适合长期,哪个适合短期,该怎样组合吗?选错了,钱赚不到,费用还一堆,真的不值得。

普通投资者想要买基金,选ETF就好了。建议在有投资顾问的情况下,再咨询并考虑mutual fund。

另外,如果账户里金额少于1万,账户内所有的Vanguard Mutual Fund每个每年都会被收取$20的费用。这也太离谱了吧!

懒得列举更多了,反正对于Vanguard就是远离!远离!再远离!

看到这,你已经摩拳擦掌准备开户了?

先等等,也许除了SEP IRA,另一种退休账户更适合你。

它能让你存放更多金额,并且它还有Roth作为选择,它就是Solo 401K!下期菌菌会带你了解谁更适合Solo 401K,并且教你如何玩转它!

另外,如果有小伙伴想要听听Defined Benefit Plan,未来也可以安排上。这一种主要针对非常高收入的人群,每年存入好几十万都不是问题哦!

本视频由钞能力投资菌提供,一个立志于覆盖全部在美投资理财的知识网站,从投资,省税,保险,退休,到传承——理财知识全覆盖。

如果你想了解某些投资理财的知识,大几率会在菌菌的网站找到。如果你未能找到,可以在菌菌的网站申请免费咨询,会有专业的顾问解答你的疑问。

开户后买什么投资?

另外,菌菌发现很多小伙伴开户后就不知道怎么办了,不知该怎么选购股票基金。这里有视频分享给大家:

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