什么比CD利息更高？MYGA最好的CD替代品（MYGA: Fixed Annuity）

截止2023年12月03日，Marcus的活期储蓄savings account年利率为4.4%，1年定存CD利率为5.3%。当它家做活动时，每拉来一位小伙伴开户入金，你的活期储蓄savings account就可以在未来3个月多1%利息，即5.4%。最多拉来5位小伙伴，就是享受多1%的利息长达15个月。

为此，大家在社交平台上争相发refer code，目的就是获得更高的年利率，锁利更久。

事实上，有一种理财产品，能让你轻松获得好几年高达6.0%的利率，并不需要你费尽心思拉人入伙，而且还有IRS国税局特许的省税福利，让你留住更多利润。

它就是MYGA（multi-year guaranteed annuity）多年锁利固定利息年金，Fixed Annuity的一种。

MYGA是什么？

Fixed Annuity（固定利息年金）有两个分支：MYGA和Traditional两种，它们只是利息固定的多久有不同。

MYGA（multi-year guaranteed annuity），作为多年锁利固定利息年金，是整个期间利息固定。比如你买了7年期5.5%的MYGA，整个7年的利率都锁定为5.5%。
Traditional Fixed Annuity 传统/普通固定利息年金，是利息只固定几年而已。比如你买了7年期5.5%的普通fixed annuity ，可能只有前两年是5.5%利息，后面5年不一定是高是低，主要按照市场和公司情况浮动。

选购小贴士：

当美联储利率高时，fixed annuity利率也会较高。
如果你想在利率高时，锁定未来几年都是高利率，那就选择MYGA。
如果目前利率一般，但觉得未来几年利率会更高，就选择Traditional Fixed Annuity。

MYGA与CD的区别

MYGA被称为“CD Type Annuity”，就是因为它们有很大的相似之处：无费用，提供本金保护，并保证在几年内获得一个无风险的固定利息。

但区别是…

CD由银行发行，破产保护来自于联邦FDIC。MYGA由保险公司发行，破产保护来自于每个州State Guaranty Associations。
CD的利率没有MYGA高。
CD的收益需每年交税。MYGA作为年金，有国税局允许的合法避税功能，即增长在取出之前都不需要交税。只要金额在年金账户中，就无须为收益纳税，这样你的收益会得到更快的复利，有助于获得比CD更多的增长。
MYGA属于退休理财，有避税功能，所以想要无罚金的取出，需要59.5岁以后。CD属于普通理财，无避税功能，所以取钱更灵活。
CD在到期之前取出，会损失部分利息。MYGA在到期之前取出，会损失账户总值的一个百分比。注：大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值，如有需要，记得与你的顾问确认。

MYGA与CD细节上的比拼

产品	MYGA	CD
发行	保险公司	银行
期限	2年-20年	3个月-7年
固定利息	比CD高	比MYGA低
保护本金	是	是
会赔钱吗	不会	不会
有费用吗	无	无
到期后资金的流动性	100%	100%
省税福利	有，收益延税	无，每年交税
破产保护	State Guaranty Associations	FDIC
接受现金	是	是
接受IRA、401K、等退休账户	是	否

当使用退休账户购买年金，年金的交税方式将与退休账户同步。比如：用Roth账户购买年金，就是用Roth的方式交税。即增长延税，59.5岁后取出，整个账户都无税。

CD与MYGA利率对比

👇12/03/2023：CD目前最高利率为1年期5.3%；MYGA目前利率最高的是7年期6.05%。

CD（拿高利率的Marcus举例）（12/03/2023）
1年期	2年期	3年期	4年期	5年期	6年期
5.3%	4.85%	4.4%	4.2%	4.1%	4.0%

MYGA（12/03/2023）
2年期	3年期	4年期	5年期	6年期	7年期	10年期	20年期
5.05%	6.0%	5.85%	6.0%	6.0%	6.05%	6.0%	4.715%

👇1/8/2023：CD目前最高利率为2年期4.35%；MYGA目前利率最高的是7年期5.5%。

CD（拿高利率的Marcus举例）（1/08/2023）
1年期	2年期	3年期	4年期	5年期	6年期
4.3%	4.35%	4%	4%	3.8%	3.7%

MYGA（1/08/2023）
2年期	3年期	4年期	5年期	6年期	7年期	10年期	20年期
4.3%	5%	5.15%	5.4%	5.45%	5.5%	5.15%	4.75%

MYGA和CD怎么选

如果你的投资期限为2年以内：选择CD。

如果你的投资期限为2年以上：能等到59.5岁以后才取的资金，选MYGA。等不了那么久的，选CD。

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MYGA常问问题

银行开CD没有费用，保险公司开MYGA或者fixed annuity账户，有什么费用吗？

跟CD一样，无费用。比如：你看到5.5%利息的MYGA，开户放进去10万本金，你的整个10万本金都会得到5.5%的利息。从头到尾，既无开户费，也无年费。

银行的CD如果到期前把钱都取出来，罚金是损失几个月的利息。保险公司开MYGA或者fixed annuity账户，到期前取出有什么罚金吗？

大多MYGA可以每年免罚金的取出10%的账户总值。不同的产品，这个百分比也会有差别，如有需要，记得提前与你的顾问确认。

但如果你在合同到期之前，换年金产品或完全取出，保险公司收取的违约金将会是“账户总值”的一个百分比，并不像CD只损失利息。

不少违约金都高达10%，越早取出罚金越多，但随着时间推移，每年会依次递减。比如放进去10万，买的第一年就把钱都取走，账户总值的10%会作为罚金，你只能拿走9万。

注：每种产品早取违约金都不同。有的会随着时间逐渐递减，有的全程都是同一个百分比。如有需要，请提前与顾问确认。

年金作为退休理财，可以在退休前把钱取出来花吗？

不建议。由于年金有国税局特许的省税福利，如果59.5岁之前取出，不但所有收益按收入交税，还有10%罚税。

注：换年金产品是没问题的，因为资金的交接会通过公司完成，并不通过你，所以不会有IRS的罚金。

买了年金，还能反悔吗？

可以。大多年金都有10-30天free look period（反悔期）。在此期间反悔，保险公司会全额退款。

如有需要，请提前咨询反悔期具体为几天，每个州都会不同。

买MYGA有年龄限制吗？

各公司产品有差别，但大多数年龄限制是不超过85岁，也就是从0岁到85岁，都可以购买。

如果在合同到期前去世了，我的年金怎么办？

你的受益人会直接获得你的MYGA年金中的账户总值。即使合同还未到期，受益人也无需交违约金（surrender charge）。

另外，如果你购买了额外的死亡赔偿，你的受益人获得的金额将会是，账户总值或者死亡赔偿，两者间更高的那个金额。

MYGA到期后有什么选择

你有4种选择：

Change 更新产品/更换公司：如果你发现提供的新利率不错，可以选择新利息和期限，在里面继续赚钱。如果利率一般，你可以看该公司或其他公司有没有更好的产品。哪怕换成index或者variable annuity都可以，即使投资方式完全不同，只要是annuity产品间就可以换。注意：无论换成什么annuity，都不用担心交税问题，因为钱不会通过你，是两家公司/产品对接。
Do nothing 什么都不做：很很多产品，如果到期后什么都不做，会自动renew。注意！自动renew会导致新的合同期（surrender schedule）生效。假如你的产品有10年合同期，只有10年完全到期才是零罚金，提早取走，公司会收取违约金。但如果碰上自动renew，你通常有30天时间反悔，在此期间不会有违约金。
Annuitize 以年金方式取出：把金额转换成终身收入。如果你想要大额收入，还可以选择只收取几年的收入，比如5年到10年以上，随你选。
Redeem 取走全部：一次性把所有钱取走，自己自由分配。存在银行慢慢花，还贷款，买房子，买其它理财产品，随你便啦。