新年理财规划的7大步骤

哈喽大家好我是投资菌。今天菌菌来讲讲，理财的实用技巧。本视频一共有7个理财tips。无论你是理财新手还是老手，你绝对会在里面，找到对你有帮助的技巧。这个视频将会帮新手打开新世界的大门，帮老手查缺补漏，只需照着做，保证你这一整年会收获满满。此视频与另一个投资的实用技巧是姐妹篇，里面内容完全不同，有兴趣的小伙伴可以去围观一下。好啦我们话不多说正片开始。

1.有个规划

理财方法有很多，但是最好的方法是始于一个规划。如果你还没有让专业人士看过你的规划，可以尝试做一个咨询。看看你的规划是否与你的目标相呼应的同时，还能及时补救你的知识盲区。

2.立即！马上！开始利用IRA

只要你有可报税的收入，你就可以开IRA进行投资。它会给你很多税方面的好处，包括延迟缴税，或增长无税。无论你是18岁还是60岁，早一天开这个账户，就早一天充实你的财富自由小金库。如果你是年轻人，请一定要开Roth IRA，如果你收入太多不能开Roth IRA就搞backdoor roth 或者mega backdoor！已经有IRA的小伙伴，现在已经可以开始往里面投放2021年的contribution了！刚刚开IRA的小伙伴，你还有机会放2020年的contribution（它是4/15日报税前截止）！

3.至少拿满401K的match

很多人不喜欢自己的401K，因为投资种类不多，只能买基金无法买股票。但是它的好处是根据你投入的多少，雇主会免费给你一些资金用来投资，这白给的钱有什么理由不要呢？这时你就至少需要搞明白两件事：你公司的match和vesting schedule。Match是告诉你：你需要投入多少，雇主才会白给你钱，以及白给多少。Vesting schedule是告诉你：你需要在公司待多久，白给你的钱才完全属于你。只需知道这两个，你就对你的match有掌控了，可以安心的规划如何拿白给的钱投资了！（不管你的雇主提供的是哪种，401K、SIMPLE IRA、403b等等，都请至少把match拿到！）

4.查看你账号的受益人beneficiary

你辛辛苦苦赚的钱，不想有一天都变成政府的了吧。给各种账号添加受益人，就是为了如果有一天不幸去世，自己的钱也可以完完整整的留给自己在乎的人。通常有添加受益人选项的账户包括: 401K， IRA，投资账户brokerage account，银行的支票账户checking account和储蓄账号savings account，还有各种寿险等等。设置时不但可以设置第一受益人，第二受益人，还可以选择几个人按百分比分配之类的，很灵活。另外，受益人即使已经添加过，也可以在日后随时更改。因此，还没有配偶和孩子的小伙伴，记得添加父母作为受益人，千万不要空着。

5.积攒信用积分

对于想要贷款买车买房的你，信用评分是很重要的！面对现实吧，现在已不是推荐你不要开信用卡的年代了。相反，还没有信用卡的你赶紧着手开信用卡吧！其一、各种信用卡各种返现，给积分，这种羊毛此时不薅更待何时。但菌菌指的，是那些你本来就会产生的花销，比如常去超市就去搜best
grocery credit card，常去Costco买东西加油就开Costco和Citi合作的信用卡，常网购就去开boa的cash
reward设置成网购，等等。尽量先从无年费的开始。

其二、信贷历史时长和付款记录，共计占信用评分的50%。只要你能每个月付清信用卡，开信用卡就是早开早受益。

其三、由于信用卡使用额度对信用的影响力占30%，如果你花的多，建议尽量多开几个信用卡。因为当你的信用卡总额度使用率超过30%，在贷款方看来就是负面的。比如两张信用卡总额度为一万，最好每月使用额度不超过3千。菌菌见过有小伙伴为了克制自己，只开了一张有5千可用额度的信用卡，然后每个月花1万，觉得自己只要花到5千时payoff后，就可以继续花了，不就是一个月pay两次嘛，不麻烦。No, 其实这样并不好！还是那句话，只要你每个月能付清且不滥用，买不同的东西，花不同的卡薅羊毛，完全没关系。但为了办卡薅羊毛，而产生更多奇奇怪怪的花销，就得不偿失了。想要攒信用积分的两句话总结：每个月payoff，并且使用少于30%的总信用额度（总额度要刨除车贷房贷）。对了！千万不要关卡close account，会减信用积分！（除非是有年费，你又完全不用的卡）

6.记得居安思危

风险无疑是生活的一部分，特别是在投资和理财方面。你好好的规划可能会被各种意外打翻。如果你没有足够的资产，对重大风险进行自我保护，那么利用保险提供保障就尤其重要。保险就像车里的安全气囊，游轮上的救生艇，没人想用到这些东西，但当风险来临时，没有它就是最要命的事。几乎所有人都会配备医疗保险和车保险，但生活中还有其他风险，这就包括：失业、残疾、失能、死亡、自然灾害或诉讼等等。如果有小伙伴发现自己正暴露在这些风险当中，还没有应对之策，那你就该考虑做一个全面的保险规划了。