哈喽大家好我是投资菌！
根据2022年的一项调查，仅有9%的美国人拥有HSA账户，并且在这些人中，仅有9%在其账户中进行了一部分的投资，剩余的91%将所有的HSA金额存为现金。
刚开始菌菌以为HSA是个什么老年人才会用到的保健卡之类的东西，跟年轻人完全不沾边。当了解后，发现HSA不仅可以节省医疗费用，而且还可以增加退休储蓄，惊叹之余赶紧给自己开了一个这个神仙账户。
一、什么是HSA？
HSA的全名是Health Savings Account，健康储蓄账户。HSA的目的很简单，当你身体健康，购买了保费较便宜的医疗保险，通常称为高自负额医疗保险HDHP（High Deductible Health Plan）。
顾名思义，医疗自负额很高，你需要自己承担前期的医疗费用，直到达到一定的金额后保险公司才会介入并帮你支付部分费用。
因此，你可以在Health Savings Account（HSA）账户中适当存一些钱，用于支付自负额或者进行投资。
二、这个账户有什么特别之处呢？
HSA比你的退休账户更省税！
你的退休账户只能实现双重省税，但HSA可以实现三重省税，从头到尾都不需要交税！
HSA比你的退休账户更灵活！
你的退休账户必须等到59.5岁之后才能使用，但HSA在任何年龄都可以使用，只要是合格的医疗支出即可。
HSA比你的退休账户更方便投资！
大多数401K只能购买基金，无法购买股票，但HSA与IRA一样灵活，你可以选择购买股票、基金、债券等投资品种。
HSA比你的退休账户更懂薅羊毛！
有些公司甚至提供雇主match！虽然为员工提供HSA match的公司仅占4%，但据一项调查显示，目前公司对HSA的match高达每人$500至$750！如果你是幸运的那个员工，还有什么理由不开设HSA呢？
三、HSA的三重省税魔力
首先，我们知道任何投资都可能在三个时候被征税：存入时、增值时、取出时。
即使是最省税的投资方式，如Roth IRA、投资型寿险，也只有二重省税（在某个时刻会交税）。但是，如果你正确地利用HSA，你会发现它在这三个时候都不需要缴税，因此HSA的三重省税，等于永远不需要缴税！
（1）在存入HSA账户时，这笔钱可以用于抵税。与Traditional 401k类似，当你从工资中自动转入账户时，相应地会减少你应纳税收入（taxable income）。
（2）在增长时，这笔钱免税。没错，这笔钱不仅可以静止放在那里，你还可以购买各种投资，其所带来的任何利息和增长都是免税的。不同于401k，你并不一定要选择雇主提供的HSA公司，因此，货比三家选择HSA平台就非常重要，因为这将决定你的HSA费用和投资选择。
（3）在取出时，如果你用这笔钱支付符合医疗条件的医疗费用，这笔钱也是免税的。
以上所说的三重省税是指联邦税方面的。好消息是，大部分州的税也是三重省税，只有少数几个州有一些特殊规定：
首先是California 和 New Jersey：州税方面，没有投放额度的tax deduction，并且增长、利息和分红需要缴税。如果你在这两个州，少缴税的方法就是尽量不卖你的投资，持长期。
然后是Tennessee 和 New Hampshire：在州税方面，只有分红和利息达到某个程度才需要缴税。
最后是无税州，由于它们没有州税，你完全不用考虑HSA的州税问题：Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming。
四、HSA的使用限制
只要确保你的HSA用在了合格的医疗花销上，就可以达成三重省税。
如果你将资金用在了不合格的医疗花销或者非医疗上面，那你的年龄就很重要了：
- 如果你未满65岁，不但要按普通收入交税，还有额外20%罚金；
- 如果你已满65岁，你需要按普通收入交税，但好处是可以避免20%罚金。
如此操作HSA就跟你的退休账户一样，会实现二重省税。
五、三重省税能省多少？
比如你们夫妻俩共同开了一个HSA账户，每年往里面放入$6900，虽然没有放满，但坚持放了10年。按照每年7%的增长率，账户内将有$95334。
第一重省税：往HSA账户里放入的$69000，可以让你省下15180美元的税。
第二重省税：当你随意在账户里买卖各种投资，稳定的收益加上复利会让你有很多增长，但你并不需要为它交税。
第三重省税：假设你每年取出$10000用在合格的医疗上，至少可以取13年（因为未取出的钱仍在增长），这部分的钱将省税$29597。
三重省税一共让你额外多了$44777的收入， 4万多美金买点什么不香吗？
六、谁可以开HSA，有什么限制？
HDHP
只要你选择了HDHP高自付额保险，就可以开设HSA账户。
这个HSA账户既可以是公司提供的，也可以是自己在外面开的。当你在外面自己开设HSA账户，每年报税时只要申报后，即可做到帮你减税。
那么什么算高自付额保险呢？
在你选择医保时，你会在Plan的后面看到HDHP的字样。
符合条件的医保需要满足Minimum Deductibles最低自付额，和Maximum Out of pocket amounts最高费用支付限额，这2个条件。以下是2023年和2024年的额度。
正如你所看到的，这种高自付额保险并不适合所有人。如果你在使用处方药、需要手术、患有慢性疾病或者年纪较大需要经常看医生，选择高自付额保险反而会让你花更多钱。所以，高自付额保险只适合年轻又健康、很少看医生的人。
当你发现高自付额保险适合你时，再考虑开设HSA账户。
HSA存放上限
此外，美国国税局不会允许你享受无限制的好处，因此HSA每年都有严格的存放上限。以上contribution是2024年和2023年的额度。如果年满55岁，可以多存$1000。
HSA投放截止日期
好消息，与IRA相同，HSA的年度投放截止日期在4月中报税截止日期之时，不是12月31日。也就是说，虽然现在是2024年1月，你还有机会投放进2023年的额度。菌菌建议先把2023年的额度放满，再往2024年度投放哦！
七、该把HSA用作退休储蓄吗？
这时，可能会有小伙伴提出疑问：我应该将HSA用作退休储蓄吗？
菌菌的建议是在用HSA之前，应先利用公司提供的401K，将公司提供的match全部拿到，然后再考虑HSA。
此外，从投资选择的角度来看，如果选对了HSA平台，HSA可以像你的投资账号一样买卖股票、债券、基金！如果选错了平台，不仅有乱七八糟的费用，更有要超过最低额才能开始投资的限制，还会遇到非常少投资选择的情况。
接下来菌菌会连续出3个关于HSA的内容，分别是：
- HSA更炸裂的操作，如何用HSA给自己发工资？
- HSA开户平台对比，哪家平台最好？
- HSA和FSA有什么区别，如何同时利用两个账户？
以上关于HSA的内容将在4月中报税截止日期之前全部发布出来，感兴趣的小伙伴记得关注哦~
关注菌菌，让你的资产无限变大！
更多精彩视频
Page [tcb_pagination_current_page] of [tcb_pagination_total_pages]
