发布日期:January 11, 2025
更新日期:January 19, 2025
如果你在美国年收入达到10万美元,合理的投资理财规划能让你的财富实现最大化增长。本文将从投资顾问的专业角度,详细介绍如何优化Brokerage、401K、Roth IRA、HSA等退休账户,以及如何通过ESPP等员工福利来提升收益。无论你是刚开始理财规划,还是想要优化现有投资策略,这份2025年最新指南都能帮你少走弯路,建立起稳健的投资组合。

哈喽大家好我是投资菌

20-70岁如何投资理财系列又来啦。这次不讲那些冠冕堂皇的官方说法,就跟大家分享作为一个投资顾问,菌菌在各个年龄会如何投资理财。

当然投资理财没有一刀切适合所有人的方法,如果你想要根据你的情况定制属于你的投资理财规划,欢迎点击视频下方链接,预约一对一咨询。

公司福利

401K、403b、457、SIMPLE IRA

先讲投资部分,从公司福利说起。这里菌菌想说:不管公司提供什么福利,都建议你尽快参加!边做边调整才是王道,不要等到完全了解才开始,因为拖延症才是赚钱路上最大的阻碍。

比如说公司提供401K,你就先拿出10%的工资试试看。如果觉得压力大,5%也可以。大家在考虑401K时最纠结的就是两个问题:第一存多少,第二存哪个账户。

说说第一个问题,存多少。很简单,存10%通常能让你拿满公司的match。这个match是公司白送的钱啊!比如大多数公司的match政策是:你存6%,公司就帮你存6%。这不就相当于工资直接涨了6%吗?多简单的一个懒人涨薪法。

再说第二个问题,存哪个账户。不知道你想听冠冕堂皇的官方说法,还是发自肺腑的真话。官方说法是:如果现在税率较高,预期退休后税率会降低,就选Traditional;如果现在税率较低,预期退休后税率会上升,就选Roth。但菌菌要说句掏心窝子的实话:Roth才是真正的王者。不管是投资顾问还是税务规划师,私下里都对Roth账户推崇备至。

接下来这两句话可能会颠覆你对这两个账户的认知:

  1. 高收入人群反而更喜欢Roth。
  2. 工作时是收入决定税率,退休后却是花销决定税率。

为什么呢?先解释第一点。收入越高,能存入退休账户的钱就越多,未来的投资收益也就越庞大。这时候你的目标就是让这笔庞大的收益免税,而Traditional却恰恰会让你的巨额收益交税,只有Roth才能让收益真正免税。

举个例子:假如你每年存2万,40年后,本金累计是80万,但账户总额已经涨到973万。你是想为80万交税,还是为973万交税?选Roth就是80万交税、973万免税;选Traditional就是973万都要交税、只有80万免税。

再说第二点。很多人以为退休后没工资了,税率自然就低了,这个想法,错了!因为退休后,支撑你生活的是各种收入来源:投资账户、退休账户、利息收入、年金、美国社安金、房租等等,但悲催的是这些收入都要交税。所以变成了你花多少,就要交多少税。美国的赚钱账户数不胜数,但真正能让你赚钱免税的只有6种,一定要好好利用起来。想知道是哪6种,可以看看这个视频

你知道投资顾问和税务规划师最常收到什么咨询吗?就是Roth conversion,简单说就是把Traditional账户转成Roth账户。这个操作虽然需要一次性将Traditional账户的全部金额交税,但越来越多人意识到这是值得的。

为什么呢?因为大家年轻时都在为了立即省税而选择Traditional,到了快退休时才发现这是个坑 :账户内金额取钱时都要缴税。与其到时候让八九百万的资产都要交税,不如提前做conversion,让三四百万交完税,后面的二三十年就能享受无税增长和无税取出的好处了。这就是所谓的长痛不如短痛。

所以记住了吗?选Roth,从存10%开始!如果还是很纠结,可以先从5%开始,Traditional和Roth各存一半,感受一段时间再说。总之有边做边调整的心态,就是让你赚钱赚到手软的开始。

公司福利

ESPP

接下来说说ESPP(员工购股计划)。如果你的公司提供这个福利,一定要参加!

菌菌还记得刚工作时,公司就有ESPP,但当时不太了解,就只是每年试着存了1000美金。结果3年后离职时一看,账户里的钱居然翻倍了!

后来才知道,原来ESPP就是让员工用折扣价购买公司股票,而且这个折扣最高能达到15%。想想看,美股大盘长期年化回报也就10%左右,而ESPP让你一买入就能获得15%的收益,这样的好处当然不能错过!

在外面开户

IRA

然后是千万记得在外面开个Roth IRA账户,并且每年存满。2025年的存款上限是7000美元。菌菌建议在Robinhood或Fidelity开户。特别要说的是Robinhood,它在整个券商行业里是独一份,唯一一家给IRA账户match的公司。

  • 普通账户就能获得1%的match,也就是存7000,就白给你70。
  • 如果每月花5美元升级成gold会员,match是3%,存7000就能白得210。

说到这里,不得不提Roth IRA比Roth 401K强在哪两个方面:

首先是投资选择更自由灵活。菌菌观察发现,超过一半的公司其401K的基金都不太理想,要么回报率差,要么管理费太高,有的甚至两样都占全了。而IRA就不同了,你可以自由选择任何基金、ETF和股票。其实投资组合很简单,就买三样东西:大道至简,买完长期拿着就好

  • 一是VOO,跟踪S&P500美股大盘,长期年化回报在10%左右
  • 二是VGT,科技行业ETF,长期年化回报能达到20%左右
  • 三是美股七巨头:Tesla、Nvidia、Alphabet、Amazon、Apple、Meta和Microsoft

第二个优势是灵活度更高。你存入的本金可以随时取出来,没有税收也没有罚金。虽然菌菌不建议动用这笔钱,毕竟取出来就很难再存回去了,但知道它可以在紧急时刻当备用金,心里总会更踏实一些。

在外面开户

HSA

接下来要说的是HSA(健康储蓄账户),这可是个宝藏账户!虽然它的设计初衷是用于医疗保健支出,但你可以像IRA一样用它来投资,而且它比Roth IRA还要厉害,因为它是独一无二的三重免税账户。

什么意思呢?就是说如果你用对了方法,从头到尾都不用交一分钱的税:

  • 存进去的本金不交税
  • 投资增值期间不交税
  • 用于医疗保健支出时依然不交税

不过要注意,开设HSA有个前提条件:你需要选择高自付额医疗保险(HDHP)。2025年HSA的存款上限是单人4300美元,家庭计划可以存到8550美元。而且HSA不一定要通过公司开设,只要你有HDHP医疗保险,就可以自己在外面开户,菌菌建议在Fidelity开设HSA账户。

自由投资

Brokerage投资账户

好了,所有性价比最高的投资方式都搞定了,轻舟已过万重山,现在只剩下最简单的一步:把每月必要开销留在银行账户后,剩余的钱都转到Brokerage账户。

这一步主要有三个目的:首先,建立你的紧急资金储备;其次,趁着现在美联储利率还很高,让你的紧急资金能赚取无风险的利息收入,真是舒服得很,而且又能随时支取;第三,如果你的储蓄很充裕,想拿一部分资金投资股票基金,Brokerage账户里的钱可以随时操作,帮你创造额外收益。

说到Brokerage账户的选择,菌菌推荐Fidelity或Robinhood。Fidelity现在提供4.23%的利息;而Robinhood如果每月花5美元开通会员,前两个月能享受4.5%的利息,之后是4%。

最后给大家一个小建议:因为你可能需要开三个账户(Roth IRA、Brokerage和HSA),建议你好好对比一下,看看是在Robinhood开会员划算,还是选择Fidelity更合适。

另外,如果用菌菌的推荐链接在Robinhood开户,你还能获得5-200美元不等的股票奖励。

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