探索2024年美国最新理财技巧:信用卡返现攻略、保险规划、投资策略和税务筹划。学习理财高手如何通过信用卡组合、避险、收入多样化和税务规划实现财富增长。内含实操建议和案例分析。
哈喽大家好我是投资菌!
你有没有想过,为什么有些人刷信用卡能轻松赚回几千返现,而有些人却被银行薅羊毛?为什么有人总能合法省下大笔税款,而你每年都要多交冤枉税?其实理财高手和普通人的差距,不在于懂多少技巧,而是在于了解这些规则的底层逻辑。看完这期视频,你就能掌握这些不为人知的理财窍门,让每一分钱都物尽其用!对了,如果你想了解401K、IRA、HSA等重要投资账户的玩法,别忘了去看上期视频哦!
信用卡
在美国使用信用卡就2个目的:第一是提升信用分数,第二是获取返现福利,薅羊毛。切记信用卡不是用来借钱的,因为它的利息高达21%,而普通个人贷款最低只要6.99%。
刚开始建议开三张最常用且性价比最高的信用卡。为什么要谨慎选择这最初的几张卡呢?因为它们决定了你的持卡年限,对信用分数影响很大。如果随意开卡又关卡,对信用分数很不利。从返现福利角度看,最实用的日常卡组合是如下三张。这三张都是无年费卡,但3招组合拳能轻松让你把羊毛薅秃。
来看看这三张卡各自的优势:
- BOA的Customized Cash Rewards让你自选3%返现类别,很多人会把它设为网购卡或加油充电卡,另外用它买菜还有2%返现。
- Chase Freedom Flex每季度都有不同的5%返现类别,而且都很实用。用它旅行有5%返现,在餐厅和药店消费能获得3%返现。
- Apple Card则是你的兜底王牌,只要在实体店用手机支付滴一下,无所谓是什么都能获得2%返现,而且没有上限。另外,买苹果产品时还能享受3%返现或0息分期付款。
三卡配合使用,每次刷卡都能拿到2-5%的返现,羊毛薅到爽。当然,每月按时还清信用卡是基本操作。这里有个重要的小技巧:FICO评分系统的数据显示,那些维持最高信用分数的人,他们的信用卡使用率普遍都低于9%。如果偶尔有大额消费,建议今天刷卡明天就还款,因为多次还款完全没问题,趁信用分数统计前把额度还清,就可以有效将使用率保持较低水平。
现在开卡福利也很诱人:BOA和Chase各提供200美元开户奖励,Apple Card则提供75美元,但需要通过开户链接申请。
避险
Long Term Care 长期护理险
首先要提醒大家关注长期护理税long term care tax。根据美国老龄化研究所的数据,65岁以上老年人有70%需要长期护理服务。
如果你所在的州有征收这个税的风声,一定要提前了解长期护理险,特别是Life+LTC Rider。因为有些州准备对没有购买长期护理险的居民征收护理税,这个税收是非常不划算的。千万别等到政策真的出台了才做准备,那时候很可能就来不及了。
Term Life 定期寿险
第二个是关于Term Life(定期寿险)。如果你在美国有惦念的家人,为了避免自己发生意外时让家人陷入经济困境,可以考虑定期寿险。比如说200万的保障,男性每年只需要六七百美元,女性更便宜,只要四五百美元。
算下来就是每天一两美元,就能给家人留下200万的保障。这些都是典型的"花小钱办大事"的避险方案,性价比非常高。
投资自己
作为投资顾问,菌菌接触过形形色色的客户,发现高净值客户都有一个共同点:他们都拥有多个收入来源。这一观察已被摩根士丹利2023年的财富报告证实,83%的百万富翁都拥有3个以上的收入来源。
所以问问自己:你是想成为一台赚钱机器,还是想同时拥有几台赚钱机器?
在这个数字化时代,就是发展副业最好的时代。即使不搞实体生意,零启动资金也能赚到钱。想要一些启发,菌菌推荐这两本宝藏书籍《Million Dollars Weekend》和《瓦纳尔宝典》。
投资人生体验
另一个就是投资你的人生体验,创造有价值的回忆。
《Die with Zero》的作者分享了一个令他终身难忘的教训:大学时期,他的室友邀请他一起去欧洲旅行,但他选择留下来上班攒钱,还劝说室友这样会影响晋升。事实证明,这个决定他后悔了一辈子。不仅室友的职业发展完全没受影响,两人后来的收入也差不多,反而是他错过了20岁时独特的欧洲体验。这个经历让他明白,人生中很多体验都是有"保质期"的。
哈佛商学院的研究也证实,把钱花在体验上比花在物质购买上,能带来更持久的幸福感。
最讽刺的是,随着你的职业发展,以后一年能攒的钱可能比现在三年还多。所以与其在年轻时省点小钱,不如一边适度享受生活,一边思考如何提升自己、增加收入。
省税
首先说说收W2的员工,很遗憾,你是省税的底层。说白了就是没什么省税空间,上一期讲的那些退休账户和房贷利息抵扣,就是性价比最高的省税方式了。
比W2稍微好一点的,是部分薪酬为股票期权的W2员工,比如上市公司高管和科技公司工程师。你们拿到的RSU、RSA、NSO、ISO等股票薪酬能提供一些省税空间。就是通过持股超过一年后再卖出,能获得税率几乎减半的优惠。
真正省税空间最大的是收1099的人群:自由职业者、房产经纪、咨询顾问、公司经营者等。他们最大的省税优势在于可以用商业支出抵税。你以为那些最好的办公设备、头等舱机票、五星级酒店、豪车都只是因为他们有钱吗?不,这只是部分原因。更重要的是这些支出都能抵税。这钱不进行商业再投资,就得拿去交税,你说你会怎么选?而且收1099还能开商业信用卡,让返现福利薅的羊毛再上一层楼。
所以,如果你现在是W2员工,想要真正省税,就得考虑发展1099收入。只有这样,才能既让生活更舒适,又能少交税。说到家庭,如果能做到一个W2一个1099的搭配,也有很多省税空间。
复利的威力
我们最后来看看复利的威力:把401K、IRA、HSA、Brokerage加起来,每年存2万:
- 5年后有13万
- 10年后有35万
- 20年后有126万
- 30年后有362万
- 40年后有974万
你只需要坚持存钱和投资,剩下的就交给复利,让它帮你实现财富自由。
(以上假设每年投资回报率为10%。美股大盘S&P 500长期年均回报为10%)
看到这里,你是否发现了理财高手的底层逻辑?他们不会把时间花在抠细节上,而是懂得找准关键方向。用对信用卡组合来薅羊毛,提前布局好保险来避险,在最恰当的时机投资自己和体验,从收入结构上做文章来省税。
这就是二八定律在理财中的体现:找准了20%的关键点,就能解决80%的问题。希望这些理财窍门能帮你在财富增长的路上少走弯路!
如果你想要一个完全贴合自己需求的理财方案,欢迎预约一对一咨询。关注菌菌,让你的财富安稳增长!
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