哈喽大家好我是投资菌
还有不到2个月，2024年就要结束啦！本期菌菌要跟大家分享8个年末必做的理财清单，不仅能让你的钱包更鼓，还能帮你在报税季省下一大笔钱！花10分钟看完，让你直接坐上钱生钱的快车。
第一、拉满退休账户
退休账户绝对是你省税又赚钱的不二选择。如果你今年在退休账户里买了美股大盘S&P 500基金，这一年已经涨了26%！也就是说，你的1万已经变成$12,600啦！
当然啦，不是年年都能有这么高的回报，但美股大盘也有10%的长期年均回报，别小看它。如果你每年存1.2万，坚持40年，你猜会有多少钱？整整600万！而且这600万的税，你可以自己决定什么时候交。
为什么这么说？因为退休账户有Traditional和Roth两种选择，它们的区别就在于什么时候交税。选Traditional就是现在不交税，等你退休后取钱时再交。比如前面说的例子，你存进去的48万都不用交税，但以后取出600万时要交税。而Roth正好相反，是现在就把税交了，以后的收益就都不用交税了。也就是说你现在存48万要交税，但以后的600万就都无税啦！
那到底该存多少呢？2024年的上限是这样的：IRA最多可以存7000（满50岁能存8000），401K最多可以存23000（满50岁可以存30500）。不过要记住，Traditional和Roth的额度是共用的，不是每个都能存这么多。
最后要注意：401K一定要在2024年12月31日前存完，但IRA可以一直存到明年4月15日报税日。也就是说，如果年底资金紧张，可以先搞定401K，IRA可以等到明年初再处理。但如果你资金充足，IRA自然是越早存越好，能让你的钱提前半年就进入赚钱模式。
第二、收割投资账户的盈亏
美股今年真的是太给力了！但就算市场这么好，你的投资组合里可能还是有几个表现不太好的"拖油瓶"。盈亏要卖可是有学问的。
Tax Loss Harvesting
如果你今年收入比较高：可以卖掉一些亏损的股票基金，来抵消其他投资的盈利。如果亏损额度比盈利还多，还可以用来抵消3000美元的普通收入。要是还有剩余的亏损，别担心，可以留着明年继续用。这样你就能用亏损的投资帮你省两次税啦！
Tax Gain Harvesting
但如果你今年收入不高，或者预计明年收入会更高：不妨考虑卖掉一些长期持有的获利股票基金，即买与卖时间间隔超过1年。这招有两个重点。第一、长期资本利得税率比短期低很多。第二、在低收入年度卖出获利的投资，比在高收入时卖出要少交很多税。这招特别适合明年可能升职加薪或有其他收入增长的朋友。
第三、锁住高利率 - 抓住最后的"薅羊毛"机会
先问问自己这四个问题：
- 你是不是有一大笔钱在买CD或者存活期，只为了那4%左右的利息？
- 你是不是为了好管理又省力，在退休账户买了好多S&P 500基金？
- 在美股今年这么好的行情下，你的投资组合是不是还在亏钱？
- 你是不是觉得现在股市涨太多了，担心未来会大跌？
如果你对任何一个问题点了头，接下来这段内容特别重要！
美联储已经给出了明确的降息预期：2024年利率会降到4.4%左右，2025年会进一步降到3.4%，到2026年可能就只有2.9%了。
这意味着2件事。第一，你现在收到的高利率存款和CD收益会越来越少。第二，受影响的不光是利率，各类投资理财产品给出的利率也会越来越低。想锁住现在的好利率，就要赶在降息之前行动。
重点来了！12月17日是2024年最后一次美联储议息会议，1月28日就是2025年第一次会议了，每次见面都会讨论降多少。鉴于目前只降息了2次，现在的利率还和史高差不多，如果能找到锁利3-6年，甚至更久的投资理财产品，真的不要犹豫。它能让目前这么好的利率保持6年或以上，岂不是棒极了。
现在市面上有很多超级棒的理财选择：想要稳稳的固定高利率，有！想投资S&P 500或者科技，赚得多多还能降低风险，也有！甚至还有像美国社保那样能保证终身收入的产品。但问题是，每个产品都很吸引人，该选哪个才最适合你呢？
有的朋友需要稳定的固定收益，有的人想要更激进地投资股市，还有的人希望资金能随时调用。每个人的情况不一样，最适合的投资组合自然也不同。菌菌与其在这里笼统地举例，不如让我们专业的投资顾问根据你的具体情况来规划。
记住，美联储已经明示逐渐降息了，现在锁住好利率的窗口期不多了。如果你也想知道哪些理财方式最适合你，如何在市场波动中既能获得不错的收益又能保护好资产，欢迎预约菌菌的免费咨询，我们会为你一对一定制最优方案！
第四、RMD取款
已经73岁的朋友们要注意啦！国税局规定必须在12月31日前从退休账户取出规定金额的RMD（强制最低取款），不然会被狠狠罚款。不按规定取款，直接罚款25%。
第五、赠予有道 - 聪明人都懂的省税秘诀
2024年的赠予额度又涨啦！每个人可以给任何一个人赠予1.8万（夫妻可以给3.6万）。最棒的是，只要不超额，这些钱完全不用交税，也不用报税。这里有几个高手都在用的妙招，让我们一起来看看。
先是赠予给家人朋友，你可以给每个家庭成员赠予1.7万，只要不超额，完全不用操心报税和交税的问题。这里有个特别聪明的做法：把增值的股票基金送给税档较低的家人。因为赠予的人不用交税，收礼物的人将来卖出时才需要交税。这样就巧妙地把未来的税负转移给低税档的家人，能让整个家庭省下不少税。更妙的是，这还是个能继续增值的礼物，如果股票继续涨，收礼物的人还能赚更多钱，可以说是一举多得！
除此之外还有慈善捐赠，它没有额度限制，也有3个超级省税的方法：如果你已经73岁需要取RMD，可以直接把RMD转给合格的慈善机构，这就是QCD。这样不管是你还是慈善机构都不用交税，简直是完美的省税方案！如果你更想要抵税，也可以考虑现金捐赠，最多能抵扣60%的AGI调整后收入。还有一招是用股票基金捐赠，虽然只能抵扣30%的AGI，但是增值的股票捐出去，你完全不用交资本利得税，一样很划算！
第六、用光FSA - 再不用就白存了
FSA跟HSA可不一样，HSA既可以投资，又可以留着以后用，但FSA必须在年底前花完！因此，如果有条件的话，菌菌更推荐HSA。但如果你现在FSA还没花完，也是有办法的。记住FSA不只是可以花在看病上面，你还能用它买东西，只要在Amazon搜索FSA eligible就好啦！
开始你的买买买吧！
第七、做Roth conversion或者Backdoor Roth IRA
注意啦，由于TCJA法案会在2026年过期，2024年和2025年的税档很可能是未来几年最低的！如果你一直在犹豫要不要做Roth，现在可能是最好的时机。
Roth Conversion是把Traditional账户金额转进Roth账户。目的是现在把账户交税，换来未来完全不用交税。特别适合觉得未来税率会更高的人。而且Roth conversion并不是要一次性全转走，你可以选择转部分，可以按需操作，或者问问顾问你转走多少比较好。
Backdoor Roth IRA是高收入人群存Roth的方法。因为当你2024年的收入超过以下限额，就不能直接存入Roth。
- 单身：$146,000-$161,000+
- 夫妻合并报税：$230,000-$240,000+
要有一个小小复杂的操作，如果你喜欢自己操作，可以去看这个视频。但由于目前只剩不到2个月时间，万一时间点没把握好，或操作顺序搞错了，可能会导致多交税，菌菌建议大家找专业金融顾问手把手教你操作。
第八、福利选择 - 2025年的"钱景"在此一举
年底员工福利选择季来啦，看到那么多选项是不是有点晕？别担心，让菌菌带你一项项挑最适合你的！
医疗保险是最关键的一环。如果你平时身体健康、很少看病，每年就是例行体检和开点药，强烈推荐选择高自付额保险（HDHP），再搭配HSA医疗储蓄账户。这个组合不仅能省医保费，HSA还能让你边存钱投资，边省税。存钱免税、投资增值免税、用于医疗支出时取款还是免税，简直是省钱省税的神仙搭配！但如果你经常看医生，还是选择保额更高的医疗保险更划算。
其他福利也都是实打实的赚钱机会。比如401K，一定要了解清楚公司的match政策。想想看，如果公司给50%的match，你存100，公司就给50，这可不就是白送的钱嘛！ESPP员工股票购买计划也是个不错的选择，作为员工你可以用折扣价买公司的股票，最多能享受15%的折扣，相当于买完就立刻赚15%。
至于FSA和HSA的选择要看你的医保类型，但要特别记住FSA一年内不用完就没了，而HSA可以一直留着。其他像意外险、寿险这类保障，就要根据个人情况和家庭需求来定了，看看是用公司的划算还是自己在外面申请的更划算。每个人的具体情况不同，选择自然也不一样，关键是要找到最适合自己的组合。
希望菌菌的分享能让你学到1、2个年终理财的小技巧。记住，这些都是实打实的省钱省税机会，选对了长期能多赚好几十万，错过了可就要多花好几十万！但每个人的情况不同，最佳选择也不同。如果你也在为年末理财和税务规划发愁，欢迎预约菌菌的免费咨询，我们会根据你的具体情况，为你量身定制最优方案，并手把手教你如何操作。
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