发布日期:February 3, 2023
更新日期:February 14, 2024

哈喽大家好我是投资菌!

本期我们就来看看财富自由路上的好帮手RILA,到底有哪些投资选项。大致就是三类:

  • 标准投资
  • 特殊投资
  • 固定利息

对于RILA,它的亮点就是获得更高增长潜力的同时,公司会帮你吸收部分损失。因此,投资的增长潜力与保护程度有着很大的关联。

当你选择让公司为你吸收更多损失,你的增长潜力就会变小。相反,如果你想要更大的增长潜力,公司帮你吸收的损失就更少。

标准的投资方式

收益每年结算(1-year Term)

你可能会看到:1-year S&P 500 22% cap, 10% buffer

它的收益是每年结算,公司最多会每年帮你承受10%下跌。

22% cap是指:当指数涨了25%,你会得到22%;当指数涨了15%,你会得到15%;当指数跌了8%,你会得到0%;当指数跌了15%,你会得到-5%。

收益每6年结算(6-year Term)

你可能会看到:

  • 6-year S&P 500 no cap, 10% buffer
  • 6-year S&P 500 500% cap, 20% buffer
  • 6-year S&P 500 125% cap, 30% buffer

这种是整个6年过去后,截取第一年开始时,和第六年结束后的两个数值,进行结算。

第一个no cap是指,你直接获得指数回报,同时如果6年后为负回报,公司会帮你承受10%下跌。

第二个500% cap,20% buffer是指:当指数涨了600%,你会得到500%;当指数涨了400%,你会得到400%;当指数跌了15%,你会得到0%;当指数跌了25%,你会得到-5%。

6年期收益每年结算 (Annual Lock 6-year Term)

6-year S&P 500 21% cap annual lock, 10% buffer

它与前面标准的1年期收益每年结算只有一个区别,在于:标准的1年期rate是每年会变的,而这个6年期可以锁定6年的cap利率。

比如标准的一年期cap为22%,明年到期时,新的一年可能变成15%,也可能变成25%,它会按照市场利率上下调整。

而6年期收益每年结算,当你看到cap为21%,接下来的6年,每年的cap都是21%。在保护方面,公司最多会每年帮你承受10%下跌。

这个选项的亮点就是可以锁住cap,尤其在目前利率高时最好用,从一开始就知道后面6年你的增长潜力有多高。

特殊的投资方式

收益加成(Step Up)

这个是我们的老朋友了,它的亮点就是当指数为0或任何正增长,你都会直接获得一个固定的回报。它的好处就是你完全知道你的投资会增长多少。

比如:1-year S&P 500 Step up 15.5%, 10% buffer

Step up 15.5%是指:当指数涨了0%,你会得到15.5%;当指数涨了2%,你会得到15.5%;当指数跌了8%,你会得到0%;当指数跌了15%,你会得到-5%。

放大收益(Enhanced Upside)

它的亮点是让你收获超过指数增长的回报,因为它会有大于100%的参与率。

比如:6-year S&P 500 125% Participation,115% cap, 10% buffer

当指数涨了100%,125% Participation变成125%,由于125%高于115%cap,你会得到115%;当指数涨了80%,你会得到100%;当指数跌了-10%,你会得到0%;当指数跌了-15%,你会得到-5%;

锁定15年来最高的offer

双向收益(Dual Direction)

它的亮点就是无论涨跌,你都有机会赚钱。

比如:

  • 6-year S&P 500 750% cap, 10% buffer
  • 6-year S&P 500 300% cap, 15% buffer
  • 6-year S&P 500 150% cap, 20% buffer

它是每6年一结算。

750% cap和10% Buffer是指:当指数涨了800%,你会得到750%;当指数涨了500%,你会得到500%;当指数跌了-8%,你会得到8%的正回报,当指数跌了-15%,你会得到-5%.

150% cap和20% Buffer是指:当指数涨了200%,你会得到150%;当指数涨了100%,你会得到100%;当指数跌了-18%,你会得到18%的正回报,当指数跌了-25%,你会得到-5%.

只要指数的下跌小于等于buffer,你就会得到它的绝对值作为正回报。当指数的下跌超过Buffer,公司会帮你最多吸收Buffer数值的下跌。

很多小伙伴可能会想:其它都是每年吸收10%下跌,这个是6年才吸收10%到20%的下跌,会不会不够?应该选哪个?

事实上,从美股S&P 500的历史数据来看,6年后依然是负增长的几率非常小。从1980年到2020年的数据来看,6年后S&P 500依然是负增长的只有43次。其中32次跌幅小于10%,42次跌幅小于15%。

也就是说:

  • 当你选择10% buffer,32次跌幅小于10%的负增长,全部变成了正增长。
  • 当你选择了15% buffer,42次跌幅小于15%的负增长,全部变成了正增长。

唯一一次跌幅超过15%的是截止2005年12月的那一次,跌幅为15.04%。

以此计算,选择-10% buffer,你获得正增长的几率为97.4%。选择15% Buffer,获得正增长的几率为99.8%。因此,别看Buffer少,但对付美股真的异常有用了。

注意:以上只为了给大家一个感受,历史数据无法保证未来回报。

固定利息

最后就是固定利息了。

RILA作为投资产品,里面的固定利息选项完全不吸引人。即使在目前利率这么高的情况下,大部分公司的RILA固定利息选项,仅有3%的年化利率。相比同期的MYGA或者FIA,都有高到4%到5%的固定利息。

这个很好理解。RILA本身就是为了获得更高回报的投资产品,如果你的目的是求稳定获取中低回报,那么应该选择MYGA或FIA,不应该选择RILA。

如何购买?

以上RILA的各种投资选项,大家可以选择一个或多个选项进行投资。

虽然全篇菌菌只是拿S&P 500举例,并不是只有S&P 500一个指数可选。从美国的大市值到美国的小市值,再到国际指数,应有尽有(不同指数的rate会有区别)。

  • S&P 500(美国大市值公司指数)
  • Russell 2000(美国小市值公司指数)
  • MSCI EAFE(除美国和加拿大,其它发达国家指数)
  • Nasdaq 100(科技股居多)
  • MSCI Emerging Market(发展中国家指数)

它就是财富自由路上最好的帮手,让你获得更高潜在回报的同时,还有公司帮你吸收部分损失。如果小伙伴看到自己感兴趣的投资就可以冲了!由于RILA属于投资品,RILA只能通过投资顾问购买。还没有自己投资顾问的小伙伴,可以点击右上角预约咨询,会有专业的投资顾问为你推荐最适合你的年金产品,和最适合目前市场的投资选项。

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