发布日期:October 3, 2020
更新日期:January 5, 2024

哈喽大家好我是投资菌,今天我们来讲讲401K

首先恭喜你入职了一家很棒的公司,毕竟小公司是不会提供401K的,所以提供401K的公司福利前景肯定都是不错哒。

401K是什么?

401K是一种retirement account退休账户,俗称养老金。它是你的公司自费跟投资公司合作,给员工提供的一种福利。具体操作就是你把工资里的一部分钱,存放在401K里面,根据你选择的基金,投资公司帮你管理,等到你退休的时候里面的金额你就可以随意支配了。

“等等,我已经开了brokerage投资账户炒美股了,何必再开401k?”

好问题。

很多人在brokerage开户时,如果用别人的referral code可以一次性拿到免费的股票或者现金。但401K更厉害,它有match,让你每个月都有免费的钱拿,而且金额还不小。

打个比方:有些match是你存多少,公司就免费给你额外存多少,直到存满年薪的3%。假如你的年薪是6万,只要你一年中能至少存放1800,公司就再给你存1800。白白给你1800,你确定不想要吗?

另外,美国国税局IRS为了鼓励民众赚钱时想着存钱投资,专门给retirement account设立了省税机制。

先给大家一个直观的感受:

  • 假如你每年投资19500,坚持30年,如果年增长有8%,税率在25%。那么你的brokerage在30年后会有153万,而401K会有221万,整整多出来68万!这就是省税与否的区别。

因此,用brokerage投资账户投资是没有省税好处的,就跟工资一样,赚多少钱就交多少钱的税。除非你将投资持有超过一年,可以少交一点税,仅此而已。

但是,401K这样的retirement account就不一样了!它的省税机制不光可以帮你省下不少税钱,更能让你多赚不少钱!当然,这样的好事IRS不会让大家无限量的拥有,它每年是有严格的存放上限的,且几乎每年都在变。

  • 2023年:每度最多可以放$22500,如果你已满50岁可以再多放$7500。
  • 2024年:年度最多可以放$23000,如果你已满50岁可以再多放$7500。

而这个省税机制分为两种,一种叫traditional,一种叫roth,他们两个只是缴税方式不同而已,但一定要选择适合自己的才能赚到更多钱!

另外,由于它是retirement account,所以是要等到你59.5岁以后取钱,才能发挥它的最大用处。如果在59.5岁之前取钱,不但取消省税福利,所有金额缴税,还有额外10%罚金。

Traditional和roth 的401K到底有什么区别?哪一个赚的更多?

  • Traditional就是用税前的钱去投资,等退休(59.5岁以后)取钱的时候,每一分钱(本金+增长)都需要缴税
  • Roth就是用税后的钱去投资,等退休取钱的时候,一分钱都不需要缴税。

税前和税后的钱是什么意思?

举个简单例子:

  • 一个人收入1000,在401k存入100,还剩900之后缴税,最后到手工资675,这就是traditional 401k的pre-tax contribution税前供款
  • 反之,一个人收入1000直接缴税,还剩750,这时才往401K存入100,最后到手工资650,这就是roth 401k的after-tax contribution税后供款

至于何时用何种,最标准的答案是:如果你的首要目的是今年少缴税就选traditional,否则选roth更合算。因为如果等到59.5岁以后取钱,roth的gain从头到尾都不需要缴税。

但菌菌建议所有年轻人,考虑一下roth,原因有3:

(1)2017年12月通过的Tax
Cut and Jobs Act法案:有效的减少了每年大家要交的税!但这项法案有效期是2018~2025,如果没有意外,我们要2026年1月才开始回到2017年般的高税收!所以现在赶快利用这项法案开Roth,现在交了税,以后退休取款时就再也不用交税啦!

(2)随着年龄增长,你以后肯定会越赚越多,现在赚的少,税交的少,所以现在交税更合算。

(3)因为年轻,有很久的时间让钱增长,所以复利会让你的增长非常可观,远远高于你放进去的本金。因此,由于roth的增长不用交税,所以当然是roth更合算!

另外有一点大家要注意,你是可以选择同时存入traditional和roth的,只不过他们两个合起来的额度不能超过年存放上限22500,并不是说每个都有22500。<<<该额度为2023年上限

2024年上限:23,000

开通账号后,如何选择里面的金牌基金?

好啦,选择好账户种类,设定好存放额度%之后,就是选择基金了。如果你不做选择,系统会根据你的年龄自动给你选择一个Target fund。这个Target fund简单说就是年龄越大,分到的投资越保守,毕竟快要退休取钱的时候,是经不起市场有大的浮动的。

但是呢,菌菌建议年轻人避开Target fund,首先它的管理费真的不便宜,然后是大家只要花个几分钟就能选到更好的fund,何乐而不为。而选择更好的基金们,基本只需要2个rules:

(1)选择exp ratio管理费低的

(2)选择performance回报率高的。

还想更深入了解每个基金的小伙伴,可以去看菌菌之前的视频《如何看一个基金是否值得购买》,里面有详细解答以及好用的分析网站。

如果你实在懒得研究,简单粗暴,直接选择个管理费低的S&P 500 的基金就好了!

好了,就这么简单。

从专业角度告诉你:开401K真的有必要吗?

回答是肯定的!

因为纵观美国各种投资方法,能做到100%资金用在投资,又有省税福利,还利于增长的投资方法真的是没有几个。

因为刨除公司提供的其他retirement account,就只有IRA了,任何人只要有收入都可以自己开IRA,包括有401K的你,但IRA的年供款上限更低:

  • 2023年只有6500,满50岁可以多放1000,但没有match。
  • 2024年只有7000,满50岁可以多放1000,但没有match。
  • 如果IRA想要match可以用robinhood开户,会给1%match。每月$5升级成会员,可以获得3%match。点击这里开户还会额外获得一枚股票

而所有这些retirement account能做到的就是:让你的本金帮你赚钱,利息帮你赚钱,增长在帮你赚钱,省下来的税也在帮你赚钱。

因此,请大家搞清楚自己公司的match,手头紧的小伙伴至少把公司提供的免费match拿到,毕竟哪有白给的钱不要的道理,而有条件的小伙伴则可以放满401k。

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  • 请问菌菌! 我是self employment,明年要交不少税, 这种情况可以开401k或者roth把需要交的税放到这里吗? 这样会少交税吗?谢谢谢谢谢谢

    • 仅仅知道这些还不确定401k适不适合你,或者什么样的401k更适合你,你可以先申请咨询,有机会的话,我们会根据你的情况给出建议

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