哈喽大家好我是投资菌
最近有位快退休的粉丝问菌菌：马上就能领社保了，是现在拿还是再等几年呢？我听说晚领能多拿，但万一等着等着人没了，那不是亏大了？"
这个问题，菌菌敢说至少有80%的退休族都在纠结！本期菌菌就用最通俗的语言，告诉你什么时候领社保最划算，特别是针对我们退休前后的朋友们，看完这期视频，保证让你对社保领取时机心里有数！
早领还是晚领？这是个问题！
很多人会想："钱早点到手不好吗，可以拿去投资啊！"
确实，菌菌总能看到有人说：早拿早享受，花不完还能投进股市，获得更多退休金！
听起来很有道理，对吧？但等等，这跟拿养老钱去赌博没什么区别！
社保专家Mary Beth Franklin的研究表明，提前领取社保金然后投资股市，风险非常大，毕竟短期你可能涨30%，但也能赔30%。公平地说，如果你在思考提前拿社安金然后去投资到底划不划算，只能把延迟领取社安金的增长率，与无风险的投资如存款利息进行比较，才有意义。
你要知道，延迟领取社保，相当于每年获得8%的无风险收益率！而2025年的市面上，最好的短期存款利息也就4%。
打个比方，这就像是两家银行，一家给你4%的利息，另一家给你8%的利息，而且都是政府担保的，你会选哪一家？
物价上涨不用怕，社保贴心跟着涨
说到这儿，有朋友可能会说：钱只会越来越不值钱，还不如早点领。
别担心！社安金有个机制叫做"生活成本调整"，Cost-of-Living Adjustment，简称COLA。
从1975年开始，社保福利就会根据通胀自动调整。根据社安局官网的数据，在2023年，由于通胀率太高，所以所有人的社安金也因通胀上涨了8.7%，是40多年来最大的一次增长。2024年则根据通胀，变成较为温和的3.2%增长。
什么意思呢？简单来说，就是物价涨了，你的社安金也会跟着涨，来保护你的购买力不缩水。
即使你还没开始领取社保，也可以放宽心，从你62岁起到你真正申领的期间的所有年度COLA调整，都会自动计入你未来的福利中。这相当于你的"养老金蛋糕"在你还没吃之前，就已经在自动发酵变大了！
何时收支平衡？别担心，比你想的更快！
"好吧，晚领确实每月能多拿一些，机制也挺公平的，但我要多活多少年，才能把早期没领到的那部分'赚'回来呢？"
这时我们就要看所谓的收支平衡分析Breakeven Analysis了。这个数字会告诉你，你需要活到多大岁数，延迟领取才更值得。
简单，就记住2个年龄，一个是78岁，一个是83岁。
首先你要知道，67岁是领取满额社安金的年龄，也就是拿100%。但最早你可以在62岁开始领取，但取得最少，大概是70%。而70岁是最晚的取款年龄，取得最多，大概是124%。
因此，很多人都在纠结，到底是哪个年龄领取最划算。
如果你在62岁与67岁中间纠结，那breakeven的年龄大概就是78岁。如果你有信心活超78岁，那就67岁取能取更多，如果没有信心，就62岁取会更好。
如果你在62岁和70岁中间纠结，那breakeven的年龄大概就是83岁。如果你有信心活过83岁，那就是70岁取能取更多，如果没信心，就62岁会取更多。
更值得注意的是，无论是78岁还是83岁，都没到美国人均预期寿命。在2025年满65岁的人群中，男性预期可以活到84岁，女性可以活到87岁，而对于已婚夫妇，有44%的机会至少有一方能活到90岁。
"万一我等着等着...没等到呢？"
看到这，你是不是对自己应该什么时候领取社保，有了更清晰的想法？但等等，还有一个大家都担心的问题没解决...
很多人最担心的就是：如果我决定晚点再领，但还没领呢就去世了，那我的福利不就白白浪费了吗？
这就要看你的婚姻状况了。如果你是单身，还没领，人就没了，那确实很遗憾，你的福利，政府就自己留着了。
但如果你已婚，情况就有变了！如果你在领取前去世，你的配偶将有资格获得遗属福利，而且是以你死亡时应得的金额为基础的。
打个比方：假设先生已婚，想等70岁拿最多福利。但不幸的是，在69岁时去世了，妻子有权获得丈夫死亡时应得的福利。因为先生死亡时应得116%的福利，这要归功于两年的延迟，所以每年多出8%。只要妻子在申请社保福利时是满退休年龄67岁，即使先生还没有申请社安金，妻子也能获得先生去世时已经积累的全部116%福利金额。
这是不是让你对延迟领取更有信心了？毕竟就算最坏的情况发生，你的家里人也不会吃亏。
"社保会破产"是真的吗？别被恐惧左右你的决定
最后一个问题，很多人担心：美国社保不是快破产了吗，那不是更该快点领了，以后该领不到了。
快破产的事确实没错，美国社安局官网也是这么说的，社安金的信托基金约在2034年耗尽，但预计依然有能力支付约75%的承诺福利。
如果你今年刚好62岁，纠结要不要今年开始领，毕竟距离2034年还有9年，至少能在这9年多拿点。那么你的breakeven年龄大概就是80岁。如果有信心活过80岁，就是67岁领取更划算，如果没有信心，就是62岁现在取更好。
社保领取的三大黄金法则
好了，让我们来总结一下社保领取的三大黄金法则，记得考虑这3项：
- 健康法则：如果你健康状况不佳，或者急需资金来生活，可以考虑提前领取。
- 长寿法则：如果你家族有长寿基因，目前身体健康，可以考虑延迟领取。
- 配偶法则：如果你是那个高薪配偶，延迟领取会为你的配偶提供更大的遗属福利。
总结：避开这个陷阱！
本期我们讨论了社保领取的最佳时机，但菌菌必须提醒大家一点：不考虑具体金额，只纠结几岁领取，那你就把重点搞错了。
只有看到在不同年龄退休时，具体的社安金领取数字，你才能知道想进入舒适的退休生活的话，这笔钱到底够不够用。这直接关系到你的整体退休收入和省税规划。如果想要延期领取，要思考退休前期的收入，该从哪里取款才最划算。如果想要提前领取，记得提前规划减税策略，把更多钱留在享受生活上面。关于退休金怎么取最省税，可以看看菌菌的这个视频。
但想要知道社安金金额预估，只有社安局官网才能看到，自己无论如何都算不准的。获取具体数字也很简单，只需在社安局官网注册一个账户即可。
菌菌知道大家的情况各有不同，所以没有一刀切的答案。想知道哪种策略最适合你的情况？
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