几岁买年金最划算？

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由于年金有国税局特许的省税福利，只有等59.5岁之后取出，才能避免罚税，完整地享受省税。因此，菌菌建议大家把它当成退休账户一样对待，准备好至少等59.5岁之后才取出。

当然，每个年龄都可以考虑购入年金，从Fixed Annuity到Variable Annuity，年龄无限制。只要按照你的理财规划为准就好，以下是一些基本建议：

在这个年龄段，人们距离退休还有很久的时间。在投资期限很长的情况下，选择完全参与股市的方式投资，会让你获得更高的潜在回报。

因此，菌菌建议先放满所有的退休账户，获得尽量高的账户总额最佳。当时机成熟，你可以用退休账户购买年金，在做相对安全的投资之余，还能享受退休账户级别的省税模式。

小明刚换了工作，它的旧雇主那里还有他的旧401K（或者其他退休账户）没处理。当换工作后，旧退休账户可以随你处置。由于目前股市频频下跌，小明看着股市下跌就心烦，想要搞些利息高，或者可以保护一些本金的投资。

如此，他可以用他的旧401K，购买Fixed Annuity（获得高于市面上任何CD的利息）；或者购买FIA（本金保底，还能获得比利息更高的潜在回报）；或者购买RILA（公司帮你吸收部分损失，换来比FIA更高的潜在回报）；或者混着来，都买点。

当他购买的年金到期，如果他还想买正常的股票基金，可以转到任何IRA账户里面，正常购买股票和ETF。

说到购买年金的年龄范围，通常是0-85岁之间。

在美国，大多理财规划师会说最佳的年金购买年龄是45-70岁之间，所以大多数人会在这个年龄段购买年金。

实际上，只要年金适合你的理财规划，任何年龄购买年金都是合理的。

如果你觉得这个范围太广，可以试着预估一下：你从哪年开始退休取钱花（至少60岁），然后提前5-15年购入年金。

提前5-15年是什么意思呢？它主要跟年金的增长期限有关。

年金基本分为两种：

（1）一种是无增长期，直接取款的年金，名为SPIA（Single Premium Immediate Annuity）。当你把本金交给保险公司，即可“立即”或在“一年内”取款。这种年金的最佳购买年龄，就是你要取款的那一年。

（2）另一种是先增长，后取款的年金。对于有增长期的年金，你自然要给它一些时间增长。这种年金的增长/投资方式，主要分为4类：

Fixed Annuity 固定利息型年金：无风险赚取固定利息，通常为2年期到20年期不等。
Fixed Indexed Annuity（FIA）指数型年金【属于Fixed Annuity范畴】：参与股市增长（有较低的回报上限），却能做到完全保护本金（本金不会下跌），通常为3年期到15年期不等。
Registered Index-Linked Annuities（RILA）证券指数型年金【属于Variable Annuity范畴】：参与股市增长（有较高的回报上限），却能做到保护部分本金，通常为5年期到8年期不等。
Variable Annuity 证券投资型年金：购买基金，完全参与股市增长（无回报上限），通常为5年期到8年期不等。