刚开了IRA账户？别慌！从零开始投资IRA，教你从新手变成高手！让你更有自信地进行投资！

哈喽大家好我是投资菌！

菌菌看到很多小伙伴开了IRA账户，但却不知道该如何投资，结果就一直放着不管。虽然仅仅存钱就能做到省税，但如果你不想让钱贬值，你就必须进行投资。本期菌菌就来给大家解决这个问题：开了退休账户后该投资什么？如何管理？

实际上，管理IRA账户就像每天吃饭一样：你可以选择自己烹饪，点外卖，或者请厨师到家里。

如果你选择自己管理IRA账户，就像自己做饭一样。你需要购买食材，准备厨具，掌握烹饪技巧，需要花费时间和精力。但好处是你可以按照自己的口味和喜好调整食材和配料，并且更加便宜。这个选择需要更多的努力和时间，但你可以完全掌控每一个细节。

自己管理不需要额外费用，即便购买不错的ETF，年费也只有0.05%-0.35%。

如果你选择使用robo advisor，就像点外卖一样。你只需选择你的投资组合，支付费用，等待结果。虽然可以选择不同公司的robo advisor，但你无法按照自己的意愿购买股票基金，它会按照你的问卷调查，直接做出投资组合。就像是你可以选择餐厅和菜品，但你无法掌控食材和烹饪方法。这个选择非常方便，省时省力，但至于好不好吃，只有付过钱，吃过才知道。

一般来说，robo advisor的费用为每年0.25%-0.5%。

如果你选择请投资顾问，就像请专业厨师到家里一样。你需要支付更高的费用，但你可以得到更好的服务和个性化的投资组合。就像厨师会根据家庭成员的口味和均衡营养来定制菜单，投资顾问也会根据你的整体财务状况和需求，为你提供个性化的投资方案。尽管需要支付更高的费用，但你可以享受到更全面的服务。

一般来讲，投资顾问的费用为1%-1.3%左右。

自己管理IRA

一个好的食谱是成功烹饪的一半，毕竟谁都不是生来就会烹饪的。就像烹饪需要食谱一样，投资也需要投资配方。菌菌在网站上为大家准备了投资配方，点击黄色按钮“教你造一个赚钱机器”。大家可以根据自己的年龄计算距离退休还有多久，然后选择适合自己风险承受能力的投资配方。

比如，如果你现在35岁，想要在65岁退休，就需要选择“30年投资组合配置”。按照说明，选定你想要更激进还是更保守的投资组合。

如果你选择了大胆激进型，当你看到如下信息时，应该如何计算使用多少资金投资呢？

如果你账户里有1万美元，那么就是1万*75%*38%=$2850，说明你可以使用$2850购买大市值的股票。你可以选择自己使用过并且觉得好的公司，如Tesla、Apple、Amazon和Google等。买股票就这么简单，基本上，人们每天都在使用并且知道的公司都属于大市值公司。

如果你不知道具体该购买什么股票，菌菌为大家列举了适合的ETF来代替个股。ETF是一种基金，与股票的区别在于它们会打包一些股票。如果你购买美国大盘S&P 500的基金，就是购买美国最大的500家公司的表现。美国大盘S&P 500的长期年化回报率约为10％，非常适合在退休账户等长期投资中购买。如果你懒得选择股票，直接输入ETF代码即可直接购买符合条件的ETF。

如果你想要寻找一些潜力股，可以借鉴基金中的top holdings，查看基金持有的最多的股票是哪些。前20只股票通常可以占基金总持股的35％以上，并且它们也是影响整个基金回报趋势的最重要的股票。

制作投资组合就像做菜一样，可以根据个人口味更换不同的投资品种和比例，稍微多或少一点也没关系。重要的是要确保足够分散，避免过度集中投资。如果你前面的每个品种都多买了一点，最后可能没有足够的资金购买房产，或没有足够的闲置现金，这样就不能算是一个好的分散投资策略。

使用Robo-advisor

Robo-advisor是一种利用自动化技术创建投资组合的智能顾投。与传统的人工顾问相比，它的成本更低，因为没有人工成本。你只需要回答几个简单的问题，例如你的投资目标是什么、预计的投资期限是多少年、你的投资金额、你的风险承受能力等等。根据你的答案，Robo-advisor将帮助你购买4-15个ETF，来组成一个投资组合。你只需支付每年的管理费和ETF的费用。

然而，Robo-advisor也存在一些缺点和风险。首先，它无法根据个人情况提供个性化的建议，也无法像人类投资顾问一样对市场和经济形势进行分析。

目前，智能顾投还处于初级阶段，并不像外卖有那么多餐厅和菜系可选。选择上比较有限，有点像只有水煮青菜和鸡蛋炒饭这样的非常基础的菜式，即使你想改变一下，也只是变换这些菜品的比例。

目前，最受欢迎的智能顾投有四家，分别是Betterment、Wealthfront、Fidelity Go和Etrade Core。其中前两家只提供智能顾投服务，后两家则提供既有智能顾投又有自助账户的服务。

以综合水平最好的Betterment为例，它的投资组合包括大约10种ETF，相当于菜单。然后根据你的风险承受能力和投资期限，它会自动选择每种ETF的配比。

以下是四个智能顾投的一些区别和优缺点，以帮助你做出选择。

雇用投资顾问

最后一种方法是寻求投资顾问的帮助。不知大家有没有过类似经历，给客服打电话，永远都是机器人接线，听不懂你的要求，解决不了问题，最后还是要靠接到人类客服才能将问题解决。Robo-advisor和人类投资顾问的差异也在于此。

人类投资顾问会花更多的时间了解你的财务状况和需求，根据这些信息为你创建一个专门为你量身定制的投资组合。当我们开始为未来规划时，我们经常会遇到很多问题，例如如何应对高通胀下的理财、如何规划退休计划、如何在报税前提前省税，如何管理保险，如何减少遗产税等等。这些问题可能会让我们感到非常头痛和无助，但是当你雇用一个投资顾问时，他们可以全方位地为你的财务问题提供解决方案，不仅仅是提供一个针对IRA的投资组合。

这样，你就可以安心地生活，做你喜欢的事情，而不必担心自己会做出错误的财务决策。

如果你正在考虑雇用投资顾问，那么现在就是行动的时候了。不要再让你的财务问题困扰你，也不要再错失投资机会。点击右上角即可预约咨询，了解如何完善你的财务和投资计划。

如果你喜欢DIY，自己管理投资，那么可以去逛逛菌菌的网站。菌菌会在网站和油管不定期发布投资理财方面的小窍门。

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