发布日期:February 18, 2023
更新日期:February 14, 2024

Income Annuity是什么?

本期我们来看看Income Annuity 收入型年金。它只有一个目的:就是获取终身收入,避免在退休后将资金耗尽。因为当你购入收入型年金,你将把储蓄耗尽的风险转移给保险公司,公司会保证无论你有多长寿,只要活着就会有钱花。

它跟菌菌之前讲过的年金有很大的区别。菌菌之前讲过的年金(比如MYGA、FIA、RILA、VA)基本属于财富增长范畴,目的是让账户内的金额实现增长。至于退休后要如何取款?是随心所欲的取款,还是以终身收入的方式取款,可以以后再考虑。

但当人们购买Income Annuity 收入型年金,人们优先考虑的是在退休后拥有一个稳定的收入。它跟美国社保(social security benefit)一样,退休后等着领钱就好了,活多久领多久。区别在于社保是国家给的保障,收入型年金是自己购买的保障。

Income Annuity适合你吗?

如果你符合以下情况,那么Income Annuity可能适合你:

  • 你的美国社会保障不足以支付你的基本开支
  • 你还有其他退休储蓄
  • 你的健康状况良好,并渴望长寿
  • 你正在寻求更安稳的退休生活

然而,Income Annuity不应该是你全部的退休储蓄。退休金的组成应该像饮食一样,你要考虑并摄取身体所需的各种营养,讲究荤素搭配,营养均衡。

Income Annuity更像是饮食结构里面的主食,它的目的是吃饱,更多的是用来解决基本生活开支。因为一旦开始取款,它就没有股市般的增长潜力,通常也不会随着通货膨胀而调整。

因此,人们的退休收入来源需要多元化:Income Annuity负责雪中送炭,而其他增长型投资则负责锦上添花。

Income Annuity有哪些种类?

Income Annuity主要分为3类:

  • Immediate Annuity
  • Deferred Income Annuity
  • Qualified Longevity Annuity Contract(QLAC)
Immediate Annuity 即刻年金

它的亮点是可以立即开始领取收入,最多不能等超过一年。适合马上或已经退休的人群,一次性购买此类年金,即刻开始领取稳定的终身收入。此类年金可以用退休账户或现金购买。

它的别名:Single premium immediate annuity(SPIA)

Deferred Income Annuity (DIA)延迟收入型年金

此类年金适合那些距离退休或取款还有 10 年左右的人群。它可以用退休账户或现金购买。它的亮点是,你可以等一年以上再开始取款,公司会让你的账户金额有所增长,以获得更高收入。开始取款时,你可以享受稳定的终身收入。

近年来,此类年金受到欢迎,因为它是购买未来收入流的最划算的方式。最受欢迎的是FIA+Income Rider和VA+Income Rider,它们的亮点是可以让你的账户总额在10年内,每年以10%的利息增长。有些大公司甚至会在此基础上,为你的入金总额提供额外25%的奖金,使得10年后你的账户总值会变成本金乘以2.25。

注意,,以上只是一个例子,每个产品都会有所不同。利息通常在5-10%,期限通常在7-15年,Bonus通常在5-30%。

这类年金的优势在于:退休时可以比即刻年金领取更大额的支票,从而获得更多的终身收入。

它的别名:

  • Longevity annuity
  • Deferred annuity
如何选择最佳的income annuity?
菌菌建议大家通过资源丰富的投资顾问,寻找最佳的收入年金。他们可以通过关系网,从超过50家保险公司和上百种产品中,获取 Income Annuity 的实时报价。

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你会额外得到多少退休收入?

Qualified Longevity Annuity Contract(QLAC)

QLAC是一种特殊的收入年金。它与上面两种最大的区别在于,它具有推迟RMD(Required Minimum Distributions)的功能。

由于国税局急于收取税款,它们制定了一项规定:退休账户里的金额不能一直存着不花,从72岁开始,有必须提款的要求,每年取出多少都有规定。如果没有按要求取款,还会受到罚款处罚。

以下退休账户都有RMD的规定:

  • traditional IRAs
  • SEP IRAs
  • SIMPLE IRAs
  • 401(k) plans
  • 403(b) plans
  • 457(b) plans
  • profit sharing plans
  • other defined contribution plans
  • Roth IRA beneficiaries

也许你会想知道为什么有些人会考虑延迟RMD?菌菌来举两个例子:

  • 更多增长:有些人已经拥有足够的退休收入,他们不想过早领取RMD,而是希望让账户继续获得增长,就可以通过QLAC实现。
  • 税务规划:在退休时,人们可以自由选择从不同的税收账户中取款,以有效控制每年的税收。而RMD的强制性使得人们在税收上变得更加被动。延迟RMD,可以让人们重新拥有选择权。

此外,这类年金只能用退休账户购买,需要等待一年以上才能开始取款。取款年龄最早是72岁,最晚是85岁。它作为收入年金,同样可以提供稳定的终身收入。


三种Income Annuity的区别?

三种年金都会提供终身收入,活多久取多久。以下为这三种收入年金的不同之处。

Header

Immediate Annuity

Deferred Income Annuity

QLAC

用途特点

立即取款

先涨后取

延取RMD

何时取款

必须一年内

至少一年后

至少一年后

(最早72最晚85)

适合人群

马上或已退休

距退休7-10年以上

延取RMD

资金来源

退休账户或现金

退休账户或现金

退休账户

购买方式

一次性付款

一次性付款

持续性付款

一次性付款

持续性付款

此外,如果你有配偶,你还可以将配偶的名字也加入其中。这样,不仅仅是一个人可以获得终身收入,当其中一方去世时,另一方也可以继续获得终身收入。

由于收入年金的特殊性,当你拿到报价时,就可以立即知道在不同年龄取款时会获得多少收入。

如果你想知道自己会获得多少收入,或者想了解自己是否适合收入年金,可以在右上角预约咨询,会有专业的投资顾问为你提供当前利率最优的收入年金。

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