在美国退休每月要准备多少钱？理财师详解养老规划（2025版）

你是否也认为退休后开销会减少？事实可能让你吃惊：研究显示65-75岁的退休人士支出往往比工作时期更高。作为理财师，菌菌发现很多客户在规划退休时都忽略了几个关键因素。

三种典型的退休阶段，支出模式完全不同

我们通常用"70-80%法则"估算退休支出 - 认为退休后支出是工作时期的70-80%。但这个规则过于简化了退休生活的复杂性。实际上，退休生活分为三个明显不同的阶段：

第一阶段（65-75岁）：反而会花更多钱

第二阶段（75-85岁）：开销会稳定下来

第三阶段（85岁以后）：医疗费可能会很高

很多人都忽略的三个重要问题

1. 医疗费用涨得特别快

• 美国普通物价每年涨3%
• 但医疗费每年涨5-6%
• 一对65岁的夫妻，光医疗费就要预备$315,000（2024年数据）

2. 寿命越来越长

3. 退休金投资的风险

怎么算退休需要多少钱

第一步：分类算开销

不同的开销要分开算：

1. 基本生活费（吃住行）
2. 看病的钱
3. 享受生活的钱（旅游、兴趣爱好）
4. 给子女的钱（如果计划留一些）

第二步：准备不同的"钱袋子"

1. 固定收入：Social Security（社保）、公司养老金
2. 主要投资：401k、IRA、股票基金等
3. 应急钱和短期用钱
4. 给医疗保险和护工的钱

实际案例分析

拿一对55岁的夫妻来说，现在年收入15万：

65-75岁每月预计要花：

• 日常开销：$6,000
• 旅游娱乐：$3,000
• 医疗储备：$1,500
• 总计：$10,500

到了75岁，因为物价上涨，每月可能要花$14,000

如果85岁后需要护理，每月可能要花到$20,000

在美国特别要注意的问题

退休账户的选择：

• 401k要尽量用满公司match的部分（不拿白不拿）
• Roth IRA和传统IRA怎么选
• 什么时候领美国社安金最合适

医疗保险的选择：

• Medicare的ABCD各个部分怎么选
• 要不要买额外的补充保险
• 药物保险怎么选

特殊情况的考虑：

• 如果要养老回中国怎么规划
• 还在国内有父母要赡养
• 孩子的教育费用

想知道你的具体情况该怎么规划吗？欢迎预约免费咨询，我们可以帮你详细分析和告诉你怎么做。