美国社安金详解：3大因素正在减少你的退休金收入，93%的美国人都不知道【2025完整指南】

在美国辛苦半辈子，打工交税，却因为不懂社安金规则，社安金一直在默默减少？今天菌菌就告诉你会减少社安金的3大因素！调查显示，仅有7%的美国人知道这3个因素是什么。这些因素会导致您每月少领几百几千美元，终身累计损失数十万美元！

哈喽大家好我是投资菌！

最近一项调查显示，美国退休人群中，只有7%的人，真正了解哪些因素，会影响他们的社安金金额。想想看，这意味着绝大多数人都在依靠一个他们并不了解的系统生活，更不知道如何把自己应得的福利最大化。

那么，为什么这么多人对社安金一头雾水呢？原因很简单——只有三分之一的美国人有理财专家的帮助，而在这些专家中，又只有一小部分能够提供专业的社安金建议。所以大多数人只能靠自己摸索这些复杂的规则，这也让他们更容易在不知不觉中犯错。有调查显示，高达75%的人表示，如果有专业人士能帮他们把社安金福利最大化，他们非常愿意寻求这样的帮助。如果你也有这方面的需求，可以看右上角预约咨询哦。

当然，如果你更喜欢自己研究，那么接下来菌菌会为你详细介绍，会减少你社安金的三大重要因素。

第一个因素是时机

因为年龄非常重要

根据2021年的数据，超过一半的退休人员没有等到67岁的完全退休年龄就申请了社安金福利，其中有四分之一的人甚至在62岁，也就是最早可以申请的年龄就开始领取了。但大家要知道，这样的提前申请会让你在余生都锁定一个低于满额的社安金金额。具体来说，如果在62岁申请，与满额社安金比会少大约30%。

菌菌举个例子：假设一个人在完全退休年龄67岁，能拿到的满额退休金是每月2291美元。如果他等不及，直接在62岁就申请了，那么他的福利就会减少到每月只有1487美元。这每月804美元的差距，一年累计下来就是9648美元，而且这个减少的福利会一直持续到生命的最后一刻。

根据美国社安局的官方数据，在1940年满65岁的人群，他们的平均寿命是79岁。而到了现在2025年，65岁的人群预期寿命已经超过了85岁。由于人均寿命越来越长，很多提前申请福利的退休人士发现，随着年龄增长，他们的钱越来越不够用了。

虽然你可以选择在62岁到70岁之间的任何年龄申请社安金，但并不是每个人都应该在67岁领取满额，或者延期到70岁领取最多就一定最划算。这要根据你个人的健康状况和资产情况来决定。

值得注意的是，如果你的配偶的社安金比你多很多，你还能申请拿配偶的社安金，但最多就是配偶社安金的一半。而且这个比例具体是一半，还是更少，也跟你首次申请的年龄有关，具体详情可以看这期视频。不过菌菌还是建议大家与专业理财顾问一起计算一下，看看对你来说几岁领取社安金才最合适。毕竟，我们的目标是确保退休后每一年都有足够的钱可以花，生活无忧。

第二个因素：工作

一项调查发现，有42%的人群不仅计划提前申请社安金，还打算继续工作。但你要注意了，如果你在达到完全退休年龄之前这样做，你的福利实际上会因为你的工作收入而进一步减少。

如果你只是做一些小额兼职，影响可能不大，但如果你想保持高收入工作，你的社安金福利可能会大幅减少。具体来说，在2025年，如果你还没到完全退休年龄67岁，并且你的收入超过了$23400这个门槛，那么每超过$2，你的社安金就会减少$1。如果你刚好是完全退休年龄67岁，并且你的收入超过了$62160，那么每超过$3，就会减少$1的福利。不过好消息是，如果你已经过了完全退休年龄67岁，那么工作收入就不会再减少你的社安金福利了。

菌菌举个例子：假如你在美国工作的时间很短，为了多拿些社安金想要再工作几年。如果你每年能拿到9600美元的福利，且还没到完全退休年龄67岁。但因为你的工作收入达到了$32320，比23400的限额多出了8920美元，把这个数字除以2，就是4460美元。这意味着你的社安金福利会减少4460美元，也就是说你实际上只能拿到5140美元，而不是原本的9600美元。

需要特别说明的是，这里所说的会减少社安金的收入指的是W2或1099类型的工作收入。不包括Pension、年金、保险收入、投资收益、利息收入、以及各类退休账户的提取，比如IRA、401K、403b、457等。

同样，菌菌建议你与专业理财顾问好好谈一谈，看看如何平衡你的工作收入和社安金福利最大化。我们的目标是要做到工作收入和政府福利两头都能抓到，这样才能真正提高你的退休生活质量。

第三个因素：税

计算方法很简单：你把拿到的社安金总数除以二，再加上你的全部收入。请注意，这里说的全部收入包括投资收益，甚至那些平时不需要交税的投资也要算进去。然后根据这个表格，你就能看出你的多少社安金需要交税了。比如说，一对夫妻如果选择联合报税，当他们的收入超过44000美元时，那么他们85%的社安金，都需要缴纳所得税。

如果你在工作期间大量存入Traditional 401k和Traditional IRA这类延税账户，那你真的要格外注意了，一定要提前做好退休税务规划。因为它们都有RMD强制取款的要求，这意味着到了一定年龄，你必须提取一定金额并交税，这会导致你可能面临很高的税负。一方面你要为这些延税账户交税，另一方面还会把你的社安金推向更高的税率，甚至还会导致你的医保保费变贵，形成恶性循环。因此菌菌强烈建议你与专业理财顾问好好谈一谈，看看如何合法减税。