在美国退休前必做这5件事，90%的人不知道

美国退休理财：5个必做步骤 | 90%人不知道的退休准备

哈喽大家好我是投资菌

想象一下，一个既能尽情享受退休生活，又不用担心钱花光的未来，听起来如何？今天，菌菌就要告诉你如何让这个梦想成真！无论你是刚开始规划退休，还是已经退休多年，接下来的内容都将彻底改变你对退休生活的看法。

菌菌即将揭示一些鲜为人知的策略，它们不仅能让你的退休生活更加丰富多彩，还能帮你省下大笔开支。从聪明理财到税务规划，再到如何只花一半的钱就获得高质量的医疗和看护，菌菌将一一为你解密。

退休的3个阶段

让我们首先了解退休生活的三个关键阶段，看看它们的特点和花销差异：

go-go years为活跃期，通常从退休开始到70多岁，是你最健康最有活力的时期。这阶段花销较高，主要用于旅行、娱乐和参与各种活动。slow-go years为减速期，约从70多岁到80多岁，活动减少但仍能享受爱好和家人相处。no-go years为静养期，是80多岁后，娱乐变少，但医疗和护理费用会显著增加。

了解完这三个时期，你会发现go-go和no-go years往往是最花钱的，而slow-go years反而花费最少。很多人看到这种情况后，会本能地想在go-go years额外节省，为将来的医疗费用和给家人留遗产做准备。但是，这真的是最好的选择吗？

一个成功的退休金规划

菌菌要告诉你的是：没必要这么做！因为菌菌有更好的方法。接下来，菌菌将教你如何在go-go和slow-go years创造更多可支配收入。这样，你就能充分实现人生目标和愿望，同时还能做到以下几点：

在no-go years，仅花一半的价钱，就获得高品质的养老和医疗服务
给家人和孩子留下一笔可观的遗产
最重要的是，不必牺牲现在的生活品质

记住，在go-go years适度增加开支是完全合理的。毕竟，我们的身体状况并不允许我们无期限地推迟梦想和生活体验。从现在开始，丰富你的人生，好好享受每一天，这才是正确的生活态度！

如果你还有其他目标或想法，欢迎在评论区告诉菌菌。菌菌会根据大家的需求，在未来提供更多实用的建议。

现在，让我们一起来学习接下来的四个步骤。

第一步：如何让钱花不完

（1）4% Rule

你可能听说过著名的4%法则。退休后每年只提取4%，就能避免资金耗尽。

但这个法则有两个重要前提：首先，你的资金池需要由60%股票和40%债券组成，纯现金是行不通的；其次，它只能保证90%的几率在30年内不把钱花光。最新研究表明，如果你想让资金维持40年，每年只能提取3.3%。而如果你认为20年就够了，那么每年可以提取5.5%。

听完这些数字，你是不是感到有点灰心？觉得可支配的金额太少了？别担心，菌菌也这么认为。但是，有一个方法可以让你无论股市和经济好坏，都能提取7%以上，而且是活多久取多久。更不可思议的是，这个方法甚至在美国社保官网上被提到过，想知道是什么吗？

让我们来看看美国社保官网是怎么说的。虽然这篇2017年发布的文章使用的是2005-2015年的数据，数据和功能已经过时，但基本原理仍然适用。

在美国，能终身获得稳定收入的方法只有三个：(1)美国社保福利，(2)Pension，(3)收入年金。如果你有Pension，恭喜你！不妨找个金融顾问计算一下退休时能领多少钱。没有也不用灰心，因为Pension已近乎绝迹，取而代之的是401K和IRA等DC计划。

退休后，人们需要考虑如何管理这些401K和IRA账户，基本上就是按需取款、购买年金，或两者结合。收入年金的作用是为退休后提供保障，避开两大风险：（1）长寿风险（活得比退休储蓄更长）和（2）投资风险（由于回报低或负回报导致储蓄减少）。

（2）收入年金

那么，菌菌所说的7%提款率是怎么回事呢？收入年金与社保类似，一旦开始领取，百分比就固定了。开始领取的年龄越晚，百分比就越高，例如：

50岁以下：每年5.8%
60岁：6.8%
65岁：7.5%
70岁：9.8%
85岁：14.4%

具体数字会因年龄、健康状况、年金功能和类型等而变化，但总体上比3.3%-5.5%高出不少，而且省心，因为它不受股市和经济波动影响。

想想看，每10万退休金，是小心翼翼地每年取出4千，还是无忧无虑地自动进账7千5，你更喜欢哪一个？更重要的是，前者有10%的几率在30年内把钱耗尽，而后者即使你活到120岁也能继续支付。这就是年金能为你化解的两大风险：投资风险和长寿风险。

（3）买房出租

除了年金，另一个受欢迎的方法是买房出租。虽然大家都懂收租的乐趣，但这种方式也面临一些挑战：

回报率通常在5%左右，超过7%比较困难。
需要处理各种维修问题，以及不断上涨的地税和保险。想想在度假时，突然接到电话说空调坏了、屋顶漏雨等，会不会影响你的好心情，毕竟还要费心处理。
房客搬走与找到新房客这期间，房租收入会断掉。
在房价高昂的地区，可能需要投入大量资金，才能获得可观的租金收入。

但如果这些对你来说都不是问题，买房出租也有两大优势：（1）贷款利息可以减税，（2）房产既能带来租金收入又能增值留给后代。

总结一下，防止资金耗尽的三种主要方法各有利弊：

60/40投资组合：灵活性高，但提款率低（3-5%），需要一定的管理能力。
收入年金：省心、稳定，提款率高（7%以上），终身领取，不受市场波动影响。
买房出租：最费心，但兼具现金流和增值潜力。

对于避免把钱花光，又能获得更多现金流，你有其他好方法吗，欢迎分享！

第二步：如何获得额外津贴

想象一下，这个月老板突然要发你奖金，你会不会很开心？退休后，就是我们自己给自己发奖金了。那么，这笔奖金从何而来呢？别担心，菌菌有一个简单的口诀，轻松教会你。

什么是顺序风险

在退休规划中，有一个著名的概念叫做"顺序风险"（sequence risk）。

简单来说，当人们从投资中取款时，回报率好坏的顺序比长期年均回报率更重要。假设两个人退休后的账户年均回报都是7%，从65岁开始每年取款6万。如果B更早遇上股市下跌，而A更晚遇上股市下跌，那么B会更早花光账户，只用22年钱就没了。这也解释了为什么前面提到的4%法则，有10%的几率，让你在30年内把钱花光。

相反，A在30年后不仅没有花光，100万甚至变成了110万。为什么有这么大的差异呢？原因就是：从下跌的账户取款，对账户的损害极大。这样的大出血，让后续账户的增长变得更为艰难。

让我们来看看具体的数字：

如果账户下跌10%，只需要涨11%就能回本。但如果你从下跌的账户再取款5%，就需要涨44%才能全部回来。
如果跌20%，需要涨25%才能回本。但如果你再取款5%，就需要涨62%。
如果遇到如2001年或2008年的金融海啸，一下子跌30%，需要涨43%才能回本。但如果你再取款5%，就需要涨惊人的85%！

从美股S&P 500的历史回报率来看，涨12%到40%几的年份不少，但要涨44%、62%或85%的完全没有！既然我们无法控制股市在哪年下跌，那么应对它最好的办法，就是避免从下跌的账户取款。

如何避开顺序风险

这里就是菌菌的小秘诀：把资金分成两部分，一部分正常投资，一部分是有下跌保护的投资。给自己发奖金的口诀来了，请拿小本本记好！当股市下跌时，就从有下跌保护的投资中取款；股市上涨时，就从正常投资中取款。

你可能会问：我可以用活期存款或CD，代替下跌保护的投资吗？可以，但问题是：这两种长期跑不过通胀。美国的平均通胀率为3%，所以长期要有高于3%的回报率，你的钱才不会缩水。

在美国，正常美股投资的回报预期在10%左右，而有下跌保护的投资的回报预期在7%左右。通过合理分配这两种投资，你就能既不用担心通胀问题，又能轻松避开顺序风险。这样，你不仅可以开心地给自己发奖金，还能让自己越花越有钱。

现在你已经掌握了获得更多可支配收入的方法，接下来菌菌要教你，如何把更多钱留在自己口袋里，而不是交给税务局。准备好了吗，让我们继续下一步！

第三步：如何让你的钱更值钱

很无奈吧，退休了还得交税！那么如何少分给国税局，让自己多花点呢？简单！菌菌破口婆心教大家，那些不交税的账户，在这时就大显身手了。想知道美国6大免税投资账户是哪些？菌菌已经把链接放在视频下方的信息栏中啦。

美国取款能合法无税的账户就这6种，你拥有得越多越好。

如果你同时拥有交税和无税账户，最佳策略是各取一部分。举个例子，假设你已婚，在2024年只要将应税收入控制在$383,900以下，税率就是24%。想要更多的金额？从免税账户中取就行，轻松避开高达32%的下一个税档。

想省税避开RMD

下一个绝招：想少交税，一定要避开RMD（Required Minimum Distributions）！

如果你有任何Traditional账户，比如Taditional的401K、IRA、403b、457、SIMPLE IRA、SEP IRA等，国税局正虎视眈眈等着你交税呢。为此，他们专门推出了RMD强制取款政策，满72岁就必须从传统账户里取款。根据目前使用的RMD表，用你的账户总额除以取款年龄后的数字，就是你那个年龄至少要取出的金额。

想象一下，一个72岁的人，账户中每100万美元，他必须取出$36,496，而这每一分钱都要交税。如果你的传统账户金额不少，强制取款会让你在交税方面陷入被动。更糟糕的是，即使你把这个账户传给家人孩子，他们也逃不掉强制取款和交税的命运。

想省税做Roth Conversion

为此，许多明智之士在退休前后选择做Roth Conversion，即把Traditional账户转成Roth账户。转成Roth后，里面的所有金额无税，所产生的增长也无税，而且再也没有RMD强制取款。家人孩子继承后也能享受免税待遇。总的来说，Roth账户有10大好处，菌菌已经把详细介绍放在视频下方的信息栏了。

你可能会觉得离72岁取RMD还远，但早做Roth Conversion才能最大化利益。以下是4个最佳转换时机：

收入低时：转换多少就要交多少税，所以低收入时转换能少交税。
在优惠税法期间：目前的TCJA法案让我们在2018-2025年少交税，所以未来两年是个转换的好时机。
股市不景气时：转换是将投资直接转过去，无需换成现金，所以账户价值越低，转换时能为总值交越少的税。
距离72岁还远时：如果账户金额很多，每年转一点，蚂蚁搬家式也能少交不少税。

想知道Roth Conversion能省多少钱，以及每年最佳转换额度？让菌菌的金融顾问帮你做个精确计算吧！

搞定了go-go和slow-go years的增收节税，我们再来看看如何在no-go years减少医疗和看护费用，以及传承方面的事。

退休后，两个保险至关重要：医疗保险和长期护理保险。前者包括看病医疗，后者覆盖生活无法自理时的24小时看护费用。

想知道如何只花一半的钱，却能获得同样高质量的医疗和看护服务，菌菌还有更多省钱妙招等着你！

第四步：如何用半价搞定高质量静养期

医疗保险Medicare

先说医疗保险：65岁时你会获得Medicare，但它并非完全免费。想省钱，从63岁就要开始准备。

Medicare包含ABCD四个部分：Part A是住院，Part B是看病，Part C是私人保险提供的额外计划（如眼科、耳科、牙科等），Part D是处方药。只有Part A是免费的，其他都要花钱。关键是：Part B和D的费用取决于你两年前的收入！

举个例子：2024年65岁的夫妻，如果2022年MAGI（调整后总收入）为26万，每月Part B要交$349.4，Part D除了基础保费每月还要额外多$33.3。但如果他们提前规划，把2千从免税账户取出，2024年的医保就能轻松省下$1502.4！因此，想为Medicare省钱，从63岁起就要开始管理你的应税收入。

医疗费用

接下来是医疗费用：Medicare不能全报销？别担心，HSA健康储蓄账户来救场！从HSA支付任何合格医疗费用都完全免税，包括deductible、copay、coinsurance等。你甚至可以用它来支付Medicare Part BCD的保费。

菌菌特别提醒：每年定期体检和检查年龄相应的专项检查至关重要！让我们看个例子：老年人和免疫力低下的群体很容易患上带状疱疹，这种看似小小的炎症却可能让健康状况急剧恶化。好消息是，只要你已满50岁，就可以在CVS免费接种，有效率高达90%以上的带状疱疹疫苗（Shingles Vaccine）。

积极参与preventive care预防性保健，是明智之选。早发现早治疗，不仅能大幅延长你的go-go和slow-go years，还能显著提升退休生活质量。更棒的是，这些检查几乎都包含在保险范围内，不会增加额外负担。

长期护理保险LTC

然后是长期护理保险：想象一下，花50买100元的gift card，你会心动吗？长期护理险就是这样运作的！60岁购买，相当于50%的超值折扣！但这还不是最棒的部分，你可以每年只付2.5元，无息分20年付清。从第一天起，你就能享受全额100元的保障。即使刚付了2.5元就需要护理，也能立即使用全部福利。如果选择大公司的保险，一旦需要长期护理，就无需缴费了。最令人安心的是，如果没用到或没用完，剩余金额会以现金形式留给你的家人。

再来看看没有长期护理险的代价。美国长期护理官网的数据令人吃惊：70%的人需要长期护理，男性平均需要2.2年，女性需要3.7年，超过20%的人需要5年以上的护理。以加州为例，目前居家护工每年要8万，疗养院更是高达13万，20年后这些数字会分别飙升到15万和28万！没有保险，你可能需要为no-go year预留100万左右的看护费用。

有了长期护理险，你只需支付一半价格，就能享受同等的高质量服务。这就像买了一张50%折扣的超级礼品卡，让你轻松省下50万美元。想象一下，这笔省下的钱可以如何丰富你的go-go year！环球旅行、学习新技能、丰富个人爱好，一切皆有可能。

Bonus：如何最大化传承你的资产

最后谈谈传承方面。

想为家人留下遗产？

别忘了设立生前信托（Living Trust）。这不仅让你能精确指定资产分配（比如哪个孩子继承房子，谁获得退休账户），还能避免繁琐的遗嘱认证程序，防止法院和律师从遗产中分一杯羹。简单来说，生前信托能为你的家人省去大量麻烦和不必要的开支。

想给家人留下更多财产？

不妨考虑购买终身寿险。这里有个惊人的优势：60岁时，仅需约40万就能为家人留下100万，相当于享受60%的超值折扣！更棒的是，年纪越小，折扣越大。想象一下，50岁购买能享受高达80%的惊人折扣！如此一来，你可以将省下的60万，投入到go-go和slow-go years的精彩生活中，或用于增强自己的医疗和长期护理保障，总之它又是一个增收方法。