50岁退休前必做这3件事，99%的人不知道！直接浪费130万（2025年亲测有效）

随着2025年养老院费用突破10.4万美元，退休规划变得比以往更具挑战性。本文将深入分析最新的退休数据，并提供实用的规划策略，帮助您做出三个关键的退休决策。

2025退休新形势分析

哈喽大家好我是投资菌

上期我们讲了4%取钱法则，在2025年下降到了3.7%，今天我们来聊聊更大的挑战。你知道吗，根据最新研究，每4个退休人士中，竟然只有1个人能拿到企业养老金Pension。而且更让人担心的是，去年的数据显示，长期护理费用年均已经突破了10万美元，比上一年又涨了4%。

昨天我一个客户就因为这个来找我："菌菌，我存了300万还是不敢退休。不仅要考虑日常开销，还担心养老院那么贵，万一生病了怎么办？"

其实啊，退休规划不只是取钱的问题。今天，菌菌就教大家做对三个价值百万的决定，帮你建立一个全面的退休保障体系。

第一个关键决策：长期护理保险规划

说到第一个重要决定，就是长期护理保险要不要买。

最近来找我咨询的张阿姨就特别纠结这个问题。她说："我看新闻说养老院越来越贵了，是不是一定要买长期护理保险才行啊？"

这个担忧确实很有道理，根据Genworth最新的护理费用调查，现在养老院一年的护理费用已经飙升到了10.4万美元，比去年还上涨了4%。但更让人担心的是，美国政府的研究数据告诉我们，65岁的人当中，大约70%的人会用到长期护理服务，而其中20%的人需要护理超过5年。

是不是人人都该买护理保险呢？

其实不是这样的。这就要说到一个非常实用的方法。

首先，要看自己的资产状况。如果除去自住房，你的资产超过500万，其实完全可以考虑自己承担这个风险，因为你有足够的资金池来应对这笔支出。相反，如果资产低于2000美金，就更不用担心了，因为符合条件的话可以依靠Medicaid政府补助。最需要认真考虑买保险的，恰恰是处于这两者之间的人群。

那如果决定要买，市面上最受欢迎的是哪些产品呢？

这里菌菌要特别介绍两种主流方案。

第一种是传统长期护理保险，全称叫Standalone Long Term Care Insurance。就像我的客户王叔，作为丁克家庭就选择了这种产品。虽然保费可能会上涨，而且没用到的话确实相当于白花钱，但胜在保费相对便宜，保障也纯专注于长期护理开销。不过要提醒大家的是，这种保险是报销制的，需要你先自费再申请报销。
第二种是带护理保障的人寿保险，也就是Life+LTC Rider。这种产品在李阿姨这样有子女的家庭中更受欢迎。虽然保费比前者贵，但最大的好处是保费稳定，而且如果没用到或没用完护理保障，剩下的钱可以作为遗产留给子女。另外，赔付也更方便，只要有医生证明即可直接收到拨款，不用操心自费又报销的事。

养老想去别的国家？

这里要特别提醒大家，如果以后可能会去其他国家养老，一定要选择带国际赔付的产品。这个选项不会额外收费，但只有部分保险公司提供，可以确保你在美国境外也能获得护理保障。

几岁买长期护理险？

另外，购买时机也很重要，50岁左右最为理想。因为这个年龄段，一般身体还不错，能以最合理的保费，买到最多的保障。如果等到75岁再考虑，很可能面临两个问题：要么保费贵得吓人，要么直接被保险公司拒保。

第二个关键决策：年金配置策略

下面来到第二个重要决定，就是年金该不该买。

最近不少人问我："菌菌，我看周围的朋友都在买年金，我是不是也该买一个？"

这个问题可不好回答，正如年金专家Kerry Pechter说的一句话："根本不存在'通用的年金'产品。"因为年金产品实在是太多样了，从最基础的固定收益型，到带有股票投资的，再到带最低收益保证的，每一种都是为了解决不同的需求。

考虑年金前，先看这个

不过在选择年金之前，我们先来说说社安金延迟领取策略。社安金专家Mike Piper的研究发现，对于身体还不错的人来说，推迟到70岁往往是最划算的。因为社保本质上就是一个政府发行的年金，而且每推迟一年领取，金额就会增加8%。这可是很难得的保证收益。当然，这需要根据个人情况权衡，毕竟很多人觉得政府福利还是早领早好。

最受欢迎的2种年金

那什么时候需要考虑买年金呢？主要是两种情况：一个是基本生活开销还有缺口需要填补，二是担心市场波动影响退休收入。

这就说到第三个重要决定：如何平衡各种养老金和保障？菌菌来分享一个真实案例。

第三个关键决策：养老金永不耗尽方案

前段时间来咨询的王阿姨，就是一个比较典型的情况。

她每月社安金能领3000美元,但基本开销要1万美元。这个缺口让她特别发愁,更不用说她还希望每月能额外有5000美元做些娱乐活动。她想要靠401K和IRA里面的股票基金获得好收益来增加收入，同时又担心市场下跌会赔钱。

第一步：增加社安金

对于王阿姨这样的情况,我们做的第一步就是应用刚才说的社安金延迟策略。王阿姨觉得70岁领社安金太晚,最多愿意把领取时间推迟到66岁,如此她的社安金每月就能从3000美元增加到4200美元。光是这一步,就能多创造1200美元的保证收入。

第二步：补充日常收入

接下来，我们用部分401K配置了一个收入型年金，每月稳定领6000美元填补基本开销的缺口。这是怎么做到的呢？让我们算一笔账：假如你想每月从投资中拿到6000的退休金，按传统的4%取钱法则，你需要准备整整180万！但现在利用收入年金的先增值后获得永久收入的优势，只需要50万就能实现同样的目标。这就相当于在问：你愿不愿意提前退休？对于已经有180万存款的朋友来说，只需拿出不到三分之一配置收入年金，就能确保基本生活无忧，剩下的资金还能投其它的收益项目，良性循环。

第三步：获得收益+避免赔钱

最后，为了解决她对市场下跌的担忧，我们把另一部分401K换成了带下跌保护的年金，剩下的401K和IRA继续保持正常投资。

有了这三个不同的资金池后，我们给她制定了一个取款口诀：市场好的时候，从正常投资账户里取钱；市场不好的时候，就从有下跌保护的年金账户里取。这样一来，她不仅保证了每月1万的基本收入，社安金4200加上收入年金6000，刚好够用，还能灵活支配5000美元做娱乐活动。并且，最令人放心的是，这三管齐下的方法可以让她完全不用担心钱会提前花完，无论多长寿都不怕。

退休保障规划其实就是一个拼图，每一块都至关重要。社安金是基础，年金是补充，剩下的才考虑用4%规则从投资中取款。关键是要根据每个人的具体情况，把这些保障工具拼出最适合自己的方案。