中美潜在医疗风险有不同?

由于中美的国情和政策不同,让人们一夜回到解放前的潜在风险也不同。比如在中国,大家也许比较怕进ICU或者癌症化疗等等,因为医疗保险只能报销一部分。在美国,ICU和癌症化疗的确也很贵,但是大家的医疗保险有Out-of-pocket maximum(最高自付额)。虽然不同保险的最高自付额是不一样的,但是在2021年任何保险的最高自付额不会超过$8550(个人)或$17100(家庭),也就是说就算遇到天价医疗账单,自付额都不会超过这两个数字。(每年最高自付额会进行向上微调)

官方数据:Why health insurance is important - Protection from high medical costs

由于中美的国情和政策不同,让人们一夜回到解放前的潜在风险也不同。比如在中国,大家也许比较怕进ICU或者癌症化疗等等,因为医疗保险只能报销一部分。在美国,ICU和癌症化疗的确也很贵,但是大家的医疗保险有Out-of-pocket maximum(最高自付额)。虽然不同保险的最高自付额是不一样的,但是在2021年任何保险的最高自付额不会超过$8550(个人)或$17100(家庭),也就是说就算遇到天价医疗账单,自付额都不会超过这两个数字。(每年最高自付额会进行向上微调)

美国的医疗护理风险?

那么在美国,会让人们破财的风险是什么呢?答案就是长期护理费用。什么是长期护理,谁需要用长期护理呢?在美国对此是一个定义的。由于疾病、伤残和功能衰退等因素的影响,当一个人无法做6个日常活动中的2个,又或者是有认知障碍(阿兹海默症:又称老年痴呆),就需要长期护理。而这6个日常活动分别是:吃饭,穿衣,洗澡,行动,如厕,控制大小便。

其实看完这个定义,大家应该就理解了,其实就是长期生活不能自理,需要人照顾。

为什么说它是一个很大的破财风险呢?主要有3大原因,分别是:

(1)使用率高

(2)价格高

(3)报销金额九牛一毛

我们接下来分别看一下这3个因素。已经准备好长期护理费用的同学,可以看看自己准备的到底够不够。还没做过这方面准备的同学,可以看一下需要做什么样的准备。

第一:使用率

为了确保数据的公正性,我们来看看美国政府的官方网站longtermcare.gov是怎么说的。(注意!在美国,网站后面是.gov为后缀的,都是美国政府的官方网站,所以数据是最具有权威性的)

由于美国社会对于长期护理的不了解,以及对于其高昂费用的忽视,长期护理在美国已经逐渐成为了社会性问题,人们从全职有薪上班到全职无薪看护,长期护理已经拖累了无数个家庭,所以这个官网就是政府用来呼吁大家正视这个问题的。

官方数据:How Much Care Will You Need?

从美国官方的数据来看:65岁以上的人群,需要使用长期护理的几率高达70%。而且女性平均需要3.7年的护理,相比男性平均需要2.2年的护理。综合来看,在使用长期护理的人群中,有20%的人需要5年以上的护理。所以这个长期护理不光是使用率很高,一旦费用开始拖累家庭,还会变成一个长期的拖累。

第二:价格

到了这个网站后,我们在上面点击cost of care,然后点击这个available,你就能看到全美每个地区不同的长期护理价格。

官方数据:LTC Costs of Care

比如我们拿洛杉矶做例子,然后点击monthly,下面显示的就是每月的长期护理费用,基本是每月$5000到$1万不等。这些价钱只是一个平均大概,毕竟不同机构肯定价格是不同的。就像是大学学费,同样是加州的大学,USC和UCLA每年的学费是不同的,而社区大学肯定更便宜。因此,想要高质量护理的小伙伴,可以试想更高的价格。接下来菌菌来给大家解读一下,每个框代表的是什么。

  • In-Home Care:是护工到家里照顾,因为很多人即使是生活不能自理,却依然想在自己家里呆着。除此之外,当人们行动不便,房子也要作必要装修。比如你的房子是两层的,为了行动自如则需要安装电梯或者电动滑梯,而卫生间和洗澡间需要安装扶手,等等。
  • Community and Assisted Living:是送到类似于养老院的地方。上面价钱较为便宜的,通常只有白天才送去,晚上还是要接回来的,而且是一周五天,所以它较为便宜。晚上和双休日可能依然需要家人或护工照顾。下面较贵的则是24小时的看护。以上家里和养老院的看护,基本是非医疗性质的,除了帮助人们做日常的6个活动,还有买菜做饭,收拾房间,准备药物,开车接送,与医生交流,以及管理账单等等。
  • Nursing Home Facility:则是最高级别的看护,是由注册护士和物理治疗师等等,各种有执照的专业人员提供的24小时看护。而这两个价钱的区别就是单人间(private room)和双人间(semi-private room)。

现在你看到的这些都是2020年的价格,而这些价格会随着时间推移越来越贵。比如一个人今年30岁,他想准备好70岁时的长期护理费用,那么他可以将时间轴拉到40年后,看看2020年和预计的2060年,每月价格的区别。我们可以看到2060年长期护理的每月价格在$1.7万到$3.5万不等。

还记得上一段我们说人们通常需要多久长期护理吗?现在你基本可以选择好你喜欢的看护方式,然后把它的价格,乘以可能会用到的时长,最终的数字:就是你至少需要为长期护理准备多少钱。

比如你想要在2060年,在洛杉矶得到最高级别的单间医疗看护,则需要:每月$3.5万*12月*5年=$210万。如果是夫妻二人就是420万。如果你税后工资能有20万,则需要不吃不喝工作21年。

欢迎小伙伴留言告诉菌菌,你所在的城市每年的长期护理需要花多少钱?

普通人这样一点点的攒出这个钱是很可怕的,但其实为了让民众在晚年能有尊严的享受高质量的生活,美国提供了很多不同种类的长期护理险,只要选择了最适合自己的长期护理险就安心了,根本不用惧怕这个费用。

数据显示:大多数人开始配备长期护理险是在55-60岁。

第三:报销方式

那我们就来讲讲这三种医保,一句话的剧透就是:结果会让你大失所望。

  • 低收入医保

  • 联邦医保

  • 普通医保

Medicaid (低收入医疗保险)

此种医保常被人们称为白卡(因为在加州它是一张白色的卡) ,想要成为低收入的条件比较苛刻。除了一套自住房和一台车,你名下的资产不可以超过$2000。在华盛顿州要求会更苛刻,那一套自住房的价值还不能超过$50万。

你可能会想等老了的时候,把资产都转移给儿女,自己拿白卡岂不是妙哉。但请记得,你要将财产全部转移后,等上60个月,才能申请白卡。在加州的小伙伴,则需要等30个月。

说实话,Medicaid报销是最多的。当人们将收入(社保之类的)全部花在长期护理之后,Medicaid就会开始帮付。但当人们去世后,政府会从死者的遗产(房子和车子)里面拿回当初帮付的金额。所以羊毛还是出在羊身上,你以为政府免费给你补贴,其实补贴来源于你的车子和房子。这个叫做Medicaid Estate Recovery Program,有兴趣的小伙伴可以去了解一下。

好啦,现在你知道为什么长期护理是财富自由路上最大的杀手了,那么如何最高效的备好长期护理费用呢?市面上的长期护理险那么多,哪一种最好、最适合你呢?下周菌菌会回答以上问题,等不急的小伙伴可以直接在网站进行免费咨询,根据你的情况选择出最适合你的那种。

尤其是华盛顿州的小伙伴,要格外注意了!从2022年开始,华盛顿州将对无长期护理险的小伙伴征收长期护理税。想要不交这个税,则需要在2021年11月1日之前拥有长期护理险。对此还不了解的小伙伴,同样可以申请免费咨询,尽早做准备

是否意犹未尽,还想要更多干货,那就看看往期视频

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