美国退休前必做的5件事，90%的人不知道！退休后如何越花越有钱？

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1) 退休不仅是养老：认识人生的三个阶段

2) 第一步：构建稳定现金流，保证钱花不完

3) 第二步：为什么退休后股市下跌是毁灭性的打击？

4) 第三步：税务规划，如何让你的钱更值钱？

5) 第四步：半价锁定高质量的晚年医疗与看护

6) 第五步：让资产按自己的心愿传下去

7) 一套退休计划必须把五件事连起来

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退休不仅是养老：认识人生的三个阶段

想象一下，你终于退休了，终于可以到处旅游、享受生活了！但现实却是，每次股市大跌你都提心吊胆。一旦多花点钱，就害怕晚年的钱不够花。难道辛苦攒了一辈子钱，退休后还是只能省着花吗？

今天菌菌就带你打破这个魔咒，教你提前做好5个准备。

想要做到这一点，我们首先要打破一个常见误区：退休生活不是一条平坦的直线，它其实分为3个阶段。

首先是Go-go years（活跃期）：刚退休到70多岁，这是你精力最旺盛、最该花钱去完成心愿的黄金期。

然后是Slow-go years（减速期）： 70多岁到80多岁，脚步慢下来了，主要开销变成了日常爱好和陪伴家人。

最后是No-go years（静养期）： 80多岁以后，旅游几乎清零，但医疗和看护的账单会直线上升。

了解完这三个时期你会发现，go-go和no-go years往往是最花钱的，而slow-go years反而花费最少。

很多人看到这种情况后，会本能地想在go-go years额外节省，为将来的医疗费用和给家人留遗产做准备。但这么做，其实白白浪费了你精力最好的年岁。想好好享受当下，又把晚年的一切安排妥当，做好下面这 5 件事就够了。

第一步：构建稳定现金流，保证钱花不完

第一步，我们先解决最根本的问题：如何保证钱花不完！

4%法则的局限与盲区

你可能听说过著名的4%法则。假设你有100万退休金，你每年可以拿4万，以后再根据通胀调整这个金额。

但很多人却把这个法则用错了！它背后有两个很重要的设定。第一，它基于60%股票和40%债券，纯靠现金吃利息行不通。第二，它只能保证你 90% 的几率，在 30 年内不把钱花光。

那如果你想让资金维持 40 年呢？根据Morningstar 2026年最新研究表明，你每年能拿的比例甚至连4%都不到，只能提3.2%。100 万资金，一年只能拿三万二。

听完这些数字，你是不是有点灰心？觉得能花的钱太少了。但别担心，有一个方法可以让你无论股市和经济好坏，都能提取7%以上，而且是活多久取多久。更不可思议的是，这个方法连美国社安局官网都提到过。

收入年金：活多久领多久的底气

在美国，能终身获得稳定收入的方法只有三个：第一社安金，第二Pension，第三收入年金。

如果你的雇主提供Pension，恭喜你！不妨找个理财顾问计算一下退休时能领多少钱。没有也不用灰心，因为Pension已近乎绝迹，取而代之的是401K和IRA等计划。

退休后，人们需要考虑如何管理这些401K和IRA账户。社安局指出，摆在大家面前的选择基本上就是：按需取款、购买年金，或两者结合。

为什么有人会选择两者结合呢？因为如果单靠自己按需取款，会面临两个最大的退休风险：第一是longevity risk长寿风险，也就是人还在，钱却花光了。第二是investment risk投资风险，也就是碰上股市大跌，账户严重缩水，导致后期不够花。而收入年金刚好可以解决这两个风险。

为什么大家都觉得社安金和Pension最让人踏实呢？因为它们的本质都是年金，帮你消除长寿和投资风险。区别在于：社安金是国家发给你的年金，Pension是雇主发给你的年金，收入年金是你自己花钱让保险公司发给你的年金。

那么菌菌前面说的 7% 提款率是怎么回事呢？你自己配置的收入年金，跟社安金一样，一旦开始领钱，百分比就固定了，越晚开始领，拿的比例就越高。比如：55岁领取，每年可以拿6.7%。60岁可以拿7.2%，65岁拿7.9%，70岁拿8.5%，80岁拿10.2%。

具体数字会根据你的年龄、所在州、选择的方案而变化，但总体上比4%法则的3.2%到5.2%高出不少，而且完全不受股市和经济的影响。

想想看，同样是65岁，每100万退休金，是小心翼翼每年取出4万，还是无忧无虑地自动进账7.9万，你更喜欢哪个？更重要的是，4%法则有10%的几率在30年内把钱花光，而年金即使你活到120岁，公司也要继续给你打钱。

买房出租：兼顾现金流与增值

除了4%法则和年金，还有一个让钱花不完的热门选择，就是买房出租。根据2026年第二季度数据，美国租房毛回报率高达6.7%。但在华人喜欢居住的热门城市，比如加州、纽约、西雅图，回报率在5%左右。而旧金山华盛顿目前依然能达到6%到7%。

买房出租的优势是实打实的：你不仅能每个月有租金进账，房子本身还能增值，除此之外贷款利息还能抵税。

收租确实很快乐，但它本质上是一份需要你操心的工作。除了要承担不断上涨的地税和保险之外，度假的时候，接到电话说空调坏了、屋顶漏水了，你还得花精力去处理。房客搬走，找到新房客之前，你得承担几个月没有租金收入的空窗期。

所以，在这三种避免钱花光的方法中，没有绝对的好坏，只有适不适合你：

4%法则：灵活性最强，取钱比例在 3% 到 5% 之间。需要自己持续打理，适合那些对股市下跌不会慌，并且有一套成熟应对方法的人。

收入年金：提款率最高，基本是7%以上，活多久领多久，不怕市场和经济波动。它最省心，适合那些退休后想彻底放松、享受生活的人。

买房出租：能兼顾房租收入和房产增值，但最考验精力和管理成本，非常适合闲不住、愿意打理房产的人。

在真实的退休规划里，以上并不是只能单选，而是可以根据你的资金和精力去自由搭配。欢迎在评论区聊聊，你更倾向于哪种搭配？已经在当房东的朋友，也欢迎分享一下你的真实收租体验！

第二步：为什么退休后股市下跌是毁灭性的打击？

躲避退休金的无声杀手——顺序风险

搞定怎么让钱花不完之后，我们再来看第二件事。

想象一下，如果老板突然发你一笔奖金，你肯定乐开花。退休后，其实就是我们自己给自己发奖金了。

但给自己发奖金有一个问题需要注意：如果在退休后的前几年就遇上股市下跌，一边资产缩水，一边还要硬着头皮取钱，会导致本金像滚雪球撞到障碍物一样，越滚越小。

在退休规划中，有一个著名的风险叫作顺序风险（Sequence of Returns Risk）。

很多人觉得：我把钱放在标普500里，历史平均年化回报有10%，我又不是把赚的钱都花掉，怎么可能花得完？

退休规划里面最反直觉的来了：退休前，你只需看“平均回报”，但退休后开始取钱了，回报高低的“出场顺序”，比平均数重要一万倍！

我们来用标普500，2003年到2022年真实的回报，来看看到底怎么回事。

老黄和老蓝都攒了100万退休金，准备每年拿6万当生活费。

老黄顺风顺水，经历了标普500这20年真实的起伏。20年后，老黄不仅每年都痛快地花了6万，他的账户竟然还涨到了216万！

但老蓝呢？我们不去改变这 20 年的任何大趋势，仅仅把第一年和最后一年的回报调换一下。也就是说，老蓝在退休的第一年，就撞上了原本属于20年后-18%的大跌。

结局直接反转：老蓝的账户在第 17 年就彻底归零，钱已花光。看到了吗？总收益的平均数没变，就只是下跌刚好落在刚退休的头几年，结果就天差地别。仅仅是下跌的顺序发生了改变，就毁掉了整个退休计划。

这也解释了为什么前面提到的4%法则，有10%的几率，让你在30年内把钱花光，罪魁祸首就是顺序风险。

为什么顺序风险能造成这么大的影响呢？原因就是：在下跌的账户里取款，对资金的破坏性极大，且不可逆。这样的大出血，让后续账户的增长更为艰难。

既然我们无法控制股市在哪年下跌，那么应对它最好的办法，就是避免从下跌的账户取款。

避免毁灭性亏损的提款口诀

这里就是菌菌的小秘诀：把资金分成两部分，一部分是正常投资，一部分是有下跌保护的投资。给自己发奖金的口诀来了！股市上涨时，就从正常投资中取款。当股市下跌时，就从有下跌保护的投资中取款，给下跌的投资留足恢复的时间。

看看老蓝用了这个口诀后会发生什么？他在第一年大跌和缓慢恢复的前两年，从另一个账户取钱花。仅仅因为这两年的正确操作，老蓝在20年后，稳稳留住了超过100万！一个是17年就把100万都花光，一个是20年后还有100万，这，就是这个口诀的威力！

你可能会问：如果没有保护型投资，能用存款或者CD定存来代替吗？可以，唯一问题就是：你没法预测股市哪年下跌，如果为了防范未知的风险，常年把大量资金留在定存，长期利息是很难跑赢美国3%的通胀的。

所以在做规划时，更好的做法是搭配一些有保护机制的投资。在美国，正常美股投资回报在10%左右，保护型的预期回报一般在6%到7%左右，两边搭配着用，通胀和顺序风险能一起解决。

这样，你不仅可以开心地给自己发奖金，还能让自己越花越有钱。

现在你已经掌握了获得更多可支配收入的方法，收入这块已经稳了。但现在还不是开香槟的时候，你辛辛苦苦保住的这些钱，国税局正等着分走一大杯羹呢！接下来，菌菌教你如何合法把更多财富留在自己口袋里！

第三步：税务规划，如何让你的钱更值钱？

警惕 RMD 强制取款与 Widow’s Penalty

很无奈吧，退休了还要交税！那么如何少分给国税局，让自己多花点呢？菌菌之前介绍的美国6大免税账户就派上用场了，你不需要全用上，只需先把Roth IRA用好。

因为当你同时有了交税和无税账户，你就拥有了控制税率的能力。比如你已婚，2026年应税收入只要控制在$403,550以下，税率就是24%，想要花更多钱，从免税账户里拿，就能避开32%的下一档。

这方法很有效，但现实是，国税局不会让你一直这么舒服地控制税率。

如果你手里攥着大把的 Traditional 401K、IRA 或者 403b 这种延税账户，一旦你到了 73 岁，国税局就会强行介入，这就是退休规划里绕不开的RMD强制取款。

想象一下，不管你缺不缺钱，当你73岁时，账户里每 100 万美元，国税局都强制你必须取出$37,736 美元，而且每一分钱都要按普通收入税率交税。如果你的传统账户金额不少，强制取款会让你在交税方面非常被动。更糟糕的是，即使你把这个账户传给家人孩子，他们也逃不掉强制取款和交税的命运。

不仅如此，强制取款还会触发一个很多夫妻没想到的大问题，Widow’s Penalty。

假设夫妻俩拥有几百万的传统账户，未来有一天其中一方先走了，留下的那个人的报税身份会变成单身，税率区间减半、标准扣除额也减半。同样一笔RMD强制取款，税率可能从24%跳到32%甚至35%。这就是Widow’s Penalty，人在最难过的时期，税又变得更高了。

所以，要想彻底破局，绝不能等到73岁。

把握做 Roth Conversion 的 3 个最佳时机

最有效的方法，就是在退休前后启动Roth Conversion，把Traditional账户转成Roth。转完之后，账户里的钱和增长完全免税，也没有RMD，甚至未来留给家人和孩子，也是完全免税的。

既然转成 Roth 这么重要，那什么时候转最划算呢？接下来菌菌就给大家盘点一下，做 Roth Conversion 的3个最佳时机：

第一，收入处于低谷的年份：趁着当年税率档位低，用最低的税率把钱搬到Roth

第二，股市大跌的年份：资产账面缩水时转，交的税最少，等市场反弹时，所有的增值全部享受终身免税。

第三，在 73 岁到来前拉长战线：每年蚂蚁搬家小额分批转，既不至于被推上更高的税率，还能把省税效果放到最大。

当然，每个人手里的账户结构和收入都不同，每年到底转多少最划算，通常需要根据你当年的具体情况来量身算一算。

到这里，go-go和slow-go years的增收和节税，我们已经全部搞定了。接下来轮到最后、也是最贵的no-go years。很多人算尽了投资和税务，最后却被晚年一笔硬性开支彻底打乱计划，那就是医疗和看护。接下来第四步，教你如何用半价搞定高质量的晚年静养期。

第四步：半价锁定高质量的晚年医疗与看护

Medicare 如何省保费+医疗费？

很多人对美国医疗有种恐惧，觉得老了以后看病是个无底洞。今天菌菌给大家交个底，看看退休后的医疗，到底要准备多少钱？

先说医疗保险：65岁时你会拿到Medicare，但它并非完全免费。想省钱，从63岁就要开始准备。

Medicare最核心的是三个部分：Part A住院，Part B看病，和Part D处方药。其中只有Part A是免费的，其他都要花钱。关键是：Part B和D的保费高低，取决于你两年前的收入！

举个例子：2026年65岁的夫妻，如果2024年MAGI收入为28万，每月Part B要交$405.8，Part D除了基础保费每月还要额外多$37.5。但如果他们提前规划，把6千从免税账户取出，2026年的医保就能省下$1736.4，夫妻两人就能轻松省下 $3,472 的保费！所以，想为Medicare省钱，从63岁起就要开始管理你的应税收入。

说完了怎么省保费，再来说说怎么省医疗费。如果你只有原始的Medicare ABD，就会有极大的风险，因为你的自费部分无上限，这才是医疗无底洞的元凶。所以很多人会额外买一个Medigap补充险，它会设立一个年度最高自付额 Out-of-Pocket Maximum。只要自费达到这个年度封顶，剩下的保险全包。这样一来，晚年医疗就从说不准的开销，变成一笔能预测的固定支出。

那么退休后半辈子的医疗开销大概是多少呢？根据 Fidelity 2026年最新的测算：一个65岁退休的人，一辈子大概需要准备$185,500的税后资金，夫妻两人加起来差不多是 37 万美元。

听起来三十多万是个不小的数目，但别慌，你年轻时存的 HSA健康储蓄账户就能大显身手了！里面的钱不仅增值免税，拿出来交这些医疗费、自付额，甚至Part B和Part D的保费也百分百免税。唯一要注意的是Medigap的保费，不能用HSA支付。

这里菌菌还要提醒一个最划算的防病小贴士：一定要把预防做在前面。比如年满50岁的朋友，一定要记得去 CVS 或 Walgreens 接种免费的带状疱疹疫苗（Shingles Vaccine）。这种看似小小的炎症会在免疫力低的时候趁虚而入，让健康状况急剧恶化。现在的疫苗有效率已超过 90%。早做预防，不仅能延长你的 Go-Go 和 Slow-Go Years，还能实实在在地省下大笔潜在医疗开支。

长期护理险（LTC）：填补晚年最大的财务黑洞

但这些就够了吗？这里有个很多人忽略的地方： Fidelity 算出来的这三十多万，只覆盖了看病的钱。但在美国退休，真正最贵的那笔开销，是生活无法自理时，请人来照顾的看护费用。而这，才是No-Go years真正的财务黑洞。

美国政府官网数据显示：70%的老人需要长期护理。其中男性平均需要2.2年，女性需要3.7年，更有20%的老人需要5年以上的护理。以加州为例，目前居家护工每年近9万，疗养院更是高达13万。20年后，这些数字会分别飙升到每年16万和24万！如果没有提前规划，你可能需要为no-go years预留100万左右的看护费用。

面对如此庞大的开销，最高效的解法，是配置长期护理险（Long-Term Care Insurance）。它就像是用50美元去买一张100美元的礼品卡，用大约一半的成本，提前锁定了高质量的护理。

以60岁为例，按2026年的数据，每年花大概2.1万到2.5万，20年下来总共四十多万，可以换来100万的护理保障。当你年龄越来越大，身体越来越不健康，保费只会越来越贵，所以越早买，越能锁定更便宜的保费，而50 60岁是配备长期护理保险性价比最高的时期。

最关键的是，从第一天起你就能享受全额100万的保障，就算刚交了第一年的保费就需要护理，也能马上用满全部福利。如果一辈子顺顺利利没用到或没用完，剩下的钱会以现金形式无税留给家人。

算下来，同样的高质量护理，你轻松省下了50多万美元。想象一下，这笔省下的钱可以如何丰富你的go-go years：环球旅行、享受生活、丰富个人爱好，一切皆有可能！

在这些安顿好后，很多人心里还有一个愿望。那就是在自己过好的同时，也想给在乎的人或事留一些。最后一步，我们就来聊聊资产传承。怎么把属于你的财富，按你自己的想法传下去！

第五步：让资产按自己的心愿传下去

美国写遗嘱真的远远不够！

很多人以为，我只要提前写一份遗嘱will就好了。但这完全不够，因为美国有一个叫做法院遗嘱认证Probate的程序。

如果只留下一纸遗嘱，你的资产不仅会被法庭冻结一两年，还还要付一笔高昂的律师和法庭费用，吃掉你总资产的3%到7%。更头疼的是，你家到底有多少钱、有什么欠款、最后钱分给了谁，全会沦为网上的公开记录，毫无隐私可言。

那怎么干净利落地绕开法庭呢？最有效的就是两招：

首先是直接指定受益人 beneficiary。像你的银行账户，投资账户，4 01K和IRA等退休账户、以及人寿保险和年金，都可以直接指定受益人。你甚至能在网上填写，一分钟搞定。

那像房子和公司这类资产，无法指定受益人呢？你就需要建立生前信托Living Trust。活着的时候，你对资产有 100% 的控制权，去世后，资产会直接按你的意愿私密分发，跟法院没有任何关系。

做好这两点，就已经能为你的家人省去漫长的官司和不菲的开销。

终身寿险杠杆：生前享受生活，身后留足底气

但在传承上，很多人以为想给家人留 100 万，就要把这 100 万留在账户里，不能花。其实未必。这里有个更高阶的策略，不仅免法院认证、免税，还能用极低的成本留下更多钱，它就是终身寿险。

比如在 60 岁，仅需约40万就能为家人留下100万免税资产，相当于享受60%的超值折扣！更棒的是，年纪越轻，折扣越大。比如50岁只需大概30万，折扣力度高达70%！

这样一来，省下的六七十万，你又可以尽情投入到go-go和slow-go years的精彩生活里了，或者用来加强自己的医疗和看护保障。一边享受高质量的生活，一边还能为家人留足底气。

高净值家庭一定要做的准备

最后，高净值家庭还要留意遗产税。2026年的联邦遗产税的免税额，单人是1500万，夫妻是3000万，资产没超过这个数字，不用交联邦遗产税。但很多人忽略了，各州还有自己的州遗产税，而且不少州的门槛低很多。比如俄勒冈只有 100 万，麻省 200 万，一不小心就会被征税。如果资产超过门槛，可以用 ILIT 信托，来合法规避。

但如果你想把一部分心血留给母校、医院、教会或科研机构呢？你可以用CRAT等慈善信托工具，既能帮你拿到大额抵税，又能确保钱能精准进入你指定的机构手里。

无论是留给家人还是回馈社会，只要这部分搞定，你的资产就不会被税费和官司无端稀释。