发布日期:February 25, 2023
更新日期:February 14, 2024

哈喽大家好我是投资菌!

在寻找省税投资方案时,许多小伙伴会纠结于选择投资型寿险还是投资型年金。

寿险最基本的用途是当保单持有人去世后,家人或指定的受益人可以获得一笔巨额赔偿款。经过不断改进和发展,寿险也推出了投资型产品,保单中的现金可以用于投资,也可以随时取出,无限用途。

年金最基本的用途是在退休后开始领取固定的退休金,活多久取多久。经过不断改进和发展,年金也推出了投资型产品,取款不再局限于终身退休金模式,而是可以自由取款,取款金额由你自己决定。

那么具体该选择哪个呢?这主要取决于你的需求,你可以考虑以下5个因素:

  • 取款时间
  • 死亡赔偿
  • 费用
  • 税收优惠
  • 投资选择

一、取款时间

一句话总结就是寿险的取款更为灵活。虽然寿险和年金都遵循投资期限越长,投资收益越好的基本常识,但是当你需要资金的时候,提前取款的规则是不同的。

对于寿险,你只需遵守公司的规定。寿险通常在开始的10年或15年内有提现限制。以10年为例,即使你的账户金额很多,前10年你能提取的资金也是有限的,但随着时间的推移,可取金额会逐渐增加。下面是两个例子:

10年例子

Header

账户金额

Policy Value

(账户里一共有多少现金)

现金值

Surrender Value/Cash Value

(能取出多少现金)

第1年

4万

1.5万

第2年

8万

6万

...

...

...

第9年

45万

44万

第10年

52万

52万

15年例子

Header

账户金额

Policy Value

(账户里一共有多少现金)

现金值

Surrender Value/Cash Value

(能取出多少现金)

第1年

1万

0

第2年

2万

7000

...

...

...

第9年

21.7万

21.2万

第10年

24万

24万

以上只是例子,每个人都不一样,详情请查看你的保单。

如果你打算在10或15年内提取资金,可以添加liquidity rider(流动性附加条款),这样你所能提取的金额一开始就会与账户总值持平。具体记得咨询你的顾问。

对于年金,你需要遵守公司和国税局两个规则,并需要分开考虑。

关于公司规则,你需要查看你产品的合同期。如果合同期为7年,在7年内取款要缴纳违约金,最高可达账户总额的10%。但大多数公司每年允许最多取出账户内的10%,无需缴纳罚金。

关于国税局规则,如果你在59.5岁之前取款,所取金额中的所有增长都需要缴纳税款和10%的罚金。

二、死亡赔偿

想想你是否已经有足够的死亡赔偿保障。如果有,选年金更划算。如果没有,选寿险更划算。

死亡赔偿的意义是你要问自己,你有没有最牵挂的人,以至于在自己去世后,也想ta被好好照顾。

思考死亡赔偿的意义主要在于2点:

  1. 寿险的死亡赔偿是必选项,而年金的死亡赔偿则是可选项。然而,这种高额的死亡赔偿是有成本的,毕竟保险公司承担着巨大的风险。即使被保人只交了一次保费就去世,保险公司也必须支付高额赔偿金给家属。因此,如果产品种包括死亡赔偿,那么它的费用肯定更高。投资者想要获得更高的投资利润,不能忽视费用问题。
  2. 如果你年轻健康,寿险可以提供最大的赔偿和最小的费用。如果你身体不太健康,那么购买寿险可能会更贵,甚至被拒绝申请。但是,即使你被拒绝,你仍然可以考虑购买年金和死亡赔偿的组合,因为被通过申请的可能性更高。

三、费用

寿险费用会稍高一些,这是因为从保单生效之日起,保险公司便需要承担高额赔偿责任,因此需要收取保险费用。当你购买寿险时,你的资金只有一部分用于投资,另一部分则需要支付相关保险费用。

如果你购买的年金是纯投资型的,没有其他功能,那么你所有的资金都会被用于投资,不会浪费任何一分钱。另外,你可能会找到不少无费用的年金产品,更能提高你的利润。

四、税收优惠

这大概是小伙伴们最关心的问题啦。简单来说,寿险的省税力度比年金高哦。

虽然两者都是用现金购买产品,但是寿险在增值期间和取出期间都无需缴税,这是双重省税。相比之下,年金在增值期间无需缴税,但在取出期间需要交普通收入税,这就是一重省税啦。

当然,要享受寿险的双重省税,就必须保证寿险终身不会失效。这也是寿险能够做到双重省税的原因之一。如果寿险失效了,国税局就会追着你,要你把之前的收益统统缴税。

但是不用担心,预防寿险失效的方法很简单,只要和你的顾问保持联系就好啦。当你想要取款时,顾问会告诉你如何科学合理地取款。同时,每3-5年与你的顾问检查一下保单的健康程度和投资回报,可以有效降低保单失效的风险哦。

五、投资选择

在投资选项方面,年金和寿险差不多,只是在某些方面年金略胜一筹。

这是因为两者都提供了相似的产品。

如果你的风险承受能力较低,只想稳稳地拿到一份固定利息,可以选择寿险的Whole Life或年金的Fixed Annuity(普通或MYGA)。

如果你想参与美国股市增长,但又不想承担投资下跌风险,那么你可以选择寿险的IUL(indexed Universal Life)或年金的FIA(Fixed Indexed Annuity)。在这些产品中,你可以通过选择美国主要指数来获得收益。请注意,公司会为你承担所有的投资下跌,因此当股市表现良好时,你最多可以获得预先协商的回报上限。任何超出这个上限的收益,都会由公司自己留下。

如果你想要获得更高的回报,并且愿意承担一些风险,那么你可能会考虑寿险的VUL(Variable Universal Life)或者年金的VA(Variable Annuity)。这些产品提供了各大投资公司专业管理的基金,你可以根据自己的偏好和需求选择多个基金来组成一个投资组合。这是年金和寿险中回报潜力最大、风险最高的产品之一。不过,由于基金属于分散投资,总体风险相对较低。因此,相比于你的股票投资账户或IRA,Variable Product的风险要小一些哦!

最后一个产品是年金独有的,它被称为RILA年金,它的回报和风险介于FIA和VA之间。FIA的投资损失完全由公司承担,VA的的投资损失完全由投资者承担。而RILA则是公司和投资者共同承担投资损失,这让它比VA更安全,比FIA回报更高。

RILA在过去几年变得越来越受欢迎的原因之一是,它的回报限制很少,甚至有时会没有限制。在美国股市历史上,多数情况下,股市小幅下跌的情况比较常见,大幅下跌的情况较少。虽然投资者需要承担部分损失,但是这种损失通常非常小。此外,RILA产品的费用通常较低,很多甚至没有费用,因此投资者可以获得更高的利润。

这听起来可能有些不可思议,像骗术,但实际上这是一种合法的投资方式。

其原因就是这背后是专业团队在做期权交易,它们可以非常有效的控制风险。此外,普通人要想做期权交易所需的费用非常高,而公司做期权交易的单位都是百万千万为单位,因此费用较少,利润率较高,就像批发和零售的区别一样。因此,如果你正在寻找一种中风险,高回报的投资选择,RILA年金可能会成为一个很好的选择。

对标产品

收益模式

寿险

年金

固定利息

Whole Life

Fixed Annuity

指数增长

IUL

FIA

指数增长


RILA

基金增长

VUL

VA

快速总结

如果你希望取款更加灵活,那么寿险是一个不错的选择;但如果你不在意取款时间,可以等到59.5岁以后再取款,那么年金也是很不错的选择。

如果你想要在不幸离世时为家人留下财务赔偿,同时身体状况较好,那么寿险会更适合你。而如果你不需要死亡赔偿,或者因为身体状况原因不能购买寿险,那么年金可能更适合你。

如果你关心产品费用,那么年金可能是更便宜的选择。

如果你想要减少税收负担,那么寿险是一个不错的选择。

最后,如果你对于中风险高回报的RILA投资感兴趣,那么年金可能更适合你。

寿险vs年金的亮点表格

Header

寿险

年金

特点

自带死亡赔偿

赔付第一天就生效

可以纯投资

税收优惠

如Roth

增长期间和取出都无税

仅增长期间无税

取出期间增长交收入税

购买方式

现金

现金或退休账户

自选附加功能

与健康福利有关

(重疾、长期护理)

与收入有关

(终身收入、夫妻终身收入…) 与健康福利有关

(重疾、长期护理、死亡赔偿)

当面对众多的选项和信息,感到犹豫和迷茫是非常正常的。不过,不要担心,你可以找一位专业的顾问,为你提供年金和寿险的报价,这样你就可以更好地比较和选择了。你的顾问也会根据你的个人情况和需求,帮助你比较并找到最适合你的方案。如果你还没有自己的顾问,不妨点击右上角预约免费咨询,与专业人士合作,你会更容易做出正确的决策!

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