RMD提款全攻略：8个IRS不愿告诉你的退休金税务优化策略（2025更新）

哈喽大家好我是投资菌！

上期聊完每个人都该知道的RMD基础内容，评论区都在喊：交税好痛苦！本期菌菌分享8个RMD取款策略，从最基础的正常取现金聊到高级的几个省税策略，就连很多会计师和理财顾问都不常提的宝藏方法！有些能让你合法推迟10年才取RMD，有些让钱继续在市场赚钱还能满足RMD要求。总之，不是只有Roth转换这条路，如果你不想白白多交税，一定要看完这期视频！

策略1：取现金不打乱投资组合的聪明方法

等你算出了必须取出的RMD金额后，你就可以卖掉相应价值的股票或基金来凑这笔钱了。

如果是公司的401K，操作可能会有点不一样，因为401K里面通常都是mutual fund。你上午下单卖出，它不会立即成交，而是要等到收市后才能计算出最终价格。因此，可能会比你下单时看到的价格高一些或低一些。

一般来讲，如果你不想打乱自己的投资计划，最好是按照你原有的投资组合比例来卖。比如，标普500指数基金占了你整个投资组合的40%，如果你今年的RMD要取出1万，那你就应该卖出$4000的标普500，这样才能保持你的投资组合的平衡。

策略2：一劳永逸！设置后再也不用担心RMD

无论是个人的退休账户IRA，还是雇主提供的退休账户401K等，都能设置自动提款。

这个策略就是设置自动RMD提款！

因为大家都担心RMD计算错误，没取出规定金额而被罚款，所以各大平台都提供了自动计算RMD，并自动提款的功能。这个功能只需要设置一次就行了，既方便又放心，再也不用每年操心了，强烈推荐给大家！

策略3：让终身收入自动满足RMD要求

当你用需要提取RMD的账户去购买收入年金income annuity时，你获得的终身收入lifetime income会自动满足RMD的要求，这样你就不用头疼去计算RMD了！更棒的是，2023年生效的SECURE ACT让这个便利又升级了。现在你可以把收入年金和其他IRA的RMD合并着算。

这个策略就是用有RMD的账户购买收入年金！

这么一来，如果你的终身收入比较多，还能用它来抵消其他账户的RMD提款要求。举个例子：假如把你所有IRA加起来，你今年需要提取1万的RMD，但因为你用IRA买的收入年金已经每年给你6千的收入了，那你只需要从其他IRA账户再提4千就够了，完美满足RMD要求，简直不要太方便了！

接下来的5个策略是为那些已经有足够钱生活、不需要额外收入的人准备的。如果你不想取出RMD但又不得不取，而且还要为取出的钱多交税，那么下面这些方法能帮你把钱继续增值、省税或用在更有意义的地方。

接下来的5个策略是为那些已经有足够钱生活、不需要额外收入的人准备的。如果你不想取出RMD但又不得不取，而且还要为取出的钱多交税，那么下面这些方法能帮你把钱继续增值、省税或用在更有意义的地方。

策略4：市场大涨时，如何不卖出也能满足RMD

如果今年你的RMD要求你取出1万，但股市正在大涨，你想让投资继续增值，而且你今年根本用不着这1万，那就可以考虑把股份直接转到你的Brokerage投资账户里！这种方法的厉害之处在于，你可以做in-kind transfer，就是直接把股票或基金原封不动地转过去。

这个策略就是把投资转到Brokerage！

比方说，你想转20股标普500，不用先卖出再买入，直接转20股就完事了！这样就省去了卖出、转走、等现金到账、再买回来的所有麻烦。要是在那等待的几天里股票大涨呢？直接转移就不会错过这些潜在收益，所以in-kind transfer绝对是个聪明的招数！

不过要提醒你，这方法还是要交税的。因为你是从"税前账户"转到了"税后账户"。你的传统IRA是税前账户，存进去的钱没交过税，账户内买卖也不用交税。而Brokerage账户是税后账户，里面都是交了税的钱，账户内买卖还要交资本利得税。所以，转多少就得交多少税，跟直接取出来相比一分税都省不了。

但是！菌菌有个小秘诀，能让你的钱赚得更多：转账时，告诉机构不要做预扣税(tax-withholding)。因为预扣税就是把一部分股票卖掉来交税。如果不做预扣税，你可以等报税时用银行里的现金来交。记住一个理财原则：在不挨罚的情况下，税能晚交就晚交！因为一交税，那部分钱就没法继续为你赚钱了！

策略5：一次缴税，终身免税的RMD解决方案

比上面更高级的方法来了。既然转走需要交税，那不如交这一次税后，就再也不交税了，岂不是更好？实现这个目标超简单，就是把你有RMD要求的账户转到Roth IRA里去。

这个策略就是Roth Conversion！

它有3大好处：

第一、Roth IRA没有RMD，钱想放多久就放多久，尽情让它增长！

第二、你去世后把账户留给受益人，他们也没有交税烦恼，取钱也不用交税，简直是送给家人的现金大礼包！

第三、转过去的钱和以后所有的增长，统统不用再交税了，一劳永逸！

其实Roth Conversion是个越早做越划算的好策略。在你税率低、账户金额还不算太多的时候转，绝对是明智之选。不过即使你已经73岁了也不算晚！只要记住一点：你必须先取出今年的RMD，然后才能把剩下的钱全部或部分转到Roth IRA。

为了不让自己一下子跳到更高的税率，你可以采取蚂蚁搬家的策略，每年转一点，分几年完成。这样就能避免未来交更多的税。要知道，RMD会影响你社安金的收入税，还可能让你的医保保费变贵，但Roth IRA的提款完全不会影响这些！而且，万一你突然需要一大笔钱，从Roth取款也不会让你多交一分钱税，方便极了！

策略6：合法推迟RMD长达10年的秘密武器

如果你跟上面说的情况差不多——已经有足够的钱生活，想让钱继续增长，但又不想立即交税，那QLAC可能正适合你！这是2014年美国财政部搞出来的一项规则，让你可以用Traditional IRA或401K去买QLAC，这样就能把RMD推迟到75岁到85岁之间（想推迟到几岁，你自己选）。

QLAC的限额在2025年是$210,000（个人），$42,000（夫妻），而且这是终身限额，一辈子最多就这么多限额。

这个策略就是购买Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC)合格长寿年金合约！

举个例子：假如你68岁买了QLAC，然后选择让它78岁才开始给你付终身收入。那么从73岁到78岁这5年的RMD就完全免了！除此之外，它还有4个超赞的好处：

第一、假如你有100万的IRA，拿出20万买了QLAC，那这20万不会让你立马交税，只有等你开始收钱时才需要交税，可以省不少心。

第二、只有剩下的80万需要你去计算RMD，从此买QLAC的这20万都不需要你去计算RMD。

第三、QLAC给你的是终身收入保障，你完全不用担心钱会用完，活多久拿多久！

第四、因为你给了这笔钱额外10年的增长时间，推迟到78岁才开始取，你最后能拿到的钱会多很多！

策略7：满足RMD同时做慈善的0税负方案

这个策略全名叫做qualified charitable distribution (QCD)，捐给慈善机构。它有3个好处：首先，它能满足RMD的要求，2025年最高限额是$108,000（个人），$216,000（夫妻）。其次，它是直接转账给慈善机构，这钱跟你没关系了，所以你不需要为此交税。第三，办理QCD不需要你做那个烦人的逐项扣除(itemized deduction)，你可以继续用标准扣除(standard deduction)来报税，简单方便。

不过要特别注意一点，只有IRA账户才能做QCD，401K是不行的。所以如果你对QCD感兴趣，得先把401K里的钱转到IRA里去。

乍一看，这个选项好像就是为了不交税而把钱全捐出去了，确实是相当大爱的行为。但是呢，如果你还想从中获得一点小利益，别担心，它还有个进阶版本等着你呢！

策略8：一边做善事一边领钱！CGA双赢策略

这个能让自己也能获利的版本，叫做慈善礼物年金charitable gift annuity(CGA)。这个好东西是因为2023年的Secure Act 2.0法案才开始实行的。因为进阶版CGA算作QCD，所以它不仅有QCD的所有好处，还能给你带来终身收入，简直是两全其美！

每个人一辈子只能做一次CGA，最早要等到70.5岁才能做。2025年每人最多可以做5.4万的CGA，要是夫妻俩一起就是10.8万，刚好卡在QCD的最高限额。之后你每年就能获得5%以上的终身收入啦。

让我们来看个具体的例子：假如有人73岁时做了5.4万的CGA，他能从中拿到6.7%的终身收入，也就是每年能收到3618美金。就算他又活了20年，一共取出了7.2万，比当初投入的还多，这也是完全可能的！反正就是活多久取多久。如果他去世时账户里还有剩余，那钱就归慈善机构了。但如果他活得够久，把钱都取完了，那慈善机构就什么都拿不到了！