投资菌回答一些大家对RILA常问的问题： RILA是什么？安全吗？ RILA会亏钱吗？最大能亏多少？ RILA收益有封顶吗？年化收益多少？ 哪家公司的RILA最好？费用多少？ RILA值得买吗？有什么风险？
哈喽大家好我是投资菌！
有这样一个东西，99.8%的时间都能避免亏损，同时还能参与股市增长。听起来天方夜谭，但这确实是一个叫RILA的投资工具创造的真实数据。从1980年到2024年这44年，有着467个投资周期的不赔钱记录！但是，很多即将退休或已经退休的朋友却不知道这个工具。
很多朋友可能第一次听说RILA，今天菌菌就用最通俗的话，帮你彻底搞懂RILA是什么，怎么运作的，以及为什么2025年是投资RILA的最佳时机。
为什么科技ETF版本值得考虑？
我们都知道科技股的特点：收益潜力高，但波动也更大。
过去10年，科技ETF的表现远超标普500：标普500年均收益约10%，但科技ETF年均能达到20%！但同时下跌时也更猛烈。比如2022年科技股大跌，很多科技ETF都跌了30-40%。
这就是科技ETF版本RILA的绝佳价值所在：
想投科技股但又怕大跌？RILA完美解决了这个问题：
- 该赚的钱一分不少：科技股涨多少，你基本能拿多少，有些版本甚至能拿更多
- 该亏的钱大幅减少：科技股跌个20%，你可能只跌5%，甚至不跌
- 让你睡得安稳：再也不用担心像2022年那样科技股暴跌，你的钱有保护
说白了就是：让你能放心大胆地投科技股，不用整天提心吊胆。
科技ETF版本的具体配置
版本一：无费用版
- 追踪指数：美国科技ETF
- 投资期限：6年期
- 下跌保护：10% buffer（市场跌10%以内你不亏钱）
- 收益封顶：200% cap
- 费用：0费用
什么意思？如果这个科技ETF在6年内涨了150%，你能拿到完整的150%。如果涨了250%，你最多拿200%。如果跌了8%，你完全不亏钱。如果跌了15%，你只亏5%。
版本二：增强版
- 追踪指数：美国科技ETF
- 投资期限：6年期
- 下跌保护：15% buffer（市场跌15%以内你不亏钱）
- 收益参与：110% participation + 无封顶
- 费用：1.25%年费
这个版本更厉害！如果这个科技ETF涨了200%，你能拿到200% × 110% = 220%的收益！而且没有封顶限制。更重要的是，15%的保护比10%更安全。
菌菌的建议： 如果你是很看重机会成本的有钱人，可以选付费版本来进一步放大收益。否则无费用版本就很好了。
RILA条件太好像骗子?
如果你没看过上一期视频，可能会觉得这产品好得不真实。上期菌菌已经详细解释过了，这里简单说四点：
第一，现在是高利率环境，公司的无风险收益就会更高。
第二，你的钱要锁6年，他们有了稳定的资金池来长期投资。
第三，规模和风险分散，按大数法则来说，不是每个人都能赚到封顶收益。
第四，0费用其实是引流策略，先吸引客户进来，让你尝到甜头后对付费版本动心。
尤其是RILA产品受美国证券监管局监管，而且提供这个极佳科技ETF RILA的公司是一家有120年历史、A级信用评级的大公司。因此，你拿到的是大公司的顶级产品，不是什么野鸡公司的噱头。
购买RILA警告
听到这里，你可能已经动心了。但菌菌必须先告诉你一个关键问题：RILA不是你想买就能随便买的。它有特殊的规则和限制，如果不了解这些，就算产品再好也可能不适合你，甚至会被坑。菌菌见过太多人因为不懂规则而后悔的案例。
买RILA最划算的2种方法
接下来菌菌就来揭秘2个买RILA最划算的方法。
首先要明白，RILA本质上是年金产品（Annuity），所以它带着Annuity天然的优势：国税局批准的省税优惠！
也就是说你投资RILA期间的所有增长都是免税的，不需要每年报税。但这个优惠是有代价的，你必须等到59.5岁以后才能取款，否则就要像退休账户一样，提前取款要交税加10%罚金。
了解了这个规则，菌菌教大家2种最划算的购买方式：
第一种：用退休账户买（推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐）
用你的IRA账户或者旧公司的401K直接购买，这是最好的情况。因为退休账户本身就要等59.5岁后才能取款，正好与RILA规则相符。更赞的是：6年到期后，如果你对新出的cap offer不满意，你可以无税务后果地把钱转回IRA，继续买股票基金。因此，这个方法适合所有年龄段的人群，无论是年轻人还是退休前后人士。
特别是对年轻人来说，用IRA买科技ETF版本的RILA简直完美：既享受了科技股的高增长潜力，又有下跌保护，还能免税增长几十年！
第二种：在退休年龄前后可以用现金买（推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐）
如果你已经接近或者超过59.5岁，你可以用现金或者brokerage投资账户来购买RILA。好处是直接享受RILA的省税优惠，比你在投资账户中投资更省税。特别适合54岁以上，或者已退休的朋友。
有了这2个考量，你就等于找到了RILA投资的"最优解"：既能享受国税局认可的免税增长，又能在6年后根据市场情况灵活选择去留，直接击碎了年金流动性有限的缺点。
为什么你需要专业独立的投资顾问？
现在你可能会想：RILA听起来不错，是哪家公司的，去哪买，怎么买？
菌菌不得不告诉你，这家提供极佳科技ETF版本RILA的公司，和上一期提到的标普500版本公司是不同的！ 但这家公司同样实力雄厚，拥有120年悠久历史，A级信用评级，在RILA产品设计上有独特优势。
当然，和上期一样，菌菌不会在视频里直接透露是哪家公司。这些核心信息只属于我们8advice的客户，这是我们作为独立顾问的价值所在。
但这里有个关键问题：你怎么知道哪家公司提供最好的offer？
菌菌的很多客户都有类似经历。去银行问RILA，得到的都是那家银行合作的产品。找保险公司的经纪，他们只会推荐自家产品，而且没有投资执照根本看不到RILA产品。上网搜索呢？根本找不到各家公司的真实对比，而且新利率每2周更新一次，只有内部人员才能获得一手消息。
结果就是：明明市场上有更好的选择，但你永远不知道！
这就是为什么你需要专业且独立的投资顾问。我们不隶属于任何一家保险公司，会在整个市场上帮你找到最优配置。标普500想要无封顶？我们知道哪家公司提供。科技ETF想要最高参与率？我们知道哪家最好。不同年龄、不同目标，我们知道哪个组合最适合。
同样是买RILA，选择不同的公司、不同的指数追踪，条件的好坏天差地别。只有独立顾问才能帮你在几十家公司中找到真正的最优解。
结语
最后菌菌想提醒大家，目前无论是标普500版本还是科技基金版本，现在的配置都是极其罕见的。错过这个美联储高利息窗口期，可能真的要等下一个20年。
想知道是哪家公司，想知道哪个版本更适合你的情况，现在就来8advice.com预约咨询，菌菌告诉你答案！
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