哈喽大家好我是投资菌
JP Morgan的最新研究发现，两个拥有相同财富的退休家庭，一个每年竟能多花42%的钱享受生活！为什么会这样呢？因为那些拥有更多固定退休收入的家庭，每年能拿出约7.1万美元来享受生活，比其他家庭多出近一半！这些固定收入包括退休账户提取、社安金、单位退休金pension和年金收入。
上期菌菌已经教了大家如何让退休金花不完，但收入多了，就会面临一个新问题，税收压力增加了！很多退休朋友抱怨说："怎么才能少交税啊，我的钱分散在各种账户里，取款时都不知道先从哪个开始"
今天菌菌就来教大家一套简单实用的方法，让你的退休金少交税多享受，甚至能把更多财富完整地传给下一代或慈善。不需要复杂的财务知识，只需记住三个简单的取款梯队，就能让你的退休生活更轻松自在！
第一梯队：优先花自动进账的钱
想象一下，你刚刚退休，面前摆着各种账户，不知道该先从哪个账户开始取钱。
这时，记住菌菌的第一条建议：先花那些已经自动进入你银行账户的钱！
也就是你的银行账户checking account里的钱，以及任何自动打进你银行账户的钱，比如：存款利息，股票分红，年金收入，强制最低提款(RMD)，社安金，和单位pension，它们都属于第一梯队。
为什么要先花这些钱呢？因为这些钱有一个共同点，它们打进你账户后，你就必须为它们交税，这是无法逃避的税务责任。既然已经交了税，花掉它们也不会产生额外的税务负担。甚至拿这些钱再去投资也没那么高效，所以干脆花掉它们！
第二梯队：投资账户中的亏损资产
你可能会说："菌菌，我才刚退休，年龄不大，还没到提取年金、RMD或社安金的年龄，也没有单位pension，只靠银行账户和分红不够花啊，我还能从哪里取钱呢？"
这时就要进入我们的第二梯队：投资账户里面亏损的股票和基金。
为什么要先卖亏损的资产呢？这在税务规划中叫Tax-loss harvesting。简单说，投资亏损可以用来先抵消其他投资收益，再抵消部分收入，最后如果还有剩余可以留着来年再用。总之，亏损不但不会让你多交税，还能帮你抵税。
第三梯队：复杂但重要的选择
如果前两个梯队的钱还是不够花，我们就要进入第三梯队了。这里就变得稍微复杂一些，但别担心，菌菌会用简单的方式解释清楚。
在第三梯队，你面临三个选择：
- 延税账户(tax deferral)，就是你所有的traditional账户和还没开始取款的年金
- 无税账户(Roth)，就是你所有的Roth账户，市政债券municipal bond和有现金值的寿险
- 投资账户（brokerage）
你可能想问："菌菌，我该先从哪个账户取款呢？"
延税vs无税
对于延税账户和无税账户，取决于一个简单的比较：现在的税率和未来税率哪个更高？
- 如果你认为现在税率较高，那就多从无税账户取款
- 如果你认为现在的税率较低，那就多从延税账户取款
但等等，未来税率的走向可能跟你想象的不太一样。让菌菌帮你分析两个重要因素：
因素一：美国税率趋势
美国政府的财政赤字每秒都在增加，你可以看看"US debt clock"，它实时显示着美国的财政赤字状况，这意味着政府花的钱超过了挣的钱。
减少赤字最简单的方式是什么？没错，就是收税！所以长远来看，税率只会越来越高。任何减税政策都是暂时的，比如2018年通过的《减税与就业TCJA法案》让全民少交税，但这个法案在今年2025年年末就到期了。从2026年开始，我们就要回到2018年前的高税收环境了。
这就像政府给你的"折扣券"即将到期一样，趁着现在还能享受"折扣价"，不妨多从延税账户取款！
因素二：继承人的税率
更重要的是，未来的税率可能不是你的税率，而是你的伴侣或孩子的税率。
如果是伴侣继承，通常税务负担会更重。两个人的账户由一个人花，RMD这类强制提款也要照取不误，所以钱就更多了。但同时报税身份改变了，税档和抵税额都被减半，所以税自然就更高了。
但这还算好的，如果是孩子继承就更是灾难性的！假如你的孩子继承了你的Traditional账户（如IRA、401K、403B等），国税局要求他们在10年内把全部钱都取出来。据统计，这种继承通常发生在孩子的中年时期，也就是他们收入极高的时候。在这个时期把全部钱都取出，无疑大部分都要交税了。
这就像是给孩子留了一份"礼物"，但拆开后发现大部分都要交给税务局，令人唏嘘！
但别担心，菌菌会告诉你两个简单方法，能让后代少交甚至不交税，同时还有可能实现更有效的财富传承，但这要等下再说，我们先继续看看投资账户怎么取才最省税。
投资账户取款策略
从延税账户还是无税账户中取款，需要根据个人情况决定，没有一刀切的答案。但从投资账户如何取款能少交税，还是有简单判断方法的。
菌菌建议你看两点，第一、是长期还是短期增值，第二、利润的高低。
如果是短期投资（距离买入还没超过1年），建议先不要动它，等超过一年再说。为什么呢？因为长期增值税更低，这就像是政府给"耐心投资者"的奖励！
接下来，在长期投资中找那些利润不高的资产。比如已经买了超过一年，但百分比增长只有个位数的股票，可以考虑卖掉它们。原因很简单：涨得不多，卖掉后也不用交多少税。
那些涨幅巨大的股票基金，就需要深入考虑了。因为这种资产对继承人或慈善机构来说非常有价值，只要让他们继承这个股票基金，所有利润都无需交税！
举个例子：假设你买了Nvidia的股票，到你去世时已经涨了800%。如果你的后代继承这些股票，那么这800%的增长都不用交税，这才是真正的避税！因为无论是你还是你的后代，都从未为这笔800%的增长交过税。
所以，如果你打算给后代或慈善留遗产，就不要卖掉这些大幅增值的资产，而是从退休账户里面取钱来花。
好啦，只要你将这3个梯队的取款秘诀学会，就能保证让你的退休金少交税，把更多的钱留给自己享受晚年生活。
避免遗产税的两大方法
前面菌菌提到，把Traditional账户传给后代时，他们需要在十年内把全部钱都取出，可能会交非常多的税。现在，菌菌要告诉大家两个方法，轻松避开这个大麻烦。
方法一：Roth转换
简单说，就是把Traditional账户里的钱转到Roth账户。
Traditional账户有RMD强制取款的要求，同时也伴随着强制交税。把Traditional转成Roth，换来的是再也没有RMD，并且所产生的利润从此免税！
你可能知道这个策略，但不清楚什么时候转比较好，或者转多少比较合适。菌菌建议你考虑三个方面：
选择低税率时期：转换时，转多少就算多少收入来交税，所以要选择税率低的时期。通常人们会选择刚退休时，因为这时候工作收入停止，还没开始领社安金，也没到取RMD的年龄，税率相对较低。
RMD使用情况：如果你的RMD太高，取出来用不完，有再投资的打算，那么最好尽早转。因为与其把RMD取出再投资，所产生利润要交税，不如提前转成Roth，让增长尽早享受无税复利。
账户金额大小：如果账户金额在50万美元以下，晚年能轻松花光，不转也行。50万到100万美元，大部分也能花光，少转点就行。但如果超过100万美元，大机率会有很多留给后人，他们在10年内取出全部金额，就将面临巨大的税务负担，那就尽早多转点。
所以，如果你的账户里钱很多，提前把钱转成Roth，你的孩子继承这笔钱就完全无需交税，这就是Roth的魅力所在！
方法二：ILIT信托
除了Roth conversion，大部分高净值家庭还会进行一个进阶版操作。这个操作不但不交税还能传更多钱给孩子，这就是设立ILIT信托。
简单来说，这个策略能让你用约35万美元换取100万美元的传承资产，大大增加家族财富传承的效率。
举个例子：假设你有100万美元的Traditional账户。如果全部做Roth转换，那就是这100万美元和未来利润传给孩子。但如果拿其中的35万美元去做ILIT，剩下的转成Roth，那么过世后，不仅可以传给孩子65万美元的Roth账户和相应利润，还有100万美元的赔偿。共计165万美元加利润，都是无税的！
ILIT用对了，就像是拿35美元买了张100美元的礼品卡，但具体杠杆有多大，取决于你的年龄、性别、身体健康状况和ILIT种类，每个人情况都不同。
结语
总之无论是三梯队的退休金取款顺序，还是传给后代的省税法，都是完全合法的税务规划。但这只是合法省税的冰山一角，掌握更多省税知识，就能让自己每年多享受成千上万的退休金。
有一个粉丝去年找我们咨询，他的退休账户有210万美元，我们仅仅通过调整他的取款顺序和做一些简单的Roth转换规划，帮他未来十年省下了超过40万美元的税款。这相当于他退休账户20%的资金得到了保护！足够再买一套度假屋，或者全家畅享多次旅行了。
如果你想知道自己的退休金还有多少省税空间，点击链接预约免费或付费咨询，。每个人情况不同，我们会根据你的具体账户构成和家庭状况，找出最适合你的方案。
如果你通过本期内容学到了几个退休省税方法，别忘了点个赞告诉菌菌。在评论区告诉菌菌你最想了解的退休话题，我们下期来聊！
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