哈喽大家好我是投资菌
有这样一个方法，能让你的退休金推迟12年才开始交税，还能保证你活多久领多久。很多人73岁被迫取钱交税，但用这个方法可以合法延到85岁。
哈喽大家好我是投资菌，今天跟大家分享这个被低估的退休工具，QLAC。如果你有Traditional IRA或401k，年龄在55到70岁之间，这个策略可能让你每年省下几千到上万税款，还多一份终身收入保障。
前两天一个客户跟我说，他父亲活到89岁，母亲现在96岁还能自己做饭。他最担心的是万一自己也活那么久，钱不够用怎么办。
而且他现在日子过得还行，根本不需要动退休账户的钱，想让钱继续免税增长。可是政府规定73岁必须开始取钱交税，越取越少，真到八九十岁需要钱的时候，反而不够了怎么办？
这不是一个人的困扰。家族长寿是好事，但也意味着退休金要cover 更长的时间，也许是30到40年。现在医疗进步了，活到90多岁、100岁的人越来越多。可政府的RMD规定就摆在那儿：73岁必须开始从Traditional IRA和401k取钱，不取就罚款25%。
好消息是，其实IRS留了一个后门。这个后门可以让你合法地把一部分钱推迟到85岁再开始取，而且这笔钱能让你活多久取多久，避免提前把钱花光。
可能你会问：这个方法合法吗？会不会有什么风险？
放心它百分百合法。2014年美国财政部专门出台规定创造了这个工具，2023年SECURE Act 2.0还把限额从12万5提高到21万，说明政府鼓励你用它。
QLAC怎么帮你逃过73岁的RMD强制取款呢？
简单说就是：你从traditional IRA或401k里拿最多$21万，放到QLAC里面。就相当于你告诉政府，这笔钱我不着急用，想延迟到80岁再开始领。政府说行啊，那这笔钱暂时不算在你73岁必须取出来的RMD里。
等你到了80岁，真正需要钱的时候，这笔钱已经变成了一个每年固定发钱的小金库，不管你活多久都会持续发放。
注意，以上只是举例，实际上QLAC可以推迟到75岁到85岁之间的任何年龄，选择权在你手上。
前面说的是基本原理，但这个策略还有3个隐藏的好处。
第一个好处：降低RMD，省税
73岁开始，政府要你每年从traditional账户取出一定比例的钱。这个比例是用你的账户余额除以预期寿命系数。73岁的系数是26.5，74岁是25.5，越往后这个数字越小，要取的比例越高。
假设你IRA里有100万，如果你把21万放进QLAC，就变成79万。计算RMD时，政府是用79万计算RMD，不是100万，所以每年强制取款的金额自然就少了。
因为你少取钱，可能让你保持在更低的税率档，还有机会少交Medicare的保费。
第二个好处：保证终身收入
这个比省税更重要。退休最大的风险不是股市跌，而是你不知道自己能活多久。QLAC解决的就是人还活着钱却没了的风险。
菌菌来算笔账。假设你70岁投入$21万，选择80岁开始领钱。根据目前利率水平，每年大概能拿$36,000到$39,000左右的保证收入。
如果你活到95岁，从80到95共15年，总共能拿$54万到$58万。本金$21万，总共是本金的2.5倍多。
如果你活到100岁，从80到100共20年，总共能拿$73万到$78万。回报是本金的3.5倍多。
关键是不管股市怎么跌、经济怎么变，这笔收入保证发到你离世为止。
第三个好处：让退休收入规划更灵活
很多人70多岁的时候，日子过得还不错，不需要太多额外的钱。但他们知道80多岁、90多岁医疗开销会增加，可能需要照护，那时候才真正需要稳定收入。而QLAC正好可以让你可以把一部分钱预留给未来的自己。
比如有些人打算70到80岁多旅游享受生活，花钱多一些，但知道80岁以后会安定下来，这时候QLAC收入开始，正好符合这个阶段。
而且你知道吗？QLAC可能会让你的70到80岁，钱花的更痛快且安心。
听起来很矛盾对吧？明明是把钱锁起来了，怎么反而敢花钱了？
就像菌菌上期讲的，因为固定现金流和存款给你的心理感受完全不一样。研究显示，每1美元的固定现金流，它给你的心理购买力，等同于两美元的投资账户金额。
当你知道80岁以后每年有3万7保底收入，你现在花钱就不会那么紧绷。不用每次在餐厅用餐、或旅游的时候都在心里算账：”我还剩多少？到90岁100岁还够不够用？”
当你知道未来有保障，就更能安心享受生活。
更赞的是，QLAC还有更多的灵活性。
如果你知道某个收入会在75岁停止，就设置QLAC在76岁开始，正好填补收入空缺。
如果你担心配偶比自己年轻很多，万一自己先走了，想确保配偶后半生有保证收入。可以设置夫妻共同取款的QLAC，这样不管谁先走，另一个人都能继续领。
而且很反直觉的是，有了QLAC，你其他的钱反而敢多配股票，拿更多增值了。因为你知道每年至少有3万多保底收入，就算股市暴跌也不用被迫在低点卖股票。有保底才敢进攻。
QLAC适合什么样的人群
菌菌总结了5个特征，只有当你符合，这个策略才值得考虑。
- 家里有长寿基因。 父母、祖父母活到90多，你很可能也会。那你的退休规划就要按30到40年准备。
- 现在不需要过早动用退休账户。 也许你有其他收入来源，不想73岁就开始大量取退休账户，或想让它继续增长。
- 担心活太久、钱不够用。 你最怕的不是市场波动，而是活得太久、钱花光了。这种恐惧很真实，特别是看着父母长寿，你知道自己可能也会活很久。
- 想要一部分保证收入作为”安全垫”。 你不指望QLAC让你发财，你只想确保不管发生什么、不管活多久，至少有一笔保证的收入。
- 退休账户余额足够大。 如果你退休账户只有二三十万，拿出$21万就几乎全部了，那可能不太合适。要确保除了QLAC，你还有足够的流动资金和其他退休收入来源。
如果你符合这些情况，QLAC确实值得了解。
QLAC不适合谁？
菌菌要说清楚，这个策略不适合所有人。因为如果你是下面这4种情况，买QLAC可能不是帮你，而是害你。
- 家族没有长寿基因。 如果你的预期寿命相对较短，QLAC的优势就体现不出来。因为它最主要的逻辑就是”活得越久、拿得越多”。
- 未来可能需要这笔钱。 一旦钱放进QLAC，在开始领钱之前基本取不出来。如果你不确定未来几年会不会有大额开支，要谨慎配置。
- 更看重遗产传承。 QLAC是用来保障你自己的终身收入，不是用来留给孩子的。如果你的首要目标是留最多遗产，那要选择其他方案。
- 对保证收入的需求不强。 如果你已经有充足的退休金或其他稳定现金流，那QLAC的吸引力会降低。
每个人情况不同，要根据自己的具体情况判断。
QLAC的3个重要决定
如果你决定考虑QLAC，你起码要做3个重要的选择。
选择1：单人还是夫妻共同？
单人版只保你一个人，你去世了收入就停止。夫妻共同版保你和配偶两个人，只要有一个人活着就继续发钱。
夫妻共同版的代价是每年的收入会少一些，因为要保障两个人的寿命，但好处是保护配偶。所以如果你觉得”两个人都有保障”比”每年多拿一点”更重要，就选夫妻共同版。
选择2：什么时候开始领钱？
你可以选75到85岁之间任何年龄。一般规律是：推迟得越久，每年拿的金额越高。
为什么？因为给了你的账户更多时间增值，而且你越晚拿，预期领取年数越少，所以每年给的金额就能更高。
但这不是说越晚越好，关键是要匹配你的实际需求和整体收入计划。
举几个例子：
如果你70多岁还想继续工作或有其他稳定收入，但担心80多岁以后各种开销增加，那可以选80岁开始。
如果你知道75岁某个收入会停止，那可以选75岁开始QLAC收入填补这个空缺。
如果你非常担心”超长寿风险”，活到95、100岁的风险，那可以选最晚的85岁开始，这样每年拿的金额最高，作为”超长寿保险”。
选择3：要不要加”本金返还”选项？
QLAC提供本金返还选项，如果你加了这个选项，然后假如你钱还没领完就去世了，你的受益人可以获得本金或剩余价值。
但这个选项有代价，那就是你每年领的收入会少一些。
菌菌的观点是：如果你的主要目标是长寿保障，那不需要这个选项。因为加了这个选项，就削弱了QLAC的核心价值。因为不管怎么说，它主要还是为了你能长寿能拿更多钱，而不是家人能拿更多钱。
但如果你很在意”万一我走得早，这笔钱怎么办”，菌菌告诉你一个省钱的方法：不要急着加本金返还选项，让顾问帮你对比两个方案：一个是加本金返还选项的QLAC，另一个是把QLAC不加这个选项，然后用省下的收入差额去买人寿保险，很多时候反而更划算。具体哪个好，让顾问帮你算算账就清楚了。
QLAC如何配合其他投资？
菌菌要强调：QLAC不是一个单独的决定，它要和你整体的退休计划配合。这里有三个常见的配合策略，菌菌更会分享一个让QLAC发挥更大作用的思路。
第一、和社安金的配合
如果你打算为了拿更高的社安金，而推迟到70岁申请，那你65到70岁这段时间的收入缺口怎么填补？
如果用Traditional退休账户取钱来填补这5年的收入缺口，那可能推高你的税率档，交更多税。这时候可以考虑先用投资账户的钱Brokerage，或者用其他收入来源撑过这5年，然后70岁开始领更高的社安金。同时，用QLAC来保障80岁、85岁以后的收入。
第二、配合Roth Conversion
很多人退休后会做Roth 转换，把Traditional IRA转到Roth IRA，提前把税交了，以后这笔钱怎么用都不再交税，而且没有73岁强制取款的限制。
如果你打算把所有traditional IRA都转成Roth，那QLAC确实就不需要了。但菌菌见过一个很多人在用的策略：不要全转，分出一部分做QLAC。
为什么？因为这两个工具给你的保障是不一样的：
Roth账户的好处是灵活性，钱在里面免税增长，你想用就用，想留给家人就留给家人，完全由你控制。
QLAC的好处是确定性，不管你活到几岁，每年都有一笔保证的收入，你不用担心钱会花光。
所以很多人的做法是：一部分转进Roth，给自己灵活性，并优化税务。另一部分，最多21万，放进QLAC，延迟RMD 并保障超长寿的收入。
这样你既有免税的Roth 账户可以灵活使用，又有保证的QLAC作为保底收入。两个工具配合起来，一个给你自由，一个给你安心。
第三、和投资组合的配合
这里菌菌分享一个很反直觉的逻辑：有了QLAC，你其他的钱反而敢配多一点股票了。
菌菌来解释一下。当你没有QLAC的时候，你可能很担心：”万一股市大跌，我的养老钱都赔进去了怎么办？”所以你投资很保守，不少都是债券。
但如果你有QLAC，知道每年会保证有3万多进账，不管股市怎么跌都有这笔钱，你是不是就没那么紧张了？
这时候你剩下的投资，就可以稍微大胆一些，多配一些股票，追求长期增长。因为你知道就算碰上疫情时那种大跌，你也不用因为取款而卖股票，你有QLAC兜底。
这就是为什么有QLAC反而可能让你的钱增长得更好，不是QLAC本身赚钱多，而是它可以让你更从容的投资。
当然每个人情况不同，具体怎么调整投资组合，要和你的顾问一起看。
QLAC怎么买？注意事项
可能你会问：QLAC去哪买？要注意什么？
菌菌确实有4个省钱建议。
1）选择靠谱的保险公司
虽然QLAC是美国财政部出台的规定，是IRS认可的合法工具，但具体的产品是保险公司提供的，未来每年给你发终身收入的也是保险公司，所以QLAC靠不靠谱，最终取决于保险公司的财务实力。
菌菌建议要选A评级以上的大公司，同时最好是有百年历史的老牌保险公司，财务会很稳健。不要为了每年多拿几百块钱，去选那些小公司或者评级不高的公司。
2）比较不同公司的收益率
不同保险公司提供的收益率会有差异，差个几百块、甚至上千块每年。值得你找一个独立的投资顾问花时间比较一下。
但注意不要只看收益率，还要看公司的财务实力和服务质量。
3）在强制取款开始前做决定
虽然理论上，到了73岁强制取款后也可以买QLAC，但最好在73岁之前做这个决定，这样可以更好地规划整体的取款策略。
4）一旦购买基本不可撤销，要想清楚
QLAC买了基本不能退，而且关键选择要在购买时就定好，比如几岁开始领、单人还是夫妻共同领、要不要本金返还。定了就锁定了，不能改。
不能说：我先选75岁领，以后改主意想推到80岁。那不行了，改不了。
虽然有些公司在购买时提供30天”冷静期”可以反悔，但这也就是最后的反悔窗口了，过了就锁定了。
总结
菌菌知道今天内容不少，但你想想，买房子的时候也很复杂，但因为重要，所以值得花时间。
想象一下，当你退休的时候，看着银行账户又进来这个月的QLAC收入，就像收到社保一样稳定。那一刻你会知道，当年花时间规划的一切，都值了。
这就是菌菌希望看到的——所有规划都是为了更从容的退休生活。
如果你觉得QLAC适合自己，可以直接联系保险公司或投资顾问配置。
但如果你还不确定——比如不知道该选多少金额、几岁开始领，不知道选哪家公司最好。用视频下方的链接，可以预约一对一咨询。我们会跟你一起，理出最清楚的规划。
我们下期再见！
