6大高级退休金策略：高收入人群如何合法每年多存5万，30年多赚800万

哈喽大家好我是投资菌！

你知道吗，大多数高收入者每年只存2万多退休金，却错过了合法存入8万多的机会。这些是财务规划师极少公开的高级技巧，能轻松让你的退休财富翻倍增长。准备好了吗，这6大方法将彻底改变你的退休规划！

第一、雇主提供的退休账户

首先来看看雇主提供的退休账户。

如果你的公司提供401K、403B或457这类账户，2025年的存款上限有了新变化。

未满50岁的朋友们，你们可以存入最多23,500美元。而年满50岁的朋友，存款上限提高到了31,000美元。特别要提醒大家的是，2025年新规则特别照顾了60到63岁的人群，让他们能存更多，最高可达34,750美元。不过要注意，这个优惠只针对60到63岁的人，如果你是50到59岁，或者已满64岁，存款上限还是31,000美元。

再来看看SIMPLE IRA。

如果你的公司提供的是这种账户，未满50岁最高可以存入16,500美元。50到59岁或满64岁的朋友，存款上限是20,000美元。同样，2025年的新规则也让60到63岁的人群能够多存一些，上限达到21,750美元。

对于自雇人士，如果你自己开设了SEP IRA或Solo 401K，情况又不一样了。

SEP IRA允许你最多存入调整后收入的25%。这个计算比较复杂，所以国税局体谅大家，允许在每年4月报税截止日前完成存款，这样你就可以让会计师帮你精确计算出允许存入的金额。

而Solo 401K则更加灵活，它让你可以同时以员工和老板两种身份进行存款。以员工身份存款时，上限与普通401K相同，但需要在每年12月31日前完成。以老板身份存款时，最多可存入调整后收入的25%，同样可以在次年4月报税截止日之前完成。不过要特别注意，将两种身份的存款加起来，2025年的总额不能超过7万美元。如果你是50到59岁或满64岁，总额上限为77,500美元；而60到63岁的朋友，总额上限可达81,250美元。

看到这里，如果你是拿W2的员工，一定很羡慕那些1099自雇人士可以存入7万多吧？别着急，接下来我会告诉你一些方法，让你也能存入同样多的退休金！

第二、医疗储蓄账户HSA

接下来，我们来聊聊医疗储蓄账户HSA，这可是一个税收三重优惠的宝藏账户。不过在开始存钱之前，有一点非常重要，你必须确保自己已经拥有高自付额保险计划HDHP。这种保险的特点是自付额比较高，具体来说，个人计划的自付额要在1,650美元以上，家庭计划则需要3,300美元以上。

确认你已经拥有了高自付额保险之后，你就可以开始向HSA存钱了。2025年的存款上限也有所调整，个人账户的存款上限是4,300美元，家庭账户则可以存入最多8,550美元。另外，如果你已经年满55岁，还可以额外多存1,000美元，这算是给年长者的一个小福利。

HSA的一个很大优势就是它的灵活性。你可以选择使用雇主提供的HSA账户，也可以自己在外面的金融机构开设账户。在选择时，建议大家重点比较一下不同机构的费用和投资选择。对于想要在外面开户的朋友们，菌菌比较推荐Fidelity和Lively，这两家都不收取账户管理费，算是比较划算的选择。

Fidelity更适合想将HSA资金攒起来进行长期投资的朋友，而Lively则更方便那些经常需要用HSA支付医疗费用的人，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的一家。

第三、个人退休账户IRA

第三个我们要聊的是个人退休账户IRA，这种账户的好处是完全不依赖于雇主，你可以自己掌控。想开设IRA非常简单，你可以直接在Fidelity自行开户，整个过程很便捷。

2025年，IRA的存款上限也有明确规定。如果你还不到50岁，一年可以存入最多7000美元。而对于已满50岁的朋友们，考虑到退休临近，上限提高到了8000美元，给大家多一些准备退休的机会。

这里有一点需要特别注意，菌菌说的这个7000或8000美元的上限，是指Traditional IRA和Roth IRA两种账户合计的存款上限，而不是说每种账户都能存这么多。所以在规划时要综合考虑这两种账户的分配。

第四、Roth IRA phaseout limit

我们来说说Roth IRA的收入限制问题。对于很多高收入人群来说，这是一个需要特别注意的地方。因为存放Roth IRA设置了收入上限，超过这个上限就不能存太多。

具体来看，在2025年，以夫妻联合报税为例，如果你们的收入超过246,000美元，就完全无法直接向Roth IRA存款了。而如果你们的收入落在236,000到246,000美元之间，情况会更复杂一些，你们只能存入部分金额，不能存满全额。

至于这个"部分金额"具体是多少呢？网上有很多计算器可以帮你精确计算出来。但说实话，这个计算过程挺麻烦的，还跟报税有关。所以菌菌建议，如果你的收入已经落入了这个只能存部分Roth IRA的范围，与其费力去计算具体能存多少，不如直接采用backdoor Roth IRA的方式。这样操作起来会简单得多，也能确保你充分利用Roth IRA的税收优势。

第五、Backdoor Roth IRA

我们来谈谈Backdoor Roth IRA这个策略。当你的收入太高，既不能从Traditional IRA获得税收减免，又不能直接存Roth IRA时，Backdoor Roth就成了一个很好的解决方案。

这个方法的原理其实非常简单。你只需要先把钱存入Traditional IRA账户，然后再将这笔钱转到Roth IRA就可以了。就是这么简单直接，转换后的资金就成了Roth IRA里的钱，未来所有的投资增长都可以实现完全免税提取，非常划算。

不过在开始进行Backdoor Roth IRA操作之前，有一点非常重要——你需要确保把所有的Traditional IRA账户都清空，这包括你的SIMPLE Traditional IRA和SEP Traditional IRA。如果你在这些账户中还有余额，就进行Backdoor Roth，会导致你交冤枉税。关于这个准备工作的详细步骤，菌菌有一个完整的视频教程，手把手地教你如何正确操作。

另外还有一个时间点需要记住：Backdoor Roth IRA的操作截止日期是每年4月的报税截止日。也就是说，对于2025年的存放额度，你可以在2025年1月1日到2026年4月报税截止日这段时间内完成这个操作。

第六、MEGA Backdoor Roth

最后聊聊MEGA Backdoor Roth，这就是很多高薪W2员工实现高额退休储蓄的秘密武器。

你是不是一直羡慕那些自雇人士能往退休账户里存7万多美元？其实不用羡慕，因为很可能你也有这个机会。要确认你是否能使用这个策略，首先需要检查你的401K计划是否提供两个关键功能：

一是after-tax contribution，注意，这与Roth contribution不同。二是询问你的401K是否提供in-service withdraw或者叫in-plan conversion的功能，这个功能允许你将钱转入到你的Roth IRA账户中。

根据调查数据显示，大约70%的公司都允许in-service withdraw，所以如果你的401K计划也包含这个功能，那么恭喜你，你也可以像自雇人士一样存入7万美元了！

这个7万是怎么计算的呢？菌菌举个未满50岁的一个年轻人的例子：

首先，你把401K常规的存款额度23,500美元存满，这部分你可以往Traditional或者Roth存，或者两种账户混着存都可以。

然后，假设你的公司还提供match，给你额外存了15,500美元。这样合计起来就是39,000美元。接下来，用总上限7万美元减去这39,000美元，得到31,000美元。这就是你可以往after-tax contribution里存入的金额。

最后一步，你将这31,000美元转入到你在外面自己开设的Roth IRA账户中。这样一来，你就完成了MEGA Backdoor Roth的操作。

这个策略可以让上班族也能最大化利用退休账户的税收优惠，为未来积累更多的退休资金。

常见问题1

我可以同时进行Backdoor Roth和MEGA Backdoor Roth吗？

答案是可以的。但有一点非常重要，你的所有Traditional IRA账户里（包括SIMPLE和SEP IRA）一定不能有任何余额，否则会让你交冤枉税。

常见问题2

如果我已经存入了after-tax contribution，但忘了转到Roth IRA，现在账户里已经有了不少增值，该怎么办？

正常情况下，如果你的MEGA Backdoor Roth操作完全正确，资金已经进入Roth IRA，那么产生的任何增长都是完全免税的。但如果你忘了最后一步，没有及时转入Roth IRA，那么after-tax账户就会像Traditional账户一样，增长部分是要缴税的。

如果此时你想将资金转入Roth IRA，你的401K会给你两张支票：一张是你存入的本金，另一张是增长部分。本金转入Roth IRA是不需要缴税的，只要支票的收款人直接写明是你的Roth IRA开户公司和你的账户号码就可以。

但增长部分就不一样了。如果你将增长部分转入Roth IRA，这部分金额会被视为普通收入缴税。如果转入Traditional IRA，则暂时不需要缴税。

这里要特别注意的是，如果你想同时存mega backdoor roth和backdoor roth IRA，那么你的Traditional IRA账户余额必须为零，才不会产生冤枉税。

因此，如果你的MEGA backdoor不小心产生了增长，不妨就直接把增长也转入Roth IRA，虽然要交一点税，但从长远来看，这个方式更好。

MEGA backdoor roth如果操作正确，本质上是获得了更多Roth类型的资金。即存入时交税，增长期间免税，取出时也免税。如果操作不当，就变成了存入时交税，取出时也交税，只保留了增长期间免税的好处。坦白说，一旦操作错误，MEGA Backdoor就失去了大部分意义，因为市场上还有其他许多投资方式也能提供增长期间免税的好处，而且那些投资没有每年的存款上限限制。

所以，为了确保MEGA backdoor roth操作正确，第一次尝试时最好找一位专业的投资顾问，让他们手把手指导你完成整个流程。另外，有些401K计划提供自动转出服务，也就是说，当你存入after-tax contribution后，系统会自动将这部分资金转入你在外部开设的Roth IRA账户。这样不仅非常方便，还能有效避免操作错误，所以建议你询问一下你的401K计划是否提供这项服务。

温馨提示：MEGA Backdoor Roth的操作截止日期是每年的12月31日，不像普通的Backdoor Roth可以延续到第二年4月。