为什么把钱留在 Fidelity SPAXX 会让你“多交税”？
最近报税季，好多客户都在跟我吐槽同一件事：交税交得太心疼了。
有个客户发消息跟我说："菌菌，我Fidelity里存了15万应急金，利息是赚了5500多，结果一报税，联邦加州税拿走了2000多，太离谱了吧？"
如果你也用Fidelity，估计也遇到过这种情况。
经常看菌菌视频的朋友都知道，我一直挺推荐大家把现金放在Fidelity的Brokerage账户。原因很简单：方便。系统会自动给你买SPAXX赚利息，现在利息大概3.3%左右，关键是你账户里的钱可以干很多事情：买股票、每周定投大盘、自动还信用卡、自动交房贷车贷，甚至自动转回银行。系统都会自动帮你把SPAXX卖掉来付款，所以很多人就把它当成一个"带利息的活期账户"。
正因为太方便了，现实中我看到特别多客户的账户里，都会躺着五万、十万，甚至二三十万的备用金。
但问题就出在这里。
我帮你算一笔账你就明白了。就拿刚才那位客户来说，15万放在SPAXX，3.3%的利息，一年赚大概5500。在加州，光是9.3%的州税就要交500多，再加上联邦税，最后到手的收益可能只剩三千出头。也就是说，你以为你赚了3.3%，实际到手可能只有2%出头。
但这个税，其实是可以合法优化的。方法非常简单，手机上1分钟搞定。你原本的自动转账、自动还款、自动定投，全都不会受到影响。
今天菌菌就给大家讲三个常见的方案，看你适合哪一个。
FDLXX: 省州税，设好就忘（适合 90% 的人）
第一个方案，适合90%的人。如果你不想动脑子，只想“设好就忘”，选这个：FDLXX。
很多人其实不知道，SPAXX并不是唯一的现金停泊工具。Fidelity还有一个基金叫FDLXX，它和SPAXX最大的区别在于：SPAXX是你把钱放进Brokerage账户后，系统自动就帮你买，但FDLXX需要你自己手动买入。
不过买完之后，它就变得和SPAXX一样省心了。因为FDLXX同样支持自动赎回功能，意思是系统能自动帮你卖。你该还房贷还房贷，该定投定投，系统会自动帮你卖掉FDLXX来付款。
那为什么值得多这一步操作呢？因为FDLXX的底层资产大部分是美国国债，而美国国债的利息基本免州税。你在加州的话，换成FDLXX，每年能省下几百美元的州税。
10万备用金，一年利息3300，光是加州州税就要交300多。换成FDLXX，这300多就省下来了。如果你的备用金是20万，那就是600多。
所以总结一下：你只需要多做一个“买入FDLXX”的动作，之后什么都不用管，每年白省几百块州税。
有州税的朋友，你现在就可以打开Fidelity App，看看你的现金是不是躺在SPAXX里。如果是，今天花1分钟换成FDLXX，明年报税的时候你就会感谢自己。
SGOV: 利息更高，适合短期用不到的资金
第二个方案，适合愿意每个月花5分钟操作、且有一笔钱短期内用不到的人：SGOV。
SGOV是一个专门投资短期美国国债的ETF，现在利息在3.58%，比SPAXX高0.28%。而且同样因为底层是国债，利息也基本免州税。
所以它的好处有两点，一是利息高点，二是免州税。
我给你算一笔总账：10万美金放SPAXX，一年利息3300，扣完州税到手大概3000。换成SGOV，利息3580，免州税，所以到手还是3580。
同样是10万，换一个产品，一年多拿近600美元。如果你账户里有20万，那就是1200美元。
这1200块钱，够你一家人吃好几顿不错的晚餐了。
不过这里有一个需要注意的地方：SGOV买和卖都需要手动操作，切记它没有自动赎回功能。也就是说，如果你要用钱，比如想买股票或者要转账，你需要先手动卖掉SGOV，等第二天资金到账以后才能用。所以SGOV更适合那种明确知道未来几个月不会动用的资金。
刚才讲的SGOV，适合大多数中产。但如果你是真正的高收入人群，你会发现光省州税根本不解渴。接下来这个方案，才是给你准备的。
FSPXX: 高收入人群双免联邦税+州税
第三个方案，只适合高收入人群。如果你的联邦税率超过32%，这个方案能帮你省更多。
如果你的联邦税率已经到了32%甚至37%，那只省州税其实还不够，你更应该考虑联邦税优化。这时候可以看看市政债券基金。
市政债券有一个很大的优势，就是利息免联邦税，如果是本州债券，州税也免。
比如在加州有一个基金叫FSPXX，它是联邦税和加州税双免。它现在给的利率是2.01%。你可能会觉得，这也太低了吧！但这里有一个很多人忽略的点：这是完全免税的收益。
给你算笔账：在35%联邦税加9.3%州税的税率区间，SPAXX的3.3%利息扣完税以后，实际收益差不多只剩1.8%左右。10万美金放SPAXX，一年税后到手大概1800。而FSPXX的2.01%是免税的，到手就是2010。
表面利息更低，但到手反而多了200美元。
操作方面，FSPXX需要你手动买入一次，但它同样支持自动赎回。需要钱的时候，系统会自动帮你卖掉付款，不用你提前操作。
唯一需要注意的是，它有一个买入门槛：你第一次买的时候，账户里需要有2.5万美金现金才能买入。但买完之后，哪怕后来钱花掉了，账户余额低于2.5万，也完全没问题，不会强制你卖出。
所以简单来说就是：第一次买入需要账户里有2.5万现金，之后就没有任何门槛了。
另外要特别提醒一句：FSPXX省的是加州税和联邦税。如果你在别的州，比如纽约，买加州的市政债券，只能免联邦税，纽约州的州税还是要照交，这样就不划算了。所以其他州的朋友，记得对号入座找你们本州的市政债券基金。
三个方案怎么选？
第一个。如果你是追求省事的人，而且账户里有几万到十几万备用金，建议手动买FDLXX。后续就不用管了，系统会自动帮你卖，每年白省几百块州税。
第二个。如果你有一笔短期用不到的钱，可以考虑FDLXX加SGOV的组合。留一部分生活费在FDLXX保持流动性，剩下的买SGOV拿更高利息，两个一起省州税。
第三个。如果你是高收入人群，联邦税率32%以上，而且有2.5万以上备用金，直接买FSPXX这种联邦和州税一起免的基金，税后收益往往更高。
今天讲的这三个方案，是给大多数人的“通用方案”。但如果你家里有小孩要交学费、或者明年打算买房、或者你的税率正好卡在某个临界点，那最适合你的可能跟今天讲的不完全一样。
如果你想针对自己的情况算一笔清楚的账，可以到右上角预约咨询，咱们一对一聊，帮你把该省的钱，安安心心地留在自己口袋里。
